意外險拒賠案例：一女子罹患癌症後溺水身亡 保險公司以自殺為由拒絕理賠！

買保險

，最怕的就是買了保險不理賠。這不，今天小編分享一個由於保險公司懷疑投保人自殺而拒賠的案例，讓我們一起來看看。

真實案件

2018年3月


，龍女士（化名）因身體不適去醫院做了檢查

，也就是在同年3月的某天，她在當地的一家保險公司為自己買了一份意外險，保額20萬，受益人是自己的一對兒女。

2018年8月(yue)
，龍(long)女(nv)士(shi)被(bei)確(que)診(zhen)罹(li)患(huan)肺(fei)癌(ai)晚(wan)期(qi)
，在(zai)醫(yi)院(yuan)接(jie)受(shou)治(zhi)療(liao)期(qi)間(jian)的(de)某(mou)日(ri)上(shang)午(wu)，龍(long)女(nv)士(shi)自(zi)行(xing)乘(cheng)車(che)去(qu)往(wang)江(jiang)邊(bian)，而(er)等(deng)到(dao)傍(bang)晚(wan)時(shi)分(fen)，人(ren)們(men)找(zhao)到(dao)的(de)已(yi)經(jing)是(shi)龍(long)女(nv)士(shi)的(de)遺(yi)體(ti)。經(jing)過(guo)警(jing)方(fang)的(de)一(yi)係(xi)列(lie)調(tiao)查(zha)，最(zui)後(hou)認(ren)定(ding)龍(long)女(nv)士(shi)排(pai)除(chu)他(ta)殺(sha)
，屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)溺(ni)水(shui)身(shen)亡(wang)。

對於龍女士的意外
，保險公司選擇了拒賠。為什麼不賠付龍女士20萬(wan)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)呢(ne)
？根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)解(jie)釋(shi)，認(ren)為(wei)龍(long)女(nv)士(shi)意(yi)外(wai)溺(ni)水(shui)身(shen)亡(wang)的(de)證(zheng)據(ju)不(bu)足(zu)，有(you)疑(yi)似(si)自(zi)殺(sha)的(de)嫌(xian)疑(yi)。並(bing)且(qie)龍(long)女(nv)士(shi)投(tou)保(bao)的(de)時(shi)間(jian)和(he)她(ta)在(zai)醫(yi)院(yuan)檢(jian)查(zha)的(de)時(shi)間(jian)基(ji)本(ben)重(zhong)合(he)，有(you)帶(dai)病(bing)投(tou)保(bao)的(de)嫌(xian)疑(yi)。

龍女士的家人向法院提起了申訴，法院經過審理，認為龍女士2018年3月去醫院檢查，確診的時間是2018年8月份，投保的時間也是2018年3月

，投保時龍女士還沒有確診肺癌
，所以並不能說明她故意隱瞞病情帶病投保
，保險公司給的理由屬於證據不足。

龍女士意外身故證據不足，死亡原因排除他殺
，雖然龍女士身故當天獨自從醫院坐車去江邊
，不符合自然死亡的特征，但是根據《保險法》的相關規定：保bao險xian公gong司si以yi被bei保bao人ren自zi殺sha為wei由you拒ju絕jue給gei付fu保bao險xian金jin的de
，由you保bao險xian公gong司si承cheng擔dan舉ju證zheng責ze任ren。因yin此ci證zheng明ming龍long女nv士shi自zi殺sha的de舉ju證zheng責ze任ren，應ying該gai在zai保bao險xian公gong司si身shen上shang，但dan保bao險xian公gong司si未wei作zuo出chu有you效xiao舉ju證zheng，應ying當dang承cheng擔dan舉ju證zheng不bu利li的de後hou果guo。最zui終zhong法fa院yuan判pan決jue，保bao險xian公gong司si賠pei付fu意yi外wai保bao險xian金jin20萬，給合同指定受益人。

案例分析

案例中的龍女士是自殺還是意外死亡？我們隻能作出一種推斷，畢竟龍女士可能由於心情不好，去江邊散心不慎落水也有可能。

保險公司之所以懷疑龍女士，也和她購買意外險的時間有關。她購買意外險和做檢查的時間相差太近，這也不得不讓人引起懷疑。

從該起案件中我們可以得出兩個啟示：一是買保險要趁早，千萬不要等身體出現問題之後才想到買保險；二er是shi保bao險xian要yao買mai全quan，案an例li中zhong的de龍long女nv士shi隻zhi給gei自zi己ji買mai了le意yi外wai險xian，如ru果guo她ta還hai給gei自zi己ji買mai了le重zhong疾ji險xian或huo者zhe醫yi療liao險xian和he壽shou險xian，理li賠pei結jie果guo就jiu會hui發fa生sheng變bian化hua。下xia麵mian我wo們men根gen據ju以yi上shang兩liang個ge啟qi示shi來lai聊liao聊liao。

一、買保險為什麼要趁早？

1、費 用

對於大多數保險產品來說

，成年後的被保險人年紀越小
，費用越少。

對於連續繳費恒定費率的保險來說
，哪怕隻是相差幾天（是否過了法定生日）
，每年的費用也是有差距的。如果是連續繳費10年或者20年的合同
，總費用查的就更多了。所以如果我們早投保的話
，就可以鎖定一個費用較低的費率。

2、健 康 狀 態

對(dui)於(yu)大(da)多(duo)數(shu)人(ren)來(lai)說(shuo)，年(nian)紀(ji)越(yue)小(xiao)
，身(shen)體(ti)狀(zhuang)態(tai)越(yue)好(hao)，就(jiu)更(geng)可(ke)以(yi)順(shun)利(li)承(cheng)保(bao)。這(zhe)樣(yang)就(jiu)可(ke)以(yi)鎖(suo)定(ding)自(zi)己(ji)的(de)身(shen)體(ti)狀(zhuang)態(tai)，避(bi)免(mian)自(zi)己(ji)因(yin)為(wei)身(shen)體(ti)狀(zhuang)態(tai)的(de)原(yuan)因(yin)導(dao)致(zhi)無(wu)法(fa)買(mai)保(bao)險(xian)，畢(bi)竟(jing)不(bu)是(shi)所(suo)有(you)人(ren)都(dou)可(ke)以(yi)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)呀(ya)。仔(zai)細(xi)想(xiang)想(xiang)，自(zi)己(ji)是(shi)不(bu)是(shi)覺(jiao)得(de)近(jin)一(yi)年(nian)的(de)身(shen)體(ti)狀(zhuang)態(tai)大(da)不(bu)如(ru)以(yi)前(qian)了(le)呢(ne)？

3
、保 障 時 間

對於很多保險產品來說
，都是保障到約定的年齡。如果A同學想在25歲零1天的時候投保最後卻在25歲零360天的時候投保，都有哪些差異呢？每年交的費用其實是一樣的，但是保障的時間相差近一年
，變相了省了一年的保費。

4、投 保 流 程

正常的投保流程為：投保→核保→承保→製作合同→簽收回執→猶豫期

erhebaowangwangxuyaohuafeideshijianjiaochang，shentizhuangtaicaiwuqingkuangyuefuza，xuyaodeshijianyejiuyuejiu。suoyiruguozijimeiwanquanxianghaodehua，wanquankeyijinzaotoubao

，suodingfeilvheshentizhuangtai。zhiyushuozijizaixiangxianghuozhezaiyanjiuyanjiude
，biewanglehoumianhaiyouyouyuqi，youyuqineishikeyiwutiaojianquanetuikuande。

5
、風 險 無 法 預 知

黑天鵝事件：指(zhi)的(de)是(shi)那(na)些(xie)非(fei)常(chang)難(nan)以(yi)預(yu)測(ce)但(dan)是(shi)卻(que)又(you)產(chan)生(sheng)很(hen)大(da)影(ying)響(xiang)的(de)事(shi)件(jian)。放(fang)到(dao)個(ge)人(ren)身(shen)上(shang)的(de)話(hua)，那(na)就(jiu)是(shi)疾(ji)病(bing)，意(yi)外(wai)等(deng)風(feng)險(xian)的(de)發(fa)生(sheng)，無(wu)法(fa)預(yu)測(ce)卻(que)對(dui)我(wo)們(men)的(de)生(sheng)活(huo)造(zao)成(cheng)了(le)巨(ju)大(da)影(ying)響(xiang)。

womenduiyuyiwaidefashenghejibingdechuxianwanquanwufayuzhi。renhechuxianfengxianderen
，shiqingfashengdeqianyitianyejuebuhuixiangdaofengxianfashengzaizijishenshang。renxingjiushizheyang，womenyanefengxian，buhuixiangxinjiaohuaidejieguofashengzaizijishenshang。danshiwomenyanwuta，fengxianjiubuhuifashengma？suoyibimianfengxianzaochengdejingjisunshi，zuihaodebanfajiushijinzaozuohaobiedejihua。

二
、隻有一種保險保障夠嗎？

案例中的龍女士隻給自己買了一份保額20萬的意外險，這樣的保障夠嗎？試想一下如果她還買了其他保障類型的保險，會有什麼不一樣呢
？

1
、重疾險

重疾險是指保障特定重大疾病的保險，比如惡性腫瘤、急ji性xing心xin肌ji梗geng塞sai等deng疾ji病bing，當dang被bei保bao險xian人ren罹li患huan重zhong疾ji險xian規gui定ding的de重zhong及ji之zhi後hou，保bao險xian公gong司si會hui按an照zhao之zhi前qian約yue定ding的de保bao額e賠pei付fu保bao險xian金jin。案an例li中zhong的de龍long女nv士shi罹li患huan的de是shi癌ai症zheng晚wan期qi，如ru果guo完wan全quan符fu合he重zhong疾ji險xian的de理li賠pei規gui定ding，那na麼me如ru果guo她ta投tou保bao了le50萬的重疾險

，就可以在確診後立即獲得保險公司的賠付。

2

、醫 療 險

醫(yi)療(liao)險(xian)通(tong)俗(su)來(lai)說(shuo)就(jiu)是(shi)報(bao)銷(xiao)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)的(de)
，隻(zhi)要(yao)是(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)住(zhu)院(yuan)產(chan)生(sheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)，合(he)理(li)且(qie)必(bi)要(yao)的(de)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)
，醫(yi)療(liao)險(xian)都(dou)可(ke)以(yi)報(bao)銷(xiao)。假(jia)設(she)龍(long)女(nv)士(shi)當(dang)初(chu)給(gei)自(zi)己(ji)買(mai)了(le)一(yi)份(fen)醫(yi)療(liao)險(xian)，那(na)麼(me)她(ta)在(zai)醫(yi)院(yuan)接(jie)受(shou)治(zhi)療(liao)
，就(jiu)可(ke)以(yi)報(bao)銷(xiao)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)，自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)的(de)部(bu)分(fen)就(jiu)會(hui)少(shao)一(yi)些(xie)。

3、壽險

shouxianshibaozhangshengudebaoxian


，jiandanlaishuo，zhiyaorenshengulejiunenghuodepeifu。jiashelongnvshigeizijimaileyifendingqishouxian，nametayiwaisiwangle，haikeyihuodedingqishouxiandepeifu。dangran
，ruguomaileshouxian，liangnianneizishade，shouxianyeshibupeifude，zaizhe，shouxianyeshiyoudengdaiqide，dengdaiqineishengushouxianyeshibupeifude。

結語

我們買保險既要注意保障的全麵性也要考慮盡早購買保險。好了，今天的文章就分享到這裏，希望看完能給你一些啟發。