男子罹患重疾因治療時間不夠90天遭拒賠！重疾險的五大陷阱，你知道幾個
？

10年前就來到紹興打工的李某（化名）今年44歲了，這些年一直都在紹興生活，家有一兒一女，小日子十分幸福。去年8月yue份fen，李li某mou身shen體ti不bu適shi去qu醫yi院yuan體ti檢jian

，查zha出chu自zi己ji得de了le尿niao毒du症zheng而er且qie還hai患huan了le終zhong末mo期qi腎shen病bing，想xiang要yao活huo下xia來lai的de話hua必bi須xu要yao進jin行xing腎shen髒zang移yi植zhi。很hen不bu幸xing

，李li某mou在zai進jin行xing血xue液ye透tou析xi的de時shi候hou，病bing情qing突tu然ran惡e化hua，最zui終zhong因yin搶qiang救jiu無wu效xiao死si亡wang。

安排完了李某的後事之後
，妻子小芳（化名）突然想起來丈夫好像之前有買過一份保險，保額大概有30萬，在家人的陪同下
，小芳向保險公司提交了理賠申請。本以為可以順利拿到這筆賠償金，結果沒想到
，保險公司卻拒賠了。

小xiao芳fang以yi及ji家jia人ren都dou很hen生sheng氣qi

，當dang初chu買mai保bao險xian的de時shi候hou，業ye務wu員yuan承cheng諾nuo隻zhi要yao確que診zhen大da病bing就jiu一yi定ding能neng賠pei，況kuang且qie丈zhang夫fu的de病bing也ye在zai保bao障zhang的de範fan圍wei內nei
，如ru今jin人ren不bu在zai了le，就jiu不bu賠pei錢qian
，還hai有you天tian理li嗎ma
？隨sui後hou小xiao芳fang把ba保bao險xian公gong司si告gao上shang了le法fa庭ting。

kenenghenduorendourenwei
，baoxianjiushimaishirongyilipeinan，qishibushi
，zhiyaodadaopeifudebiaozhun，doushikeyidedaolipeide
，kenenghuiyourenxiang，weishenmezhongmoqishenbingmingxianshuyuhetongbaozhangdefanwei

，weishenmebaoxiangongsihuijupei

？shaoweidongyidianbaoxianzhishiderendouzhidao

，“終末期腎病”和其他病種理賠的標準並不一樣。

這種病雖然在重疾險的保障範圍，但並不是確診即賠，而是需要90天的常規透析治療或腎移植手術，才能得到賠償。李某的治療時間沒有達到90tian，suoyibunengpei。raner，tongguoxiaofangzaifatingshangtigongdeliaotianjietuzhengju
，zhengshibaoxiangongsiyouwudaoxiaofeizhedexingwei
，yincifayuanzuizhongpanjuebaoxiangongsiyingchengdanpeichangzeren。

推薦閱讀：購買重疾險要不要帶身故保障 為什麼？

從(cong)上(shang)述(shu)案(an)例(li)中(zhong)，我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)，並(bing)不(bu)是(shi)所(suo)有(you)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)都(dou)是(shi)確(que)診(zhen)即(ji)賠(pei)。判(pan)斷(duan)一(yi)款(kuan)重(zhong)疾(ji)險(xian)能(neng)不(bu)能(neng)得(de)到(dao)賠(pei)付(fu)，要(yao)看(kan)所(suo)得(de)的(de)疾(ji)病(bing)符(fu)不(bu)符(fu)合(he)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)賠(pei)付(fu)標(biao)準(zhun)。一(yi)般(ban)來(lai)說(shuo)，重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)賠(pei)付(fu)標(biao)準(zhun)主(zhu)要(yao)分(fen)為(wei)3種：確診後立即賠償，進行了某種手術中才能得到賠償
，以及疾病達到了某種狀態時才能得到賠償。

市(shi)麵(mian)上(shang)有(you)部(bu)分(fen)代(dai)理(li)人(ren)會(hui)誤(wu)導(dao)消(xiao)費(fei)者(zhe)說(shuo)，重(zhong)疾(ji)險(xian)買(mai)了(le)最(zui)劃(hua)算(suan)
，得(de)了(le)大(da)病(bing)就(jiu)理(li)賠(pei)
，小(xiao)編(bian)在(zai)此(ci)奉(feng)勸(quan)各(ge)位(wei)，千(qian)萬(wan)不(bu)要(yao)相(xiang)信(xin)，必(bi)要(yao)的(de)時(shi)候(hou)知(zhi)道(dao)一(yi)些(xie)重(zhong)疾(ji)險(xian)方(fang)麵(mian)的(de)知(zhi)識(shi)，這(zhe)對(dui)於(yu)我(wo)們(men)購(gou)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)非(fei)常(chang)有(you)用(yong)。接(jie)下(xia)來(lai)小(xiao)編(bian)給(gei)大(da)家(jia)講(jiang)一(yi)講(jiang)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)一(yi)些(xie)陷(xian)阱(jing)，學(xue)會(hui)了(le)之(zhi)後(hou)可(ke)以(yi)省(sheng)下(xia)不(bu)少(shao)錢(qian)。

陷阱一：疾病種類多就代表著保障更全麵

單從重疾險的種類上來說，有30種、50種、100種，但是否疾病所列的種類越多越好？並非如此，要看保障了哪些疾病。

保障的疾病種類越多，出險後審核的條件會更加嚴格。比如說癌症這個疾病幾乎是包含了所有跟癌症相關的疾病（原位癌除外）
，也許10種重大疾病保險的保障範圍，要遠遠超出那些所謂保障20種、40種、甚至100種。在保費差不多的情況下
，根據自身的情況來選擇保障的種類
，切記不要貪多
，有時候多並不代表著好。

陷阱二：不管是有沒有生病到期後都可以返還

目前國內市場上的重大疾病險，從保險期限上分為終身的和定期的


，按保險合同，一般保終身的不返本，定期大多是返還的；一些以附加險形式出現的重大疾病險，大多都是不返本的。同時對於返還又分兩種：返還本金和返還保額
，這2種方式返還的錢也是不一樣的。

xuduotoubaorendouyouzheyangdexiangfa
，babaoxianzuoweiyizhongwenzhuanbupeidetouzi，buguanshiyoumeiyoushengbingdaoqihoudoukeyifanhai
，zheyexushibeiyixiedailirendexujiaxuanchuansuowudao。　

陷阱三：買了就能安枕無憂，得病了就能賠付

許多投保人認為
，隻要購買了保險，2個月後發現自己得了大病
，就可以找保險公司理賠。未必能獲得理賠金，重疾險都是有觀察期的。

重疾險的觀察期是什麼意思
？

觀察期是指從保險單生效之日起
，在某一大病期間
，保險公司不予賠償或隻賠償一部分保額。一般說來，重大疾病的觀察期一般在90天到1年
，每家保險公司重疾險條款上規定的都不一樣。

例如：小A剛剛買了一份重疾險，觀察期是90天。如果小A不幸在兩個半月的時候被確診罹患保單範圍內的重大疾病，那麼保險公司是不予賠償的，或者隻賠償很少的一部分。 另(ling)外(wai)還(hai)有(you)一(yi)種(zhong)可(ke)能(neng)是(shi)一(yi)點(dian)都(dou)不(bu)會(hui)賠(pei)償(chang)，保(bao)險(xian)公(gong)誰(shui)認(ren)為(wei)你(ni)是(shi)故(gu)意(yi)帶(dai)病(bing)投(tou)保(bao)
，隱(yin)瞞(man)了(le)自(zi)己(ji)的(de)既(ji)往(wang)症(zheng)
，如(ru)果(guo)之(zhi)前(qian)有(you)某(mou)種(zhong)疾(ji)病(bing)被(bei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)查(zha)出(chu)來(lai)的(de)話(hua)
，理(li)賠(pei)是(shi)相(xiang)當(dang)麻(ma)煩(fan)的(de)。

之前就發生過這樣的一個案例，小張（化名）患(huan)了(le)肝(gan)癌(ai)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)理(li)賠(pei)調(tiao)查(zha)時(shi)發(fa)現(xian)，小(xiao)張(zhang)在(zai)投(tou)保(bao)前(qian)曾(zeng)經(jing)患(huan)過(guo)慢(man)性(xing)乙(yi)型(xing)肝(gan)炎(yan)，但(dan)是(shi)投(tou)保(bao)的(de)時(shi)候(hou)小(xiao)張(zhang)沒(mei)有(you)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)，因(yin)此(ci)遭(zao)到(dao)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)拒(ju)賠(pei)，這(zhe)事(shi)就(jiu)算(suan)到(dao)了(le)法(fa)院(yuan)也(ye)是(shi)拒(ju)賠(pei)
，可(ke)見(jian)投(tou)保(bao)前(qian)的(de)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)是(shi)多(duo)麼(me)的(de)重(zhong)要(yao)。

陷阱四：重疾險要買就買價格便宜的

買mai保bao險xian首shou先xian要yao考kao慮lv的de是shi自zi身shen的de保bao障zhang需xu求qiu
，然ran後hou再zai根gen據ju自zi己ji的de經jing濟ji能neng力li考kao慮lv買mai短duan期qi或huo者zhe長chang期qi的de。需xu要yao長chang期qi保bao險xian的de消xiao費fei者zhe不bu應ying貪tan圖tu小xiao錢qian便bian宜yi，不bu僅jin保bao費fei會hui隨sui投tou保bao人ren的de年nian齡ling增zeng加jia而er增zeng加jia，還hai有you可ke能neng因yin身shen體ti因yin素su被bei保bao險xian公gong司si禁jin止zhi續xu保bao。

toubaorenhaiyingzhuyihetongshifoubaozhengxubao。huanjuhuashuo
，dangkehuchuxianmouzhongyanzhongjibingqianzhaoshi，baoxiangongsishifouyouquanzhongzhihetong。duiyuyouyidingjingjichengshounenglidetoubaoren，haishiyingyouxiankaolvgoumaichangqizhongjixian，kebimiannianlaoshinanyixubaodeganga。

陷阱五：保額越高越好

據了解，重大疾病的治療費用少則7萬—8萬元
，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬—30萬元的保額比較合適
，保額10萬元以下的保障功能太弱，保額超過30萬wan的de話hua對dui於yu投tou保bao人ren來lai說shuo會hui有you一yi定ding的de經jing濟ji壓ya力li。每mei隔ge三san五wu年nian，投tou保bao人ren就jiu應ying該gai對dui保bao單dan進jin行xing檢jian查zha，投tou保bao人ren應ying檢jian查zha保bao險xian單dan是shi否fou需xu要yao增zeng加jia保bao險xian金jin額e，並bing根gen據ju家jia庭ting人ren員yuan和he經jing濟ji狀zhuang況kuang的de變bian化hua作zuo出chu適shi當dang調tiao整zheng。

寫在最後：

重zhong疾ji險xian的de理li賠pei是shi以yi合he同tong為wei準zhun的de，購gou買mai之zhi前qian一yi定ding要yao看kan清qing楚chu合he同tong條tiao款kuan，免mian責ze條tiao款kuan也ye是shi非fei常chang重zhong要yao的de
，出chu險xian後hou免mian責ze條tiao款kuan內nei的de疾ji病bing不bu給gei予yu理li賠pei
，如ru果guo是shi其qi它ta原yuan因yin不bu理li賠pei，可ke以yi走zou司si法fa程cheng序xu。今jin天tian的de分fen享xiang到dao此ci結jie束shu，有you任ren何he問wen題ti歡huan迎ying留liu言yan谘zi詢xun小xiao編bian。