意外險拒賠案例：男子騎電動車出事故 保險公司拒賠100萬！

幾十年前，我國是自行車大國，現在看來
，我國已然成為“電動車大國”，電dian動dong車che算suan不bu算suan機ji動dong車che呢ne？買mai了le意yi外wai險xian，騎qi電dian動dong車che發fa生sheng了le意yi外wai，保bao險xian公gong司si該gai不bu該gai理li賠pei呢ne？今jin天tian小xiao編bian就jiu來lai分fen享xiang一yi個ge意yi外wai險xian拒ju賠pei案an例li
，一yi男nan子zi由you於yu騎qi電dian動dong自zi行xing車che發fa生sheng意yi外wai事shi故gu，保bao險xian公gong司si以yi電dian動dong自zi行xing車che未wei上shang牌pai拒ju賠pei了le。怎zen麼me回hui事shi呢ne？一yi起qi來lai看kan看kan。

真實案例

2017年6月份，王某的妻子為王某在某保險公司為他投保了一份50萬的人身意外險。根據這份保險的免責條款約定

，如若發生被保險人酒後駕駛、或者被保險人無合法駕駛證駕駛車輛
、駕駛無行駛證的機動車這些情形的

，造成被保險人醫療費用支出的，保險公司將不承擔給付保險金的責任。

2018年1月(yue)份(fen)，王(wang)某(mou)駕(jia)駛(shi)一(yi)輛(liang)兩(liang)輪(lun)電(dian)動(dong)自(zi)行(xing)車(che)發(fa)生(sheng)交(jiao)通(tong)事(shi)故(gu)，在(zai)送(song)醫(yi)院(yuan)的(de)路(lu)上(shang)醫(yi)治(zhi)無(wu)效(xiao)死(si)亡(wang)。事(shi)發(fa)後(hou)
，王(wang)某(mou)的(de)妻(qi)子(zi)便(bian)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)，而(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)以(yi)電(dian)動(dong)自(zi)行(xing)車(che)屬(shu)於(yu)機(ji)動(dong)車(che)
，並(bing)且(qie)沒(mei)有(you)車(che)牌(pai)為(wei)由(you)拒(ju)絕(jue)了(le)王(wang)某(mou)的(de)理(li)賠(pei)。

見jian理li賠pei無wu望wang
，王wang某mou妻qi子zi隻zhi能neng上shang訴su到dao法fa院yuan。經jing過guo法fa院yuan的de審shen理li
，認ren為wei保bao險xian條tiao款kuan中zhong雖sui然ran對dui機ji動dong車che做zuo了le概gai念nian性xing的de解jie釋shi

，但dan是shi並bing沒mei有you對dui機ji動dong車che的de認ren定ding標biao準zhun作zuo出chu明ming確que的de具ju體ti的de確que定ding。普pu通tong的de投tou保bao人ren、被保險人對於機動車的概念理解通常是出於日常生活的判斷，對其所購買的東西的認知來源主要在於產品的的使用說明或者合格證書。

根據王某所駕駛的電動自行車所配置的合格證和產品使用手冊可以知道，該車就被稱之為“電動自行車”。因此
，被保險人王某並不能知曉該車是“機動車”，而根據機動車的管理辦理駕駛證和行駛證。也因此被保險人王某無法認知到該車屬於“免責條款中約定的機動車”。從主觀層麵來說，被保險人並沒有違反保險條約
，也沒有產生保險過失。

此外，根據現行機動車登記和管理相關規定
，王某的車輛無法在“機動車登記係統登記並取得相關證照”，也無法在“非機動車登記管理係統中登記”。出於對認知標準理解的不同，涉案免責條款出現了兩種解釋。在根據《保險法》的相關規定，如果對於格式合同出現兩種及以上解釋的

，法院的判決偏向於被保險人。

由you於yu保bao險xian公gong司si不bu服fu，該gai案an件jian經jing曆li了le二er次ci審shen理li，二er審shen法fa院yuan認ren可ke一yi審shen法fa院yuan判pan決jue並bing無wu不bu當dang。駁bo回hui了le保bao險xian公gong司si的de上shang訴su，維wei持chi一yi審shen原yuan判pan，最zui終zhong，保bao險xian公gong司si按an照zhao法fa院yuan的de判pan決jue理li賠pei王wang某mou100萬的保險理賠金。

案例分析

王wang某mou的de保bao險xian之zhi所suo以yi會hui產chan生sheng保bao險xian糾jiu紛fen，主zhu要yao在zai於yu保bao險xian公gong司si認ren為wei王wang某mou駕jia駛shi的de電dian動dong自zi行xing車che屬shu於yu機ji動dong車che，而er王wang某mou的de電dian動dong自zi行xing車che剛gang好hao沒mei有you上shang牌pai，這zhe樣yang一yi來lai就jiu符fu合he保bao險xian公gong司si機ji動dong車che未wei上shang牌pai的de免mian賠pei責ze任ren條tiao款kuan
，保bao險xian公gong司si可ke以yi不bu理li賠pei。

然而，王某認為自己的電動自行車並不屬於機動車的範圍。那麼如何判定自己的車是不是屬於機動車呢？其實主要看兩個方麵：一個是否燒油
，一個是速度是否高於40碼每小時
，如果都符合，那麼基本就屬於機動車的範疇了。

baoxiangongsizaizhidingmianzetiaokuandeshihou，biaoshuguoyulongtong，meiyoukaolvdaorenmenduiyuzhuanyeshuyudelijienengli
，duiyujidongchedelijie。yinci，zheyeshifayuanpanjuebaoxiangongsipeichangdezhuyaoyinsu。xiamianxiaobianjiujiandanlailiaoliaobaoxianhetongdezhuanyeshuyu。youhenduobaoxiangongsideguanjianmingci，hewomendeqieshenliyimiqiexiangguan。

專業術語一：現金價值

現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)和(he)投(tou)保(bao)人(ren)之(zhi)間(jian)合(he)同(tong)停(ting)止(zhi)或(huo)者(zhe)退(tui)保(bao)時(shi)能(neng)從(cong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拿(na)回(hui)來(lai)的(de)現(xian)金(jin)。簡(jian)單(dan)來(lai)說(shuo)，比(bi)如(ru)我(wo)們(men)要(yao)退(tui)保(bao)了(le)，可(ke)以(yi)從(cong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拿(na)回(hui)來(lai)多(duo)少(shao)錢(qian)。關(guan)於(yu)保(bao)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)
，其(qi)實(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)內(nei)有(you)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)表(biao)，不(bu)知(zhi)道(dao)的(de)可(ke)以(yi)去(qu)合(he)同(tong)裏(li)翻(fan)一(yi)下(xia)，每(mei)一(yi)年(nian)度(du)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)都(dou)非(fei)常(chang)明(ming)確(que)的(de)寫(xie)出(chu)來(lai)的(de)。

現xian金jin價jia值zhi通tong常chang會hui隨sui著zhe保bao險xian期qi間jian的de持chi有you時shi間jian而er額e度du變bian高gao
，但dan是shi它ta是shi一yi個ge過guo程cheng
，現xian金jin價jia值zhi屬shu於yu我wo們men的de資zi產chan，我wo們men還hai可ke以yi用yong現xian金jin價jia值zhi貸dai款kuan等deng等deng。

專業術語二：保費豁免

現xian在zai有you很hen多duo的de保bao險xian產chan品pin都dou有you保bao費fei豁huo免mian的de功gong能neng，不bu過guo一yi般ban發fa生sheng在zai長chang期qi保bao險xian中zhong。保bao費fei豁huo免mian相xiang當dang於yu再zai投tou保bao了le一yi份fen保bao險xian，市shi麵mian上shang的de保bao費fei豁huo免mian有you投tou保bao人ren豁huo免mian和he被bei保bao險xian人ren豁huo免mian。

toubaorenhuomianyibanshifumugeizinvtoubaoleyifenbaoxian，tianjiatoubaorenhuomian
，zheyangwanyifumufashengyiwai
，zinvdebaofeikeyibuyongzaijiaonale。beibaoxianrenhuomianzeshizhizaiyixiezhongjixianzhong
，toubaorenfujialeqingzhenghuozhezhongzhenghuomian
，ruguobeibaoxianrenfashengleqingzhenghuozhezhongzheng
，namezhefenzhongjixianbaofeikeyihuodehuomian，zhihoudebaozhangjixuyouxiao。

保bao費fei豁huo免mian一yi定ding程cheng度du上shang可ke以yi降jiang低di和he緩huan解jie患huan病bing家jia庭ting的de經jing濟ji負fu擔dan。但dan是shi保bao費fei豁huo免mian也ye不bu是shi免mian費fei的de，很hen多duo都dou需xu要yao再zai繳jiao納na一yi份fen保bao費fei，對dui於yu經jing濟ji情qing況kuang一yi般ban的de家jia庭ting來lai說shuo，可ke以yi酌zhuo情qing考kao慮lv保bao費fei豁huo免mian的de附fu加jia，量liang力li而er行xing。

專業術語三：責任免除

責任免除是保險合同內非常重要的一部分。所謂責任免除
，是指這部分內容保險公司是不賠付保險金的。

比如案例中的酒駕
、無牌照等都是保險的責任免除。還有像壽險裏麵會對地震
、戰爭進行責任免除，還有壽險2年內自殺也是不賠的。

結語

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