百萬醫療險是保險裏的香餑餑
，幾百塊就能買到幾百萬的保額，看病根本不用愁。

愛動腦子的盆友們，心裏大大的疑惑就來了，幾百塊的醫療險這麼好用，為啥還要去買幾千塊的重疾險呢？

重新認識重疾險&百萬醫療險

存在即合理，重疾險和百萬醫療險既然同時存在，說明他們各有優勢。保魚君先介紹一下這兩種保險的基本麵貌。

重疾險：生了合同中保障的疾病，符合理賠條件
，就能得到約定的賠償金。

百萬醫療險：生病住院後花的錢，經由社保報銷後

，超過免賠額的部分可以找保險公司報銷
，最高報100%。

重疾險&百萬醫療險大不同

2.1 功能不同

重疾險有什麼用呢？TA最大的作用有3個
，治療費用補償+康複費用補償+收入損失補償。

百萬醫療險又是幹嘛的呢？TA的作用是，治療費用補償。

兩者一比
，咱就能看出來，重疾險比百萬醫療險的作用更廣泛。

人生了大病之後，除了治病要花錢，後續的康複期也得花錢
，病了之後沒法工作了吧，期間損失的收入也是一大筆錢。

百萬醫療險隻能解決治療費用
，重疾險才能幫助解決上述問題，所以重疾險的保額建議買高一點，30萬起步更好。

2.2 保障期限不同

重疾險的保障期限，通常分為：一年期、定期（30年
、保至60歲、至70歲等）、終身。其中，保魚君最推薦的是終身重疾險，一輩子這麼長，不管啥時候生大病，都能有保障。

如果預算有限
，可以考慮適當降低保額，50萬保額的太貴，就選30萬
；或者縮短保障期限
，保終身太貴，就選保至70歲
，有一點不足，在於保障期過後就失去重疾保障了。

百萬醫療險的保障期限，通常為一年期。

一年幾百塊，就能買到幾百萬保額
，聽起來就非常安心而且劃算。

不足之處在於，隨著年齡增長，百萬醫療險的費率越來越高
，而且不能保證續保。買不到醫療險，也就失去這份保障了。

2.3 賠付方式不同

重疾險屬於給付型保險，意思是隻要能賠，就一次性把約定的錢賠給我們，這錢用來治病、旅遊、還是出國治療，保險公司都不會過問，隨個人意誌支配。

醫(yi)療(liao)險(xian)屬(shu)於(yu)報(bao)銷(xiao)型(xing)保(bao)險(xian)，意(yi)思(si)是(shi)生(sheng)病(bing)住(zhu)院(yuan)了(le)
，社(she)保(bao)報(bao)銷(xiao)之(zhi)後(hou)
，超(chao)過(guo)免(mian)賠(pei)額(e)的(de)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)，我(wo)們(men)拿(na)著(zhe)憑(ping)據(ju)和(he)相(xiang)關(guan)資(zi)料(liao)
，去(qu)找(zhao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)報(bao)銷(xiao)，報(bao)銷(xiao)的(de)費(fei)用(yong)最(zui)多(duo)不(bu)超(chao)過(guo)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)。

另外

，隻有必需且合理的治療費用才能報銷。拿個類似“十全大補丸”的發票，保險公司是不會報銷的。

舉個栗子理解下：

C先生買了50萬的重疾險，100萬的醫療險。萬一得了胃癌，治療費用40萬，社保報銷15萬，扣除1萬免賠額後，百萬醫療險最高報銷24萬，重疾險賠付50萬，最後C先生手裏拿著49萬，可以安心養病。

2.4 覆蓋疾病不同

重疾險保障的疾病都是寫在合同裏的，隻有得了這些病，保險公司才會賠。

目前市麵上的重疾險，基本覆蓋25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都一致，這25種占據重疾理賠的95%左右，具體如下圖：

所以大家挑選重疾險的時候
，保多少種重大疾病沒那麼重要
，關鍵得看輕症保障全不全
，如果包含下列8大高發輕症，說明保障是比較完善的。

醫療險的疾病保障範圍就廣多了
，TA不限病種，不限疾病狀態
，隻要達到理賠標準
，如達到免賠額
，就能按比例進行報銷。

需要注意的是


，既往症如痛風、乙肝等慢性疾病，這些投保前已經存在的疾病
，相關治療費用醫療險是不報銷的。

重疾險&百萬醫療險先買哪個

通過保魚君的對比分析，大家應該都清楚了
，重疾險和百萬醫療險各有各的優點及不足
，兩者互為補充
，不可或缺。

實際生活中，買保險不像買個包子那麼簡單
，需要結合自身需求和經濟水平多方考慮，那優先買哪個更好呢？

3.1 根據預算來看

重疾險的保費支出較高
，一年幾千到上萬
，如果預算不足
，保費續不上，退保就隻能拿回不多的現金價值，還失去了重疾保障。

醫療險的保費支出低，一年幾百塊，少抽幾包煙

，少買幾隻口紅就夠了。

預算充足的話，保魚君建議先買重疾險，配置好大病保障之後，再買醫療險來做補充保障。

預算不足的話，保魚君還是建議先買重疾險，隻不過保額可以先買低點，或者保障期限縮短一點。預算實在吃緊，甚至可以選擇1年期的重疾險用來過渡，等後期有預算了再加保。配置好重疾險後，再補充醫療險。

3.2 根據年齡來看

年紀小的
，保魚君建議優先買重疾險

，因為年齡越小，保費支出越低，醫療險反而會貴一點，具體見下圖：

年紀大的，建議優先買醫療險
，年紀越大，重疾險保費支出越高
，而且能買到的保額越低。醫療險雖然貴，至少杠杆高
，具體見下圖：

保魚君最後的總結

重疾險和醫療險各有各的優勢
，互相補充，想要更完善的疾病保障，兩者缺一不可。

如果預算不足，先買重疾險
，可以適當降低保額或縮短保障期限，後續再加保
，然後再買醫療險；如果年齡比較大的話，保魚君建議配置醫療險就好啦~

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