花花世界的選擇實在是太多了，讓人漸漸患了選擇糾結症。購買重疾險的時候也一樣，大家對於“定期”和“終身”總是不知道作何選擇？買終身？保障期限完整但價錢高，買定期
？又擔心保障到期之後失去了保障

，怎麼辦呢
？

• 定期和終身有哪些特點？
• 不同情況如何選擇
  ？
• 其他值得記下的攻略

定期和終身有哪些特點

重疾險的本質
，是一種未雨綢繆的重大疾病收入補償，是用低保費換取高理賠，應對未來生病風險的行為。

定期重疾險

一般是保障到一個固定的年齡，比如購買了保障到70歲的定期重疾險
，在70歲之前身患重疾就能得到理賠
，70歲之後這份保單就失效了。

終身重疾險

保障期限長，保終身，在去世之前身患重疾就能得到賠付。

兩者除了保障期限的不同外
，同一產品在保障方麵和理賠規則上沒有其他區別。

保bao魚yu君jun列lie舉ju了le三san款kuan不bu同tong價jia格ge區qu間jian的de重zhong疾ji險xian產chan品pin，在zai其qi他ta投tou保bao繳jiao費fei條tiao件jian相xiang同tong保bao障zhang期qi限xian不bu同tong的de情qing況kuang下xia，終zhong身shen保bao費fei價jia格ge比bi定ding期qi保bao費fei價jia格ge有you所suo增zeng長chang。

• 價格方麵

以百年康惠保為例，每年保費增長1900元，那麼30年繳費期，一共相差了57000元，保險產品，保費與風險是成正比的，因此終身型產品保費高。

• 保障風險方麵

年nian齡ling越yue高gao，身shen體ti素su質zhi，健jian康kang狀zhuang況kuang也ye會hui越yue來lai越yue差cha，隨sui之zhi發fa生sheng大da病bing的de幾ji率lv也ye會hui越yue高gao
，終zhong身shen重zhong疾ji險xian比bi定ding期qi其qi保bao障zhang期qi長chang，能neng夠gou覆fu蓋gai疾ji病bing發fa生sheng率lv最zui高gao的de年nian齡ling段duan

，因yin此ci
，定期險大多數情況隻是作為過渡型的產品，想要獲得更完整的保障
，終身型是無憂的選擇。

不同情況如何選擇？

無論是定期還是終身
，應該首先考慮保額，為什麼呢
？

一般大病的治療費用和康複費用：

平均下來
，重大疾病的治療費用也要20-30萬


，但對於個體支出來說，後期的隱性費用還遠不止這些：

重疾支出=疾病治療+後期康複+（1-3年）收入損失

再考慮到通貨膨脹的情況
，保額最好買到30萬以上，50萬是標準方案。

保額確定之後
，考慮定期和終身怎麼選？

2.1 預算有限

剛參加工作，收入不高的時候，比如一個20多歲剛畢業的小夥子，年收入在5萬左右
，本來收入不高的情況下，再考慮租房
，攢錢結婚等費用

，可支配的收入更少。

這種預算比較少的情況，要麼買50萬保額定期重疾
，或者30萬保額的終身重疾險中選一選，每年支出2-3千就可以了。

再(zai)比(bi)如(ru)家(jia)庭(ting)存(cun)在(zai)負(fu)債(zhai)的(de)，如(ru)果(guo)預(yu)算(suan)不(bu)多(duo)，可(ke)以(yi)先(xian)買(mai)個(ge)保(bao)額(e)低(di)一(yi)點(dian)的(de)終(zhong)身(shen)重(zhong)疾(ji)險(xian)，再(zai)用(yong)定(ding)期(qi)做(zuo)搭(da)配(pei)，比(bi)直(zhi)接(jie)買(mai)一(yi)個(ge)高(gao)保(bao)額(e)定(ding)期(qi)更(geng)靈(ling)活(huo)。保(bao)障(zhang)能(neng)賺(zhuan)錢(qian)並(bing)且(qie)需(xu)要(yao)還(hai)款(kuan)的(de)關(guan)鍵(jian)階(jie)段(duan)，後(hou)續(xu)可(ke)以(yi)再(zai)加(jia)保(bao)終(zhong)身(shen)產(chan)品(pin)
，也(ye)不(bu)會(hui)造(zao)成(cheng)太(tai)大(da)的(de)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)，不(bu)影(ying)響(xiang)生(sheng)活(huo)質(zhi)量(liang)。

2.2 更高保額的補充需求

比bi如ru已yi經jing買mai過guo終zhong身shen型xing重zhong疾ji險xian的de朋peng友you
，保bao障zhang期qi限xian有you了le
，但dan是shi還hai擔dan心xin保bao額e不bu高gao不bu夠gou彌mi補bu風feng險xian，那na麼me可ke以yi考kao慮lv高gao保bao額e定ding期qi重zhong疾ji險xian，補bu充chong人ren生sheng關guan鍵jian階jie段duan的de重zhong疾ji風feng險xian。

怎麼做加保呢？

如果第一張重疾險保單保額是30萬，覺得不夠，那麼可以再加一張30萬或者50萬
，這個要看目前階段自己的身家等情況。

其次
，看保障期限，買過終身的了，可以在考慮預算的情況下選擇保障至60歲/70歲/80歲裏麵選

，如果不考慮預算，那麼還是終身保障更完善。

重疾險有單次和多次賠付之分，在選擇產品時

，定期的多次賠付重疾險是不建議的。試想是30nianjianfashengduocijibingdegailvdahaishiqibashinianjianfashengdegailvdane？duocipeifushiyaoshijianxianladeyuechang，huoercilipeidegailvcaida，ermaidingqi，baozhangqixianyoulexianzhi，ercipeifugailvsuojian
，bufuheduocipeifuzhegeluoji。

yincizaijiabaodeshihou，yinweikaolvdaojiabaodenianlingdengyinsu

，jianyixiankaolvjiabaoehebaozhangqixianjiukeyile，duocipeifujibingbaozhanghuirangzhichutaiduofanerjiazhongjingjifudanbutaihuasuan。

其他值得記下的攻略：

3.1 小孩子

對於小孩子來說
，定期和終身都可以考慮。定期便宜，能夠保障20-30年後小孩子成年前的疾病風險。到期之後，孩子可以自己投保一份終身型重疾險

，也可以重新選擇當下適合的產品。

但是

，如果父母已經有了健全的保障計劃還有預算的，那麼建議給孩子買終身型重疾險

，因為這時候投保終身型重疾險的保費可能比30歲的定期還便宜，保障期限卻更完善。

所以給小孩子選重疾險時，如果預算充足，多次賠付的終身型重疾險更放心。

3.2 50歲以上老年人

這時投保重疾險已經不太劃算了
，價格高，而且產品比較少。這時候不如尋求防癌險和醫療險比較劃算，生了病有人報銷
，而且防癌險也是長期險，未來有保障。

3.3 返還型重疾險

返還型重疾險建議不考慮了，因為它作為保障型產品，價格太高，而且保障期間出險了，多交了錢卻拿不到返還。

最後，保魚君總結一句
，重疾險的價格和年齡有很大關係，同一款產品相同保障項目
，20歲投保就要比40歲價格便宜一半。

同(tong)時(shi)，保(bao)險(xian)配(pei)置(zhi)是(shi)一(yi)個(ge)逐(zhu)步(bu)完(wan)善(shan)的(de)過(guo)程(cheng)，不(bu)要(yao)盲(mang)目(mu)貪(tan)大(da)求(qiu)全(quan)，不(bu)然(ran)保(bao)障(zhang)也(ye)會(hui)成(cheng)為(wei)一(yi)種(zhong)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)。想(xiang)要(yao)既(ji)便(bian)宜(yi)保(bao)障(zhang)又(you)完(wan)整(zheng)的(de)話(hua)，趁(chen)自(zi)己(ji)年(nian)輕(qing)健(jian)康(kang)的(de)時(shi)候(hou)投(tou)保(bao)是(shi)最(zui)劃(hua)算(suan)的(de)。

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