保費相差很多，買保險選大公司還是小公司？

我發現很多人在挑選產品時都有這樣的疑慮：

買保險是大公司還是小公司好？

這個保險公司我都沒聽過
，靠譜嗎？

買小公司的產品，將來理賠會不會很難？

保魚君其實很能理解這種心情，畢竟保險一交就是幾十年，慎重一點總沒錯。

今天，咱們就來仔細聊一聊這個話題。

• 買“小公司”產品，你最擔心什麼？
• “小公司”產品，為什麼更便宜？
• 大小公司究竟該怎麼選？
• “小公司”也會逐步壯大

01 /

買“小公司”產品

，你最擔心什麼？

在開始這個話題之前，我們不妨跳出來想一想，你關心的，真的是保險公司大或小嗎
？

事實上並不是
，我們真正想知道的，是保險公司的安全、理賠和服務。

所以保魚君聽到最多的就是這2個問題：

1
、“小公司”是不是很容易倒閉？

2
、理賠會不會很難
？

如果你也有這樣的疑慮，那就跟著我的思路，一起慢慢往下看吧。

1.1 “小公司”是不是很容易倒閉？

會這麼想的人，一定不知道保險公司的成立門檻有多高。

根據我國《保險法》規定

，設立保險公司必須具備以下幾個條件：

簡單總結就是：

• 要持續很有錢：至少2億
  ，還得是實打實的現金貨幣，但從目前保險公司的注冊資本來看，很少有低於20億的。
• 股東要有實力：信譽良好，行業背景幹淨，無違規違法記錄
  
  ，而且要懂戰略規劃和運營。

比如，華貴人壽保險股份有限公司，2017年成立
，可能很多人都沒聽過，但這並不妨礙人家注冊資本10億、背靠赫赫有名的貴州茅台做大股東啊！

可以說，保險公司但凡能成立的，實力都不弱，哪是說倒閉就能倒閉的？

而且成立之後，麵對的監管會更加嚴格：

這裏保魚君重點說說償付能力監管
、再保險機製。

• 償付能力監管

所謂償付能力，就是大量出現理賠案件，並且理賠額巨大時
，保險公司是否有足夠的資金來應付。

銀保監每個季度都會對此進行審查，償付能力大於100%是最低要求。這麼做的目的隻有一個——

確保保險公司有能力在99.5%的概率下，無論發生什麼事件都不會倒閉！

• 再保險機製

大家可能不知道，保險公司會在全球範圍內，找一家或者幾家再保險公司做約定：

我把一部分保險費用讓給你們；如果出險了，你們要幫著我一起賠。

這就是再保險機製。

通俗點說，就是保險公司給自己買保險，從而把運營風險分攤到最低。

其實我們想一想，不管大公司還是小公司
，受到的監管都是一樣的，為啥就說小公司更容易倒閉呢？

退一萬步講，哪怕真在小概率下，有保險公司破產了
，也還有保險法和保險保障基金幫我們兜底呢。

按照《保險法》的(de)規(gui)定(ding)，如(ru)果(guo)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)破(po)產(chan)，那(na)麼(me)仍(reng)然(ran)有(you)效(xiao)的(de)保(bao)單(dan)會(hui)被(bei)轉(zhuan)移(yi)給(gei)別(bie)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)繼(ji)續(xu)承(cheng)保(bao)，同(tong)時(shi)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)基(ji)金(jin)幫(bang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠(pei)錢(qian)
，不(bu)讓(rang)我(wo)們(men)受(shou)損(sun)失(shi)。

1.2 理賠會不會很難？

說理賠難，大家無非就是擔心2個問題：能不能賠到、效率高不高。

• 能不能賠到

在看完近60份2019年保險公司理賠報告後
，保魚君整理出一份數據表：

我們可以看到，在上述54家保險公司中，大部分的理賠率都在97%以上。

其中信泰人壽、合眾人壽、天安人壽、德華安顧人壽……這些大家眼中沒聽過的“小公司”，獲賠率甚至達到了99%以上！

哪怕有極少部分不賠的，也是不在保障範圍內、或者沒有如實告知造成的。

• 理賠效率高不高

然後咱們再看“平均理賠申請支付時效”這一欄（理賠資料收齊之後，到實際支付保險金的時間），大部分保險公司的理賠速度都在1-2天。

而且無論保險公司規模大小

，正常理賠速度都很快，並不存在小公司理賠慢
、理賠難的現象。

其實保魚君不止一次聽到人說，保險就得買大品牌，否則將來理賠沒保障…

這話從邏輯上我就沒法認同啊，難道因為規模大，原本不該賠的，保險公司也願意賠？

又難道因為規模小，原本符合理賠要求的
，保險公司就故意不賠了？

理賠可不是買衣服
，並不存在品牌溢價，能不能賠到，關鍵還得看保障範圍、除外責任以及理賠認定的標準！

這也是保魚君不斷強調的
，買保險一定關注產品本身，其次才是保險公司。

02 /

“小公司”產品，為什麼更便宜？

很多人之所以在“大公司”和“小公司”之間糾結
，是因為兩者的產品價格真的相差很多。

於是又有人發出了靈魂拷問：

2.1 “小公司”產品價格低，是不是便宜沒好貨？

這個問題還得從保費的構成說起。

我們先來了解下，自己辛苦交出去的保費都用幹什麼了？

保費=風險保費+儲蓄保費+銷售渠道費用+運營成本+預定利潤。

其中運營成本包括廣告費用、人力成本
、設施費用等等，這些都是要從保費中出的。

而“大保險公司”砸在廣告上的費用有多少呢？

一天幾千萬！你覺得他們的保費怎麼能降的下來
？

所以“小公司”的產品便宜，並不是大家認為的“條款坑很多”，而是他們在廣告上的投入有限，所以經營成本可以壓低
，繼而把產品定價壓低。

如果一家保險公司

，既有很好的名聲
，又有過硬的產品
，那保魚君當然推薦你買；

但如果純衝著名聲，花大價錢買個性價比一般般的產品

，那你恐怕就是在為那巨額廣告費買單了！

2.2 價格低，服務就不好嗎？

還有些人認為，“小公司”價格便宜，服務肯定不如“大公司”好……

先來搞搞清楚，什麼叫服務
？

代理人聊天熱情
、態度殷勤，那不叫服務；答應送些小禮物，那更不叫服務。

在保魚君看來
，一家公司服務好不好

，主要參考2方麵：一是理賠速度
，二是投訴量。

理賠速度咱前麵已經說了


，大小公司並無明顯差異，接下來就看看投訴比例。

能反映投訴比例的指標有3個：億元保費投訴量、萬張保單投訴量、萬人次投訴量。

其中“萬張保單投訴量”最有代表性，說的是每賣 1 萬張保單，收到投訴的有多少。

這個數值越低
，代表投訴的比例越小。

正好中國銀保監會消費者權益保護局，今年3月份公布了《2019年保險消費投訴情況的通報》
，咱們就把數據拉出來看看。

從表中可以看到

，投訴排名靠前的，大公司小公司其實都有。

而在投訴排名靠後的那些公司中，我相信大部分大家都沒聽過，比如中荷人壽
、和泰人壽，萬張保單投訴量分別隻有0.14、0.18，並不比最低投訴量0.09差多少。

感覺或許會騙人
，但數據絕對不會！

無論從理賠還是投訴數據看

，大小公司的差別都並不大，所以說小公司服務不如大公司好，這絕對是個偽命題。

03 /

“大公司”和“小公司”究竟怎麼選
？

小公司不可靠這個誤解，現在基本可以消除了。但大家買保險時可能還是會糾結，大小公司到底要選哪個
？

別急
，咱看看它們各自的優劣勢，心裏就會有答案了。

• “大公司”優勢

最直觀的一點就是
，線下網點和產品數量鋪得比較豐富，能滿足消費者更多需求。

再加上舍得花錢做廣告，所以名氣大，可能你看身邊朋友都在買
，直觀上讓人更有安全感。

而且大公司在後援係統、資管係統方麵會比小公司做的更成熟
，畢竟成立時間早，發展過程更長。

• “大公司”不足

不過
，大公司的不足也同樣明顯，就像前麵提到的
，它們的廣告成本
、銷售成本高，這就導致產品售價不可能便宜。

羊毛出在羊身上嘛
，大家都懂的

• “小公司”優勢

而對小公司來說，這項不足恰恰就變成了優勢！

一方麵，因為銷售渠道以互聯網為主

，廣告也打的少
，所以經營成本可以降到很低，進而讓保費變便宜。

lingyifangmian，zaimeiyoupinpaiyoushideqiantixia，weileqiangzhanshichang
，tamenjiuzhinengkaohaochanpinlaijingzheng。wulunshicongxingjiabihaishichanpinshejishanglaikan，doubidagongsigengqiang。

• “小公司”不足

大家體會最深的一點，大概就是網點少的問題了吧。

對於不習慣通過互聯網線上辦事的人來說，這方麵體驗感確實會差一些。

其次
，“小公司”因為成立時間短，所以產品體係不成熟，消費者往往很難在同一家公司
，解決所有的產品需求。

不過能確定的一點是，在我國嚴格的監管機製下

，保險公司的安全性是無需置疑的。

在買保險時，我們更該關注產品本身，優先選擇那些預算內最能給予充分保障的產品，而不是糾結於保險公司的規模怎麼樣。

04 /

“小公司”也會逐步壯大

中國大陸的保險行業發展不過30多年
，而一份保單，除去一年期產品以外
，短則二三十年、長則終身。

三十多年前，這些所謂的大保險公司是怎樣的光景？而二三十年後
，這些所謂的小保險公司又會有怎樣的前途？

一切都未可知。

不過保魚君堅信
，隨著行業的快速發展
，在未來幾年
，一些不起眼的“小公司”也會有很大機會迅速成長

，發展為保險界的黑馬。

這可不是紅口白牙胡咧咧
，一些公司最近幾年的保費收入增長，已經很能說明問題了。

（數據來自各保險公司年度信息披露報告）

從這份表格中，我們可以清晰的看到：

• “小公司”近幾年發展很猛

下麵幾欄都並非深厚的老牌大保險公司
，但你稍微與上麵對比一下就會發現
，“小公司”的平均漲幅普遍高於“大公司”。

特別是昆侖人壽，也許你平時連名字都沒聽過，但短短3年內
，人家的平均漲幅已經達到254.44%！實力不容小覷。

我們根本想象不到保險公司的成長速度可以有多快，隻要給它點時間，小公司也是會長大的。

保魚君相信
，每一家認真做保險的公司，終有一天會得到認可，所有的努力都有所回報。

05 /

保魚君最後的碎碎念

偏見源於誤解，誤解源於不了解。

今天聊那麼多，就是希望大家能真正的了解保險行業，然後在挑選產品時不為沒必要的因素買單。

總結起來就那麼幾點：

1、所有保險公司都是非常大的公司，千萬別因為沒聽過就覺得它小；

2、買保險一定關注產品本身
，其次才是保險公司；

3、保險的理賠隻看保單條款，與保險公司大小無關；

4、“小公司”服務不如大公司好，這是個偽命題；

5、每張保單都很安全

，這跟保險公司大小無關，靠的是中國出色的監管製度。

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