花開富貴好不好
，值不值得買
？

年金險，又叫理財險，跟投資理財類似。從產品形態上來看，年金險有一個很大的特點，就是到了一定年齡後，會給你返錢

，本金+利息滾動起來之後，會成為一筆非常可觀的數字

，讓人心動。

今天保魚君來和大家說說中國人保旗下的一款年金險——花開富貴
，本文分為以下幾塊

• 選擇年金險主要關注什麼
• 花開富貴的深入分析
• 附加的萬能賬戶能領多少錢
• 保魚君總結

01 /

選擇年金險主要關注什麼

對於大多數年金險產品，大家隻要遵循一個原則：隻看固定領取，別管分紅利率。

大多數保險公司在宣傳年金險產品時
，都會著重強調分紅和收益
，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產品就可以發家致富未來無憂的錯覺。

事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了
，重點還是要看些進合同裏
，明明白白可以領到的固定金額有多少。

那麼如何選擇年金險產品呢：

• 看穩定領取金額

穩定領取的形式通常有以下幾種：

一次性領取：到XX周歲或第X年時

，返還xx金額；

持續性領取：到XX周歲或第X年時

，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。

yicixingnenglingdaodeqianhechixuxingkeyilingdeqian。zheliangzhonglingqudejineshixiejinhetonglide
，zhiyaogoumailegainianjinxianchanpin，jiukeyixiangshoudaodeliyi，jibaifenbaikeyinadaoshoudeqian。

這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益
，最靠得住的地方。

在本款年金險中的收益是年金。

02 /

花開富貴的深入分析

列張表我們來看下它的基礎保障：

2.1 年金

合同滿5年後
，保險公司每年按基本保額給被保人年金。

按上麵表格條件進行試算，每年能夠領到的祝福金是54200元。一共可以領10次，也就是說保障期滿，年金可以領542000元。相對於本金多了4.2萬。

看上去收益很少，但是它還有一個萬能賬戶！

2.2 身故保障

如果被保人不幸身故，那麼保險公司給付身故保險金。

身故保險金是在合同現金價值和已交保費兩者中選出取最大者給付身故保險金。

合同現金價值在前幾年是非常低的，合同時間越久
，現金價值越高

03 /

附加的萬能賬戶能領多少錢？

花(hua)開(kai)富(fu)貴(gui)是(shi)可(ke)以(yi)附(fu)加(jia)一(yi)個(ge)叫(jiao)品(pin)質(zhi)金(jin)賬(zhang)戶(hu)
，它(ta)特(te)別(bie)複(fu)雜(za)，投(tou)保(bao)規(gui)則(ze)複(fu)雜(za)，保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)複(fu)雜(za)。從(cong)前(qian)期(qi)投(tou)保(bao)的(de)設(she)計(ji)到(dao)後(hou)期(qi)賬(zhang)戶(hu)的(de)調(tiao)整(zheng)，沒(mei)有(you)一(yi)個(ge)是(shi)不(bu)需(xu)要(yao)學(xue)習(xi)的(de)。

不同於一般保險

，萬能險的萬能賬戶中的錢相當於自己的錢
，可以視不同險種在一定規則內自由存取。我們來看一張圖！

那品質金賬戶是怎麼運作的呢
，萬能賬戶有多少收益呢
？

3.1 個人賬戶價值

原文內容很拗口，所以保魚君用聽得懂的話來講就是，賬戶價值有多少得按以下幾種情況來算：

1.所交保費-初始費用+保單持續獎勵

2.每月賬戶結算利息

3.賬戶價值-申領部分

4.賬戶價值-年金

5.非結算日終止合同：最低利率結算利息入個人賬戶

這部分保魚君沒法做具體的計算，但是通過保魚君的簡化以後
，應該不難理解賬戶價值的計算方法了。

3.2 初始費用

其實就是轉入個人賬戶的手續費。我們具體來了解一下：

初始費用也就相當於手續費：如果是保險費直接轉入萬能賬戶，那麼保險公司會收取保險費的0.5%作為手續費。

如果是自主交納保險費
，也就是增加保險費，那麼手續費是這筆費用的3%。

舉個栗子來幫助理解：

假設王先生投保這款產品，假設每年交保費10萬，後期追加5萬
，則初始費用：

保費轉入萬能賬戶，初始費用為：10萬×0.5%=500元；

追加保費：5萬×3%=1500元。

也就是在扣除初始費用之後實際進入個人賬戶的錢一共是14.95萬，追加費用後，再次進入賬戶的錢是3.85萬。

賬戶有保底利率3%
，也就是說
，萬能賬戶這筆錢最低都能按3%的利率增長。

04 /

保魚君總結

花開富貴，投入越高，收益也就越高。

保魚君是不推薦購買年金險的，要是家裏有礦，那麼可以考慮
，對於普通家庭來說應該先滿足基本的保障，然後再考慮理財！

年金險講究的是細水長流
，大部分年金險產品在短期內是無法回本的。

總體而言
，年金險產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：

4.1 有一定的經濟基礎，優先購置了足夠完善的保障型保險

“先保障，後理財”才是正確的買保險的順序。

購gou買mai年nian金jin險xian是shi一yi種zhong投tou資zi手shou段duan，但dan風feng險xian保bao障zhang才cai是shi家jia庭ting最zui迫po切qie的de需xu求qiu。在zai保bao障zhang了le最zui基ji礎chu的de風feng險xian以yi後hou，如ru果guo還hai有you多duo餘yu的de閑xian錢qian
，再zai考kao慮lv購gou買mai年nian金jin險xian。

4.2 年紀不大的消費者

年金險的回本是需要比較長的時間的
，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。

如果已經購買了完善的保障型產品的話，並且有多餘預算可以考慮鑫享一生，相當於強製儲蓄。

不過如果家庭預算有限的話，還是要優先購置保障型產品，這類年金產品並不是必需的。

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