香港和大陸保險的區別？

baoxianduiyumeigerenhejiatinglaishuohenzhongyao
，nengdiyufashengdeshigusuozaochengdecaichansunshi，qidaozhuanyifengxiandezuoyong。jinnianlaiyouhenduorenkuangregoumaixianggangbaoxian，tazhendexiangguanggaoxuanchuannayang“保費低
、分紅高
、保障多
、理賠易”嗎？多保魚今天就探究下香港和大陸保險有哪些不同。

為什麼去香港購買保險

香港保險以“保費低、分紅高
、保障多、理賠易”等為噱頭吸引大陸客戶購買香港保險，今天多保魚也逐條分析下。

1、保費低？

香港保費低？之所以給人這樣的印象是因為兩年前香港保費比大陸保費低出20%-30%，因為香港保險的預定稅率高，所以在價格製定上會有所偏低。

xianzaideqingkuangshi，daludiqudapinpaichanpinjiagerengranhuigao，danhenduoxiaodebaoxiangongsituichulehenduobixianggangbaoxiangengyouhuidebaoxian
，youyutuiguangnengliyouxian，suoyihenduochanpinweinengjishipuji，erqiexianggangbaoxianfangmianyoudegongsizhenduidaluzuochuyitaozhuanmendeyudingshuilv
，suoyixianggangbaoxianzaizhefangmiandeyoushiyezaizhujianjianruo。

2
、保障多？

香港保障多
？兩年前

，香港保險輕症+重疾保障100種，大陸保險輕症10種+重疾50種。現在

，大陸保險許多產品的保障種類與香港保險毫不遜色。

那麼我們實際到底多少種疾病才夠保障呢
？是不是越多越優勢？

根據數據顯示癌症的理賠率在60%以上
，六大高發重疾的理賠率在80%左右
，保監會規定的25種重疾的賠付率已經高達95%~98%，剩下的一部分為其他病種。也就是說25zhongjibingdeshezhiyijingjibenbaohanlewomensuoyouchangjiandezhongjizhonglei，baozhangzuozuzhihouxuyaoguanzhudebuzaishizhongjidebingzhongduoshao
，eryinggaishixingjiabiheqita，birushuozhongjipeifucishuhuozheqingzhenghuomiandengbaozhang。

3
、理賠容易？

1）銷售誤導

大陸有大部分的理賠糾紛在於：未如實告知身體狀況引起的。不知道大家有沒有遇到過，多保魚在早期的時候遇到過這樣的情況：

保險代理人為了方便出單，在健康告知時
，填寫身體報告一欄說“都填否，都填否”。很(hen)多(duo)消(xiao)費(fei)者(zhe)不(bu)明(ming)所(suo)以(yi)，既(ji)然(ran)人(ren)家(jia)讓(rang)填(tian)那(na)就(jiu)填(tian)寫(xie)，反(fan)正(zheng)也(ye)不(bu)知(zhi)道(dao)是(shi)什(shen)麼(me)意(yi)思(si)，導(dao)致(zhi)即(ji)使(shi)之(zhi)前(qian)有(you)過(guo)病(bing)症(zheng)
，也(ye)未(wei)能(neng)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)
，後(hou)期(qi)理(li)賠(pei)便(bian)經(jing)常(chang)出(chu)現(xian)問(wen)題(ti)。

2）通融賠付

通常是聲明保險公司是出於寬懷與友好
，而不是出於合同義務的賠付。

比如，部分意外險會將自然災害列入責任免除，但是在特大災害事件中（例如九寨溝地震），有些保險保險公司為了樹立口碑，還是會賠付基本保險金。

tongrongpeifuwangwangshiweilejianshaomafan，weihuyuzhongyaokehujizhongjianshangdelianghaoguanxi，kuodabaoxianrendelianghaoshengyu。dalubaoxianxiangbixianggangbaoxian
，dalubaoxianhuiyoutongrongpeifu，erxianggangbaoxianshimeiyoude。

4
、分紅高？

香港保險公司分紅高！多(duo)保(bao)魚(yu)很(hen)認(ren)同(tong)。香(xiang)港(gang)是(shi)全(quan)球(qiu)的(de)金(jin)融(rong)中(zhong)心(xin)之(zhi)一(yi)

，吸(xi)引(yin)了(le)世(shi)界(jie)各(ge)地(di)眾(zhong)多(duo)優(you)秀(xiu)的(de)國(guo)際(ji)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)香(xiang)港(gang)經(jing)營(ying)，也(ye)促(cu)進(jin)了(le)香(xiang)港(gang)的(de)經(jing)濟(ji)繁(fan)榮(rong)發(fa)展(zhan)，由(you)於(yu)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)投(tou)資(zi)渠(qu)道(dao)和(he)種(zhong)類(lei)比(bi)大(da)陸(lu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)多(duo)，導(dao)致(zhi)在(zai)分(fen)紅(hong)上(shang)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)分(fen)紅(hong)比(bi)大(da)陸(lu)保(bao)險(xian)多(duo)很(hen)多(duo)。

但多保魚尤其要說一點的是
，根據保監會規定，大陸保險公司是不會破產的，這點在《保險公司會破產嗎》這篇文章裏有詳細提到。

而香港保險是沒有這項規定的。2008nianquanqiujinrongweijideshihou，xianggangjingjiyeshoudaoleyanzhongdechongji，dangshiyouduojiabaoxiangongsiyunyingkunnan，shenzhishirujinxianggangrenshoubaoxianjutouyingguobaochengbaoxiangongsi，2008年時也險些破產。因此，後來2010年11月在韓國首爾舉行的G20峰會上，在金融危機後公布了9間係統重要性保險公司（即大到不能倒保險公司），此後這9間保險公司將接受更加嚴厲的監管。

danqitadebaoxiangongsibingmeiyoucibaozhang，suoyi

，xianggangbaoxiangongsihaishiyouhuipochandekeneng。xianggangbaoxiangongsiyidanpochan，daliangbaodanjiangbeidashuipiao，gengbietanfenhongle。

5、全球資產配置！

香(xiang)港(gang)是(shi)全(quan)球(qiu)的(de)金(jin)融(rong)中(zhong)心(xin)之(zhi)一(yi)，在(zai)貨(huo)幣(bi)的(de)流(liu)通(tong)上(shang)，以(yi)世(shi)界(jie)貨(huo)幣(bi)美(mei)元(yuan)和(he)香(xiang)港(gang)的(de)港(gang)幣(bi)為(wei)主(zhu)
，香(xiang)港(gang)的(de)保(bao)單(dan)也(ye)均(jun)是(shi)以(yi)美(mei)元(yuan)或(huo)港(gang)元(yuan)計(ji)價(jia)
，對(dui)於(yu)有(you)境(jing)外(wai)資(zi)產(chan)或(huo)是(shi)高(gao)淨(jing)值(zhi)的(de)客(ke)戶(hu)來(lai)說(shuo)，幣(bi)種(zhong)配(pei)置(zhi)的(de)多(duo)樣(yang)化(hua)在(zai)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上(shang)，可(ke)以(yi)抵(di)禦(yu)某(mou)一(yi)幣(bi)種(zhong)貶(bian)值(zhi)或(huo)是(shi)其(qi)他(ta)原(yuan)因(yin)導(dao)致(zhi)的(de)風(feng)險(xian)。

香港保險的不足之處

1、疾病定義

大陸的輕症和重疾定義幾乎都是根據行業協會的統一標準來的，而香港的保險公司，則是自己定義疾病。

香港某重疾險條款

在(zai)大(da)陸(lu)重(zhong)疾(ji)險(xian)條(tiao)款(kuan)裏(li)，癌(ai)症(zheng)統(tong)稱(cheng)為(wei)惡(e)性(xing)腫(zhong)瘤(liu)，是(shi)重(zhong)疾(ji)理(li)賠(pei)的(de)重(zhong)要(yao)構(gou)成(cheng)部(bu)分(fen)。而(er)在(zai)這(zhe)款(kuan)香(xiang)港(gang)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)中(zhong)，我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)
，它(ta)對(dui)癌(ai)症(zheng)的(de)理(li)賠(pei)範(fan)圍(wei)比(bi)較(jiao)有(you)限(xian)
，許(xu)多(duo)條(tiao)件(jian)下(xia)的(de)癌(ai)症(zheng)都(dou)不(bu)予(yu)理(li)賠(pei)
，包(bao)括(kuo)原(yuan)位(wei)癌(ai)和(he)一(yi)些(xie)輕(qing)度(du)腫(zhong)瘤(liu)。如(ru)果(guo)在(zai)購(gou)買(mai)前(qian)沒(mei)有(you)充(chong)分(fen)研(yan)讀(du)過(guo)保(bao)險(xian)相(xiang)關(guan)釋(shi)義(yi)的(de)話(hua)，後(hou)續(xu)很(hen)容(rong)易(yi)產(chan)生(sheng)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)。

2、費率不穩定

xianggangbaoxiandechangqixianfeilvbuwending。zaidalu
，yiliaoxiandefeilvkenenghuiyoubianhua，danchangqixiandefeilvshigudinglede
，antoubaoshideyuedingfeilvjinxingjiaofei。danzaixianggang，jibianshichangqixian
，baoxiangongsiyekenenghuitiaozhengbaodanfeilv。

香港某重疾險保險條款

在這款熱銷重疾險的保險條款裏，明確表示“保險公司有權隨時複核及調整此保單的保費”，並bing且qie沒mei有you說shuo明ming在zai什shen麼me情qing況kuang下xia會hui進jin行xing調tiao整zheng。大da家jia都dou知zhi道dao，長chang期qi型xing保bao險xian通tong常chang繳jiao費fei年nian限xian長chang

，如ru果guo購gou買mai了le這zhe類lei健jian康kang險xian，那na麼me沒mei有you人ren會hui知zhi道dao接jie下xia來lai的de幾ji十shi年nian裏li
，自zi己ji還hai要yao交jiao多duo少shao保bao費fei。在zai這zhe一yi點dian上shang，多duo保bao魚yu還hai是shi持chi保bao留liu態tai度du的de。

3、購買成本

goumaixianggangbaoxian
，xubenrenqianzicaishengxiao，nadalurenshijiubiranyaoquxianggang
，zengjialeshijianchengbenhefeiyongchengben。qicixianggangbaoxianyaoqiutijian，tijianxiangmubidaluyaoduo，erqiemouxiexiangmudejianzhahenduoyiyuandouwufazuo，yincizhinengxuanzequxianggangtijianhuozhezaidaludeangguiyiyuanjianzha。ciwai，xuyaozaixianggangyinxingkaishezhanghu，yaojihuoyinxingkabijiaomafan，jihuoyihouwangkalicunqian，bixuduihuanchengmeiyuanhuogangyuan。ruguoyongxianjinjiaonabaofei，baoxiangongsiyicishouquzijinyouxian
，chaochubufenxubenrendaoxianggangyinxingjiaofei。（當然體檢並不是全部都有）。

4、彙率波動

人民幣和港幣兌換的彙率不是固定的。

購(gou)買(mai)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)要(yao)用(yong)港(gang)幣(bi)

，對(dui)於(yu)購(gou)買(mai)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)又(you)長(chang)期(qi)生(sheng)活(huo)在(zai)大(da)陸(lu)的(de)人(ren)來(lai)說(shuo)
，因(yin)為(wei)彙(hui)率(lv)的(de)不(bu)穩(wen)定(ding)，導(dao)致(zhi)每(mei)年(nian)繳(jiao)納(na)的(de)保(bao)費(fei)也(ye)不(bu)一(yi)樣(yang)。特(te)別(bie)是(shi)金(jin)額(e)越(yue)大(da)

，不(bu)同(tong)彙(hui)率(lv)兌(dui)換(huan)後(hou)的(de)差(cha)距(ju)越(yue)大(da)，因(yin)此(ci)很(hen)難(nan)談(tan)“性價比”問題。

erqiejishishilipeishunlideqingkuangxia，dedaodepeichangjinjiangshiyigangyuandexingshi，ruguobeibaoxianrenzaidaluyizhi
，namebutonghuilvxia
，zuihoushijidaoshoudejineyeshiyousuochabiede。

例如，假設在香港購買了保額為100萬港元的產品，並順利出險理賠。2017年9月8日的最高彙率為0.8294，即兌換人民幣82.94萬。而在2017年3月15日的最高彙率是0.8896

，即兌換人民幣88.96萬。兩次兌換金額相差6萬，如果彙率浮動更大，那麼差距也會更大。

5
、理賠糾紛

對於理賠糾紛，大陸保險受“兩年不可抗辯”的(de)約(yue)束(shu)
，保(bao)證(zheng)了(le)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)雙(shuang)方(fang)的(de)利(li)益(yi)。而(er)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)基(ji)於(yu)最(zui)大(da)誠(cheng)信(xin)原(yuan)則(ze)
，無(wu)論(lun)過(guo)了(le)多(duo)少(shao)年(nian)
，隻(zhi)要(yao)發(fa)現(xian)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)違(wei)背(bei)了(le)此(ci)項(xiang)原(yuan)則(ze)，均(jun)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)後(hou)果(guo)。從(cong)這(zhe)個(ge)角(jiao)度(du)來(lai)講(jiang)
，大(da)陸(lu)保(bao)險(xian)還(hai)是(shi)要(yao)寬(kuan)容(rong)得(de)多(duo)

，理(li)賠(pei)也(ye)更(geng)容(rong)易(yi)一(yi)些(xie)。

香港某重疾險條款

在(zai)這(zhe)款(kuan)保(bao)險(xian)條(tiao)例(li)裏(li)可(ke)以(yi)看(kan)見(jian)，隻(zhi)要(yao)是(shi)之(zhi)前(qian)已(yi)存(cun)在(zai)過(guo)的(de)身(shen)體(ti)疾(ji)病(bing)，在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)沒(mei)有(you)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)的(de)話(hua)，出(chu)險(xian)是(shi)不(bu)會(hui)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)的(de)。換(huan)做(zuo)大(da)陸(lu)保(bao)險(xian)，如(ru)果(guo)帶(dai)病(bing)投(tou)保(bao)，隻(zhi)要(yao)兩(liang)年(nian)內(nei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)沒(mei)有(you)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)，兩(liang)年(nian)後(hou)即(ji)使(shi)因(yin)為(wei)這(zhe)個(ge)原(yuan)因(yin)出(chu)險(xian)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)照(zhao)樣(yang)會(hui)給(gei)予(yu)賠(pei)付(fu)。

由you於yu在zai香xiang港gang簽qian訂ding的de保bao險xian合he同tong隻zhi接jie受shou香xiang港gang法fa律lv的de約yue束shu
，一yi旦dan發fa生sheng訴su訟song，大da陸lu客ke戶hu必bi須xu親qin赴fu香xiang港gang進jin行xing法fa律lv谘zi詢xun和he訴su訟song。由you於yu大da陸lu人ren大da多duo對dui香xiang港gang法fa律lv並bing不bu熟shu悉xi，無wu疑yi會hui增zeng加jia訴su訟song和he索suo賠pei的de難nan度du。

在zai香xiang港gang，解jie決jue訴su訟song的de成cheng本ben高gao，時shi間jian也ye長chang。如ru果guo因yin為wei保bao單dan理li賠pei產chan生sheng糾jiu紛fen，還hai必bi須xu由you香xiang港gang的de法fa庭ting審shen理li
，得de請qing香xiang港gang律lv師shi打da官guan司si。這zhe個ge過guo程cheng比bi較jiao繁fan瑣suo

，同tong時shi香xiang港gang律lv師shi費fei也ye比bi大da陸lu高gao。

哪類人適合購買香港保險

1、有境外資產

對dui於yu有you境jing外wai資zi產chan的de人ren群qun來lai說shuo，購gou買mai香xiang港gang保bao險xian可ke以yi減jian少shao財cai產chan資zi金jin的de風feng險xian
，也ye避bi免mian了le錢qian幣bi兌dui換huan的de麻ma煩fan。大da家jia發fa現xian
，隨sui著zhe我wo國guo的de經jing濟ji發fa展zhan，近jin些xie年nian來lai人ren民min幣bi一yi直zhi在zai增zeng值zhi，人ren民min幣bi與yu港gang幣bi或huo者zhe其qi他ta貨huo幣bi的de兌dui換huan彙hui率lv也ye在zai隨sui之zhi變bian化hua。

人ren民min幣bi增zeng值zhi就jiu相xiang當dang於yu外wai幣bi貶bian值zhi，外wai幣bi兌dui換huan的de人ren民min幣bi金jin額e就jiu會hui越yue來lai越yue少shao，因yin此ci，如ru果guo你ni長chang期qi持chi有you境jing外wai資zi產chan，也ye可ke以yi選xuan擇ze購gou買mai香xiang港gang保bao險xian，用yong以yi規gui避bi彙hui率lv造zao成cheng的de財cai產chan損sun失shi。

2、移民打算

youyimindasuanderen，yifangmiankeyixiangshouzijindequanqiupeizhi，lingyifangmianxianggangbaoxiankeyijieshouquanqiulipei，xiangduilaishuohuifangbianhenduo。xianggangzuoweiguojijinrongzhongxinzhiyi
，baoxianxingyefazhanlishibidalugengjiajiuyuan，yinci
，xianggangbaoxianyechengshuwending
，peizhishifenjianquan。tongshi，xianzaixianggangzuidadejijiabaoxiangongsidoushiquanqiuxingbaoxiangongsidefenzhijigou，kejieshouquanqiulipei，rangxiaofeizhetiyandaochengshu
、完善的優質服務。