如何在正確的時間配置合適的保險？

每天都有很多人在後台問多保魚有關保單配置的問題，多保魚想還是係統地講講這個問題吧。

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上，如何在正確的時間配置最恰當的保險

在正式開始之前先來說點題外話：

多保魚一直以來都在強調一個核心思想：選購保險要先考慮保障

，保障充足且經濟允許的情況下再考慮理財險

先保障再理財的核心思路請一定貫徹下去！

祖國的花朵 0-18歲

duobaoyufaxianyiguilv，youyibufenbenlaibulejiebaoxianderen，shiyinweihaizideguaguazhuidicongerkaishiguanzhubaoxian。haiziyounaxietedianne
？gairuheweihaizipeizhibaodanne
？

活潑好動、好奇心強
對家庭無經濟責任
部分重大疾病高發（例如白血病）
購置保障類保險保費低
國家對兒童身故保險金有限製

基於兒童的這些特征多保魚覺得，為這一階段花費大量的預算為子女購買保險，並不是一個明智的選擇。我們應以疾病類保險為核心

保單配置建議：

（年齡不同，價格有差異）

1
、意外險：兒童生性好動

，容易發生磕碰、擦傷、燙傷

，所以由於意外引起的醫療費用是我們關注的重點。由於國家對未成年人身故保險有著明確的限製（0~10歲最高20萬；10~18歲最高50萬）

，所以意外保險保額並不重要，意外醫療卻很重要！

多保魚覺得0-3歲這一時間段意外險可以先不配置。原因很簡單在這個時間段內孩子會被照顧的很好，可以說基本上24小時不離人，意外發生的可能性很低。

2、重疾險：由you於yu兒er童tong高gao發fa重zhong疾ji的de存cun在zai，所suo以yi兒er童tong重zhong疾ji險xian也ye是shi有you必bi要yao的de。但dan是shi多duo保bao魚yu建jian議yi購gou買mai定ding期qi少shao兒er重zhong疾ji險xian來lai控kong製zhi一yi定ding時shi期qi內nei的de風feng險xian即ji可ke。投tou保bao一yi定ding要yao做zuo到dao先xian大da人ren後hou小xiao孩hai，大da人ren的de平ping安an才cai是shi孩hai子zi能neng否fou健jian康kang順shun利li成cheng長chang的de核he心xin！

當dang然ran如ru果guo經jing濟ji條tiao件jian允yun許xu且qie大da人ren保bao單dan配pei置zhi合he理li的de情qing況kuang下xia
，可ke以yi為wei孩hai子zi考kao慮lv購gou買mai長chang期qi或huo終zhong身shen多duo次ci賠pei付fu重zhong疾ji險xian，畢bi竟jing這zhe個ge年nian齡ling段duan投tou保bao，保bao費fei相xiang對dui還hai是shi低di了le很hen多duo。

3、醫療險：未成年人一定要買少兒醫保。然後再經濟允許的情況下，還可以考慮商業醫療險。

如果小孩子從身體素質偏弱就考慮購買門診險；如果小孩子身體倍棒吃嘛嘛香那就考慮購買百萬醫療

4
、理財險：ruguojiatingchengyuanbaozhangwanshanqiejingjiyunxu，keyikaolvweihaizigoumaichangqilicaichanpin
，buguoxianzaigaoshouyidetouziqudaohenduo，yaobuyaoxuanzelicaixianqingyidingshenzhongkaolv

社會新人 18~30歲

這個年齡屬於初入社會階段，其具有以下幾個特點：

即將步入社會或剛剛步入社會
收入不穩定甚至無收入
家庭壓力普遍不高
身體素質普遍很好

youyuzhegejieduanshentitiaojianjiaohao，congshujutongjilaikan
，fabinggailvshiyishengdangzhongzuididejieduan，suoyi，zhegejieduanshiyigehenzhongyaodeguoduqi

，kegenjuzijidejingjitiaojianxuanzeguoduxingbaoxianchanpin

保單配置建議：

（年齡不同
，價格有差異）

1、意外險：意外發生的概率大體上隻跟職業種類相關，與年齡、性別關係不大。一個人18歲與60歲發生意外的幾率大體相同，所以不管哪個年齡階段意外險都是必須的

2

、重疾險：這個年齡段的人群
，有些朋友可能剛步入社會，可支配經濟比較有限，所以可以購買定期重疾險。

但如果經濟條件允許的話，最好還是購買終身重疾險，因為這個年齡段購買保費也不會太貴。從演示圖可以看出，購買50萬保額通常年保費都不會超過1萬。

3、醫療險：很多人不管在什麼階層都有一種感覺就是：看不起病。所以醫療險還是必要的。多保魚還是建議社保+百萬醫療的搭配組合
，經濟實惠“好吃不貴”

社保是國家的福利，這是一定要買的！隻不過社保提供的保障能力有限，所以我們需要靠商業保險對社保輻射不到的部分加以彌補。例如：社保不負責的進口藥、社保報銷比例之外的自費部分等等

而百萬醫療險不限社保
、免賠額以外100%報銷完全就是我們需要的，還有最重要的一點就是價格便宜！一年幾百塊
，保額幾百萬，簡直不要太劃算

中流砥柱 30~50歲

子曰：三十而立
；四十而不惑；五十而知天命。在這一階段我們生活有了翻天覆地的變化：

房貸
、車貸
、子女上學
、父母養老等等家庭壓力沉重
由於工作以及生活上的不良習慣，身體素質開始下降
開始為自己之後的養老進行規劃
zheshihoudabufenrengongzuoyushenghuozhujianjinruwendingzhuangtai
，chengweilejiatingdezhizhu。suoyizaizhegejieduanyingdangyijiatingdejiaodulaipeizhibaoxianjihua
，congertigaozhenggejiatingdekangfengxiannengli。

保單配置建議：

（年齡不同
，價格有差異）

1、意外險：必須要買
，原因就不廢話了上麵都有說。

很多人不知道意外險的保額買多少才算夠。多保魚建議建議配置保額100萬左右的意外險，畢竟保費也不高一年也就三百多塊

2
、重疾險：多(duo)保(bao)魚(yu)建(jian)議(yi)選(xuan)擇(ze)長(chang)期(qi)或(huo)終(zhong)身(shen)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)。因(yin)為(wei)這(zhe)個(ge)階(jie)段(duan)身(shen)體(ti)已(yi)經(jing)開(kai)始(shi)進(jin)入(ru)疾(ji)病(bing)的(de)高(gao)發(fa)期(qi)，保(bao)費(fei)也(ye)會(hui)逐(zhu)年(nian)增(zeng)高(gao)，一(yi)旦(dan)錯(cuo)過(guo)這(zhe)個(ge)年(nian)齡(ling)再(zai)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)就(jiu)真(zhen)的(de)不(bu)合(he)算(suan)了(le)！舉個例子

這是某款重疾險30歲~65歲時的保費試算
，我們可以看出65歲極限投保的情況下，近9千的保費隻能購買1萬元的保額……這樣的情況下多保魚覺得這個保險買不買的意義已經不大了。

3
、醫療險：社保+百萬醫療這樣經濟實惠“好吃不貴”的配置方案適用於絕大部分人群。如果還覺得不夠好且經濟條件允許的情況下
，可以考慮購買高端醫療險（高端醫療險好是好
，就是貴啊……）

4、定期壽險：強(qiang)烈(lie)建(jian)議(yi)購(gou)買(mai)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)。因(yin)為(wei)這(zhe)個(ge)階(jie)段(duan)

，大(da)多(duo)數(shu)人(ren)會(hui)背(bei)負(fu)房(fang)貸(dai)車(che)貸(dai)，同(tong)時(shi)上(shang)有(you)老(lao)下(xia)有(you)小(xiao)

，家(jia)庭(ting)責(ze)任(ren)非(fei)常(chang)龐(pang)大(da)。購(gou)買(mai)足(zu)額(e)的(de)壽(shou)險(xian)，當(dang)發(fa)生(sheng)風(feng)險(xian)時(shi)，留(liu)一(yi)筆(bi)錢(qian)給(gei)家(jia)庭(ting)

，讓(rang)生(sheng)活(huo)過(guo)的(de)更(geng)有(you)尊(zun)嚴(yan)

5
、養老保險：多保魚覺得商業養老保險不是必須的，其實這時候要關注的是養老規劃，而養老保險隻是解決養老問題的一種手段。

養老規劃實際上是一種財務規劃，保證我們由於退休後
，由於長時間的生活、醫療開支
，我們生活質量不會有比較大的下降

享受生活 50歲

人啊還是得服老，這個年齡屬已經開始逐漸進入老年階段了
，其具有以下幾個特點：

家庭責任與經濟壓力開始降低
身體上的大小毛病都來了
患病風險逐年增高
就像上麵剛剛提到過的超過50歲，可購買的保險的範圍急劇縮小
，保費卻越來越高但是身體的毛病卻又越來越多
，這該怎麼辦呢？別急，多保魚來給大家支支招

保單配置建議：

（年齡不同，價格有差異）

1、意外險：意外險還是必須要買的，理由多保魚就不再贅述了

2
、重疾險/防癌險：這個階段購買重疾險的門檻很高、選擇性很低，如果有一款核保能通過且保費合理的產品請不要猶豫，買到就是賺到了！

限製購買重疾險的原因主要有2個：超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此
，隻要還符合以上兩個條件的
，盡量還是購買重疾險。

如果有其中一項不符合的話，就可以考慮防癌險了。

防癌險有專門的老年防癌險，投保年齡可延至75周歲，健康告知寬鬆，糖尿病

、三高人群也可以買。

3、醫療險/防癌醫療險：通常醫療保險的核保比重疾險還要嚴格，如果有還能通過核保可以購買百萬醫療險果斷下手購買吧！

理由同上
，限製百萬醫療險的原因主要有2個，超過投保年齡、健康狀況不過關。

因此，隻要同時符合以上兩個條件的，盡量還是要購買百萬醫療險。

如果有其中一項或以上條件不符合的話，就可以考慮防癌醫療險了。

防fang癌ai醫yi療liao險xian是shi針zhen對dui癌ai症zheng治zhi療liao費fei用yong進jin行xing報bao銷xiao的de醫yi療liao險xian，很hen顯xian然ran
，癌ai症zheng醫yi療liao險xian的de保bao障zhang範fan圍wei要yao比bi醫yi療liao險xian小xiao得de多duo，僅jin僅jin對dui癌ai症zheng的de治zhi療liao費fei用yong有you保bao障zhang。

4、壽險：定期壽險就不用買了。如果有更長遠資產傳承的打算，可以考慮購買終身壽險。通過終身壽險，無需繳納遺產稅
，將資產移交給下一代

終身壽險基本上可以說是必賠的保險，所以通常價格都很高！ruguoyoudabizichanchuanchengxiangyaojieyueyixieshujinkeyikaolvgoumai
，ruguozhishixiangweilejiangdijiatingfengxiandehua，womenputongjiatingmeiyouhuangweijicheng
，yejiubuyongkaolvle。

寫在最後的小總結
多保魚認為購買保險的主要目的就是為了獲得風險保障

，所以先保障再理財的核心思想請一定不要忘記！

一款好的意外險產品隻要能買，不管什麼時候都值得購買！

大多數健康險都有這樣的一個規律：yuezaotoubao，jiaofeiyueshao。nianqingshishentijiankang，henrongyifuhetoubaodetiaojian

，nianjiyida
，kenenghuibeibaoxiangongsijubaohuozheyaozaibiaozhunbaofeidejichushangjiaqiancainengbao，suoyitoubaoyaochenzao

各年齡段有各年齡段的特點
，保險不僅要因人而異；還要因時而異。隻有這樣才能更好的與“災難”抗爭。多保魚認為與其等待奇跡的發生
，還不如提前做好相應的準備！

多保魚也希望
，世界上所有的保單永不出險
，一世平安。祝君安好。