多保魚
保單裏的“這筆錢”，不知道你就虧大了！
時間：2026-04-07 14:50:17
你知道嗎？買了保險後，我們的保單裏還有“一筆錢”——那就是“現金價值”。
“現金價值”到底是個啥？有什麼作用？平常問的人可多了，今天咱們來聊聊它。
- 什麼是現金價值？
- 哪些保險有現金價值？
- 現金價值有什麼作用？
01 /
什麼是現金價值？
“現金價值”簡單來說，就是一份保單“值多少錢”。
我們花錢買了一份保險後，除了得到相應的保障外，我們實實在在拿到手的就是一份合同。
很多人覺得，如果不生病，保險沒用上，那這份保險就是“虛”的，錢就打水漂了。但其實還真不是這樣的，保單裏的“現金價值”都被你們忽略啦！
即使不出險理賠，你買的保險也“值一筆錢”！
比如，最實際的，你可以將“現金價值”等同於“退保時能拿回的錢”，對大多數人來講，這就是現金價值最大的作用（現價價值的作用，後麵會詳細介紹）。
一般購買長期人身保險，每份保險合同內都附有現金價值表，大家可以自己查看。
02 /
哪些保險有現金價值？
所有長期險都有現金價值，不管是重疾險、壽險，還是年金險等等。換句話也可以說，隻要是長期險，不管什麼險種都有現金價值。而短期險是沒有現金價值的。
下麵我們以重疾險為例，分別來看看定期vs終身、終身vs終身帶身故，現金價值會有怎樣的差別。
我以昆侖健康的健康保（多倍版）這款多次賠付重疾險為例，這款產品可以自由選擇要不要附加身故。
以30歲男性、交30年、買50萬保額為例，我們分別來看看定期vs終身、終身vs終身帶身故現金價值如何。
先來看保至80歲vs保終身現金價值對比：
可以看到，現金價值都是先升後降，保障到期後都變成0。這也是為什麼稱這類保險為“消費型保險”的原因，因為最後現金價值都會被消耗掉。還有比如定期壽險的現金價值，也是這個走勢。
不同的是，保到80歲，現金價值始終都不會超過已交保費（173550元）；而保終身有很長一段時間，現金價值都超過了已交保費（192600元）。
這個有什麼用呢？最直接的，就是說如果買終身，等一定年限後，去退保還能把交的保費全部退回來（當然不鼓勵大家退保，退保後就沒有保障了）。
再來看保終身vs保終身帶身故現金價值對比：
如果是保終身帶身故責任，現金價值的走勢就不同了。大家看到沒有，它的現金價值是一直往上走的，在第33個保單年度，現金價值就超過了已交保費（286650元），活的越久現金價值越高。
這是什麼意思呢？也就是說如果你買了一份保終身帶身故責任的重疾險，相當於在裏麵放了一筆錢（現金價值），這筆錢每年都在漲，不會被消耗掉。而如果不帶身故責任，最後現金價值會被消耗完，變成0。
這也是為什麼很多人把“終身帶身故責任”的重疾險也當成返還型保險，因為不管是重疾還是身故，肯定是有一個責任可以賠到的，也就是說肯定有一筆錢可以返還。
平常很多人問我，買重疾險要不要帶身故責任，其實從現金價值角度，大家也可以衡量衡量。
除了終身帶身故責任的重疾險，還有比如終身壽險，現金價值也是一直增長的。
聊了這麼多，增也好、降也好，這筆錢（現金價值）到底有什麼用呢？
03 /
現金價值的作用
3.1 退保
退保是體現現金價值作用最常見的一種方式，選擇退保就可以退回保單的現金價值，但是同時合同終止。
需要提醒一下，在保單的前期，現金價值相對比較少，退保損失會比較大。
所以退保需謹慎，如果隻是短期的資金周轉，可以選擇保單貸款。
3.2 保單貸款
長期險的保單一般都有保單貸款功能，一般是以現金價值的多少作為借款的標準。
銀保監會對於保單貸款有明確規定，保單貸款的比例不得高於保單現金價值的80%。
每次借款的期限不得超過6個月，利息是按照保險公司最近一次公布的利率計算。
3.3 減額繳清
如果繳費壓力過大，不想繼續繳費了，但又不想失去保障，可以選擇減額繳清。
將當前保單的現金價值一次性抵交剩餘保費，同時保額要根據現價多少進行降低。
能不能減額繳清，也要看產品有沒有這個功能。
舉個例子：
比如老張買了一份保額50萬，繳費期30年，保終身的重疾險。
交了10年後，老張不想交費了，但又不想退保，這個時候老張選擇減額繳清，用現金價值來抵扣後續20年應該交的保費。
但現金價值隻有5萬，而後麵剩餘還要交15萬，選擇減額繳清後，這款重疾險的保額就從原來的50萬降低到了30萬。
保單依然有效，老張也不需要再繳費了。
3.4 自動墊付
如果開啟了保費自動墊交功能，並且在寬限期結束後綁定的賬戶裏還是沒錢，保險公司就會從保單的現金價值裏扣款，用作墊交保費。
這個功能避免了投保人如果出現意外無法及時繳納保費，而導致保單失效的風險。
3.5 轉換年金
有些保險具有將保單現金價值一次性躉交成年金保險的功能。比如買了一份保終身的重疾險，到70歲時，沒有發生理賠，這時候就可以選擇將保單的現金價值一次性轉換為養老年金，逐年發放給被保人。
有無這個功能也要看合同條款。
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