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人社部即將推出個人養老金製度，對我們有啥影響？
時間：2026-04-07 10:41:27
養老問題一直是近幾年我們國家非常關注的問題，而養老金是養老最確定有效的保障手段之一。
2月26日，人社部副部長遊鈞在國新辦新聞發布會上說了兩件大事，都和我們的養老金有關：
一、相關部門已經在研究延遲退休具體方案；
二、要發展第三層次養老，即將推出個人養老金製度。
延遲退休提了很多次，就等具體方案。更重磅的信息是“個人養老金製度”，這個製度到底是啥？有什麼好處？能解決養老金難題嗎？一起來聊聊：
- 為什麼要推出個人養老金製度？
- 推出個人養老金製度，有什麼好處？
- 養老規劃，我們還可以有什麼選擇？
01/
為什麼要推出個人養老金製度？
要解答這個問題，先來看看我們國家的養老金三大支柱：
第一支柱：社會基本養老保險
分兩種：城鎮職工養老保險、城鄉居民養老保險。
像一般有工作單位的，交的都是“職工養老保險”，也就是五險中的養老保險；城鄉居民養老保險，是由原來的“新農保”和“城居保”合並而來，麵向無工作單位的城鎮和農村居民。
第二支柱：企業年金和職業年金製度
我們通常交的是“五險一金”，而有的企業會交“六險二金”，多的這一金就是“企業年金”。
絕大部分企業是沒有企業年金的，第二支柱目前發展非常不足，不能成為有力的養老依靠。
第三支柱：個人養老金
也就是這次人社部提到的“個人養老金製度”，直白來說，就是自己為自己養老儲備養老金。一些養老金融產品，比如商業養老保險也屬於養老第三支柱。
目前，我們的養老金麵臨的問題是：
第一支柱由於是“現收現付”製度，也就是當期向打工人收到的錢，經過統籌之後，直接發給當期對應的退休人員。
也就是說，第一支柱的養老金，本質上是打工人養退休人。
關於第一支柱的“養老金缺口”，聲音一直很大，那養老金到底有沒有缺口呢？
“缺口”要分“當期”和“累計”兩層概念。當期缺口就是指當年度的養老金收支情況，累計缺口是指整個養老金賬戶的收支情況。
據人社部數據，2019年的養老基金當期收支相抵後，略有結餘，約3400多億。累計結餘也有，大概4.7萬億。
所以，短期來看，似乎不存在養老金缺口的問題。
但實際上，不能簡單這麼看。
前麵我們說了，咱們的養老金本質上是打工人養退休人。而在低出生率和老齡化這兩大製約下，未來退休人員的比例會進一步提高，打工人遲早會有養不過來的一天。
所以，放長遠了看，未來養老金的壓力會很大。這也是為什麼我們要延遲退休、要搞個人養老金製度。
02/
個人養老金製度，有什麼好處？
看到這裏，很多朋友估計會有疑問，道理我都懂，但這個“個人養老金製度”到底是什麼意思？對我們有什麼好處？
個人養老金製度到底是什麼？
官方原話是這麼說的：“建立以賬戶製為基礎、個人自願參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運營的個人養老金製度”。
翻fan譯yi一yi下xia就jiu是shi，工gong資zi發fa下xia來lai後hou，存cun一yi部bu分fen錢qian進jin入ru個ge人ren養yang老lao金jin賬zhang戶hu，這zhe個ge賬zhang戶hu呢ne，可ke以yi選xuan擇ze一yi些xie投tou資zi標biao的de進jin行xing投tou資zi。最zui後hou到dao了le退tui休xiu年nian齡ling，就jiu可ke以yi開kai始shi提ti取qu這zhe個ge賬zhang戶hu裏li麵mian的de錢qian用yong於yu養yang老lao。
這麼聽上去就是自己存錢到一個官方管理的賬戶，給自己退休後花。那和自己存錢有什麼區別？對我們有什麼好處？
相比自己存錢，個人養老金製度還是有優勢的：
1) 能夠享受稅收優惠
存(cun)入(ru)官(guan)方(fang)管(guan)理(li)的(de)個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)賬(zhang)戶(hu)，能(neng)夠(gou)享(xiang)受(shou)稅(shui)收(shou)優(you)惠(hui)。什(shen)麼(me)意(yi)思(si)呢(ne)？就(jiu)比(bi)如(ru)我(wo)們(men)每(mei)個(ge)月(yue)交(jiao)公(gong)積(ji)金(jin)的(de)錢(qian)，這(zhe)部(bu)分(fen)錢(qian)是(shi)不(bu)用(yong)交(jiao)個(ge)稅(shui)的(de)。很(hen)大(da)的(de)可(ke)能(neng)是(shi)未(wei)來(lai)存(cun)入(ru)個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)賬(zhang)戶(hu)的(de)錢(qian)，也(ye)可(ke)以(yi)免(mian)交(jiao)個(ge)稅(shui)，工(gong)資(zi)減(jian)掉(diao)這(zhe)部(bu)分(fen)錢(qian)再(zai)扣(kou)個(ge)稅(shui)。等(deng)退(tui)休(xiu)提(ti)取(qu)的(de)時(shi)候(hou)，再(zai)按(an)收(shou)入(ru)認(ren)定(ding)來(lai)交(jiao)個(ge)稅(shui)。
（有業內人士推測，這個養老金賬戶會借鑒國際通用做法，是一個類似國家支持的、EET類型的商業保險賬戶。E代表免稅，T代表收稅，EET就是指的繳納和投資的時候免稅，最終提取的時候交稅。）
也ye就jiu是shi說shuo鼓gu勵li我wo們men年nian輕qing的de時shi候hou，每mei個ge月yue固gu定ding給gei自zi己ji存cun一yi筆bi養yang老lao錢qian，這zhe個ge錢qian有you專zhuan業ye團tuan隊dui幫bang我wo們men去qu投tou資zi賺zhuan取qu收shou益yi，並bing且qie把ba錢qian存cun入ru這zhe個ge養yang老lao金jin賬zhang戶hu還hai能neng讓rang我wo們men少shao交jiao點dian個ge稅shui。
2) 實現專款專用
雖然是否參與繳納個人養老金是自願原則，但這個賬戶仍有一定的“強製屬性”。存入這個賬戶裏的錢，隻有等到退休年紀才能夠領取。
相(xiang)比(bi)自(zi)己(ji)存(cun)錢(qian)，由(you)於(yu)沒(mei)有(you)這(zhe)樣(yang)的(de)強(qiang)限(xian)製(zhi)，很(hen)難(nan)保(bao)證(zheng)這(zhe)筆(bi)錢(qian)中(zhong)途(tu)不(bu)被(bei)挪(nuo)用(yong)。而(er)這(zhe)個(ge)個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)賬(zhang)戶(hu)通(tong)過(guo)限(xian)製(zhi)領(ling)取(qu)時(shi)間(jian)，就(jiu)能(neng)實(shi)現(xian)專(zhuan)款(kuan)專(zhuan)用(yong)的(de)目(mu)的(de)。
3) 幫助個人積累養老財富
有數據顯示，目前我國居民的資產配置，65%是房產等非金融資產、僅有35%是金融資產（存款、股票、基金、保險、養老金等）。而在金融資產中，大部分為銀行存款，而且絕大部分是低於一年期的銀行存款。
個人養老金製度的推出，可以幫助把這部分銀行存款轉入到個人養老金賬戶中，由官方認可的專業機構進行投資管理，提高收益率。
同(tong)時(shi)，相(xiang)對(dui)於(yu)個(ge)人(ren)去(qu)投(tou)資(zi)，個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)賬(zhang)戶(hu)一(yi)般(ban)會(hui)提(ti)供(gong)不(bu)同(tong)的(de)投(tou)資(zi)方(fang)案(an)，個(ge)人(ren)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)自(zi)身(shen)的(de)風(feng)險(xian)承(cheng)受(shou)能(neng)力(li)自(zi)主(zhu)選(xuan)擇(ze)投(tou)資(zi)方(fang)案(an)，從(cong)而(er)降(jiang)低(di)投(tou)資(zi)風(feng)險(xian)。由(you)於(yu)這(zhe)個(ge)養(yang)老(lao)金(jin)賬(zhang)戶(hu)鎖(suo)定(ding)期(qi)非(fei)常(chang)長(chang)（退休時才能提取），裏麵的資金可以做一些長期投資，一定程度上來說，收益率也會更高。
所以，綜合來說，個人養老金製度的建立能夠帶給我們相對穩健的投資收益，幫助我們積累個人財富，提高養老保障。
這幾個優勢，是個人投資做不到的。如果你是有心規劃自己的養老，那麼個人養老金製度是個好事。
03/
養老規劃，還可以有什麼選擇？
官方說，個人養老金製度已經在緊鑼密鼓地推出中，但具體什麼時候能等到，還說不好。
跟朋友私下討論“個人養老金製度”，有個朋友說：
他也覺得蠻好的，但是一定要等到退休才能領取，這個時間上，跟咱們交的養老保險一樣，起不到靈活調節的作用，以後要延遲退休，萬一我想提前退休，那這兩份錢都用不上，稍微有點遺憾。
保障上，個人養老金製度起到了很好的補充；但在領取靈活性上，確實沒有選擇。相信，跟我那位朋友有同樣想法的，不是少數。
那我們的養老規劃，還有其他更靈活的選擇嗎？——可以配置商業養老保險。
其實個人養老金製度也好、商業養老保險也好，都屬於未來我們要大力發展的養老第三支柱，那商業養老保險如何實現更靈活的養老規劃呢？
目前有兩類保險非常適合規劃養老——年金險和增額終身壽險。
先跟大家介紹下它們各自的特點，再來聊聊商業養老保險和個人養老金製度各有什麼優勢。
可以看到：
在領取靈活性上，這兩類保險都可以實現“提前退休”。
如果是養老年金險：
通常有從第5年、第10年、第15年開始領取的產品，可以按我們自己的養老規劃，去選擇符合領取要求的產品。
相應地，領取金額也可以跟我們的預期水平來操作。比如我們期望能夠通過這份保險，實現每個月固定領取3000元，那麼我們在繳費金額上就可以通過倒算做相應的投入。
因為年金險的最大特點是固定領取，領取時間和領取金額都寫在合同中，所以兩者我們都可以提前規劃好，到退休時實現穩穩的幸福。
如果是增額終身壽險：
在領取靈活性上會更勝一籌。
因為這類產品一般會有“減保領取”功能，可以通過這個功能隨時提取保單裏的現金價值。沒有次數和金額的限製，提取也不收手續費。
這zhe類lei產chan品pin還hai有you一yi個ge很hen大da的de優you勢shi是shi，還hai可ke以yi做zuo身shen故gu的de資zi產chan傳chuan承cheng。現xian金jin價jia值zhi每mei年nian複fu利li增zeng長chang，持chi有you十shi幾ji年nian，最zui終zhong身shen故gu後hou能neng領ling取qu的de資zi金jin是shi原yuan始shi保bao費fei的de好hao幾ji倍bei。對dui於yu有you孩hai子zi、有財富傳承功能的家庭來說，這是兼具自身養老和身故財富傳承兩大需求的產品。
增額終身壽可以說是近兩年的網紅產品，並且這類產品的收益率長期來看可以說非常有競爭力。
最後的總結：
其實，養老終歸還是得靠自己。
咱們的社會基本養老保險由它的屬性決定了，隻能承擔最基礎的養老需求。
而我們的養老，不隻是有口飯吃、有房住就行了，還有很大一部分需求是對醫療的需求。
這一部分需求，除了在年輕的時候做好相應的保障外，比如在年輕時提前給自己配置好重疾險、長期醫療險，已經買不上重疾險的咱們也可以買防癌險、防癌醫療險等。還需要在養老規劃中，把這部分考慮進來。
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