多保魚
人口普查數據公布，2.6億老年人口誰來養老？
萬眾期待的第七次人口普查數據終於公布了！
來說好的4月公布，一拖再拖，大家的期待值也被拉滿，公布瞬間就霸屏了朋友圈，微博也上了熱搜。
這次數據可以說“看點”非常多，關乎到養老、生育、房價等方方麵麵，今天咱們重點來聊聊這份數據背後非常緊迫的養老問題：
- 人口老齡化，比想象可怕！
- 延遲退休&個人養老金之困
- 為老綢繆，我們能做什麼？
01 /
人口老齡化，比想象可怕！
其實近幾年來，大家沒少感受“人口焦慮”。
老齡化、低生育率早就不是什麼新鮮、震驚的事了，聽多了反而有點“那又能怎樣”，似乎我們改變不了什麼、也無力改變什麼。
但是這次人口數據公布後，咱們的人口老齡化程度、生育率低的程度比想象的還要可怕！還是有點被“刺激”到的……
先來看看2000-2020年，三次人口普查數據：
咱們重點來看兩個方麵——
- 先看“生育率”數據：
1）新生人口連續4年下降
找了很久，沒有找到官方數據，隻找到這張來自中國政府網的“2000-2016年我國出生人口數”（說明一下：出生人口統計，不同口徑會有一點差異）。
為了更全麵來看，我也找了後麵幾年的數據，做了一張2000-2020年完整的出生人口數據：
可以看到，從2016年開始，出生人口連續4年下降，而且下降的越來越猛。
2）女性生育意願下降
新生兒數量的下降裏還隱藏著一個可怕的現象：女性生育意願在下降。
這就要從2013年和2016年，前後兩次生育政策說起。
2013年12月28日，“單獨二孩”政策實施。一方是獨生子女的夫妻允許生育兩個孩子，但從2014年、2015年的出生人口來看，刺激效果不佳。
於是2016年1月1日，“全麵二孩”政策來了。當時還計劃會迎來第四波嬰兒潮，但是刺激作用僅維持了2年，2016年和2017年出生人口增加比較明顯，但2018年的出生人口卻創造了近半個世紀以來的最低記錄。
盡管總出生人口在下降，但從“單獨二孩”到“全麵二孩”的人口政策，貢獻還是有的，主要體現在對“二胎”的刺激作用。
有數據顯示，2013年二孩及以上新生兒隻有588萬，一路釋放到現在，2019年達到了872萬，占到當年總出生人口近60%。
總出生人口下降、二胎比例提升，那毋庸置疑一胎比例降了，背後是——女性生育意願下降，不願意生育的女性變多了。
針對4年連降，人口經濟學家梁建章提出“生一個小孩獎勵100萬”的刺激方案（“獎勵可以是現金、所得稅和社保減免，房價補貼等多種形式”）。
如果真獎勵100萬，目測還是能提升生育率的，畢竟現在大家不願意生的根本原因還是壓力太大，但不知道這一天什麼時候到來……
- 再來看“老齡化”數據：
根據公布的數據，目前咱們0-14歲人口2.53億，占比17.95%；15-59歲人口8.94億，占比63.35%；60歲以上人口2.64億占比18.70%。其中，65歲以上人口1.91億，占比13.50%。
跟2010年第六次人口普查相比，15-59歲勞動力人口下降了6.79%，60歲以上人口上升了5.44%，65歲以上人口上升了4.63%。
按照國際通行的劃分標準——65歲以上人口占比超過7%，意味著進入老齡化；達到14%，進入深度老齡化；達到20%，進入超齡老齡化。目前，我們這個數據是13.5%，已經在深度老齡化社會的邊緣了。而2019年這個數據是12.6%，一年漲了0.9%。
一邊是女性不願意生孩子，一邊是人均壽命在變長：
根據統計局數據，2010年人均壽命為74.83歲（10年延長3.43歲），其中女性為77.37歲（10年延長2.75歲）。
02 /
延遲退休和個人養老金之困
年輕人不願意生孩子，老人壽命越來越長，這背後真正棘手的問題是“養老”。
咱們目前的養老製度是“現收現付”製度，當期向打工人收到的錢，經過統籌之後，發給當期對應的退休人員。也就是說，本質上是打工人養退休人。
而人口老齡化下，打工人越來越少，退休人越來越多，勢必會出現“養不過來”的一天。
為了應對未來養老金“不夠養”的情況，官方提出了“延遲退休”和“個人養老金製度”。
1）延遲退休
目前我們的退休年齡是——男性60周歲、女幹部55周歲、女工人50周歲。而未來，要實施漸進式延遲退休政策，最終男女統一延遲到65歲退休。
“如果不延退，根據測算，養老金出現赤字的年份是2028年。如果實施延遲退休，這個時點會從2028年推遲到了2034年。”——社科院世界社保研究中心主任鄭秉文
可見，延遲退休能夠有效緩解養老金的壓力，但是對我們來說有兩個問題：
問題一：50歲以後，上哪找工作？
不(bu)同(tong)人(ren)麵(mian)對(dui)延(yan)遲(chi)退(tui)休(xiu)的(de)態(tai)度(du)完(wan)全(quan)不(bu)一(yi)樣(yang)。我(wo)印(yin)象(xiang)很(hen)深(shen)的(de)是(shi)，有(you)個(ge)朋(peng)友(you)跟(gen)我(wo)說(shuo)，他(ta)東(dong)北(bei)老(lao)家(jia)有(you)個(ge)叔(shu)叔(shu)是(shi)個(ge)初(chu)中(zhong)老(lao)師(shi)，壓(ya)根(gen)不(bu)想(xiang)退(tui)休(xiu)，本(ben)身(shen)到(dao)了(le)一(yi)定(ding)年(nian)紀(ji)在(zai)學(xue)校(xiao)就(jiu)比(bi)較(jiao)清(qing)閑(xian)，二(er)來(lai)退(tui)休(xiu)後(hou)到(dao)手(shou)的(de)錢(qian)一(yi)年(nian)要(yao)少(shao)10來萬，誰願意退休？還有一個叔叔，是個工地工人，50來歲已經幹不動了，這活太吃體力，延遲退休讓他幹啥去？
所以，對於普通人來說，延遲退休是否有工作可以幹、是否吃的消幹，確實是個很大的問題。
問題二：找不到工作，社保誰來交？
咱們先不說，等我們65歲退休能領到多少養老金、以及養老金夠不夠花。回到上麵說的情況，如果50歲以後都找不到工作了，那誰給你交社保？
養老金是需要連續繳滿15年才能領取的，繳納年限越久、領的越多，如果到時候沒有工作、社保又沒有繳滿，自費繳納會是很大的壓力。
2）個人養老金製度
還有一個解決方案就是“個人養老金製度”了，今年2月份，人社部說要建立個人養老金製度來補充社保養老金的不足。
重(zhong)點(dian)來(lai)說(shuo)就(jiu)是(shi)，未(wei)來(lai)在(zai)我(wo)們(men)交(jiao)的(de)社(she)保(bao)養(yang)老(lao)金(jin)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，以(yi)個(ge)人(ren)自(zi)願(yuan)為(wei)原(yuan)則(ze)，再(zai)建(jian)立(li)一(yi)個(ge)個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)金(jin)賬(zhang)戶(hu)。每(mei)個(ge)月(yue)發(fa)工(gong)資(zi)後(hou)，存(cun)一(yi)部(bu)分(fen)錢(qian)進(jin)入(ru)這(zhe)個(ge)賬(zhang)戶(hu)，然(ran)後(hou)到(dao)了(le)退(tui)休(xiu)年(nian)齡(ling)，可(ke)以(yi)從(cong)這(zhe)個(ge)賬(zhang)戶(hu)裏(li)提(ti)取(qu)用(yong)來(lai)養(yang)老(lao)。
這個“個人養老金賬戶”的優勢主要有兩點：
第一是能享受稅收優惠。就像公積金，交公積金的錢就不用扣個稅了，起到一定減稅的作用；
第二是能能起到“專款專用”的作用。自己存錢保不準哪天就花掉了，很難確保這筆錢一定能存到退休。
這個“個人養老金賬戶”就有點自己提前存錢給自己養老的意思，但是這筆錢也是要到退休年紀才能用的。
那想提前退休，或者找不到工作被迫提前退休怎麼辦？拿什麼養老？
03 /
為老綢繆，我們能做什麼？
今年，日本推行了70歲就業法。可以預見的是，70歲退休離我們並不遙遠。
前麵我們分析過，我們需要解決的是兩個問題，工作的問題和錢的問題：
工作的問題：盡管會延遲退休，但很可能找不到工作，也就是“被迫提前退休”，不僅領不了養老金、甚至可能需要繼續自費交養老金。
錢的問題：國家已經開始鼓勵個人給自己存“個人養老金”來補充社保養老金的不足，這背後的深意很明顯，社保養老金隻能滿足最基本的生存需求，而醫療、護理、養老社區這些老年人最需的資源，都不便宜。想要不成為子女負擔、過獨立的退休生活，光靠社保養老金是不夠的。
總結一下，咱們未來養老大概率要麵對的問題是——
1、如果提前退休是否有收入來源（包括被迫&主動）？
2、社保養老金隻能滿足最基礎需求，如何保證養老生活？
那我們能做些什麼呢？對於咱們普通人，我有兩條中肯的建議給到你：
1）先避免最壞的情況：做好疾病保障
不管你現在是單身，還是組建了家庭，有了自己的孩子，建議你趁身體健康的時候，給自己做好保障，特別是疾病保障。
老了退休金不夠花省一點也能撐，但如果老了一身病又沒有保險，情況就更糟了。
條件允許的話，給自己買 終身重疾險 （平均壽命已經74.83歲了，女性77.37歲）。
2）提前退休（被迫/主動）、想體麵養老：提前給自己存養老錢
前麵我們說過，不管是社保養老金還是個人養老金賬戶，都隻能到退休年齡領取，這就非常限製。
如果想提前退休，或者想體麵養老，那就需要提前給自己存一筆養老錢。
這筆錢怎麼存？有人覺得買基金收益高、錢滾的快、能更快實現目標；有人覺得存銀行，穩、安心；有人覺得買套房子放著，將來養老就賣掉，房價漲了還能賺錢。
我的答案是：商業養老保險是最佳選擇。
首先——這筆錢一定要專款專用，那以上三個就都做不到；
其次——這筆錢一定要足夠穩，沒有風險，那就隻剩銀行存款了。congzhecirenkoupuzhagongbudechengzhenhualvherenkouliudongshujuyekeyikanchu，weilairenhuijinyibuxianghexinchengshijuji，feihexinchengshidefangzifeidanbunengzengzhi，haikenengwurenjiepanbianzhi，erhexinchengshidefangzi，fangpiaonayounamerongyi？
最後——這筆錢還要在無風險情況下，每年以可觀的利率穩定增長。pk之下，商業養老保險會比銀行存款更勝一籌。未來存款利率是一定下行的，而保險約定好的利率，終身享受不會改變。
目前有兩種商業保險適合規劃養老——年金險和增額終身壽險。
- 年金險：
可以按我們自己的養老規劃，選擇領取年齡。還可以根據我們的預期“領取金額”，來設定現在的繳費金額。
什麼時候領養老金、領多少養老金，都由我們決定。
這類產品的最大優勢是，可以保障終身，活的越久、領的越多，真正養你直到身故。
具體產品可以看看這幾款：
- 增額終身壽險：
在領取靈活性上會更勝一籌。這類產品一般可以“減保取現”，隨時提取現金價值，達到靈活領錢的目的。
而且這類產品的現金價值會複利增長，除了能夠保證終身源源不斷領取外，還能在身故後給家人留一筆非常可觀的錢。
