給寶寶買保險的五點常識，你都清楚嗎

　　“如何為寶寶選擇保險”這一主題是寶媽特別關注的問題。我已經投保了很多年，我感受到了。如今

，新手父母主要基於80後。這一代人的經濟壓力很大
，有老而小，危機意識和風險防範的概念也很強，保險需求和家庭資產配置的熱情空前高漲。

　　從cong很hen多duo朋peng友you年nian輕qing的de時shi候hou開kai始shi
，我wo的de父fu母mu給gei了le我wo一yi個ge模mo糊hu的de保bao險xian。當dang時shi
，當dang我wo買mai它ta時shi，我wo仍reng然ran有you相xiang對dui較jiao大da的de支zhi出chu。但dan是shi當dang我wo們men拿na走zou錢qian時shi

，我wo們men發fa現xian這zhe筆bi錢qian突tu然ran不bu夠gou了le。當dang我wo投tou保bao時shi，我wo想xiang象xiang的de那na麼me多duo。在zai這zhe個ge時shi候hou，我wo會hui懷huai疑yi我wo是shi否fou購gou買mai了le錯cuo誤wu的de保bao險xian，但dan是shi已yi經jing超chao過guo十shi年nian和he二er十shi年nian過guo去qu了le，我wo將jiang永yong遠yuan不bu會hui回hui到dao過guo去qu

，錯cuo過guo了le購gou買mai保bao險xian的de最zui佳jia時shi機ji。

　　今天的文章將重點關注為寶寶購買保險時要考慮的五個要點。盡量避免購買你不需要和理解的保險。

　　1.主要保險類型

　　購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)首(shou)要(yao)考(kao)慮(lv)因(yin)素(su)是(shi)保(bao)障(zhang)
，其(qi)次(ci)是(shi)財(cai)務(wu)管(guan)理(li)和(he)投(tou)資(zi)屬(shu)性(xing)。因(yin)此(ci)
，孩(hai)子(zi)的(de)保(bao)險(xian)首(shou)選(xuan)還(hai)應(ying)該(gai)是(shi)醫(yi)療(liao)住(zhu)院(yuan)保(bao)險(xian)，重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)保(bao)險(xian)和(he)意(yi)外(wai)險(xian)
，並(bing)且(qie)有(you)一(yi)個(ge)盈(ying)餘(yu)預(yu)算(suan)來(lai)考(kao)慮(lv)教(jiao)育(yu)和(he)財(cai)務(wu)管(guan)理(li)。

　　如(ru)果(guo)報(bao)銷(xiao)醫(yi)療(liao)住(zhu)院(yuan)保(bao)險(xian)是(shi)報(bao)銷(xiao)門(men)診(zhen)服(fu)務(wu)的(de)首(shou)選(xuan)，則(ze)市(shi)場(chang)上(shang)通(tong)常(chang)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)此(ci)類(lei)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)。通(tong)常(chang)，隻(zhi)有(you)公(gong)司(si)團(tuan)體(ti)醫(yi)療(liao)可(ke)以(yi)與(yu)家(jia)人(ren)一(yi)起(qi)購(gou)買(mai)。畢(bi)竟(jing)，孩(hai)子(zi)們(men)在(zai)成(cheng)年(nian)之(zhi)前(qian)就(jiu)去(qu)了(le)診(zhen)所(suo)。需(xu)求(qiu)量(liang)非(fei)常(chang)大(da)；如果購買新生嬰兒，節省的疾病類型相對便宜，大多數家庭都能負擔得起
，許多產品可以保證終身；意外險（消費者類型）也是必要的
，這是遵循幼兒園購買（或網絡保險）的罰款。如果支出超過200件/年，則意味著購買成本高昂（當然
，如果意外醫療是意外險，則會更昂貴，應單獨測量）。

　　ruguonijieshenglenidejixu，nirengranhuihenfuyou。youxiefumuxiwangjianghaizimeiniandexingyunqiancunrugoumaichuxuxingbaoxian，bingjiangqizuoweiliwuzengsonggeihaizi。jianglai，ruguohaizizaichengnianqichangda，takeyijiangqizuoweiliuxuejijin
，fengxiantouzijijinhehunyindeyidingshue。zijinheqitayongtu。xuduoguoneibaoxiangongsidechangqicaifubaoxianchuxu（超過20年）的長期回報率不到4％
，所以如果你有一個富裕的家庭，你不必考慮極低的流動性儲蓄保險。相反，考慮其他更靈活，更有利可圖的金融解決方案（如銀行財富管理，餘額寶等）。

　　2.保險的杠杆是什麼
？如何比較不同保險公司的產品？

　　goumaibaoxiandejibenyuanzeshixuanzeninxinrendedagongsihepinpai。danshixuanzenajiagongsidechanpinshijishangshiyijianfeichanglingrentoutengdewenti。zuijiandandebijiaobiaozhunzhiyishigangganbilv（保額除以保費的比率），這是確定價格/xingnengbilvshifougaodejizhun。goumaibaoxianshijishangshishiyonggangganyuanze。shiyongshaoliangdebaofei，ninkeyihuangdongyigedashubeidebaoe，yincigangganyueda，chengbenxiaoyiyuegao。ruguoninweibaobaogoumai，xiaofeizhexingyiliaobaoxianhuozhongdajibingbaoxiandegangganbilvkendingshizuidade。youyujieshengdezuhe
，chuxuxingzhongdajibingbaoxiangengjiaanggui。baofeigenganggui，gangganxiangduidiyuxiaofei。 。dangran
，chuxuhexiaofeidouyougezideyouquedian，tamenbixugenjuzijidejiatingqingkuangxuanze。yinci，zaibijiaobutonggongsidechanpinfanweiweibaozhangshi
，ninzhixuzijijisuangangganbilvjikejinxingbijiao。

　　3.注意識別全麵覆蓋的保障外衣的金融保險

　　這(zhe)張(zhang)照(zhao)片(pian)反(fan)映(ying)了(le)現(xian)在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)大(da)多(duo)數(shu)財(cai)務(wu)主(zhu)管(guan)手(shou)中(zhong)的(de)保(bao)單(dan)模(mo)式(shi)。以(yi)多(duo)功(gong)能(neng)的(de)分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)作(zuo)為(wei)主(zhu)要(yao)保(bao)險(xian)，增(zeng)加(jia)重(zhong)病(bing)，意(yi)外(wai)或(huo)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)，尤(you)其(qi)是(shi)一(yi)些(xie)大(da)公(gong)司(si)的(de)保(bao)單(dan)，幾(ji)乎(hu)都(dou)是(shi)這(zhe)種(zhong)形(xing)式(shi)。

　　tixingbaozangmuqinkanqingchu
，zhezhongbaoxiandexingzhishishenme？tayixiezaiditushang，benzhishangshiyigechuxuguanli。zhezhongcaiwuguanlishijishangyiweizhekeyizaizhegecaiwuguanlijijinzhongtouruduoshaozijin，erqiemeiyoufangda（杠杆）。一般來說，在中國，如果你支付保費總計10萬元，你可以擁有15萬左右的保額，已經很高了，大部分都是10-12萬。而這種杠杆低於1: 1.2，不言而喻它是否具有保障含義是不言而喻的。

　　您可以回頭看看手中的保單
，無論是某個公司×××（分紅型）還是（通用型），至少有兩到三個醫療，意外或嚴重疾病的風險。這種保險一般不會太高。因為國內保險公司喜歡一年賣出保費是6000元，10000元，也就是說，十年付款是幾萬元，那麼你可以得到保障，重病可能會超過10萬事故似乎特別高
，但事實上，單獨購買它是便宜的。

　　ruguomeigerendoushibaodan，nameyoubiyaojiuchanruhechulizheyangdebaodan。tianjiayixiexiaofeichanpinyituidongbaoe

，huozheruguonirengrankeyizaiyouyuqineichetui，nikeyigaibianyixiegengshiyongdebaozhang。

　　4.購買保險的順序為——成人優先

　　duiyuhaizidejiankangchengchang，fumudezuoyongdayusuoyoubaoxian，shibaobaozuiqiangdadebaohusan。meiyoubaoxiankeyijiejuehaizimendesuoyoudanyou。zhiyaofumuzainali
，haizimenzongnengduguonanguan。　

　　因此，家庭保險的首要考慮因素之一應該是成年人


，其次是兒童。如果預算有限
，成人可以考慮具有更高性價比（杠杆）的消費型醫療保險定期壽險；經濟能力較好的家庭可以考慮儲蓄型重大疾病保險，終身壽險。

　　5.出國購買保險的利弊

　　近年來，越來越多的中產階級家庭出國購買（主要是香港，澳門，新加坡）購買保險。主要的好處是保費比內地的同類產品便宜（因為精算模型使用香港人的平均壽命），節省分紅更高，法律製度更健全。但與此同時，如果你選擇出國購買保險，將會有額外的食品和住所支出，所以保額購買的東西很少（不到20萬元）來衡量是否值得外出的問題。