為什麼保險理賠這麼難，需要注意什麼

　　保(bao)險(xian)業(ye)的(de)興(xing)起(qi)，很(hen)多(duo)人(ren)開(kai)始(shi)意(yi)識(shi)到(dao)保(bao)險(xian)的(de)重(zhong)要(yao)性(xing)，那(na)麼(me)現(xian)在(zai)那(na)麼(me)多(duo)人(ren)在(zai)買(mai)保(bao)險(xian)，大(da)概(gai)率(lv)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，大(da)部(bu)分(fen)買(mai)的(de)保(bao)險(xian)都(dou)是(shi)不(bu)出(chu)險(xian)的(de)，那(na)麼(me)不(bu)出(chu)險(xian)就(jiu)是(shi)意(yi)味(wei)著(zhe)不(bu)發(fa)生(sheng)理(li)賠(pei)，那(na)麼(me)我(wo)們(men)交(jiao)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)到(dao)底(di)是(shi)去(qu)哪(na)裏(li)了(le)？或(huo)者(zhe)是(shi)出(chu)險(xian)了(le)不(bu)給(gei)予理賠，那保險公司不是在騙人嗎？這個是大多數人會感到好奇的事情，今天就來解答一下。

　　一、保險公司的利潤來源

　　保險公司的利潤主要來自：死差率、費差率
、利差率。

　　死差率——保險公司的被保險人實際死亡率和預期死亡率差異。

　　根據過去的數據，保險公司預計每10W會有10人死亡（所謂的預定費率），但最終隻有6人死亡
，4人未在不使用賠付的情況下死亡
，這是保險公司的死亡收入的差異，反之亦然是死差損失。

　　費差率——保險公司的實際營業費用與估計費用之間的差額。

　　如果一家保險公司經營一種產品並且預計成本為1000萬元，那麼實際運營費用將隻有800萬元，那麼200萬元的餘額就是費差損，反之亦然。為保險公司經營產品的成本包括代理人傭金、營銷推廣費
、商店運營費等。

　　利差率——保險公司利潤的主要來源。

　　關注的點是，這是保險公司的主要利潤來源。與銀行的存款貸款類似
，保險產品的保費也將具有定價率，比如3.5％（所謂的預定利率）
，但實際的保險公司將您的保費投資並獲得5.5％的回報。那麼5.5％-3.5％= 2％是利差率
，反之亦然。

　　二、為什麼消費者認為理賠很難

　　1.不屬於保險合同中規定的保險責任範圍或責任免除範圍

　　保(bao)險(xian)範(fan)圍(wei)保(bao)障(zhang)在(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)有(you)充(chong)分(fen)說(shuo)明(ming)。一(yi)些(xie)投(tou)保(bao)人(ren)投(tou)意(yi)外(wai)險(xian)，但(dan)他(ta)們(men)患(huan)有(you)嚴(yan)重(zhong)疾(ji)病(bing)。如(ru)果(guo)您(nin)將(jiang)意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)帶(dai)去(qu)理(li)賠(pei)，您(nin)將(jiang)被(bei)拒(ju)絕(jue)。

　　再(zai)說(shuo)，責(ze)任(ren)免(mian)除(chu)。這(zhe)個(ge)也(ye)在(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)說(shuo)明(ming)。例(li)如(ru)，如(ru)果(guo)意(yi)外(wai)險(xian)合(he)同(tong)已(yi)經(jing)聲(sheng)明(ming)參(can)與(yu)高(gao)風(feng)險(xian)活(huo)動(dong)導(dao)致(zhi)的(de)死(si)亡(wang)沒(mei)有(you)理(li)賠(pei)，娜(na)美(mei)在(zai)索(suo)取(qu)理(li)賠(pei)的(de)時(shi)候(hou)也(ye)會(hui)被(bei)拒(ju)絕(jue)。

　　這需要在投保時看清，高風險活動是否在保障的範圍內，如果沒有
，您可以谘詢購買專門針對高風險活動的保險。

　　2.沒如實告知

　　隱藏健康狀況保險、或不看健康告知投保，我隻想說：

　　親愛的朋友們，健康告知一定要仔細看！健康告知必須誠實！因為保險公司有兩個神奇的部門：核保部和核賠部。核保部
，當您投保時，檢查您是否有資格獲得保險；核賠部，將檢查你是否在將來遇到理賠時符合理賠條件。如果你隱瞞自己的健康狀況，保險公司拒絕付款時你就要哭了！

　　如果您在投保時沒有告訴身體狀況，則無法逃避核保，也無法隱藏賠償。結果可能不是理賠，保費也是白交的！

　　三、一些常見的沒有如實告知的情況：

　　•壽險：職業或健康狀況未得到如實告知。

　　•危重疾病：隱藏近年來已存在的疾病
、住院史。

　　•意外險：高風險運動傷害或死亡以及職業誤操作，例如卡車司機，但職業生涯選擇了內勤人員。

　　•汽車保險：車主隱瞞事故的實際原因
，並與事故勾結以欺騙保險。

　　3.未及時通知顯著增加的風險等級

　　根據《保險法》第五十二條規定：

　　因被保險人未履行通知義務，由於保險標的危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔責任。

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