香港保險與內地保險的主要區別是什麼

　　“香港保險和內地保險的主要區別是什麼？” 香(xiang)港(gang)如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)足(zu)夠(gou)的(de)亮(liang)點(dian)，就(jiu)不(bu)會(hui)有(you)這(zhe)麼(me)多(duo)中(zhong)產(chan)階(jie)級(ji)家(jia)庭(ting)。數(shu)千(qian)英(ying)裏(li)飛(fei)到(dao)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)。當(dang)然(ran)，香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)並(bing)不(bu)完(wan)美(mei)，它(ta)也(ye)有(you)明(ming)顯(xian)的(de)缺(que)點(dian)
，今(jin)天(tian)多(duo)保(bao)魚(yu)會(hui)拿(na)香港保險和內地保險做對比
，我們將在後續比較中詳細說明。

　　1
、重大疾病保險形式

　　從最流行的重大疾病保險形式來看，香港和大陸的重大疾病保險有其獨特的特點。

　　香港重大疾病保險的主要特征包括：

　　美元保單
；

　　分紅增加（保額會隨著時間的推移而增長，這對抗通脹非常有幫助）
；

　　真正的癌症多次賠付（癌症多次賠付可以保障癌症的持續、複發和擴散，間隔為3年）

；

　　保證可轉換權利（可以在保障結束前無需醫學檢查，定期保障轉換為終身保障，有類似“期權”的特點）。

　　內地重大疾病保險的主要特點包括：

　　輕症豁免（輕症賠付後可豁免後續保費）；

　　輕症額外賠付（輕症理賠不占用後續重病理賠配額）；

　　有大量的消費者危重疾病產品沒有死亡責任可供選擇；

　　甲狀腺癌可被視為重大疾病理賠。

　　2、產品形態轉變方向

　　雖然香港和大陸的重大疾病保險有其自身鮮明的特點
，但從目前的產品形態轉變方向來看
，香港與大陸的重病保險形式有一定的“趨同”趨(qu)勢(shi)
，因(yin)為(wei)很(hen)多(duo)消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)需(xu)求(qiu)是(shi)重(zhong)疊(die)的(de)，消(xiao)費(fei)者(zhe)在(zai)比(bi)較(jiao)兩(liang)地(di)產(chan)品(pin)時(shi)產(chan)生(sheng)的(de)需(xu)求(qiu)繼(ji)續(xu)推(tui)動(dong)兩(liang)地(di)產(chan)品(pin)的(de)升(sheng)級(ji)。例(li)如(ru)，內(nei)地(di)全(quan)球(qiu)生(sheng)活(huo)和(he)商(shang)人(ren)仁(ren)和(he)生(sheng)活(huo)中(zhong)的(de)中(zhong)國(guo) 同方最近推出了“真正的癌症多次賠付”的重大疾病保險
；香港的富通保險也推出了類似的“輕症豁免”“（嚴格來說

，它應該被認為是”中症豁免“


，因為原位癌
、冠狀動脈血管成形術和其他高級別的輕症不包括在內）和輕症額外賠付的重要疾病產品。

　　香港保險的另一個“獨特優勢”是——daliangdeshouxianbaodankeyongyubaofeirongzi。kehuduanyongbaofeiqianshudezhongshenshouxianbaodan，keyitongguobaofeirongzideqingkuangjiegeiyinxing。genjubaodanfaxingshidexianjinjiazhiheyinxingkeyitigongdedaikuanbili，kehutongchangzhixuyaozhifubaofeide30％

，其餘70％的保費由銀行貸款提供。通過運營這種融資方式保費，客戶可以獲得“利差”來放大收益
，因為壽險保單的大額支付率每年約為4％
，而保費融資的貸款利息通常為1.5％至2.5％ （視貸款金額與當時的Hibor/Libor而定），股息支付比率與貸款利息之間的“利息差異”起qi到dao了le一yi定ding的de杠gang杆gan作zuo用yong

，可ke以yi放fang大da收shou益yi。例li如ru
，香xiang港gang港gang市shi場chang上shang熱re銷xiao的de太tai平ping金jin鑽zuan萬wan用yong壽shou險xian，這zhe在zai市shi場chang上shang很hen受shou歡huan迎ying，如ru果guo你ni不bu使shi用yong保bao費fei融rong資zi，扣kou除chu費fei用yong後hou三san年nian的de年nian化hua收shou益yi率lv隻zhi有you3％左右，而保費融資可以將年化收入擴大到7 ％。

　　3、保險產品定價的角度

現階段香港保險仍具有明顯的優勢。主要體現在：

　　標的風險：由於香港的預期壽命較長
，飲食、衛生、醫療環境較好
，因此在香港保險產品定價中使用的死亡率、嚴重疾病明顯低於大陸，內陸居民投保“均價”的香港保險產品的價格（即內地居民無需額外收費）
，隻要是保障死亡風險和疾病風險產品（重病保險、終身壽險等）更具成本效益；

　　退保水平：由於香港保險傭金扣除係統（投資者提前退保，或確認為誤導性銷售，中介必須將傭金全額退還給公司），保單初始現金值較少，惡意退保（套裝傭金現象較少
，因此香港保險的早期退保費率水平明顯低於大陸保險
，而投保人不需要為早期的退保消費者“買單”；

　　監管約束：香港保險業監管部門追求“自由發展
、自我約束”
，通常不對發展保險產品開發施加任何硬性要求
，保險公司擁有高度的產品開發自主權，和中國保險監督管理委員會采取“強監管”政策，明確定義產品的預定利率上限法定責任準備金評估、最低現金價值計算、資產大類占比上限等均有明確規定

，嚴格控製風險同時限製產品的優化。

　　4
、保險理賠而言

　　內地保險優於香港保險。主要體現在：

　　理賠老化：內地保險通常在條款中有明確要求。保險公司收到保險通知後
，必須在30天內提出索賠結果。一旦付款達成協議

，保險必須在10天內支付
，理賠失效快速，而香港保險通常沒有時間限製要求，並且需要很長時間才能遇到複雜的情況
；

　　不可抗辯條款：duiyudalubaoxian，feifangyutiaokuanshiyongyuyuzhuxianhefujiaxian，erduiyuxianggangbaoxian，tajinshiyongyuzhuxianxian，bushiyongyufujiabaoxian，zaiyidingchengdushangxueruoleduixiaofeizhedebaohu；

　　法律環境：為了在公眾心目中保持“保險”xingxiang
，jianshaofumianmeitibaodao

，dalubaoxiangengqingxiangyuzaixianjieduanbaohubaodanchiyouren。ruguocunzailipeizhengyi，zekeyijinxingbuchang。fayuantongchangjuedingbaoxiangongsi。zhifupeichangjin（即(ji)使(shi)有(you)一(yi)些(xie)明(ming)顯(xian)的(de)欺(qi)詐(zha)性(xing)保(bao)險(xian)案(an)件(jian)
，法(fa)院(yuan)還(hai)要(yao)求(qiu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)賠(pei)償(chang)，這(zhe)無(wu)形(xing)中(zhong)增(zeng)加(jia)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)運(yun)營(ying)成(cheng)本(ben)，這(zhe)些(xie)費(fei)用(yong)最(zui)終(zhong)將(jiang)轉(zhuan)移(yi)給(gei)誠(cheng)實(shi)的(de)保(bao)單(dan)持(chi)有(you)人(ren)）
，同時香港遵循英國普通法係統，如果被保險人未遵守“最高誠信原則”
，即當被保險人故意隱瞞影響保險公司核保決定的重要事實時，通常無法獲得補償；

　　外彙管製：由於中國仍在實施更嚴格的外彙管製
，因此每人每年的外彙彙率為50,000美元。如果理賠的數量太大
，則可能不采用某些特殊措施，並且可能無法在短期內完全使用理賠款兌換人民幣。

　　genjuyishangdesidianwomenjiukeyizhidaoxianggangbaoxianheneidibaoxianzhijiandechayile，xianggangbaoxianxianzaizhengchuyuhuoredejieduan，henduorenweicizhuanmenpaoquxiangganggoumaibaoxian
，xiangbineidibaoxianlaishuo，neidibaoxiangengjiashiheguoneidebaoxian，geyougeyouhaochuba

，jutidehaishiyaogenjuzishendeqingkuanglaijinxinggoumai。