香港保險好不好
？香港保險的優劣勢分析

　　說(shuo)起(qi)保(bao)險(xian)，大(da)家(jia)肯(ken)定(ding)都(dou)能(neng)想(xiang)到(dao)最(zui)近(jin)特(te)別(bie)火(huo)爆(bao)的(de)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)
，很(hen)多(duo)人(ren)都(dou)說(shuo)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)有(you)多(duo)好(hao)多(duo)好(hao)，大(da)家(jia)肯(ken)定(ding)從(cong)別(bie)人(ren)的(de)口(kou)中(zhong)或(huo)者(zhe)從(cong)網(wang)絡(luo)上(shang)了(le)解(jie)到(dao)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)相(xiang)關(guan)知(zhi)識(shi)
，那(na)麼(me)今(jin)天(tian)多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)專(zhuan)門(men)來(lai)講(jiang)講(jiang)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)的(de)優(you)勢(shi)和(he)劣(lie)勢(shi)來(lai)說(shuo)而(er)大(da)家(jia)分(fen)析(xi)一下。

　　一、香港保單的優點。

　　1. 香港保單便宜且具有成本效益。

　　congxiangtongdebaoedebaofeishangkan，xianggangbaodanqueshibidalubianyi，yinweixianggangzuoweiyigefadadiqu
，zhengtirenjunshouminggaoyudalu，errenshoubaoxianshijiyugaidiqudeshengmingbiao（人均壽命統計數據）
，人均壽命越高，壽險費率越低。 香港保險公司的壽險產品定價為香港地區的人均壽命定價，因此比內地保險公司的產品便宜。

　　2. 香港分紅分紅高
、收益高。

　　看過香港保單建議書的人都會被他們漂亮的高分紅、高收益所吸引，這明顯優於內地保險公司的同類產品。這是因為
，就投資保險渠道而言，香港與大陸有很大不同。 香(xiang)港(gang)是(shi)一(yi)個(ge)國(guo)際(ji)金(jin)融(rong)港(gang)口(kou)，金(jin)融(rong)業(ye)發(fa)達(da)，香(xiang)港(gang)政(zheng)府(fu)對(dui)保(bao)險(xian)沒(mei)有(you)太(tai)多(duo)限(xian)製(zhi)
，因(yin)此(ci)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)大(da)量(liang)投(tou)資(zi)於(yu)證(zheng)券(quan)市(shi)場(chang)
，以(yi)及(ji)全(quan)球(qiu)其(qi)他(ta)金(jin)融(rong)市(shi)場(chang)。大(da)陸(lu)對(dui)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)的(de)投(tou)資(zi)流(liu)量(liang)有(you)嚴(yan)格(ge)的(de)限(xian)製(zhi)。主(zhu)體(ti)投(tou)資(zi)於(yu)國(guo)內(nei)大(da)型(xing)基(ji)礎(chu)設(she)施(shi)項(xiang)目(mu)，嚴(yan)格(ge)限(xian)製(zhi)進(jin)入(ru)證(zheng)券(quan)市(shi)場(chang)的(de)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)總(zong)額(e)和(he)比(bi)例(li)。因(yin)此(ci)
，從(cong)可(ke)能(neng)的(de)資(zi)本(ben)投(tou)資(zi)回(hui)報(bao)的(de)角(jiao)度(du)來(lai)看(kan)，香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)更(geng)好(hao)。然(ran)而(er)
，雖(sui)然(ran)投(tou)資(zi)證(zheng)券(quan)市(shi)場(chang)可(ke)能(neng)有(you)更(geng)高(gao)的(de)回(hui)報(bao)，但(dan)風(feng)險(xian)更(geng)高(gao)。從(cong)投(tou)資(zi)穩(wen)健(jian)的(de)角(jiao)度(du)來(lai)看(kan)，內(nei)地(di)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)更(geng)好(hao)。另(ling)外(wai)，從(cong)保(bao)單(dan)提(ti)案(an)本(ben)身(shen)來(lai)看(kan)，香(xiang)港(gang)保(bao)單(dan)實(shi)際(ji)上(shang)取(qu)巧(qiao)，香(xiang)港(gang)保(bao)單(dan)建(jian)議(yi)書(shu)是(shi)基(ji)於(yu)6％lilvdelilvshifan
，erneidibaoxiangongsizeanzhaozhongguobaoxianjianduguanliweiyuanhuidezhengce，gaitiandehaochugaibiaobixufanyingdi，zhong，gaosandang，bingqiejinshiyongzhongdang（約4％）進行利益演示，因此建議書似乎不是香港保單那麼“漂亮”。

　　womenlaikankanxianggangbaodandefengxian。baoxianjianguanjigouzhongguozhongguobaoxianjianduguanliweiyuanhuiyifabuduoxianggonggao，jinzhineidijumingoumaixianggangbaodanbingxiangneidijuminfachugoumaixianggangbaodandefengxianjinggao。

　　二、香港保險的劣勢

　　1. 香港保單不受內地法律保護

　　首先
，想要購買香港保險的大陸居民必須到香港簽署相關的投保合同。如果保險是在中國簽署的香港
，則是非法的“地下保單”，既ji不bu受shou大da陸lu法fa律lv保bao護hu也ye不bu受shou香xiang港gang法fa律lv保bao護hu。二er
，內nei地di居ju民min投tou保bao香xiang港gang保bao險xian適shi用yong香xiang港gang區qu域yu法fa。如ru果guo發fa生sheng爭zheng議yi，被bei保bao險xian人ren必bi須xu根gen據ju香xiang港gang地di區qu的de法fa律lv進jin入ru香xiang港gang進jin行xing訴su訟song。與yu大da陸lu相xiang比bi，香xiang港gang法fa律lv訴su訟song費fei用yong較jiao高gao

，可ke能neng麵mian臨lin較jiao高gao的de時shi間jian和he成cheng本ben費fei用yong。除chu了le法fa律lv訴su訟song
，被bei保bao險xian人ren還hai可ke以yi選xuan擇ze向xiang索suo償chang投tou訴su局ju提ti出chu投tou訴su約yue理li賠pei索suo償chang
，但dan目mu前qian該gai機ji構gou的de賠pei償chang限xian額e是shi100萬港元
，大量的保單賠償糾紛不能通過該局的裁決來處理。

2.彙率風險和外彙政策風險

　　一方麵，大陸居民在香港購買的保單，賠償金

、保險金給付以港幣、美mei元yuan等deng外wai幣bi結jie算suan，消xiao費fei者zhe自zi行xing承cheng擔dan外wai彙hui兌dui換huan風feng險xian。另ling一yi方fang麵mian
，購gou買mai人ren壽shou保bao險xian並bing投tou資zi返fan還hai分fen紅hong保bao險xian的de內nei地di居ju民min是shi金jin融rong和he資zi本ben交jiao易yi。它ta們men是shi尚shang未wei對dui當dang前qian外wai彙hui管guan理li政zheng策ce開kai放fang並bing具ju有you某mou些xie政zheng策ce風feng險xian的de項xiang目mu。此ci外wai，如ru果guo您nin為wei保bao費fei購gou買mai壽shou險xian保bao單dan，由you於yu外wai彙hui付fu款kuan政zheng策ce的de變bian化hua，您nin可ke能neng還hai無wu法fa支zhi付fu續xu訂ding保bao費fei。

　　3.保單的收益存在不確定性

　　對於分紅保險，高於保證收入的股息分配是不確定的。目前，大陸保險產品符合監管要求
，根據低、中、高三檔示範股息水平，示範利率上限為3％、4.5％和6％。 香港保險是高度市場化的，並沒有明確要求股息示範。對於分紅演示

，大多數產品通常使用6％huogenggaodetouzihuibaolv。danshi
，fenhongbenshenshiyigefeibaozhengshouru，cunzaihendachengdudebuquedingxing。nengfoushixian
，zhuyaoqujueyubaoxiangongsinengfouchangqibaochigaotouzihuibao。

　　4.保單的初始現金值很低，退保的損失很大。

　　保單中途退保時，被保險人隻能獲得保單現金價值。 香(xiang)港(gang)監(jian)管(guan)部(bu)門(men)對(dui)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)沒(mei)有(you)具(ju)體(ti)要(yao)求(qiu)。大(da)多(duo)數(shu)長(chang)期(qi)交(jiao)易(yi)保(bao)單(dan)在(zai)早(zao)期(qi)具(ju)有(you)低(di)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)保(bao)單(dan)，在(zai)前(qian)兩(liang)年(nian)甚(shen)至(zhi)為(wei)零(ling)。如(ru)果(guo)退(tui)保(bao)，消(xiao)費(fei)者(zhe)將(jiang)遭(zao)受(shou)巨(ju)大(da)損(sun)失(shi)。

　　5.需要仔細閱讀保險產品條款

　　香港保險產品中文條款使用傳統字符，表達方式與大陸不同。被保險人必須仔細閱讀保險條款，充分了解保險責任的重要內容、lipeitiaojian，bingbimianyintiaokuanbuzhunquezaochengdehetongjiufen。ciwai，ruguoxianggangbaoxianhetongyourenhebutongyijian，zeyiyingwenweizhun。yuedufantizhongwenyichengweidalujumindezhangai，gengbieshuoyingwenbanbenle

雖(sui)然(ran)我(wo)們(men)希(xi)望(wang)購(gou)買(mai)的(de)保(bao)險(xian)可(ke)以(yi)一(yi)輩(bei)子(zi)都(dou)用(yong)不(bu)上(shang)
，但(dan)是(shi)我(wo)們(men)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)目(mu)的(de)就(jiu)是(shi)為(wei)了(le)防(fang)範(fan)未(wei)知(zhi)的(de)風(feng)險(xian)，在(zai)出(chu)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)可(ke)一(yi)獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)理(li)賠(pei)，所(suo)以(yi)我(wo)們(men)在(zai)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)一(yi)定(ding)要(yao)多(duo)加(jia)留(liu)意(yi)保(bao)險(xian)的(de)理(li)賠(pei)條(tiao)款(kuan)，以(yi)保(bao)證(zheng)未(wei)來(lai)的(de)理(li)賠(pei)利(li)益(yi)，不(bu)論(lun)是(shi)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)還(hai)是(shi)內(nei)地(di)保(bao)險(xian)。