【摘要】天有不測風雲、人(ren)有(you)旦(dan)夕(xi)禍(huo)福(fu)。意(yi)外(wai)每(mei)天(tian)都(dou)會(hui)發(fa)生(sheng)，可(ke)能(neng)在(zai)不(bu)經(jing)意(yi)中(zhong)就(jiu)發(fa)生(sheng)在(zai)我(wo)們(men)身(shen)邊(bian)。很(hen)多(duo)人(ren)為(wei)了(le)安(an)全(quan)起(qi)見(jian)，給(gei)自(zi)己(ji)和(he)家(jia)人(ren)都(dou)買(mai)一(yi)份(fen)意(yi)外(wai)險(xian)，可(ke)是(shi)對(dui)於(yu)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)賠(pei)付(fu)範(fan)圍(wei)卻(que)比(bi)較(jiao)模(mo)糊(hu)。其(qi)中(zhong)讓(rang)很(hen)多(duo)投(tou)保(bao)人(ren)比(bi)較(jiao)糾(jiu)結(jie)的(de)就是因為意外事件誘發的舊疾造成的人身傷害為什麼保險公司不給賠償呢？
　　舉案說法
　　劉強
　　近jin日ri，江jiang蘇su省sheng淮huai安an市shi清qing浦pu區qu人ren民min法fa院yuan審shen結jie了le一yi起qi人ren身shen意yi外wai傷shang害hai保bao險xian合he同tong糾jiu紛fen案an件jian，經jing法fa院yuan審shen理li，認ren為wei被bei保bao險xian人ren蔣jiang某mou的de死si亡wang不bu符fu合he保bao險xian合he同tong約yue定ding的de意yi外wai傷shang害hai身shen故gu保bao險xian金jin的de給gei付fu條tiao件jian，法fa院yuan判pan決jue駁bo回hui了le原yuan告gao範fan某mou的de訴su訟song請qing求qiu。
　　基本案情
　　2011年12月3日，蔣某與江蘇省淮安市某保險公司簽訂了個人人身意外傷害保險合同一份，合同約定：投保人、被保險人均為蔣某，蔣某一次性交納保險費2萬元，保險期間4年，基本保險金額20356元；合同生效日期為2011年12月3日；被保險人因意外傷害身故，一次性交清保險費的，保險公司按照基本保險金額乘以3給付身故保險金，合同終止；意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害。當日，蔣某一次性向保險公司交納保險費2萬元。
　　2012年1月29日ri，被bei保bao險xian人ren蔣jiang某mou從cong自zi家jia樓lou房fang下xia樓lou梯ti過guo程cheng中zhong，因yin樓lou梯ti積ji水shui結jie冰bing不bu慎shen摔shuai倒dao，頭tou後hou部bu著zhe地di受shou傷shang，後hou被bei家jia人ren扶fu起qi送song往wang診zhen所suo治zhi療liao，同tong日ri蔣jiang某mou返fan回hui家jia中zhong；2012年2月13日，蔣某死亡。經法醫學屍體檢驗鑒定，鑒定意見為：蔣某係頭後部外傷誘發左大腦中動脈瘤破裂致顱內出血死亡。頭後部外傷是動脈瘤破裂的誘因。
　　蔣某父母、配偶均已死亡，蔣某與其配偶育有一女也於2006niansiwang。qinvyuzhangfushengyouyizifanmou。fanmouxiangbaoxiangongsitichulipeishenqing，baoxiangongsijujuelipei。fanmoujixiangjiangsushenghuaianshiqingpuqurenminfayuantiqisusong，yaoqiubaoxiangongsianjibenbaoxianjinede3倍給付意外身故保險金。
　　雙方觀點
　　原告範某認為：依yi據ju蔣jiang某mou與yu保bao險xian公gong司si簽qian訂ding的de保bao險xian合he同tong，被bei保bao險xian人ren蔣jiang某mou從cong自zi家jia樓lou房fang下xia樓lou梯ti過guo程cheng中zhong，因yin樓lou梯ti積ji水shui結jie冰bing不bu慎shen摔shuai倒dao，頭tou後hou部bu著zhe地di受shou傷shang，頭tou後hou部bu外wai傷shang是shi動dong脈mai瘤liu破po裂lie的de誘you因yin，應ying屬shu於yu意yi外wai傷shang害hai死si亡wang，保bao險xian公gong司si應ying給gei付fu保bao險xian金jin額e3倍身故保險金。
　　保險公司辯稱：保(bao)險(xian)人(ren)所(suo)承(cheng)保(bao)的(de)風(feng)險(xian)的(de)發(fa)生(sheng)與(yu)損(sun)害(hai)結(jie)果(guo)之(zhi)間(jian)應(ying)具(ju)有(you)因(yin)果(guo)關(guan)係(xi)，是(shi)保(bao)險(xian)金(jin)給(gei)付(fu)的(de)前(qian)提(ti)條(tiao)件(jian)。本(ben)案(an)中(zhong)蔣(jiang)某(mou)的(de)死(si)亡(wang)經(jing)公(gong)安(an)部(bu)門(men)的(de)鑒(jian)定(ding)，主(zhu)要(yao)原(yuan)因(yin)是(shi)左(zuo)大(da)腦(nao)中(zhong)動(dong)脈(mai)瘤(liu)破(po)裂(lie)出(chu)血(xue)死(si)亡(wang)，應(ying)當(dang)屬(shu)於(yu)疾(ji)病(bing)死(si)亡(wang)，不(bu)屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)，不(bu)享(xiang)受(shou)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)身(shen)故(gu)保(bao)險(xian)金(jin)。
　　法院裁判
　　法院經審理認為：保險法中的近因是指對損害結果具有有效的、主(zhu)要(yao)的(de)原(yuan)因(yin)，是(shi)直(zhi)接(jie)促(cu)成(cheng)損(sun)害(hai)結(jie)果(guo)的(de)原(yuan)因(yin)，在(zai)效(xiao)果(guo)上(shang)具(ju)有(you)支(zhi)配(pei)力(li)。本(ben)案(an)中(zhong)，經(jing)法(fa)醫(yi)學(xue)屍(shi)體(ti)檢(jian)驗(yan)鑒(jian)定(ding)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)蔣(jiang)某(mou)係(xi)頭(tou)後(hou)部(bu)外(wai)傷(shang)誘(you)發(fa)左(zuo)大(da)腦(nao)中(zhong)動(dong)脈(mai)瘤(liu)破(po)裂(lie)致(zhi)顱(lu)內(nei)出(chu)血(xue)死(si)亡(wang)，頭(tou)後(hou)部(bu)外(wai)傷(shang)是(shi)動(dong)脈(mai)瘤(liu)破(po)裂(lie)的(de)誘(you)因(yin)。可(ke)見(jian)，蔣(jiang)某(mou)死(si)亡(wang)的(de)直(zhi)接(jie)原(yuan)因(yin)是(shi)右(you)大(da)腦(nao)中(zhong)動(dong)脈(mai)瘤(liu)破(po)裂(lie)致(zhi)顱(lu)內(nei)出(chu)血(xue)，該(gai)疾(ji)病(bing)在(zai)導(dao)致(zhi)蔣(jiang)某(mou)死(si)亡(wang)的(de)原(yuan)因(yin)中(zhong)具(ju)有(you)支(zhi)配(pei)力(li)，因(yin)此(ci)蔣(jiang)某(mou)死(si)亡(wang)應(ying)當(dang)屬(shu)於(yu)因(yin)疾(ji)病(bing)死(si)亡(wang)。根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)，意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)是(shi)指(zhi)遭(zao)受(shou)外(wai)來(lai)的(de)、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件直接致使身體受到的傷害，因疾病死亡並不符合合同約定的“意外傷害”保bao險xian責ze任ren範fan圍wei，而er蔣jiang某mou患huan有you左zuo大da腦nao中zhong動dong脈mai瘤liu疾ji病bing，因yin此ci，蔣jiang某mou死si亡wang不bu符fu合he保bao險xian合he同tong約yue定ding的de意yi外wai傷shang害hai身shen故gu保bao險xian金jin的de給gei付fu條tiao件jian。法fa院yuan判pan決jue駁bo回hui範fan某mou的de訴su訟song請qing求qiu。
　　案例評析
　　近因原則是《保險法》的四大基本原則之一，是確定保險責任的一項基本準則，其含義為隻有在導致保險事故的“近因”屬於保險責任範圍之內時，保險人才應承擔保險責任。保險關係上的“近因”並非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導性作用的原因。根據原因數量、原因發生時間的不同，保險理賠實踐中對“近因”的認定適用主要分為四種情形：單一原因造成的損害、多種原因同時發生造成的損害、多種原因間斷發生造成的損害以及多種原因連續發生造成的損害。本案屬於多種原因連續發生造成的損害，該種情形中“近因”的認定上應判定哪個原因是造成損失的最直接、最有效、qizhudaoxingzuoyongdeyuanyin。benanzhong，jingfayixueshitijianyanjianding，beibaoxianrenjiangmouxitouhoubuwaishangyoufazuodanaozhongdongmailiupoliezhiluneichuxuesiwang，genjurichangshenghuojingyan，touhoubuwaishangbingbuhuibirandaozhirenzuodanaozhongdongmailiupolie。yinjiangmouhuanyouzuodanaozhongdongmailiu，touhoubuwaishangzhishidongmailiupoliedeyouyin，erzuodanaozhongdongmailiupoliezaiqisiwangzhongqizhezuizhijie、最有效、主導性的作用，應認定為蔣某死亡的“近因”，該“近因”並不符合保險合同約定的“意外傷害”保險責任範圍，因此，保險公司不應承擔意外傷害險的賠償責任。
　　慧擇提示：在(zai)此(ci)提(ti)醒(xing)消(xiao)費(fei)者(zhe)在(zai)購(gou)買(mai)意(yi)外(wai)險(xian)時(shi)，一(yi)定(ding)要(yao)仔(zai)細(xi)看(kan)清(qing)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)免(mian)責(ze)範(fan)圍(wei)，要(yao)弄(nong)清(qing)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)險(xian)的(de)定(ding)義(yi)，理(li)解(jie)各(ge)項(xiang)主(zhu)要(yao)條(tiao)款(kuan)的(de)意(yi)思(si)。另(ling)外(wai)意(yi)外(wai)險(xian)傷(shang)害(hai)險(xian)的(de)生(sheng)效(xiao)期(qi)，和(he)簽(qian)署(shu)期(qi)是(shi)不(bu)一(yi)致(zhi)的(de)，不(bu)過(guo)不(bu)管(guan)在(zai)生(sheng)效(xiao)期(qi)還(hai)是(shi)未(wei)生(sheng)效(xiao)期(qi)，注(zhu)意(yi)人(ren)身(shen)安(an)全(quan)提(ti)高(gao)安(an)全(quan)意(yi)識(shi)還(hai)是(shi)很(hen)有(you)必(bi)要(yao)的(de)。