終身壽險

基本形式

[1]終身壽險是提供終身保障的保險，就是在任何年齡如果身故或全殘保險公司給付保險金的保險。一般到生命表的終端年齡1 0 0 歲為止。如果被保險人生存到1 0 0 歲
，保險人則向其本人給付保險金。同定期壽險相比較，終身壽險在被保險人1 0 0 歲之前任何時候死亡
，保險人都向其受益人給付保險金。

終身壽險有普通終身壽險單和限期繳費的終身壽險單兩種基本形式。

普通

普(pu)通(tong)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)單(dan)是(shi)一(yi)種(zhong)靈(ling)活(huo)的(de)壽(shou)險(xian)單(dan)，投(tou)保(bao)人(ren)可(ke)以(yi)改(gai)變(bian)終(zhong)身(shen)繳(jiao)付(fu)保(bao)險(xian)費(fei)的(de)方(fang)式(shi)。它(ta)是(shi)商(shang)業(ye)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)提(ti)供(gong)的(de)最(zui)普(pu)通(tong)的(de)保(bao)險(xian)。具(ju)有(you)下(xia)列(lie)特(te):

(1 )提供終身保障。

(2 )以適量的保險費支出提供終身保障。終身繳費方式使年均衡保險費較低
，適用於中等收入者購買。

(3 )在保險單失效時支付退保金。在保險單生效的1 至3 年內，一般不支付退保金，因為在簽發保險單時保險公司支付了代理人傭金和其他費用。但到了生命表的終端年齡1 0 0 歲時，保險單的現金價值等於保險

金額，倘若被保險人生存到1 0 0 歲，仍可以取得保險金。如果一個人在3 5 歲時投保了普通終身壽險
，那麼該份保險單也可以看作是一份為期6 5 年的兩全保險單。

(4 )靈(ling)活(huo)性(xing)。普(pu)通(tong)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)單(dan)的(de)條(tiao)款(kuan)允(yun)許(xu)把(ba)該(gai)保(bao)險(xian)單(dan)變(bian)換(huan)為(wei)減(jian)額(e)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)繳(jiao)清(qing)保(bao)險(xian)單(dan)。保(bao)險(xian)單(dan)所(suo)有(you)人(ren)還(hai)可(ke)以(yi)用(yong)普(pu)通(tong)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)單(dan)的(de)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)作(zuo)為(wei)一(yi)次(ci)繳(jiao)清(qing)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)把(ba)該(gai)保(bao)險(xian)單(dan)變(bian)換(huan)為(wei)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)單(dan)

，或(huo)者(zhe)在(zai)退(tui)休(xiu)時(shi)把(ba)該(gai)保(bao)險(xian)單(dan)變(bian)換(huan)為(wei)年(nian)金(jin)保(bao)險(xian)單(dan)。

限期繳清

繳付保險費的期限可以用年數或被保險人所達到的年齡來表示
，如10 年、2 0 年

、3 0 nian
，huozhebeibaoxianrendetuixiunianling。youyuxianqijiaoqingbaoxianfeidezhongshenshouxiandandejiaofeiqiduanyubaoxianqi，suoyizhezhongbaoxiandandenianjunhengbaoxianfeidayuzhongshenjiaofeidenianjunhengbaoxianfei
，danqijiaofeizongeyuzhongshenjiaofeizaishuxueshangshidengzhi。youyujiaogaodenianjunhengbaoxianfei，suoyixianqijiaoqingbaoxianfeidezhongshenshouxiandanbushihexuyaobaoxianbaozhangdaershourushuipingdideren。duanqidexianqijiaoqingbaoxianfeidezhongshenshouxianshiyongyuzaiduanqineiyouhengaoshouruzhegoumai，yicijiaoqingbaoxianfeidezhongshenshouxianshiqijiduanxingshi。lingyifangmian，youyuxianqijiaoqingbaoxianfeidezhongshenshouxiandannengjiaoxunsudijileixianjinjiazhi
，jiashangyuputongzhongshenshouxiandanyiyang，xiangbaoxiandansuoyourentigongbukemeishouxianjinjiazhi
、紅利支付、保險單變換等選擇權
，所以它也具有靈活性。目前，國內壽險公司提供的終身壽險單多為限期繳清保險費的終身壽險單。

適用範圍

傳統終身保險(Whole Life )是shi人ren壽shou保bao險xian的de重zhong要yao險xian種zhong之zhi一yi。其qi特te點dian是shi終zhong身shen保bao障zhang，保bao費fei是shi固gu定ding不bu變bian的de，保bao單dan有you現xian金jin價jia值zhi，由you保bao險xian公gong司si每mei年nian派pai發fa的de紅hong利li累lei積ji而er成cheng，保bao險xian費fei相xiang對dui較jiao高gao，除chu基ji本ben的de保bao險xian成cheng本ben外wai還hai收shou取qu部bu份fen用yong於yu投tou資zi，投tou保bao人ren不bu參can與yu投tou資zi操cao作zuo;由於有現金值的積累，到一定的年限可以不用再交保費，保障的額度也隨現金值的增加而增加。

有些保險公司會在合同中寫明保險的交費年限，如10年或20年保證交清;而有些公司卻不會在合同中保證20年付清;還hai有you的de公gong司si則ze沒mei有you傳chuan統tong終zhong身shen保bao險xian。這zhe種zhong保bao險xian適shi合he於yu收shou入ru比bi較jiao穩wen定ding，較jiao高gao資zi產chan
，希xi望wang有you穩wen定ding的de回hui報bao又you不bu想xiang自zi己ji參can與yu投tou資zi的de人ren士shi。也ye是shi投tou資zi者zhe希xi望wang賺zhuan取qu避bi稅shui收shou入ru和he財cai產chan完wan整zheng繼ji承cheng的de好hao選xuan擇ze。

家庭責任較重的被保險人，如果你上有老
、下有小
，終身保險就比較適合你;計劃以保險金遺留給家人或其他人的被保險人;計劃以退休金當作退休生活費或其他用途的被保險人;計劃以保險金遺留給家人，以免繳納太多遺產稅的被保險人。

與定期保險的區別

定ding期qi人ren壽shou保bao險xian隻zhi提ti供gong一yi個ge確que定ding時shi期qi的de保bao障zhang，如ru果guo被bei保bao險xian人ren在zai規gui定ding時shi期qi內nei發fa生sheng意yi外wai身shen故gu時shi，保bao險xian公gong司si向xiang受shou益yi人ren給gei付fu保bao險xian金jin。如ru果guo被bei保bao險xian人ren在zai期qi滿man時shi仍reng然ran生sheng存cun，保bao險xian公gong司si不bu承cheng擔dan給gei付fu保bao險xian金jin的de責ze任ren，也ye不bu退tui還hai保bao險xian金jin。

而(er)終(zhong)身(shen)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)種(zhong)不(bu)定(ding)期(qi)的(de)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)，為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)供(gong)終(zhong)身(shen)保(bao)障(zhang)
，即(ji)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)負(fu)責(ze)


，直(zhi)至(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)去(qu)世(shi)時(shi)終(zhong)止(zhi)。終(zhong)身(shen)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)以(yi)人(ren)的(de)最(zui)終(zhong)壽(shou)命(ming)為(wei)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)，在(zai)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)，由(you)保(bao)險(xian)人(ren)給(gei)付(fu)一(yi)定(ding)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)的(de)保(bao)險(xian)。

簡單說，終身人壽保險的保單通常集合了保險和儲蓄投資於一身，而定期人壽保險保單僅僅是一份保險單而已。

作用

1、合理避稅

對於希望把資產留給下一代的人
，以達到轉移資產，合理避稅目的的人說，保險是規避債務的一種好方式。

2、理財增值

購(gou)買(mai)分(fen)紅(hong)投(tou)資(zi)保(bao)險(xian)能(neng)達(da)到(dao)理(li)財(cai)的(de)目(mu)的(de)。一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)，保(bao)險(xian)的(de)理(li)財(cai)增(zeng)值(zhi)功(gong)能(neng)較(jiao)弱(ruo)，保(bao)險(xian)的(de)增(zeng)值(zhi)
，最(zui)主(zhu)要(yao)的(de)決(jue)定(ding)因(yin)素(su)是(shi)時(shi)間(jian)，而(er)非(fei)回(hui)報(bao)率(lv)。終(zhong)身(shen)分(fen)紅(hong)保(bao)險(xian)
，可(ke)以(yi)最(zui)大(da)限(xian)度(du)利(li)用(yong)時(shi)間(jian)的(de)因(yin)素(su)，獲(huo)得(de)保(bao)險(xian)複(fu)利(li)遞(di)增(zeng)的(de)神(shen)奇(qi)效(xiao)應(ying)。

"終生壽險"jijiejuelexianshishenghuozhongdejingjifengxianduijiarenkenengzaochengdeshanghai，youquebaoweijiarenliuxialeyibigaoyutouzidecaifu，shiyizhongmingzhidelicaishouduan。zhezhongbaoxianshiheyushourubijiaowending，jiaogaozichan
，xiwangyouwendingdehuibaoyoubuxiangzijicanyutouziderenshi，yeshitouzizhexiwangzhuanqubishuishouruhecaichanwanzhengjichengdehaoxuanze。

購買誤區

誤區1:有了社保就夠了

這是計劃經濟時代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個人購買了保險，其中社會保險屬於強製保險，包括養老、失業、疾病
、生育
、工gong傷shang，但dan這zhe些xie保bao險xian所suo提ti供gong的de隻zhi是shi維wei持chi最zui基ji本ben生sheng活huo水shui平ping的de保bao障zhang，不bu能neng滿man足zu家jia庭ting風feng險xian管guan理li規gui劃hua和he較jiao高gao質zhi量liang的de退tui休xiu生sheng活huo。特te別bie對dui於yu支zhi撐cheng整zheng個ge家jia庭ting的de頂ding梁liang柱zhu而er言yan，一yi定ding要yao購gou買mai意yi外wai、終身壽險，以防不測時家庭經濟來源受顛覆。

誤區2:終身壽險是死後或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用

保險保障的不是疾病或死亡，而是在發生不幸時的資金財務保障。家裏的頂梁柱是一定要購買的
，為整個家庭提供經濟保障。

誤區3:終身壽險保障高
，什麼人都可以買

根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)限(xian)製(zhi)，高(gao)齡(ling)人(ren)士(shi)是(shi)不(bu)可(ke)以(yi)購(gou)買(mai)的(de)。同(tong)時(shi)，因(yin)為(wei)壽(shou)險(xian)根(gen)據(ju)年(nian)齡(ling)計(ji)算(suan)費(fei)率(lv)
，高(gao)齡(ling)人(ren)士(shi)繳(jiao)費(fei)偏(pian)高(gao)

，不(bu)劃(hua)算(suan)，可(ke)改(gai)買(mai)意(yi)外(wai)保(bao)險(xian)進(jin)行(xing)保(bao)障(zhang)。

誤區4:定期壽險比終身壽險便宜，買定期壽險

終zhong身shen壽shou險xian的de費fei用yong相xiang比bi較jiao定ding期qi壽shou險xian來lai說shuo

，是shi要yao高gao一yi些xie

，但dan是shi經jing濟ji條tiao件jian允yun許xu的de情qing況kuang下xia，還hai是shi應ying當dang考kao慮lv終zhong身shen壽shou險xian。終zhong身shen壽shou險xian保bao障zhang時shi間jian長chang，而er且qie隻zhi要yao維wei持chi合he同tong有you效xiao

，保bao險xian金jin最zui終zhong必bi將jiang給gei付fu(因為人總有一死)。