團體意外保險保障責任是什麼
？與個人意外險相比有什麼優點
？

​shuodaomaibaoxian，henduorenshouxianxiangdaodejiushigoumaiyifenyiwaixian
，yiwaixiantongchanglaishuobijiaobianyi，jishiyuanbaofeijiunenghuodejishiwanyuandebaozhang，yinciyiwaixianyeshishaoyoudebijiaoshourenhuanyingdebaoxianchanpin。danzaihaodebaoxianchanpin，zailipeishizongyouqianqibaiguaidewenti

，jin天我們就以老人意外摔倒後不幸身亡，但保險公司卻拒絕承擔賠償責任的案例，給大家聊聊團體意外險的相關知識。

一
、 案例詳情

2015年1月份的時候

，江蘇省如皋市老齡工作委員會為當地所有的高齡老人投保了一份團體意外傷害保險，保額有4萬元，80歲的李某剛好有資格參與。

2015年7月1日的上午
，李某在家附近散步的時候不慎摔倒，家人發現後趕緊將其送往醫院治療。

jingguoyigeyuedezhiliao

，limoudebingqingyousuohaozhuan，yishenggaosutakeyichuyuanle。raner
，chuyuanhoujinsantian

，limouzaichifanshituranyundao
，bingzaibeisongwangyiyuandeguochengzhongsiwang。houlai，yiyuanzhenduanchulimoudesiwangshiyouyouguguguzheyinqide。

zaichuliwanlimoudeshiqinghou，tadejiarenxiangbaoxiangongsitichusuopeishenqing。raner，jingguotiaozha
，baoxiangongsijujuezhifupeichang，liyoushilimoudesiwangshishiguyinqideerbushiyiwai，bunengpeifu。jiarentingdaozhegejieguohenbushuang，yushijiangbaoxiangongsigaoshanglefayuan。

二、法院判決

tingbianzhong
，baoxiangongsixiangfaguanbiaoshi，congyibanyixueyuanlideqingkuanglaikan，limouyinshuaishangerdaozhideyouguguguzhe

，zaidedaotuoshanhuliqiewuqitabingfazhengdeqingkuangxia
，buhuidaozhisiwang，yiyuanyezai7月29日讓他出院，證明李某的死因與意外跌倒沒有太大關係。

根據住院記錄

，李某在7月10riyinfeishuansaichuxianhuxikunnan。genjulimoushentidegezhongshengligongneng
，yinfeishuansaisiwangdegailvjigao。yinfeishuansaidaozhidesiwangshuyujibingyuanyin，buzaiyiwaibaoxianfanweinei
，yinci，shigubaoxiangongsimeiyouyiwuchengdanpeichangzeren。

tingshenhou，fayuanrenwei，jinguancongyiyuandejiaodulaikan，limouhenkenengsiyufeishuansai，danrengbupaichuyouguguguzheyinqiqitabingfazhengdekenengxing
，danyouyujiashubutongyiduiqijinxingshitijiepou，guqueqiesiwangyuanyinwufapanding。

根gen據ju保bao險xian法fa的de有you關guan規gui定ding，如ru果guo被bei保bao險xian人ren的de損sun失shi不bu能neng確que定ding是shi否fou屬shu於yu保bao險xian責ze任ren，如ru果guo當dang事shi人ren要yao求qiu賠pei償chang，法fa院yuan可ke以yi給gei予yu相xiang應ying比bi例li的de支zhi持chi。於yu是shi
，法fa院yuan最zui終zhong判pan決jue保bao險xian公gong司si按an50%比例支付保險金，賠付李某家屬20000元。

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三、 案例分析

我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)到(dao)
，在(zai)李(li)某(mou)死(si)後(hou)，醫(yi)院(yuan)出(chu)具(ju)的(de)死(si)亡(wang)報(bao)告(gao)明(ming)確(que)指(zhi)出(chu)

，死(si)亡(wang)原(yuan)因(yin)是(shi)他(ta)意(yi)外(wai)摔(shuai)倒(dao)造(zao)成(cheng)的(de)右(you)股(gu)骨(gu)骨(gu)折(zhe)。但(dan)是(shi)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)認(ren)為(wei)骨(gu)折(zhe)死(si)亡(wang)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)太(tai)小(xiao)
，如(ru)果(guo)在(zai)醫(yi)療(liao)記(ji)錄(lu)中(zhong)發(fa)現(xian)治(zhi)療(liao)期(qi)間(jian)發(fa)生(sheng)了(le)肺(fei)栓(shuan)塞(sai)，很(hen)有(you)可(ke)能(neng)是(shi)這(zhe)個(ge)疾(ji)病(bing)引(yin)起(qi)的(de)身(shen)故(gu)。

隻有一種方法可以確定死因，那就是屍檢。然而，李某已經80歲了，作為子女怎麼會為了區區4萬元解剖親人的遺體呢
，該案件隨後進入陷入僵局。幸運的是，根據保險法的相關規定，法院最終為為李某家屬爭取到了50%的保險金額，也就是說家人拿到了2萬元的理賠金。

但是
，從這個案例中，我們可以看到保險公司拒絕賠償的標準其實有很大的自由度。即使有醫療證據(死亡證明)證明被保險人的死亡原因是由於意外摔倒造成的右股骨骨折

，隻要有輕微的暗示，保險公司可以選擇拒絕賠償。

anlizhongdezhangmougoumaideshituantiyiwaixian，tuantiyiwaishanghaibaoxianshiyituantifangshitoubaoderenshenyiwaibaoxian，buguotadebaozhangfanweihegeifufangshidouhegerenyiwaishanghaibaoxianshixiangtongde
，jiexialaixiaobianhedajialiaoliaotuantiyiwaixiandexiangguanzhishidian：

四、團體意外傷害保險保障的責任

1、意外身故保險金：被保險人在事故發生之日起180天內因事故死亡的
，保險公司按照意外傷害保險金額支付意外死亡保險，對被保險人的保險責任終止，包括工作或生活中的意外死亡。

2
、意外傷殘保險：如果被保險人在事故發生之日起180天(tian)內(nei)發(fa)生(sheng)事(shi)故(gu)，並(bing)導(dao)致(zhi)保(bao)險(xian)單(dan)所(suo)附(fu)的(de)傷(shang)殘(can)程(cheng)度(du)和(he)賠(pei)付(fu)比(bi)例(li)表(biao)中(zhong)所(suo)列(lie)的(de)一(yi)種(zhong)傷(shang)殘(can)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)應(ying)按(an)照(zhao)傷(shang)殘(can)比(bi)例(li)表(biao)中(zhong)所(suo)列(lie)的(de)比(bi)例(li)乘(cheng)以(yi)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)支(zhi)付(fu)意(yi)外(wai)傷(shang)殘(can)保(bao)險(xian)。如(ru)果(guo)治(zhi)療(liao)未(wei)完(wan)成(cheng)，應(ying)在(zai)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)之(zhi)日(ri)起(qi)第(di)180天根據身體狀況進行傷殘鑒定，並相應支付事故傷殘保險基金
，包括工作中的意外殘疾或生活中的意外殘疾。

3、意外醫療保險：被保險人將因意外事故發生合理必要的醫療費用

，保險公司將根據保險合同在約定的保險範圍和金額內承擔相應的保險支付責任。

4、意外住院津貼：被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)遭(zao)受(shou)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)，在(zai)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)之(zhi)日(ri)起(qi)的(de)約(yue)定(ding)時(shi)間(jian)內(nei)到(dao)相(xiang)應(ying)醫(yi)院(yuan)住(zhu)院(yuan)治(zhi)療(liao)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)根(gen)據(ju)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)合(he)理(li)的(de)住(zhu)院(yuan)天(tian)數(shu)支(zhi)付(fu)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)住(zhu)院(yuan)現(xian)金(jin)補(bu)貼(tie) (因病住院不予補償)。

五、團體意外險與個人意外險有什麼優點？

1、企業繳納保費
，自己不用出錢。

2、人員入職或離職，同等職業同等方案的可以進行替換，以減少公司的費用。

3、團體意外傷害保險作為員工的一種福利，解決意外事故造成的經濟損失。

4
、對於短期項目，保險可直接用於短期項目，費用直接計入項目成本。

5、一個合同可以有多個方案
，企業可以根據被保險人的職業風險水平
，為員工提供不同的保險方案。

6、保護範圍部分與雇主責任保險相同，雖然企業沒有法規規避就業風險，但傷殘等級的鑒定過程比工傷簡單。

7、保險金額和保險項目可根據企業預算進行選擇
，如是否發放自費藥品

、是否購買意外住院津貼
、是否增加疾病醫療、是否實現100元零或無補償、高危人員保險金額是否需要達到幾十萬或幾百萬。

購買團體意外傷害保險時，企業也可要求保險公司在理賠時將理賠金額支付到公司賬號申請。由於“意外傷害保險的索賠金額是一項可轉讓的財產權”
，企業在和受傷員工談賠償事宜時，可以讓員工將意外傷害保險金給付請求權轉讓給公司並協助公司辦理理賠事務。

genjuyishangtuantiyiwaixiandebaozhangfanweihetedian，qiyeyongtuantiyiwaishanghaibaoxian
，jiangdiqiyeyonggongfengxian
，shiyaoyunyongyiwaishanghaibaoxianjinkezhuanrangdefalvtexing，tongguoqianshuzhuanrangxieyidefangshi，fangkeshixianqiyefengxiankongzhidemude。

寫在最後

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