財產保險理賠

財產保險理賠的渠道

保險理賠分為保險人直接理賠與代理人理賠兩種。理賠工作由理賠員來完成。在財產保險中
，理賠員主要有理賠代理人
、公司理賠員、獨du立li理li賠pei員yuan和he公gong眾zhong理li賠pei員yuan等deng。理li賠pei代dai理li人ren具ju有you保bao險xian公gong司si所suo賦fu予yu的de理li賠pei權quan利li，主zhu要yao適shi用yong於yu海hai上shang保bao險xian公gong司si理li賠pei員yuan是shi保bao險xian公gong司si專zhuan門men處chu理li理li賠pei事shi務wu的de雇gu員yuan;獨立理賠員不是保險公司的雇員，他們按照合同的要求同時為幾家公司代理理賠業務;公眾理賠員代表被保險人處理理賠事務。

zaicaichanbaoxianlipeishiwuzhong

，yingdangzhenduibutongdexianzhong，caiyongbutongdedailiren，rufeijibaoxiandejishenxiandelipei，yibanshiyiyoufeijifangmiandezhuanjiadaililipei
，erduifeijidisanzhezerenbaoxianhelvkefadingzerenbaoxiandelipei，zeshiyiweituotongxiaoguojigongyuehuoguojisifadelvshidaililipei。

財產保險理賠的主要內容

財產保險理賠工作的主要內容包括:

1.確定造成保險標的損失的真正原因。損失的真正原因是判斷損失是否屬、yubaoxianzerendeguanjian，yeshibaoxianpeifudeqiantitiaojian。yincibaoxianrenbixujinxingquanmianxizhidetiaozha
，zaitiaozhayanjiudejichushangjinxingkeguanfenxi。ruguobaoxiangongsizhangwodexinxibuquanmian、不真實，或了解的情況不深入，就會給理賠工作帶來困難。

2.確定標的損失是否屬於保險責任。

3.確(que)定(ding)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)損(sun)失(shi)程(cheng)度(du)和(he)損(sun)失(shi)金(jin)額(e)。在(zai)前(qian)兩(liang)項(xiang)工(gong)作(zuo)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)理(li)賠(pei)人(ren)員(yuan)要(yao)對(dui)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)損(sun)失(shi)程(cheng)度(du)和(he)損(sun)失(shi)金(jin)額(e)進(jin)行(xing)計(ji)算(suan)。在(zai)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)中(zhong)，通(tong)常(chang)損(sun)失(shi)以(yi)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)為(wei)限(xian)，除(chu)非(fei)經(jing)特(te)別(bie)約(yue)定(ding)

，否(fou)則(ze)間(jian)接(jie)損(sun)失(shi)和(he)非(fei)物(wu)質(zhi)損(sun)失(shi)不(bu)在(zai)保(bao)險(xian)範(fan)圍(wei)以(yi)內(nei)。

4.確定被保險人應得的賠償金額。在完成前三項工作後
，保險公司要根據保險金額、損失情況和損失程度確定賠償金額。

財產保險理賠的作用

1.保障被保險人的合法權益

保險理賠是財險公司履行保險合同、進行經濟補償的具體體現。被保險人和財險公司簽訂保險合同，繳付保險費，其出發點就是為了規避自己所麵臨或潛在的財產風險、責(ze)任(ren)風(feng)險(xian)和(he)信(xin)用(yong)風(feng)險(xian)。因(yin)此(ci)
，當(dang)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)就(jiu)應(ying)該(gai)享(xiang)有(you)獲(huo)得(de)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)的(de)權(quan)利(li)，而(er)這(zhe)種(zhong)權(quan)利(li)的(de)獲(huo)得(de)，是(shi)通(tong)過(guo)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)的(de)理(li)賠(pei)工(gong)作(zuo)實(shi)現(xian)的(de)。

2.保障社會再生產的順利運行

zaishehuizaishengchanguochengzhong，geshengchanbumenzhijianbaochihelidebiliguanxi，shishehuizaishengchanguochenglianxujinxingdebiyaotiaojian。lipeishicaichanbaoxianjingyinggongzuozhongdezhongyaoyihuan，tongguolipeishishousundanweihegerenjishihuodejingjibuchang，youzhuyutamenxunsuhuifushengchanhezhengchangshenghuo
，congerbaozhangshehuizaishengchandeJP頃,N運行，促進社會經濟的穩步發展。

3.檢驗和提高承保和防災防損工作的質量

通(tong)過(guo)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)，可(ke)以(yi)檢(jian)驗(yan)承(cheng)保(bao)業(ye)務(wu)的(de)質(zhi)量(liang)以(yi)及(ji)防(fang)災(zai)防(fang)損(sun)工(gong)作(zuo)中(zhong)的(de)薄(bo)弱(ruo)環(huan)節(jie)
，便(bian)於(yu)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)進(jin)一(yi)步(bu)掌(zhang)握(wo)災(zai)害(hai)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)的(de)規(gui)律(lv)，總(zong)結(jie)和(he)吸(xi)取(qu)經(jing)驗(yan)教(jiao)訓(xun)
，進(jin)一(yi)步(bu)改(gai)進(jin)和(he)提(ti)高(gao)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)的(de)經(jing)營(ying)管(guan)理(li)工(gong)作(zuo)。

4.擴大財產保險的社會影響

高質量的理賠服務可以提升財險公司的信譽，促進其保險業務的發展。

財產保險理賠的原則

1.重合同、守信用的原則

由(you)於(yu)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)與(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)之(zhi)間(jian)的(de)權(quan)利(li)義(yi)務(wu)關(guan)係(xi)都(dou)是(shi)通(tong)過(guo)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)來(lai)實(shi)現(xian)的(de)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)雙(shuang)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)都(dou)必(bi)須(xu)恪(ke)守(shou)合(he)同(tong)的(de)規(gui)定(ding)，保(bao)證(zheng)合(he)同(tong)的(de)順(shun)利(li)履(lv)行(xing)。財(cai)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)否(fou)履(lv)行(xing)合(he)同(tong)，就(jiu)要(yao)看(kan)其(qi)是(shi)否(fou)嚴(yan)格(ge)履(lv)行(xing)經(jing)濟(ji)補(bu)償(chang)義(yi)務(wu)。因(yin)此(ci)，財(cai)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)處(chu)理(li)賠(pei)案(an)時(shi)，應(ying)嚴(yan)格(ge)按(an)條(tiao)款(kuan)辦(ban)事(shi)，既(ji)不(bu)能(neng)任(ren)意(yi)擴(kuo)大(da)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)亂(luan)賠(pei)，又(you)不(bu)能(neng)縮(suo)小(xiao)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)範(fan)圍(wei)惜(xi)賠(pei)。

2.實事求是的原則

財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)過(guo)程(cheng)中(zhong)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)錯(cuo)綜(zong)複(fu)雜(za)，這(zhe)就(jiu)要(yao)求(qiu)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)必(bi)須(xu)從(cong)實(shi)際(ji)出(chu)發(fa)
，根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)的(de)規(gui)定(ding)
，並(bing)結(jie)合(he)具(ju)體(ti)情(qing)況(kuang)合(he)情(qing)合(he)理(li)地(di)處(chu)理(li)賠(pei)案(an)
，既(ji)要(yao)有(you)原(yuan)則(ze)性(xing)，又(you)要(yao)有(you)一(yi)定(ding)的(de)靈(ling)活(huo)性(xing)。尤(you)其(qi)對(dui)通(tong)融(rong)賠(pei)付(fu)的(de)案(an)例(li)
，要(yao)從(cong)嚴(yan)掌(zhang)握(wo)
，對(dui)有(you)利(li)於(yu)促(cu)進(jin)財(cai)產(chan)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)發(fa)展(zhan)、有利於提升財險公司信譽和市場競爭力、有利於促進社會安定團結的案例才考慮通融賠付

，而不是無原則地隨意賠付。

3.主動
、迅速、準確、合理的原則

主動、迅速
、準確
、合理的原則，是保險工作者在長期的工作實踐中總結出的經驗，是保險理賠工作的最基本要求，也是衡量理賠質量的重要標準。"主動"就是要求理賠人員積極、主動調查了解出險案件，及時進行現場查勘
，掌握出險情況
，進行事故分析，確定保險責任。"迅速"就是在法律規定的時間內
，對賠案查得準、辦得快、賠得及時，使被保險人在最短時間內恢複生產和安定生活。"準確"就是要求理賠人員從查勘
、定損以致賠款計算，都要做到準確無誤，不錯賠

，不濫賠。"合理"就是既要堅持按條款辦事，又要結合具體案情進行準確定性，必要時還要結合實際情況有一定的靈活性。理賠工作的"八字"yuanzeshibianzhengdetongyiti
，bukepianfei，ruguopianmianzhuiqiusudu
，bushenrutiaozhalejie，buduijutiqingkuangjinxingjutifenxi，huozhejisuanbuzhunque，caolvchuli，jiukenengfashengcuoan。dangran，ruguozhizhuiqiuzhengque、合he理li
，忽hu視shi速su度du，不bu講jiang效xiao率lv
，雖sui然ran賠pei款kuan計ji算suan準zhun確que，但dan拖tuo延yan賠pei付fu，也ye是shi不bu可ke取qu的de。總zong的de來lai說shuo，要yao為wei被bei保bao險xian人ren著zhe想xiang，既ji要yao講jiang速su度du，又you要yao講jiang效xiao益yi。

財產保險理賠的程序

財產保險理賠的程序依險種和案情的不同而不同
，但一般需經過登記立案、單證審核
、現場勘察、審定責任、賠款計算、賠付結案、歸檔保管等環節。

(一)登記立案

財險公司在接到報案時要詳細詢問被保險人名稱、保單號碼

、出險日期
、出險地點
、gujisunshidengbingjiluxialai，tongshiqingbeibaoxianrenjinkuaitianbaochuxiantongzhi。caixiangongsijiedaochuxiantongzhihou，wulunshifoushuyubaoxianzeren
，junyingjishilian。binggenjubeibaoxianrendechuxiantongzhi
，jishifuyinyouguantoubaodan

、保險單
、批單副本

，以便在現場查勘前先了解承保情況，同時要與報案記錄內容詳細核對
，以分清是否屬於本保險項下責任。

(二)單證審核

被bei保bao險xian人ren在zai損sun失shi通tong知zhi後hou，應ying該gai向xiang財cai險xian公gong司si提ti供gong索suo賠pei所suo必bi需xu的de各ge種zhong單dan證zheng。索suo賠pei單dan證zheng的de種zhong類lei因yin險xian種zhong和he具ju體ti情qing況kuang的de不bu同tong而er不bu同tong。如ru海hai洋yang貨huo物wu運yun輸shu保bao險xian的de索suo賠pei單dan證zheng有you保bao險xian單dan或huo保bao險xian憑ping證zheng正zheng本ben、運輸合同、發票、裝箱單、磅碼單、檢驗報告、貨損貨差證明和索賠清單等;如果損失涉及承運人和托運人等第三者的責任

，被保險人還應提供向第三者責任方索賠的書麵文件;如果損失涉及海難，被保險人應提供海事報告書或海事聲明書。又如家庭財產保險的索賠單證有保險單、損失清單、保險公司估價單
、消防部門失火證明(火災事故)、公安部門報案受理單(盜竊事故)、公安部門三個月未破案證明(盜竊事故)
、氣象部門證明或相關報紙報道信息(自然災害)等。單證審核的目的是財險公司據此決定是否有必要全麵展開理賠工作。單證的審核內容包括:保單是否有效、損失是否屬於保險責任範圍、索賠人在索賠時對保險標的是否具有保險利益、其他相關單證是否有效、損失的財產是否為保險財產、損sun失shi是shi否fou發fa生sheng在zai保bao險xian期qi限xian內nei等deng。在zai初chu步bu確que定ding賠pei償chang責ze任ren後hou，財cai險xian公gong司si根gen據ju損sun失shi通tong知zhi編bian號hao立li案an
，將jiang保bao單dan副fu本ben與yu出chu險xian通tong知zhi單dan核he對dui，為wei現xian場chang勘kan查zha做zuo準zhun備bei。

(三)現場查勘

查勘人員在趕赴現場之前，首先要了解保險標的的基本情況，然後根據災害事故類別，攜帶必要的查勘工具如相機、皮尺等以及現場查勘記錄本
、保險單複印件。現場查勘工作的具體內容有:

(1)了解事故的詳細過程。

(2)確認出險時間、地點以及當時的自然條件、周圍環境

，必要時繪製現場草圖。

(3)查明出險原因，初步判別是否屬於該保單的保險責任，保險事故是否由第三者造成。

(4)把受損標的的情況與保險單記載的內容相對照，並查閱有關財務賬冊，以確認受損標的是否為保險標的。

(5)xianchangqingdiancanyuwuzi。xianchangqingdianwangwangshiquedingsunshijinedejichu
，shibaoxianlipeizhongxiangdangzhongyaodeyihuan。xianchangqingdianshiyaoqiuyubeibaoxianrengongtongqingdian，qingdianhoushuangfangqianzi。qingdianshijiyaoqingdianshousunwuzideshuliang
，youyaoqingdianweishousunwuzideshuliang。duiyuyouxiebeibaoxianrenyijingqingliguodebiaode，keyiyaoqiubeibaoxianrenxiantigongbaoxianbiaodesunshiqingdan，genjusunshiqingdanjinxingxianchangqingdianhedui，sunshiqingdanshangyingdangjiagaibeibaoxianrengongzhang。

(6)施救。若風險事故還未結束
，應立即督促、協助被保險人及時施救，減少保險財產損失。施救費用應分明細列明，並提供相關證明資料。

(7)現場取證和獲得舉證資料。查勘人員應盡量拍攝事故現場照片，拍出事故現場全景，並盡可能準確、詳細、全麵地反映所有受損標的的數量、標記、類型、受損程度
，並附上簡要文字說明。同時還應督促、協助被保險人盡快提供有關部門出具的出險證明、事故證明及有關單證。

(8)聘請專家或公估人。對於專業技術性強、損失原因或損失程度不易判定的案例，或損失額特別大的個案，應及時聘請有關權威部門、專家或公估人進行鑒定，盡可能取得具有權威性和法律效力的證明材料。

(9)撰寫現場查勘報告。現場查勘報告的內容包括事故的起因
、經過、結果、損失情況、估損金額等。

(四)責任認定

現場查勘結束後，財險公司應根據查勘報告和有關單證，進行責任審核。

1.明確賠償責任和範圍

財險公司在對損失清單、各ge項xiang單dan證zheng和he查zha勘kan結jie果guo進jin行xing認ren真zhen審shen查zha核he實shi，確que認ren各ge種zhong單dan證zheng的de有you效xiao性xing和he可ke靠kao性xing的de基ji礎chu上shang

，認ren為wei風feng險xian事shi故gu是shi屬shu於yu保bao險xian事shi故gu的de
，應ying明ming確que表biao示shi予yu以yi賠pei償chang
，並bing進jin一yi步bu確que認ren賠pei償chang的de範fan圍wei
，對dui於yu未wei保bao
、漏保或保險期滿後未續保的財產損失

、災前殘損殘次的財產等
，財險公司不承擔賠償責任。

2.核定施救等費用

我國《保險法》第57條規定:"保bao險xian事shi故gu發fa生sheng時shi
，被bei保bao險xian人ren應ying當dang盡jin力li采cai取qu必bi要yao的de措cuo施shi，防fang止zhi或huo者zhe減jian少shao損sun失shi。保bao險xian事shi故gu發fa生sheng後hou，被bei保bao險xian人ren為wei防fang止zhi或huo者zhe減jian少shao保bao險xian標biao的de的de損sun失shi所suo支zhi付fu的de必bi要yao的de、合理的費用，由保險人承擔;保險人所承擔的費用數額在保險標的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數額。"所以
，財險公司責任審核的內容也擴大到了審核施救費用是否必要、合理。保險人支付的施救
、整理、保護費用
，應以發生保險責任範圍內的事故為前提，以減少保險財產的損失為目的
，以必要、合理為限度
，既要避免不必要的施救，又要防止賠付過嚴影響防災減損。

《保險法》第64條還規定:"保險人

、被保險人為查明和確定保險事故的性質、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的
、合理的費用，由保險人承擔。"第66條又規定:"責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的
，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由保險人承擔。"可見，財產公司還要審核和承擔除施救費用外的法律規定的其他相關費用。

(五)賠款計算和賠付

財產保險的賠款計算要以保險金額為限、以實際損失為限
、以保險利益為限。財產保險賠償方式主要有四種
，即比例責任賠償方式、第一危險責任賠償方式
、限xian額e責ze任ren賠pei償chang方fang式shi和he免mian責ze限xian度du賠pei償chang方fang式shi。理li賠pei人ren員yuan通tong常chang根gen據ju不bu同tong險xian種zhong的de具ju體ti要yao求qiu，按an保bao險xian賠pei償chang方fang式shi計ji算suan出chu被bei保bao險xian人ren可ke以yi獲huo得de的de賠pei款kuan金jin額e。財cai產chan保bao險xian賠pei償chang一yi般ban以yi現xian金jin支zhi付fu，但dan有you時shi財cai險xian公gong司si與yu被bei保bao險xian人ren也ye可ke約yue定ding采cai用yong恢hui複fu原yuan狀zhuang、更換、修理和重置等方式。

(六)代位追償

如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)是(shi)由(you)第(di)三(san)者(zhe)引(yin)起(qi)
，財(cai)險(xian)公(gong)司(si)自(zi)向(xiang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)賠(pei)償(chang)保(bao)險(xian)金(jin)之(zhi)日(ri)起(qi)，應(ying)取(qu)得(de)由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)填(tian)寫(xie)的(de)權(quan)益(yi)轉(zhuan)讓(rang)書(shu)，在(zai)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)範(fan)圍(wei)內(nei)由(you)財(cai)險(xian)公(gong)司(si)代(dai)位(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)第(di)三(san)者(zhe)請(qing)求(qiu)賠(pei)償(chang)。