終身年金保險

基本簡介

zhongshennianjinbaoxianshizhinianjinshoulingrenzaiyishengzhongkeyiyizhilingquyuedingdenianjin，zhidaosiwangweizhidenianjinbaoxian。zhongshennianjinbaoxianzainianjinlingqurenshengcunqijiandingqigeifudenianjin，jizhiyoubeibaoxianrenshengcuncaikeyianqilingqunianjin。congbenzhishangjiang，zhongshen年金保險並不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進行的一項投資
，當投保客戶購買年金時
，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。[1]當然保障的內容取決於投保人所購買的年金的類型。因為與其他保險產品不同
，年金保險從購買到領取
，時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長的時間，所以消費者購買年金保險應首先考慮帶有分紅功能的終身年金保險產品。

主要種類

純粹終身

或稱普通終身年金保險

僅在年金領取人生存期間定期給付的年金，即隻有被保險人生存才可以按期領取年金。這種年金約定：

從年金給付日開始
，在被保險人生存期間，保險公司按期向被保險人(即年金領取人)支付年金。

如果被保險人死亡，則保險公司停止年金給付
，保險責任終止。

雖(sui)然(ran)終(zhong)身(shen)年(nian)金(jin)可(ke)以(yi)獲(huo)得(de)終(zhong)身(shen)保(bao)障(zhang)，但(dan)一(yi)旦(dan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)死(si)亡(wang)則(ze)年(nian)金(jin)給(gei)付(fu)立(li)即(ji)停(ting)止(zhi)，為(wei)了(le)防(fang)止(zhi)由(you)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)過(guo)早(zao)死(si)亡(wang)而(er)領(ling)取(qu)年(nian)金(jin)總(zong)額(e)不(bu)足(zu)的(de)情(qing)況(kuang)，出(chu)現(xian)了(le)具(ju)有(you)保(bao)底(di)特(te)點(dian)的(de)期(qi)間(jian)保(bao)底(di)終(zhong)身(shen)年(nian)金(jin)和(he)金(jin)額(e)保(bao)底(di)終(zhong)身(shen)年(nian)金(jin)。

期間保底

這zhe種zhong年nian金jin保bao證zheng在zai年nian金jin領ling取qu人ren生sheng存cun期qi間jian定ding期qi給gei付fu年nian金jin
，並bing保bao證zheng給gei付fu期qi間jian不bu少shao於yu約yue定ding期qi間jian。保bao底di期qi間jian過guo後hou，則ze成cheng為wei純chun粹cui終zhong身shen年nian金jin
，即ji被bei保bao險xian人ren死si亡wang則ze年nian金jin支zhi付fu停ting止zhi。顯xian然ran
，保bao底di期qi間jian越yue長chang，保bao費fei越yue高gao。

例如，一份從60歲開始每年年初支付的10年保底終身年金。保險公司承諾至少給付10年的年金，不論被保險人生存與否。如果被保險人在65歲死亡(即被保險人已經領取了6年的年金)，則保險公司將向保單受益人繼續支付後4年的年金，直至支付滿10年為止。

金額保底

這zhe種zhong年nian金jin保bao證zheng在zai年nian金jin領ling取qu人ren生sheng存cun期qi間jian定ding期qi給gei付fu，並bing保bao證zheng年nian金jin給gei付fu總zong額e至zhi少shao等deng於yu一yi個ge合he同tong約yue定ding的de金jin額e。保bao底di金jin額e過guo後hou，則ze成cheng為wei純chun粹cui終zhong身shen年nian金jin
，即ji被bei保bao險xian人ren死si亡wang則ze年nian金jin支zhi付fu停ting止zhi。顯xian然ran，保bao底di金jin額e越yue高gao，保bao費fei越yue高gao。保bao底di金jin額e具ju體ti如ru何he約yue定ding要yao依yi具ju體ti年nian金jin合he同tong約yue定ding。比bi如ru躉dun繳jiao保bao費fei保bao單dan，通tong常chang約yue定ding為wei躉dun繳jiao保bao費fei;比如期繳保費保單，通常約定為所交保費(不含利息)。

例如，一份躉繳保費10萬元、從60歲開始支付的金額保底終身年金(約定給付的年金總和至少等於購買價格即10萬元)。如果被保險人死亡時，保險公司隻支付了6萬元，則保險公司將向保單受益人繼續支付餘下的4萬元;當保險公司支付的年金總和已經達到或超過10萬元，則保險公司依據被保險人生存與否決定是否繼續給付。隻要被保險人繼續生存，保險公司將繼續給付，沒有期限限製;如果被保險人死亡，則保險公司停止給付。

主要特點

1.操作性強：投保之後隻要每年按時繳費基本上就不需要做什麼，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成。

2.強製儲蓄功能：年(nian)輕(qing)人(ren)購(gou)買(mai)終(zhong)身(shen)年(nian)輕(qing)保(bao)險(xian)，可(ke)以(yi)養(yang)成(cheng)長(chang)期(qi)堅(jian)持(chi)儲(chu)蓄(xu)養(yang)老(lao)金(jin)的(de)習(xi)慣(guan)，做(zuo)到(dao)專(zhuan)款(kuan)專(zhuan)用(yong)。若(ruo)選(xuan)擇(ze)具(ju)有(you)分(fen)紅(hong)功(gong)能(neng)的(de)商(shang)業(ye)養(yang)老(lao)險(xian)，其(qi)複(fu)利(li)增(zeng)值(zhi)作(zuo)用(yong)具(ju)有(you)抵(di)禦(yu)通(tong)脹(zhang)風(feng)險(xian)的(de)作(zuo)用(yong)。[2]

3.回報明確：genjuzijituixiuhoumeiyuexiwangcongbaoxiangongsilingquduoshaoyanglaojin，jiukeyijisuanchugerengoumaideeduhejiaofeiqixian。daoleyuedingshijianhou
，jikemeiyuelingqian。zheshinianjinbaoxianqubieyuqitalicaipinzhongdezuidatedian，yibandelicaichanpin，hennanjingquegusuanchujishinianhoudeshouyiqingkuang，yinciwufajiyuqueqiedejine。

購買要點

第一，領取方式可“量身定製”。當前終身年金保險有定額、定ding時shi與yu一yi次ci性xing躉dun領ling三san種zhong領ling取qu方fang式shi。躉dun領ling是shi被bei保bao險xian人ren在zai約yue定ding領ling取qu時shi間jian，把ba所suo有you的de養yang老lao金jin一yi次ci性xing全quan部bu提ti走zou的de方fang式shi，定ding額e領ling取qu的de方fang式shi則ze是shi在zai單dan位wei時shi間jian確que定ding領ling取qu額e度du，直zhi至zhi被bei保bao險xian人ren將jiang保bao險xian金jin全quan部bu領ling取qu完wan畢bi
，定ding時shi則ze是shi被bei保bao險xian人ren在zai約yue定ding領ling取qu時shi間jian
，根gen據ju保bao險xian金jin的de總zong量liang確que定ding領ling取qu額e度du。[3]

第(di)二(er)
，重(zhong)養(yang)老(lao)應(ying)增(zeng)加(jia)領(ling)取(qu)金(jin)額(e)。終(zhong)身(shen)年(nian)金(jin)保(bao)險(xian)是(shi)以(yi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)生(sheng)存(cun)為(wei)給(gei)付(fu)條(tiao)件(jian)的(de)一(yi)種(zhong)保(bao)險(xian)
，為(wei)避(bi)免(mian)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)壽(shou)命(ming)過(guo)短(duan)損(sun)失(shi)養(yang)老(lao)金(jin)的(de)情(qing)況(kuang)，不(bu)少(shao)養(yang)老(lao)險(xian)都(dou)承(cheng)諾(nuo)10年或者20niandebaozhenglingquqi
，weidaolingqunianxianjiushengukejiangshengyuweilingqujinegeiyuzhidingshouyiren。baoxianzhuanjiashuo，yixiecezhongyuyanglaogongnengdenianjinbaoxianchanpin，meinianlingqujinejiaoduo，yeyoubaozhenglingqunianxian。

第三，慎選即繳即領型終身年金保險產品。終身年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50周歲、55周歲、60周歲
、65周歲四個年齡段。然而

，即繳即領型終身年金保險因為缺乏資金積累時間
，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。