保險現金價值

概述

但在壽險當中,由於交費期一般比較長,隨著被保險人的年齡增加,其死亡的可能性將越來越高,保險費率也必然逐漸上升直到接近100%,這樣的費率,不僅投保人難以承受,而且保險也已經失去意義了。為此,保險公司在實際操作中往往采用"均衡保費"的辦法,通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤,使投保人每期交納的保費都相同。被保險人年輕時,死亡概率低,投保人交納的保費比實際需要的多,多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時,死亡概率高,投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款,不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產生的利息,每年滾存累積起來,就是保單的現金價值,相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。

退還條件

根據《保險法》，保險公司在以下情況出現時,應當按照合同約定向投保人退還保單的現金價值:

1、保險公司根據規定解除保險合同,且投保人已經交足二年以上保險費;

2、以死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立之日起二年內被保險人自殺;

3、被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡,且投保人已經交足二年以上保險費;

4、投保人解除合同,且已經交足二年以上保險費。

此外，《保險法》還規定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷shang殘can或huo疾ji病bing的de，保bao險xian公gong司si不bu承cheng擔dan給gei付fu保bao險xian金jin的de責ze任ren。投tou保bao人ren已yi經jing交jiao足zu二er年nian以yi上shang保bao險xian費fei的de，保bao險xian公gong司si應ying當dang按an照zhao合he同tong約yue定ding向xiang其qi他ta享xiang有you權quan利li的de受shou益yi人ren退tui還hai保bao險xian單dan的de現xian金jin價jia值zhi。

特點

被bei保bao險xian人ren要yao求qiu解jie約yue或huo退tui保bao時shi
，壽shou險xian公gong司si應ying該gai返fan還hai的de金jin額e。在zai長chang期qi壽shou險xian契qi約yue中zhong，保bao險xian人ren為wei履lv行xing契qi約yue責ze任ren，通tong常chang需xu要yao提ti存cun一yi定ding一yi定ding數shu額e的de責ze任ren準zhun備bei金jin。當dang被bei保bao險xian人ren於yu保bao險xian有you效xiao期qi內nei因yin故gu要yao求qiu解jie約yue或huo退tui保bao時shi，保bao險xian人ren按an規gui定ding
，將jiang提ti存cun的de責ze任ren準zhun備bei金jin減jian去qu解jie約yue扣kou除chu後hou的de餘yu額e退tui還hai給gei被bei保bao險xian人ren，這zhe部bu分fen餘yu額e即ji解jie約yue金jin
，亦yi即ji退tui保bao時shi保bao單dan所suo具ju有you的de現xian金jin價jia值zhi。壽shou險xian公gong司si之zhi所suo以yi要yao進jin行xing解jie約yue扣kou除chu而er不bu是shi將jiang全quan部bu提ti存cun的de責ze任ren準zhun備bei金jin退tui給gei被bei保bao險xian人ren
，是shi鑒jian於yu以yi下xia幾ji個ge原yuan因yin:(1)死亡逆選擇增加。因為體弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約後，勢必使被保險人的平均死亡率提高。(2)影響資金運用，減少公司投入。由於中途解約，壽險公司必須抽出一定數量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。(3)附加費用需要攤還。簽發保單的第一年超額費用因被保險人中途退保、解約而停止繳付費用
，使一部分附加保費無法收回。(4)辦理解約手續需要支付費用。