存款保險條例

發布信息

中華人民共和國國務院令

第660號

《存款保險條例》已經2014年10月29日國務院第67次常務會議通過，現予公布，自2015年5月1日起施行。

總 理 李克強

2015年2月17日

政策全文

存款保險條例

第一條 為了建立和規範存款保險製度，依法保護存款人的合法權益，及時防範和化解金融風險
，維護金融穩定，製定本條例。

第二條 在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構(以下統稱投保機構)，應當依照本條例的規定投保存款保險。

投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)在(zai)中(zhong)華(hua)人(ren)民(min)共(gong)和(he)國(guo)境(jing)外(wai)設(she)立(li)的(de)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)，以(yi)及(ji)外(wai)國(guo)銀(yin)行(xing)在(zai)中(zhong)華(hua)人(ren)民(min)共(gong)和(he)國(guo)境(jing)內(nei)設(she)立(li)的(de)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)不(bu)適(shi)用(yong)前(qian)款(kuan)規(gui)定(ding)。但(dan)是(shi)，中(zhong)華(hua)人(ren)民(min)共(gong)和(he)國(guo)與(yu)其(qi)他(ta)國(guo)家(jia)或(huo)者(zhe)地(di)區(qu)之(zhi)間(jian)對(dui)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)另(ling)有(you)安(an)排(pai)的(de)除(chu)外(wai)。

第三條 本ben條tiao例li所suo稱cheng存cun款kuan保bao險xian

，是shi指zhi投tou保bao機ji構gou向xiang存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou交jiao納na保bao費fei，形xing成cheng存cun款kuan保bao險xian基ji金jin
，存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou依yi照zhao本ben條tiao例li的de規gui定ding向xiang存cun款kuan人ren償chang付fu被bei保bao險xian存cun款kuan，並bing采cai取qu必bi要yao措cuo施shi維wei護hu存cun款kuan以yi及ji存cun款kuan保bao險xian基ji金jin安an全quan的de製zhi度du。

第四條 被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是

，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發展
、存款結構變化
、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準後公布執行。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合並計算的資金數額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分
，依法從投保機構清算財產中受償。

存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款後
，即在償付金額範圍內取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。

社會保險基金

、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務院有關部門另行製定，報國務院批準。

第六條 存款保險基金的來源包括:

(一)投保機構交納的保費;

(二)在投保機構清算中分配的財產;

(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;

(四)其他合法收入。

第七條 存款保險基金管理機構履行下列職責:

(一)製定並發布與其履行職責有關的規則;

(二)製定和調整存款保險費率標準，報國務院批準;

(三)確定各投保機構的適用費率;

(四)歸集保費;

(五)管理和運用存款保險基金;

(六)依照本條例的規定采取早期糾正措施和風險處置措施;

(七)在本條例規定的限額內及時償付存款人的被保險存款; (八)國務院批準的其他職責。

存款保險基金管理機構由國務院決定。

第八條 本條例施行前已開業的吸收存款的銀行業金融機構，應當在存款保險基金管理機構規定的期限內辦理投保手續。

本條例施行後開業的吸收存款的銀行業金融機構
，應當自工商行政管理部門頒發營業執照之日起6個月內
，按照存款保險基金管理機構的規定辦理投保手續。

第九條 存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素製定和調整，報國務院批準後執行。

各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。

第十條 投tou保bao機ji構gou應ying當dang交jiao納na的de保bao費fei，按an照zhao本ben投tou保bao機ji構gou的de被bei保bao險xian存cun款kuan和he存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou確que定ding的de適shi用yong費fei率lv計ji算suan，具ju體ti辦ban法fa由you存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou規gui定ding。

投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款餘額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費
、償付存款相關的其他必要資料。

投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定，每6個月交納一次保費。

第十一條 存款保險基金的運用
，應當遵循安全
、流動
、保值增值的原則，限於下列形式:

(一)存放在中國人民銀行;

(二)投資政府債券、中央銀行票據
、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;

(三)國務院批準的其他資金運用形式。

第十二條 存款保險基金管理機構應當自每一會計年度結束之日起3個月內編製存款保險基金收支的財務會計報告
、報表，並編製年度報告，按照國家有關規定予以公布。

存款保險基金的收支應當遵守國家統一的財務會計製度，並依法接受審計機關的審計監督。

第十三條 存款保險基金管理機構履行職責，發現有下列情形之一的，可以進行核查:

(一)投保機構風險狀況發生變化，可能需要調整適用費率的，對涉及費率計算的相關情況進行核查;

(二)投保機構保費交納基數可能存在問題的，對其存款的規模、結構以及真實性進行核查;

(三)對投保機構報送的信息

、資料的真實性進行核查。

對核查中發現的重大問題，應當告知銀行業監督管理機構。

第十四條 存款保險基金管理機構參加金融監督管理協調機製，並與中國人民銀行、銀行業監督管理機構等金融管理部門、機構建立信息共享機製。

存款保險基金管理機構應當通過信息共享機製獲取有關投保機構的風險狀況、檢查報告和評級情況等監督管理信息。

前款規定的信息不能滿足控製存款保險基金風險、保證及時償付

、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時報送其他相關信息。

第十五條 存款保險基金管理機構發現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。

第十六條 toubaojigouyinzhongdazichansunshidengyuanyindaozhizibenchongzulvdafuduxiajiang
，yanzhongweijicunkuananquanyijicunkuanbaoxianjijinanquande，toubaojigouyingdanganzhaocunkuanbaoxianjijinguanlijigou、中國人民銀行、銀行業監督管理機構的要求及時采取補充資本、控製資產增長
、控製重大交易授信、降低杠杆率等措施。

投保機構有前款規定情形，且在存款保險基金管理機構規定的期限內未改進的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。

第十七條 存款保險基金管理機構發現投保機構有《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十八條
、第三十九條規定情形的
，可以建議銀行業監督管理機構依法采取相應措施。

第十八條 存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益:

(一)在本條例規定的限額內直接償付被保險存款;

(二)委托其他合格投保機構在本條例規定的限額內代為償付被保險存款;

(三)為其他合格投保機構提供擔保

、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管
、被撤銷或者申請破產的投保機構的全部或者部分業務、資產
、負債。

存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規定方式時
，應當遵循基金使用成本最小的原則。

第十九條 有下列情形之一的
，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規定的限額內
，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款:

(一)存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;

(二)存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;

(三)人民法院裁定受理對投保機構的破產申請;

(四)經國務院批準的其他情形。

存款保險基金管理機構應當依照本條例的規定
，在前款規定情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

第二十條 存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分:

(一)違反規定收取保費;

(二)違反規定使用
、運用存款保險基金;

(三)違反規定不及時、足額償付存款。

存款保險基金管理機構的工作人員濫用職權、玩忽職守
、泄露國家秘密或者所知悉的商業秘密的，依法給予處分;構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第二十一條 投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正;逾期不改正或者情節嚴重的

，予以記錄並作為調整該投保機構的適用費率的依據:

(一)未依法投保;

(二)未依法及時、足額交納保費;

(三)未按照規定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構依法進行的核查;

(五)妨礙存款保險基金管理機構實施存款保險基金使用方案。

投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)有(you)前(qian)款(kuan)規(gui)定(ding)情(qing)形(xing)的(de)
，存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)可(ke)以(yi)對(dui)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)主(zhu)管(guan)人(ren)員(yuan)和(he)直(zhi)接(jie)責(ze)任(ren)人(ren)員(yuan)予(yu)以(yi)公(gong)示(shi)。投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)有(you)前(qian)款(kuan)第(di)二(er)項(xiang)規(gui)定(ding)情(qing)形(xing)的(de)，存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)管(guan)理(li)機(ji)構(gou)還(hai)可(ke)以(yi)按(an)日(ri)加(jia)收(shou)未(wei)交(jiao)納(na)保(bao)費(fei)部(bu)分(fen)0.05%的滯納金。

第二十二條 本條例施行前，已被國務院銀行業監督管理機構依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產申請的吸收存款的銀行業金融機構，不適用本條例。

第二十三條 本條例自2015年5月1日起施行。

內容解讀

近日，國務院總理李克強簽署國務院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱條例)
，自2015年5月1日起施行。國務院法製辦
、中國人民銀行負責人就條例有關問題回答了記者的提問。

問:為什麼要製定條例?

答:cunkuanbaoxianzhidushishichangjingjitiaojianxiabaohucunkuanrenliyidezhongyaocuoshi，shijinronganquanwangdezhongyaozuchengbufen。suoweicunkuanbaoxian，shizhixishoucunkuandeyinxingyejinrongjigou(統稱投保機構)jiaonabaofeixingchengcunkuanbaoxianjijin，dangtoubaojigoujingyingchuxianwentishi，cunkuanbaoxianjijinguanlijigouyizhaoguidingshiyongcunkuanbaoxianjijinduicunkuanrenjinxingjishichangfu，bingcaiqubiyaocuoshiweihucunkuanyijicunkuanbaoxianjijinanquandezhidu。muqian，shijieshangyiyou110多個國家和地區建立了存款保險製度。2008nianyilai

，youguanguojiahediqubuduanwanshancunkuanbaoxianxiangguanzhidu，zaibaohucunkuanrenquanyi
，jishifangfanhehuajiejinrongfengxian，weihujinrongwendingzhongfahuilezhongyaozuoyong。

建jian立li存cun款kuan保bao險xian製zhi度du，有you利li於yu完wan善shan我wo國guo金jin融rong安an全quan網wang，更geng好hao地di保bao護hu存cun款kuan人ren的de利li益yi，維wei護hu金jin融rong市shi場chang和he公gong眾zhong對dui我wo國guo銀yin行xing體ti係xi的de信xin心xin

，進jin一yi步bu理li順shun政zheng府fu和he市shi場chang的de關guan係xi
，深shen化hua金jin融rong改gai革ge，維wei護hu金jin融rong穩wen定ding，促cu進jin我wo國guo金jin融rong體ti係xi健jian康kang發fa展zhan。早zao在zai1993nian，guowuyuanjiutichujianlicunkuanbaoxianjijin
，baozhangshehuigongzhongliyi。zhongguorenminyinxinghuitongyouguanbumenzuolechangshijianxitongyanjiu

，chongfenzhengqiulegefangmianyijianjianyi。muqian

，jianlicunkuanbaoxianzhidudetiaojianyijingchengshu。zhidingtiaoli，mudeshiweijianliheguifancunkuanbaoxianzhidutigongmingquedefalvyiju。

問:存款保險的保障範圍是什麼?

答:weiyouxiaobaozhangcunkuanrendeliyi
，baozhengcunkuanbaoxianzhidudegongpingxinghehelixing
，cujinyinxingyegongpingjingzheng，tiaoliguidingdecunkuanbaoxianjuyouqiangzhixing。zaiwoguojingneishelidexishoucunkuandeyinxingyejinrongjigou

，baokuoshangyeyinxing(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行
、nongcunxinyonghezuoshedeng，douyingdangcanjiacunkuanbaoxian。tongshi，canzhaoguojiguanli，guidingwaiguoyinxingzaizhongguodebujuyoufarenzigedefenzhijigouyijizhongziyinxinghaiwaifenzhijigoudecunkuanyuanzeshangbunarucunkuanbaoxian，danwoguoyuqitaguojiahuozhediquzhijianduicunkuanbaoxianzhidulingyouanpaidechuwai。

從存款保險覆蓋的範圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款;本金和利息都屬於被保險存款的範圍。但金融機構同業存款

、toubaojigougaojiguanlirenyuanzaibenjigoudecunkuan
，buzaibeibaoxianfanweizhinei，zhezhuyaoshiweilegenghaodifahuishichangjizhideyueshuzuoyong，fangfandaodefengxian。zheyeshiguojitongxingzuofa。

問:存款保險的保費誰來交，按什麼標準交?

答:存cun款kuan保bao險xian的de保bao費fei由you投tou保bao的de銀yin行xing業ye金jin融rong機ji構gou交jiao納na
，存cun款kuan人ren不bu需xu要yao交jiao納na。存cun款kuan保bao險xian實shi行xing基ji準zhun費fei率lv與yu風feng險xian差cha別bie費fei率lv相xiang結jie合he的de製zhi度du。費fei率lv標biao準zhun由you存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou根gen據ju經jing濟ji金jin融rong發fa展zhan狀zhuang況kuang、cunkuanjiegouqingkuangyijicunkuanbaoxianjijindeleijishuipingdengyinsuzhidinghetiaozheng，baoguowuyuanpizhunhouzhixing。getoubaojigoudeshiyongfeilv，zeyoucunkuanbaoxianjijinguanlijigougenjutoubaojigoudejingyingguanlizhuangkuanghefengxianzhuangkuangdengyinsuqueding。shixingjizhunfeilvhefengxianchabiefeilvxiangjiehedefeilvzhidu
，youliyucujingongpingjingzheng，xingchengzhengxiangjili
，qianghuaduitoubaojigoudeshichangyueshu

，cushiqishenshenjingying，jiankangfazhan。zonghekaolvguojijingyan、金融機構承受能力和風險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低於絕大多數國家存款保險製度起步時的水平以及現行水平。

問:50萬元的最高償付限額是怎麼確定的
，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了?

答:確(que)定(ding)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)的(de)最(zui)高(gao)償(chang)付(fu)限(xian)額(e)
，既(ji)要(yao)充(chong)分(fen)保(bao)護(hu)存(cun)款(kuan)人(ren)利(li)益(yi)，又(you)要(yao)有(you)效(xiao)防(fang)範(fan)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)。從(cong)國(guo)際(ji)上(shang)看(kan)，最(zui)高(gao)償(chang)付(fu)限(xian)額(e)一(yi)般(ban)為(wei)人(ren)均(jun)國(guo)內(nei)生(sheng)產(chan)總(zong)值(zhi)(GDP)的2至5倍。條例規定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方麵根據我國的存款規模

、結構等因素，並考慮我國居民儲蓄意願較強
、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況
，經反複測算後提出的，這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍
，高於世界多數國家的保障水平
，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額並不是固定不變的，將根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素，經國務院批準後適時調整。

需(xu)要(yao)特(te)別(bie)說(shuo)明(ming)的(de)是(shi)，實(shi)行(xing)限(xian)額(e)償(chang)付(fu)
，並(bing)不(bu)意(yi)味(wei)著(zhe)限(xian)額(e)以(yi)上(shang)存(cun)款(kuan)就(jiu)沒(mei)有(you)安(an)全(quan)保(bao)障(zhang)了(le)。按(an)照(zhao)條(tiao)例(li)的(de)規(gui)定(ding)，存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)可(ke)以(yi)用(yong)於(yu)向(xiang)存(cun)款(kuan)人(ren)償(chang)付(fu)被(bei)保(bao)險(xian)存(cun)款(kuan)，也(ye)可(ke)以(yi)用(yong)於(yu)支(zhi)持(chi)其(qi)他(ta)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)對(dui)有(you)問(wen)題(ti)的(de)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)進(jin)行(xing)收(shou)購(gou)或(huo)者(zhe)風(feng)險(xian)處(chu)置(zhi)。從(cong)已(yi)建(jian)立(li)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)的(de)國(guo)家(jia)和(he)地(di)區(qu)的(de)經(jing)驗(yan)看(kan)

，多(duo)數(shu)情(qing)況(kuang)下(xia)是(shi)先(xian)使(shi)用(yong)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)支(zhi)持(chi)其(qi)他(ta)合(he)格(ge)的(de)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)對(dui)出(chu)現(xian)問(wen)題(ti)的(de)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)進(jin)行(xing)"接盤"，收購或者承接其業務、資產
、負債，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構

，繼續得到全麵保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。

問:在什麼情況下存款人有權要求償付被保險存款?

答:從cong法fa律lv製zhi度du上shang明ming確que在zai什shen麼me情qing況kuang下xia存cun款kuan人ren有you權quan要yao求qiu償chang付fu被bei保bao險xian存cun款kuan，對dui於yu保bao障zhang存cun款kuan人ren利li益yi非fei常chang重zhong要yao
，也ye是shi存cun款kuan人ren十shi分fen關guan心xin的de問wen題ti。為wei此ci
，條tiao例li明ming確que規gui定ding了le存cun款kuan人ren有you權quan要yao求qiu存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou使shi用yong存cun款kuan保bao險xian基ji金jin償chang付fu被bei保bao險xian存cun款kuan的de情qing形xing:一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請;四是經國務院批準的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付

，條例還明確規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

問:如何保障存款保險基金的安全?

答:為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運用形式作了適當限製，規定存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限於存放中國人民銀行
，投資政府債券、中央銀行票據、xinyongdengjijiaogaodejinrongzhaiquanjiqitagaodengjizhaiquan，yijiguowuyuanpizhundeqitazijinyunyongxingshi。tongshi，weizuodaofengxiandezaofaxianheshaofasheng，jiejianguojishangbijiaochenggongdezuofa，zaibugaibianxianxingyinxingyejianduguanlitizhideqiantixia
，anzhaocunkuanbaoxianjijinguanlijigouyuyinxingyejianduguanlijigoushidangfengong
、各有側重的原則
，賦予存款保險基金管理機構早期糾正和風險處置職能。主要包括:對於和保費計算有關的情況進行核查，對投保機構報送的信息、資料的真實性進行核查;參加金融監管協調機製，通過信息共享獲取相關信息

，不能滿足控製存款保險基金風險
、保證及時償付、確定差別費率等需要的，可以要求投保機構及時報送其他相關信息;發現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示;在(zai)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)資(zi)本(ben)充(chong)足(zu)率(lv)大(da)幅(fu)度(du)下(xia)降(jiang)，嚴(yan)重(zhong)危(wei)及(ji)存(cun)款(kuan)安(an)全(quan)以(yi)及(ji)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)安(an)全(quan)時(shi)
，可(ke)以(yi)采(cai)取(qu)必(bi)要(yao)的(de)風(feng)險(xian)糾(jiu)正(zheng)措(cuo)施(shi)。這(zhe)意(yi)味(wei)著(zhe)，條(tiao)例(li)規(gui)定(ding)的(de)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)不(bu)是(shi)單(dan)純(chun)的(de)出(chu)納(na)或(huo)者(zhe)"付款箱"。ciwai，weijianshaocunkuanbaoxianjijindesunshi，bingyuxianxingfalvzuohaoxianjie，tiaolihaiguiding
，cunkuanbaoxianjijinguanlijigouzaichuzhiwentitoubaojigoushi，jikeyizhijiechangfu
，yekeyilinghuoyunyongweituochangfu

、支持合格投保機構收購或者承擔問題投保機構資產負債等方式
，充分保護存款人利益，實現基金使用成本最小化

，在快速、有效處置金融風險的同時，確保銀行業正常經營和金融穩定。

答記者問

國務院法製辦、中國人民銀行負責人就《存款保險條例》答記者問

近日，國務院總理李克強簽署國務院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱條例)

，自2015年5月1日起施行。日前，國務院法製辦、中國人民銀行負責人就條例有關問題回答了記者的提問。

問:為什麼要製定條例?

答:cunkuanbaoxianzhidushishichangjingjitiaojianxiabaohucunkuanrenliyidezhongyaocuoshi

，shijinronganquanwangdezhongyaozuchengbufen。suoweicunkuanbaoxian，shizhixishoucunkuandeyinxingyejinrongjigou(統稱投保機構)jiaonabaofeixingchengcunkuanbaoxianjijin，dangtoubaojigoujingyingchuxianwentishi，cunkuanbaoxianjijinguanlijigouyizhaoguidingshiyongcunkuanbaoxianjijinduicunkuanrenjinxingjishichangfu
，bingcaiqubiyaocuoshiweihucunkuanyijicunkuanbaoxianjijinanquandezhidu。muqian，shijieshangyiyou110多個國家和地區建立了存款保險製度。2008nianyilai，youguanguojiahediqubuduanwanshancunkuanbaoxianxiangguanzhidu，zaibaohucunkuanrenquanyi
，jishifangfanhehuajiejinrongfengxian

，weihujinrongwendingzhongfahuilezhongyaozuoyong。

建jian立li存cun款kuan保bao險xian製zhi度du，有you利li於yu完wan善shan我wo國guo金jin融rong安an全quan網wang，更geng好hao地di保bao護hu存cun款kuan人ren的de利li益yi，維wei護hu金jin融rong市shi場chang和he公gong眾zhong對dui我wo國guo銀yin行xing體ti係xi的de信xin心xin
，進jin一yi步bu理li順shun政zheng府fu和he市shi場chang的de關guan係xi，深shen化hua金jin融rong改gai革ge

，維wei護hu金jin融rong穩wen定ding，促cu進jin我wo國guo金jin融rong體ti係xi健jian康kang發fa展zhan。早zao在zai1993nian，guowuyuanjiutichujianlicunkuanbaoxianjijin，baozhangshehuigongzhongliyi。zhongguorenminyinxinghuitongyouguanbumenzuolechangshijianxitongyanjiu，chongfenzhengqiulegefangmianyijianjianyi。muqian


，jianlicunkuanbaoxianzhidudetiaojianyijingchengshu。zhidingtiaoli，mudeshiweijianliheguifancunkuanbaoxianzhidutigongmingquedefalvyiju。

問:存款保險的保障範圍是什麼?

答:weiyouxiaobaozhangcunkuanrendeliyi
，baozhengcunkuanbaoxianzhidudegongpingxinghehelixing
，cujinyinxingyegongpingjingzheng，tiaoliguidingdecunkuanbaoxianjuyouqiangzhixing。zaiwoguojingneishelidexishoucunkuandeyinxingyejinrongjigou
，baokuoshangyeyinxing(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農村合作銀行、nongcunxinyonghezuoshedeng，douyingdangcanjiacunkuanbaoxian。tongshi，canzhaoguojiguanli，guidingwaiguoyinxingzaizhongguodebujuyoufarenzigedefenzhijigouyijizhongziyinxinghaiwaifenzhijigoudecunkuanyuanzeshangbunarucunkuanbaoxian，danwoguoyuqitaguojiahuozhediquzhijianduicunkuanbaoxianzhidulingyouanpaidechuwai。

從存款保險覆蓋的範圍看，既包括人民幣存款

，也包括外幣存款;既包括個人儲蓄存款，也包括企業及其他單位存款;本金和利息都屬於被保險存款的範圍。但金融機構同業存款、toubaojigougaojiguanlirenyuanzaibenjigoudecunkuan，buzaibeibaoxianfanweizhinei
，zhezhuyaoshiweilegenghaodifahuishichangjizhideyueshuzuoyong，fangfandaodefengxian。zheyeshiguojitongxingzuofa。

問:存款保險的保費誰來交
，按什麼標準交?

答:存cun款kuan保bao險xian的de保bao費fei由you投tou保bao的de銀yin行xing業ye金jin融rong機ji構gou交jiao納na
，存cun款kuan人ren不bu需xu要yao交jiao納na。存cun款kuan保bao險xian實shi行xing基ji準zhun費fei率lv與yu風feng險xian差cha別bie費fei率lv相xiang結jie合he的de製zhi度du。費fei率lv標biao準zhun由you存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou根gen據ju經jing濟ji金jin融rong發fa展zhan狀zhuang況kuang、cunkuanjiegouqingkuangyijicunkuanbaoxianjijindeleijishuipingdengyinsuzhidinghetiaozheng
，baoguowuyuanpizhunhouzhixing。getoubaojigoudeshiyongfeilv，zeyoucunkuanbaoxianjijinguanlijigougenjutoubaojigoudejingyingguanlizhuangkuanghefengxianzhuangkuangdengyinsuqueding。shixingjizhunfeilvhefengxianchabiefeilvxiangjiehedefeilvzhidu，youliyucujingongpingjingzheng，xingchengzhengxiangjili
，qianghuaduitoubaojigoudeshichangyueshu

，cushiqishenshenjingying，jiankangfazhan。zonghekaolvguojijingyan、金融機構承受能力和風險處置需要等因素，我國存款保險費率水平將低於絕大多數國家存款保險製度起步時的水平以及現行水平。

問:50萬元的最高償付限額是怎麼確定的，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了?

答:確(que)定(ding)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)的(de)最(zui)高(gao)償(chang)付(fu)限(xian)額(e)
，既(ji)要(yao)充(chong)分(fen)保(bao)護(hu)存(cun)款(kuan)人(ren)利(li)益(yi)
，又(you)要(yao)有(you)效(xiao)防(fang)範(fan)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)。從(cong)國(guo)際(ji)上(shang)看(kan)，最(zui)高(gao)償(chang)付(fu)限(xian)額(e)一(yi)般(ban)為(wei)人(ren)均(jun)國(guo)內(nei)生(sheng)產(chan)總(zong)值(zhi)(GDP)的2至5倍。條例規定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關方麵根據我國的存款規模、結構等因素
，並考慮我國居民儲蓄意願較強、儲蓄存款承擔一定社會保障功能的實際情況

，經反複測算後提出的
，這一數字約為2013年我國人均GDP的12倍
，高於世界多數國家的保障水平，能夠為99.63%的存款人提供全額保護。同時，這個限額並不是固定不變的，將根據經濟發展、存款結構變化
、金融風險狀況等因素，經國務院批準後適時調整。

需(xu)要(yao)特(te)別(bie)說(shuo)明(ming)的(de)是(shi)，實(shi)行(xing)限(xian)額(e)償(chang)付(fu)
，並(bing)不(bu)意(yi)味(wei)著(zhe)限(xian)額(e)以(yi)上(shang)存(cun)款(kuan)就(jiu)沒(mei)有(you)安(an)全(quan)保(bao)障(zhang)了(le)。按(an)照(zhao)條(tiao)例(li)的(de)規(gui)定(ding)，存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)可(ke)以(yi)用(yong)於(yu)向(xiang)存(cun)款(kuan)人(ren)償(chang)付(fu)被(bei)保(bao)險(xian)存(cun)款(kuan)，也(ye)可(ke)以(yi)用(yong)於(yu)支(zhi)持(chi)其(qi)他(ta)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)對(dui)有(you)問(wen)題(ti)的(de)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)進(jin)行(xing)收(shou)購(gou)或(huo)者(zhe)風(feng)險(xian)處(chu)置(zhi)。從(cong)已(yi)建(jian)立(li)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)的(de)國(guo)家(jia)和(he)地(di)區(qu)的(de)經(jing)驗(yan)看(kan)
，多(duo)數(shu)情(qing)況(kuang)下(xia)是(shi)先(xian)使(shi)用(yong)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)支(zhi)持(chi)其(qi)他(ta)合(he)格(ge)的(de)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)對(dui)出(chu)現(xian)問(wen)題(ti)的(de)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)進(jin)行(xing)"接盤"，收購或者承接其業務、資產、負債

，使存款人的存款轉移到其他合格的投保機構
，繼續得到全麵保障。確實無法由其他投保機構收購、承接的

，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外
，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機構清算財產中受償。

問:在什麼情況下存款人有權要求償付被保險存款?

答:從cong法fa律lv製zhi度du上shang明ming確que在zai什shen麼me情qing況kuang下xia存cun款kuan人ren有you權quan要yao求qiu償chang付fu被bei保bao險xian存cun款kuan，對dui於yu保bao障zhang存cun款kuan人ren利li益yi非fei常chang重zhong要yao，也ye是shi存cun款kuan人ren十shi分fen關guan心xin的de問wen題ti。為wei此ci，條tiao例li明ming確que規gui定ding了le存cun款kuan人ren有you權quan要yao求qiu存cun款kuan保bao險xian基ji金jin管guan理li機ji構gou使shi用yong存cun款kuan保bao險xian基ji金jin償chang付fu被bei保bao險xian存cun款kuan的de情qing形xing:一是存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;二是存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;三是人民法院裁定受理對投保機構的破產申請;四是經國務院批準的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

問:如何保障存款保險基金的安全?

答:為保障存款保險基金的安全

，條例對存款保險基金的運用形式作了適當限製，規定存款保險基金的運用遵循安全

、流動和保值增值的原則，限於存放中國人民銀行，投資政府債券

、中央銀行票據
、xinyongdengjijiaogaodejinrongzhaiquanjiqitagaodengjizhaiquan，yijiguowuyuanpizhundeqitazijinyunyongxingshi。tongshi，weizuodaofengxiandezaofaxianheshaofasheng
，jiejianguojishangbijiaochenggongdezuofa
，zaibugaibianxianxingyinxingyejianduguanlitizhideqiantixia，anzhaocunkuanbaoxianjijinguanlijigouyuyinxingyejianduguanlijigoushidangfengong、各有側重的原則
，賦予存款保險基金管理機構早期糾正和風險處置職能。主要包括:對於和保費計算有關的情況進行核查，對投保機構報送的信息、資料的真實性進行核查;參加金融監管協調機製，通過信息共享獲取相關信息，不能滿足控製存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，可以要求投保機構及時報送其他相關信息;發現投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示;在(zai)投(tou)保(bao)機(ji)構(gou)的(de)資(zi)本(ben)充(chong)足(zu)率(lv)大(da)幅(fu)度(du)下(xia)降(jiang)
，嚴(yan)重(zhong)危(wei)及(ji)存(cun)款(kuan)安(an)全(quan)以(yi)及(ji)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)安(an)全(quan)時(shi)

，可(ke)以(yi)采(cai)取(qu)必(bi)要(yao)的(de)風(feng)險(xian)糾(jiu)正(zheng)措(cuo)施(shi)。這(zhe)意(yi)味(wei)著(zhe)，條(tiao)例(li)規(gui)定(ding)的(de)存(cun)款(kuan)保(bao)險(xian)基(ji)金(jin)不(bu)是(shi)單(dan)純(chun)的(de)出(chu)納(na)或(huo)者(zhe)"付款箱"。ciwai
，weijianshaocunkuanbaoxianjijindesunshi
，bingyuxianxingfalvzuohaoxianjie
，tiaolihaiguiding
，cunkuanbaoxianjijinguanlijigouzaichuzhiwentitoubaojigoushi
，jikeyizhijiechangfu，yekeyilinghuoyunyongweituochangfu
、支持合格投保機構收購或者承擔問題投保機構資產負債等方式，充分保護存款人利益，實現基金使用成本最小化，在快速、有效處置金融風險的同時，確保銀行業正常經營和金融穩定。