保險費率監管

保險費率監管的背景介紹

1980nianwoguoquanmianhuifubanlibaoxianyewu
，dangshizhiyouzhongguorenminbaoxiangongsiyijia，qitiaokuanhefeilvquanbuyourenbaogongsitongyizhidingheshiyong，bingweishoudaojianguan。zhihou，suizhexinjiangbingtuanbaoxiangongsi、平(ping)安(an)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)以(yi)及(ji)太(tai)平(ping)洋(yang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)相(xiang)繼(ji)成(cheng)立(li)，保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)的(de)競(jing)爭(zheng)由(you)局(ju)部(bu)逐(zhu)步(bu)過(guo)渡(du)到(dao)全(quan)國(guo)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)之(zhi)間(jian)的(de)競(jing)爭(zheng)日(ri)趨(qu)激(ji)烈(lie)。然(ran)而(er)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)競(jing)爭(zheng)主(zhu)要(yao)表(biao)現(xian)為(wei)費(fei)率(lv)上(shang)的(de)競(jing)爭(zheng)，費(fei)率(lv)大(da)戰(zhan)使(shi)得(de)個(ge)別(bie)險(xian)種(zhong)甚(shen)至(zhi)出(chu)現(xian)了(le)全(quan)行(xing)業(ye)的(de)虧(kui)損(sun)。於(yu)是(shi)，中(zhong)國(guo)人(ren)民(min)銀(yin)行(xing)於(yu)1991年4月下發了《關於對保險業務和機構進一步清理整頓和加強管理的通知》
，1993年4月又頒發了《關於下發全國性保險條款及費率(國內保險部分)的通知》，試shi圖tu以yi監jian管guan機ji關guan統tong一yi製zhi定ding的de條tiao款kuan和he費fei率lv來lai限xian製zhi惡e性xing費fei率lv競jing爭zheng。中zhong國guo對dui保bao險xian費fei率lv的de監jian管guan也ye從cong此ci進jin入ru了le嚴yan格ge監jian管guan的de階jie段duan。這zhe種zhong對dui費fei率lv的de嚴yan格ge監jian管guan在zai經jing濟ji環huan境jing相xiang對dui封feng閉bi
、保險市場不成熟、保險市場不發達、消費者保險意識不強的條件下，起到了維護保險市場穩定發展、維持保險市場秩序

、防止不正當競爭的作用。但是，隨著我國經濟改革和對外開放的不斷深化，我國保險市場的市場化進程也在不斷加快。傳統的、帶dai有you強qiang烈lie計ji劃hua色se彩cai的de保bao險xian商shang品pin價jia格ge體ti製zhi使shi得de保bao險xian商shang品pin的de價jia格ge無wu法fa真zhen正zheng反fan映ying市shi場chang信xin息xi


，更geng無wu法fa真zhen正zheng調tiao節jie保bao險xian市shi場chang的de供gong求qiu關guan係xi。僵jiang化hua的de價jia格ge體ti製zhi越yue來lai越yue成cheng為wei製zhi約yue保bao險xian業ye進jin一yi步bu快kuai速su發fa展zhan的de瓶ping頸jing，費fei率lv監jian管guan在zai市shi場chang競jing爭zheng的de壓ya力li下xia顯xian得de越yue來lai越yue力li不bu從cong心xin。

自2001年10月1日保監會決定在廣東進行機動車輛保險費率市場化的試點改革以來，關於放鬆對中國保險條款和費率監管的討論一直非常熱烈，"費率市場化"也成了保險界的熱點話題。

保險費率監管的理論依據

guifanjingjixueheshizhengjingjixuedoushitushuomingweishenmebaoxianshichanghuicunzaijianguan。tongqitaxingyeyiyang
，zuizaozhengfuduibaoxianshichangshixingjianguan，yeshiweilejiuzhengshichangshiling
，zhejiushiguifanjingjixuezhongde"公共利益理論"。該理論認為，監管的目標是要實現經濟效率最大化，包括防止和糾正市場失靈給消費者帶來的重大利益損害。在實證經濟學的"私人利益"監(jian)管(guan)理(li)論(lun)中(zhong)
，監(jian)管(guan)的(de)目(mu)的(de)在(zai)於(yu)促(cu)進(jin)私(si)人(ren)的(de)利(li)益(yi)。他(ta)們(men)提(ti)出(chu)監(jian)管(guan)者(zhe)們(men)出(chu)於(yu)自(zi)身(shen)利(li)益(yi)，熱(re)衷(zhong)於(yu)監(jian)管(guan)活(huo)動(dong)
，與(yu)他(ta)們(men)追(zhui)求(qiu)政(zheng)治(zhi)支(zhi)持(chi)最(zui)大(da)化(hua)的(de)目(mu)標(biao)是(shi)一(yi)致(zhi)的(de)。在(zai)這(zhe)一(yi)理(li)論(lun)中(zhong)，監(jian)管(guan)者(zhe)為(wei)了(le)獲(huo)得(de)來(lai)自(zi)行(xing)業(ye)的(de)資(zi)金(jin)以(yi)及(ji)其(qi)他(ta)支(zhi)持(chi)，可(ke)能(neng)會(hui)表(biao)現(xian)出(chu)親(qin)行(xing)業(ye)的(de)偏(pian)見(jian)。相(xiang)反(fan)
，為(wei)了(le)獲(huo)得(de)消(xiao)費(fei)者(zhe)(選民)的支持，可能會熱衷於傾向於消費者的活動(如壓製價格)

，即使長期效果是有害的。最著名的"私人利益"監管理論是所謂"監管占據理論"，該理論認為監管為被監管的行業所占據並為其利益服務。

最後，還有所謂的"政治"監管理論。費率監管的"政治家理論"認(ren)為(wei)，監(jian)管(guan)者(zhe)為(wei)了(le)獲(huo)取(qu)政(zheng)治(zhi)支(zhi)持(chi)和(he)考(kao)慮(lv)到(dao)自(zi)己(ji)將(jiang)來(lai)的(de)政(zheng)治(zhi)前(qian)途(tu)

，往(wang)往(wang)關(guan)注(zhu)公(gong)眾(zhong)對(dui)特(te)定(ding)市(shi)場(chang)結(jie)果(guo)的(de)不(bu)滿(man)情(qing)緒(xu)，並(bing)采(cai)用(yong)一(yi)些(xie)政(zheng)治(zhi)程(cheng)序(xu)來(lai)使(shi)公(gong)眾(zhong)表(biao)達(da)他(ta)們(men)的(de)政(zheng)策(ce)傾(qing)向(xiang)。如(ru)美(mei)國(guo)加(jia)州(zhou)"103提案"就是政治選民活動的結果，選民們要求費率削減20%並進行凍結，從而使加州由競爭型費率轉向費率的嚴格監管。該理論著重從消費者的角度來考慮費率監管的問題。

yinci，chukanqilai，feilvjianguanshiweilebaohubaoxianxiaofeizhedeliyi，shiqimianshouexingjiagejingzhengdailaidehouguo。dancongguoneiwaideshijianlaikan
，jianguandezhijiemudedouzaiyuweihubaoxianrendeshichangshengcun，fangzhiexingjiagejingzhengdaozhidebaoxianrenlirunxiajiang，changfunenglibuzudengwenti。zaizhongguoyeshiruci，tebieshizaibaoxianshichangfazhanchuqi
，zhezhongyizaibaohuhepeiyushichangdejianguancuoshigengshichangjian。qitedianshibajiagetigaodaogongpingjiageshuipingzhishang
，yiweihufeilvdechongzuxinghejingyingdeanquanxing
，tongshiyinweiyangedejiagejianguanshijiagejianghua，bunenghenkuaididuishichangshangyixieyinsudebiandongzuochufanying。womenjiucongzhelianggefangmianlaifenxijiagejianguandexiaoying。

保險費率監管的三種模式

各國都對保險費率有所管製
，其目的是使費率適當
、合(he)理(li)和(he)公(gong)正(zheng)。不(bu)同(tong)的(de)國(guo)家(jia)采(cai)用(yong)不(bu)同(tong)的(de)費(fei)率(lv)監(jian)管(guan)製(zhi)度(du)，但(dan)基(ji)本(ben)上(shang)可(ke)歸(gui)為(wei)三(san)類(lei)模(mo)式(shi)。綜(zong)觀(guan)這(zhe)些(xie)模(mo)式(shi)可(ke)以(yi)發(fa)現(xian)，在(zai)政(zheng)府(fu)監(jian)管(guan)的(de)同(tong)時(shi)
，都(dou)注(zhu)意(yi)利(li)用(yong)行(xing)業(ye)組(zu)織(zhi)對(dui)市(shi)場(chang)費(fei)率(lv)的(de)約(yue)束(shu)機(ji)製(zhi)，避(bi)免(mian)保(bao)險(xian)監(jian)管(guan)當(dang)局(ju)陷(xian)入(ru)沉(chen)重(zhong)的(de)計(ji)算(suan)費(fei)率(lv)的(de)技(ji)術(shu)性(xing)事(shi)務(wu)中(zhong)。

1.國家直接監管型

國家保險監管部門以各種方式對保險費率的形成進行直接的幹預和控製。這種管製大致可分為兩類情況:一類是對具有均質性的險種如終身壽險
，由於各企業銷售的保險合同標準比較劃一，監管機構對其規定統一的費率標準;另ling一yi類lei是shi對dui有you較jiao大da差cha異yi性xing的de險xian種zhong如ru定ding期qi人ren壽shou保bao險xian和he汽qi車che保bao險xian
，監jian管guan機ji構gou要yao求qiu各ge企qi業ye按an規gui定ding的de風feng險xian類lei別bie和he費fei率lv構gou成cheng要yao素su比bi例li
，依yi照zhao企qi業ye相xiang關guan的de財cai務wu資zi料liao確que

這zhe是shi一yi種zhong較jiao刻ke板ban的de費fei率lv管guan製zhi方fang式shi，在zai實shi踐jian中zhong遇yu到dao障zhang礙ai
，後hou來lai發fa展zhan成cheng為wei幅fu度du管guan理li製zhi度du，即ji由you政zheng府fu對dui保bao險xian費fei率lv設she定ding上shang下xia限xian，具ju體ti的de費fei率lv則ze由you行xing業ye公gong會hui製zhi定ding。例li如ru在zai瑞rui士shi
，在zai個ge人ren人ren壽shou保bao險xian中zhong，保bao險xian監jian管guan當dang局ju製zhi定ding出chu最zui低di費fei率lv和he參can照zhao費fei率lv
，企qi業ye若ruo沒mei有you提ti供gong足zu夠gou的de理li由you和he統tong計ji證zheng明ming
，不bu能neng偏pian離li最zui低di費fei率lv和he參can照zhao費fei率lv，而er其qi精jing確que的de費fei率lv厘li定ding則ze由you行xing業ye公gong會hui的de專zhuan門men委wei員yuan會hui進jin行xing計ji算suan，並bing經jing監jian管guan部bu門men批pi準zhun後hou，以yi法fa令ling形xing式shi公gong布bu執zhi行xing。

2.費率組織間接協調型

保險監管機構本身不直接參與費率的製定，而是通過立法允許組成費率組織，由其依據平均損失率
、guanlifeiyonghemubiaolirun，lidingtongyifeilvbingyaoqiuhuiyuanzhixing
，huogongbujianyifeilvzuoweihuiyuangongsizizhuquedingfeilvdeshangxiaxianhecanzhaojizhun
，youcishixianduishichangfeilvdeyidingchengdudeguifanxietiao。

3.自主確定費率型

在英國
、法國等國家及加拿大和美國的許多州實行完全自主的公開競爭型費率管理製度。在此製度下，各公司依據財務、統(tong)計(ji)資(zi)料(liao)
，按(an)費(fei)率(lv)構(gou)成(cheng)要(yao)素(su)自(zi)主(zhu)確(que)定(ding)費(fei)率(lv)
，同(tong)業(ye)公(gong)會(hui)在(zai)市(shi)場(chang)費(fei)率(lv)形(xing)成(cheng)和(he)公(gong)司(si)費(fei)率(lv)厘(li)定(ding)中(zhong)的(de)作(zuo)用(yong)是(shi)技(ji)術(shu)服(fu)務(wu)性(xing)的(de)
，僅(jin)限(xian)於(yu)提(ti)供(gong)風(feng)險(xian)統(tong)計(ji)數(shu)據(ju)、jingsuanjisuanhezixundengfuwu。youdetongyegonghuiyelidingbujuyueshuxingdecankaofeilv。yeyoudetongguochengyuanxieshangxingchengjiaoyizhidefeilv，danzhezhongxieshangxieyijuyouziyuanjichushangdexingyelongduanyiwei，shiweilebimianzicanxingjingzhengerxingchengde。

保險費率監管的方法

保險費率監管主要有以下幾種方法:

(1)事先批準。即保險費率及其厘定法則在使用前必須經保險監管部門批準。非經批準，不得使用。

(2)xianbeianhoushishi。jibaoxiangongsizaishishifeilvhefeilvlidingfazeqianyiduanshijian，bixuxiangbaoxianjianguanbumenbeian，zaiciqijianneibaoxianjianguanbumenfaxianyouyixieweifaweiguixingweide，keyuyizhizhihuozheyaoqiubaoxiangongsixiugai。

(3)先xian實shi施shi再zai備bei案an。即ji保bao險xian公gong司si可ke實shi施shi其qi所suo希xi望wang的de任ren何he費fei率lv
，然ran後hou在zai若ruo幹gan期qi限xian內nei向xiang監jian管guan部bu門men備bei案an，這zhe樣yang，監jian管guan部bu門men有you充chong分fen的de時shi間jian審shen定ding該gai費fei率lv。

(4)公開競爭。即保險公司在執行費率前無須上報監管部門同意。這隻用於某些保險險種。

(5)製定費率。有些特殊險種是由國家厘定費率
，若保除公司不執行該費率.則不得經營該險種。就我國而言，趨向於對保險費率實施分類監管，即將費率分為法定費率、批準費率、備案費率和自由競爭費率4種，這樣既維護費率的相對穩定，又允許適度的市場競爭，給予保險公司一定的自由生存空間。