多保魚
黃金搭檔防癌險：一款能搭配所有重疾險的產品
在生活中，癌症號稱是“自費比例高達90%”的疾病，但是很少有人真的去追究：得了癌症究竟要花多少錢？
我們先來看兩個數據：
- 美國癌症協會稱：每個癌症患者自費5萬美金左右的治療費用，約35萬RMB。
- 香港一個專業醫療團隊，給出了部分高發癌症全套治療費用測算報告：
最少30萬+的de費fei用yong支zhi出chu對dui許xu多duo家jia庭ting來lai說shuo，是shi個ge不bu小xiao的de負fu擔dan。所suo以yi現xian在zai越yue來lai越yue多duo的de家jia庭ting，想xiang要yao把ba疾ji病bing風feng險xian通tong過guo保bao險xian來lai規gui避bi掉diao。前qian段duan時shi間jian昆kun侖lun人ren壽shou新xin出chu了le一yi款kuan防fang癌ai險xian，性xing價jia比bi很hen高gao（下文有簡評）。今天，中荷人壽也出了一款多次賠付的防癌險，號稱重疾險的黃金搭檔，所以它的名字也叫作“黃金搭檔”。
重疾險與防癌險有什麼區別？
- 防癌險：隻保癌症，健康告知較寬鬆，保費低；
- 重疾險：不止保癌症，健康告知較嚴格，保費高。
重疾險保障的疾病種類非常多，除了癌症以外，還有尿毒症、腎衰竭、心腦血疾病等重大疾病。
而防癌險則隻對惡性腫瘤，即癌症進行保障。
兩者的保障範圍大小：癌症<重疾險。
不過根據保險公司發布的數據來看，惡性腫瘤占了重疾險理賠率的60%。所以，雖然防癌險的保障範圍有限，但是實用性卻非常強。
黃金搭檔深入分析
2.1 多次賠付，首次給付已交保費
它作為一款癌症多次賠付來說，其實並不完美。雖然癌症可以賠3次，間隔期隻有3年，並且不限癌症狀態，無論是新發、複發、轉移還是持續，都可以獲得理賠。但是這款產品有一個最大的問題：首次確診癌症的時候隻給付已交保費，而這肯定是不夠治療費的！第二次和第三次才給基本保額。所以嚴格來說，這款產品實質上隻能保障第二次和第三次的癌症費用。
這樣的設定像一個大坑！那為什麼這樣設計？這個問題我們待會兒再來解決。
2.2 身體檢查
條款裏多了一條這樣的設定：有權要求被保險人到我們指定的一員進行身體檢查或其他必要的檢驗以確認保險事故的發生，費用由保險公司承擔。
這條設定的存在，可以理解為保險公司的風險控製，也可以說是為了理賠糾紛而儲備的。
一般情況下，產生理賠糾紛的原因主要有兩個：
一是發生事故不在理賠範圍內；
二是投保時隱瞞了身體健康狀況，沒有如實告知健康狀態。
若保險公司對理賠有異議，申請二次診斷便於事故認定，感覺還是能接受的。但往壞處想：如果保險公司仗著這麼一條不顯眼的規定，強行拖延理賠的話，那就太敗公司口碑了。中荷人壽要是這麼幹了，估計投訴都夠它吃的。
2.3 身故保障
身故返還已交保費。
雖然不是賠付基本保額，但返還已交保費也還湊合，總比沒有好。
2.4 健康告知寬鬆
因為它本質還是一款防癌險，所以健康告知比重疾險要寬鬆很多。
高血壓、肝功能正常的乙肝病毒攜帶者和小三陽、子宮肌瘤、小於1cm的膽囊息肉等，都可以購買。
熱銷防癌險產品測評
最後當然要落實到“要不要買”的問題上了。很多朋友可能會唾棄它“首次確診癌症隻給已交保費”的設定。
但實際上，它並沒有那麼坑：因為它很便宜！
- 中荷人壽 黃金搭檔
因為它首次罹患癌症隻給付已交保費，所以這款產品不能單獨買，一定要跟重疾險搭配！不然會顯得非常雞肋。
- 信泰人壽 i立方防癌險
這款算是老牌多次賠付防癌險了。
剛出的時候性價比非常高，但經過一年多的行業發展後，價格就顯得略有點高了。
- 複星聯合健康 康樂e生加倍保附加防癌險
它是康樂e生加倍保的附加險。
康樂e生加倍保本身其實優勢一般，但是仗著這款附加多次賠付防癌險，它性價比提高不少，競爭力也上來了。
- 昆侖人壽 康愛保
這款康愛保也是新出的防癌險，不過是單次賠付。康愛保有原位癌保障，還有原位癌豁免，這是黃金搭檔和i立方沒有的。相對來說，應該是市麵上性價比非常高的防癌險了。
防癌險怎麼買呢？
如果因為身體健康狀況不能買重疾險，那麼建議購買康愛保。
如果身體健康狀況良好，建議先買重疾險，再買防癌險做保額補充。
具體怎麼買，我們來看個例子：
A先生已經買了百年人壽的康惠保旗艦版重疾險，保額30萬，想再買30萬保額的防癌險。他可以有這樣幾個選擇：
方案一和方案四相比，賠付金額差不多，但價格上差了2000多。
方案二和方案五相比，賠付金額都比較高，價格相差600元。
那麼就得出結論了：
如果隻是單純地擔心癌症複發等問題，最實惠的就是方案一了。
如果比較看重首次賠付保額的話，可以選擇方案三。
要是都喜歡，都想要，那就上方案五唄~
說在最後的話
很多讀者朋友喜歡上來就問：多保魚推薦一下哪個產品最好唄？
其實保險並沒有通用模板，都是要根據具體的家庭情況來定的。
家庭預算高，能選擇的產品、能獲得的保障自然就更豐富。
相反，如果家庭預算比較有限，那麼我們要做的就不是問“哪個產品最好”了，而是要用我們有限的預算，來盡可能獲得最完善的保障。
- 如果預算很低，可以隻買康愛保，先把癌症給覆蓋了。
- 如果預算寬鬆，就選個極致性價比的重疾險，把基礎保障覆蓋全麵。
- 如果預算充足，就可以考慮上麵的幾種搭配情況了。
