退保又被坑了？讀懂保單的現金價值避免被坑

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，jingtuixiaogoumaidaolebushihezijidebaoxianchanpin。dangtamenxiangyaotuibaoshiquefaxian，woyijingjiaolenameduoqianle，weishenmezhituigeiwozhemedian
？baoxiangongsishibushiyoukengwoqianle？

退保涉及到保單價值的問題，多保魚今天就教你看懂，什麼是現金價值。

一、什麼是保單的現金價值

所謂保單現金價值，是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。

簡單地說， 現金價值就是當我們退保時，能拿回來的金額。另外，隻有長期型保險才有現金價值
，一年期的消費險是沒有現金價值的。

現金價值≠已繳保費。也就是說，當我們退保的時候，不是把已繳保費全部退給我們，而是退還相對應的現金價值。

那麼，現金價值是怎麼算的？

1
、可以用這個公式理解：

保單的現金價值=投保人已繳保費－經營成本－保險公司已經承擔了的風險保費+剩餘保費所生利息。（多保魚在《保費的構成》裏對保費有詳細的分析。）

2、從保費構成上理解：

大(da)家(jia)都(dou)知(zhi)道(dao)，隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)加(jia)
，患(huan)病(bing)率(lv)和(he)死(si)亡(wang)率(lv)都(dou)會(hui)有(you)所(suo)上(shang)升(sheng)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)的(de)風(feng)險(xian)越(yue)來(lai)越(yue)大(da)，所(suo)以(yi)，保(bao)費(fei)理(li)應(ying)隨(sui)著(zhe)年(nian)齡(ling)的(de)增(zeng)長(chang)而(er)逐(zhu)年(nian)增(zeng)加(jia)。

但是考慮到大眾的接受能力，保險公司一般采用均衡保費的方法，將承保期間的總保費（風險保障部分）

，平攤到整個繳費期內，這樣每次交的保費都是一樣多的。

假設平攤到每個繳費期限的平均繳費值為A。年輕的時候風險小，應繳保費是少於A的，因此
，年輕時候我們“多”交了保費。年紀大的時候，風險比較大

，應繳保費是高於A的，因此，年齡大的時候我們是“少”交了保費。

年輕時我們“多”交的那部分保費
，即實繳保費－應繳保費的餘額，就被保險公司存了起來，成為了保單的現金價值。並且這部分現金價值是可以生利息的，每年“多”出來的保費都會累加利息，因此，現金價值也會逐年增加。

PS：現金價值的具體數值，可在對應的保險條款中查詢。

二

、什麼情況下會涉及到現金價值

1、退保

zuichangjiandejiushituibaole。youshihouduiyuchanpindebulejie，maidaobushihezijidebaoxianchanpinle
，xiangyaotuibaoshi
，baoxiangongsituihaidejiushibaodandexianjinjiazhi，erbushiyijiaobaofei。

《保險法》第四十七條　投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內
，按照合同約定退還保險單的現金價值。

2

、特殊理賠

此外，有些保險的特定理賠也是會賠付現金價值的。

在這款保險產品裏，如果被保人身故時未滿18歲，則在已繳保費和現金價值中取較大者。

3
、特定情況

另外，根據《保險法》（2015修訂版）的規定

，出現以下這幾種情況時，保險公司應當向投保人退還保單的現金價值：

a）第三十二條　投tou保bao人ren申shen報bao的de被bei保bao險xian人ren年nian齡ling不bu真zhen實shi
，並bing且qie其qi真zhen實shi年nian齡ling不bu符fu合he合he同tong約yue定ding的de年nian齡ling限xian製zhi的de，保bao險xian人ren可ke以yi解jie除chu合he同tong，並bing按an照zhao合he同tong約yue定ding退tui還hai保bao險xian單dan的de現xian金jin價jia值zhi。

b）第三十七條　合he同tong效xiao力li依yi照zhao本ben法fa第di三san十shi六liu條tiao規gui定ding中zhong止zhi的de，經jing保bao險xian人ren與yu投tou保bao人ren協xie商shang並bing達da成cheng協xie議yi，在zai投tou保bao人ren補bu交jiao保bao險xian費fei後hou，合he同tong效xiao力li恢hui複fu。但dan是shi
，自zi合he同tong效xiao力li中zhong止zhi之zhi日ri起qi滿man二er年nian雙shuang方fang未wei達da成cheng協xie議yi的de，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。
保險人依照前款規定解除合同的

，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

c）第四十三條　投保人故意造成被保險人死亡
、shangcanhuozhejibingde，baoxianrenbuchengdangeifubaoxianjindezeren。toubaorenyijiaozuernianyishangbaoxianfeide，baoxianrenyingdanganzhaohetongyuedingxiangqitaquanlirentuihaibaoxiandandexianjinjiazhi。

d）第四十四條　以(yi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)死(si)亡(wang)為(wei)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件(jian)的(de)合(he)同(tong)，自(zi)合(he)同(tong)成(cheng)立(li)或(huo)者(zhe)合(he)同(tong)效(xiao)力(li)恢(hui)複(fu)之(zhi)日(ri)起(qi)二(er)年(nian)內(nei)
，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)殺(sha)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)承(cheng)擔(dan)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)責(ze)任(ren)，但(dan)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)殺(sha)時(shi)為(wei)無(wu)民(min)事(shi)行(xing)為(wei)能(neng)力(li)人(ren)的(de)除(chu)外(wai)。
保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現金價值。

e）第四十五條　因yin被bei保bao險xian人ren故gu意yi犯fan罪zui或huo者zhe抗kang拒ju依yi法fa采cai取qu的de刑xing事shi強qiang製zhi措cuo施shi導dao致zhi其qi傷shang殘can或huo者zhe死si亡wang的de
，保bao險xian人ren不bu承cheng擔dan給gei付fu保bao險xian金jin的de責ze任ren。投tou保bao人ren已yi交jiao足zu二er年nian以yi上shang保bao險xian費fei的de，保bao險xian人ren應ying當dang按an照zhao合he同tong約yue定ding退tui還hai保bao險xian單dan的de現xian金jin價jia值zhi。

其實，第c、d
、e條tiao就jiu是shi保bao險xian合he同tong裏li的de免mian責ze條tiao款kuan。不bu同tong保bao險xian產chan品pin裏li的de免mian責ze條tiao款kuan會hui有you所suo差cha異yi
，隻zhi要yao是shi符fu合he具ju體ti合he同tong的de責ze任ren免mian除chu條tiao款kuan，均jun可ke退tui還hai保bao單dan的de現xian金jin價jia值zhi。

三
、現金價值的作用

對於投保人和被保險人，現金價值有以下三種功能：

1、投保人退保。

退保金按照現金價值領取。另外
，如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險公司將從現金價值中先行扣除欠款和利息。

2、自動墊交保費。

kexuanzebaofeizidongdianjiao，jiruguotoubaorenzaikuanxianqijieshushirengweijiaonabaofei
，baoxiangongsijiangyigaihetongdexianjinjiazhikouchugexiangqiankuanjiyingfulixihou，suoshengyuezidongdianjiaodaoqiyingjiaodebaofei，zegaihetongjixuyouxiao。

如果保單的現金價值扣除各項欠款及應付利息後的餘額
，不足以全額墊交到期應交的保費

，則合同自寬限期滿日的24時起效力中止。

這就避免了如果投保人出現意外無法及時繳納保費
，導致保單失效被保人風險失去保障的情況。

3、保單貸款。

一般具備保單貸款功能的保險單，允許投保人貸款的最高額度是以現金價值為分母的。在保監會2016年下發的76號文，有明確規定：保單貸款比例不得高於保單現金價值或賬戶價值的80%。

保單貸款優勢是：daikuanlilvyuyinxingbannianqidaikuanjizhunlvxiangdang。bingqie，xudaideshihoukeyizhichanghailixi，buyongguihaibenjin，yinci，daikuanbenjinkeyichangqiliyong，duiyutouzilaishuoshihenbucuode。

4、分紅。

在zai分fen紅hong保bao險xian合he同tong中zhong
，投tou保bao人ren每mei年nian享xiang有you的de分fen紅hong是shi以yi現xian金jin價jia值zhi為wei分fen母mu的de。保bao險xian公gong司si分fen紅hong不bu是shi按an照zhao的de投tou保bao人ren全quan部bu所suo交jiao保bao險xian費fei按an比bi例li分fen紅hong的de，而er是shi現xian金jin價jia值zhi。如ru果guo業ye務wu人ren員yuan沒mei有you跟gen投tou保bao人ren講jiang解jie清qing楚chu，往wang往wang在zai次ci年nian分fen紅hong時shi引yin起qi糾jiu紛fen。

多保魚總結：保險公司製定保單的現金價值，是基於雙方的利益而定的
，既控製自己承擔的風險，同時也可以避免消費者的更多損失。