意外險是如何規定被保人的健康狀態的
？

前麵多保魚講過健康告知的重要性，有朋友就在後台問：“意外險不用健康告知，我是不是就可以隨便買了
？”

當然不是，意外險雖然不用健康告知，但是也有自己的核保係統，如果不能達到要求，投保依舊會受阻。

一、殘疾人可以購買意外險嗎？

可能大家最關心的
，就是已經傷殘了
，還可不可以再購買意外險？

殘疾的定義條件之一是：有由於疾病或外傷所導致的一種現代醫學條件下尚無法使之完全“複原”的器官或組織的“終局狀態”。這種終局狀態的存在

，是殘疾的病理要素，又稱病理損害。這是殘疾的必備要素。

也就是說，“不可修複”的傷才能被認定為是殘疾。

1
、暫時性損傷。

例如暫時性骨折
，過一段時間就可以拆板痊愈了，這種情況就不算殘疾隻能算是外傷，要骨折的後遺症達到一定標準才算殘疾。

因(yin)此(ci)，一(yi)些(xie)暫(zan)時(shi)性(xing)損(sun)傷(shang)經(jing)過(guo)修(xiu)複(fu)之(zhi)後(hou)痊(quan)愈(yu)了(le)，沒(mei)有(you)留(liu)下(xia)任(ren)何(he)後(hou)遺(yi)症(zheng)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)恢(hui)複(fu)了(le)健(jian)康(kang)體(ti)質(zhi)，那(na)麼(me)就(jiu)不(bu)算(suan)殘(can)疾(ji)，也(ye)不(bu)會(hui)影(ying)響(xiang)到(dao)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)投(tou)保(bao)。

2、輕度殘疾。

傷殘是有等級的，其實殘疾的範圍非常廣。

在保監會官方發布的《人身保險傷殘評定標準及代碼》裏，口腔損傷導致牙齒脫落大於等於8枚、胸部損傷導致大於等於4根肋骨骨折等情況，都屬於十級殘疾的範圍。

多duo保bao魚yu查zha看kan了le多duo份fen意yi外wai險xian條tiao款kuan
，發fa現xian輕qing度du殘can疾ji是shi可ke以yi進jin行xing投tou保bao的de
，隻zhi是shi有you可ke能neng保bao險xian公gong司si會hui對dui最zui高gao保bao額e有you一yi定ding的de限xian製zhi，但dan是shi正zheng常chang投tou保bao的de問wen題ti還hai是shi不bu大da的de。

重度殘疾的話，如1~3級殘疾
，是無法進行投保的。

3、輕度殘疾如何購買意外險
？

最好是線下投保。因為保險公司要對被保險人進行人工核保。

因(yin)為(wei)殘(can)疾(ji)的(de)種(zhong)類(lei)和(he)嚴(yan)重(zhong)程(cheng)度(du)有(you)很(hen)多(duo)，許(xu)多(duo)意(yi)外(wai)險(xian)在(zai)線(xian)上(shang)購(gou)買(mai)時(shi)有(you)一(yi)定(ding)的(de)局(ju)限(xian)性(xing)的(de)。所(suo)以(yi)如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)已(yi)經(jing)殘(can)疾(ji)了(le)，最(zui)好(hao)是(shi)進(jin)行(xing)線(xian)下(xia)投(tou)保(bao)
，然(ran)後(hou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)進(jin)行(xing)人(ren)工(gong)核(he)保(bao)

，確(que)定(ding)要(yao)不(bu)要(yao)承(cheng)保(bao)。

如果由於身體存在比較嚴重的殘疾，沒辦法購買商業保險，國家殘聯在07年就有發文，要求各地殘聯做好殘疾人投保的事情
，有需要的朋友可以聯係一下當地殘聯
，很容易就得到確切結論。

二、意外險的投保要求

意外險的投保隻有年齡和職業的限製
，部分產品會在投保須知裏要求投保人必須要身體健康。

這個身體健康的定義跟重疾險、壽險有所不同。在意外險裏，被保險人身體健康的定義是：能正常工作或正常生活的自然人。

舉(ju)個(ge)栗(li)子(zi)。如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)身(shen)患(huan)高(gao)血(xue)壓(ya)，對(dui)重(zhong)疾(ji)險(xian)等(deng)健(jian)康(kang)險(xian)的(de)投(tou)保(bao)會(hui)有(you)影(ying)響(xiang)，但(dan)是(shi)
，對(dui)於(yu)意(yi)外(wai)險(xian)來(lai)說(shuo)，高(gao)血(xue)壓(ya)與(yu)意(yi)外(wai)並(bing)沒(mei)有(you)直(zhi)接(jie)聯(lian)係(xi)，因(yin)此(ci)不(bu)影(ying)響(xiang)投(tou)保(bao)。

但是有一點要注意，如果你的既往病史導致了意外的發生

，那麼對意外險的購買可能會有影響。

多保魚見過兩個案例：

A先生平時身體指標正常，因意外摔倒導致傷殘，獲得理賠。

B先生也摔倒導致傷殘，但在醫院裏醫生診斷出，他是因糖尿病引發了低血糖
，才導致的摔倒，所以保險公司不予理賠。

B先生之後再購買意外險時，保險公司就會考慮到這個問題，從而影響到投保。

這個案例與前麵的說法並不矛盾。意外險對於意外的定義是指外來的、突發的、非本意的
、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

因(yin)糖(tang)尿(niao)病(bing)引(yin)發(fa)了(le)低(di)血(xue)糖(tang)
，從(cong)而(er)導(dao)致(zhi)摔(shuai)倒(dao)，從(cong)事(shi)故(gu)責(ze)任(ren)上(shang)來(lai)看(kan)，這(zhe)件(jian)事(shi)的(de)起(qi)因(yin)應(ying)該(gai)是(shi)疾(ji)病(bing)因(yin)素(su)，因(yin)此(ci)它(ta)不(bu)屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)的(de)範(fan)圍(wei)。但(dan)是(shi)對(dui)於(yu)消(xiao)費(fei)者(zhe)來(lai)說(shuo)，就(jiu)容(rong)易(yi)產(chan)生(sheng)意(yi)見(jian)分(fen)歧(qi)，從(cong)而(er)引(yin)起(qi)糾(jiu)紛(fen)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)為(wei)了(le)避(bi)免(mian)這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)再(zai)次(ci)出(chu)現(xian)，如(ru)果(guo)既(ji)往(wang)病(bing)史(shi)引(yin)起(qi)過(guo)意(yi)外(wai)發(fa)生(sheng)，那(na)麼(me)就(jiu)可(ke)能(neng)會(hui)影(ying)響(xiang)到(dao)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)投(tou)保(bao)。

正常情況下
，糖尿病、高血壓、甚至是癌症等既往病史也是可以正常投保意外險的。

三
、意外險的購買誤區

1
、不要拿意外險當壽險。

雖然意外險可以含有身故責任
，但是也僅限於意外身故。猝死、自殺等並不在意外身故的認定範圍內
，即使身故也不會理賠。

而壽險對於身故的保障範圍是非常廣的，連自殺都可以理賠。因此，意外險並不能取代壽險的作用
，這兩種保險產品都是要購買的。

2
、不用購買長期型意外險。

意外險購買一年一期的短期險即可，不用購買長期型意外險。

關(guan)於(yu)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)核(he)保(bao)和(he)保(bao)費(fei)
，職(zhi)業(ye)起(qi)決(jue)定(ding)性(xing)因(yin)素(su)，年(nian)齡(ling)對(dui)它(ta)的(de)影(ying)響(xiang)十(shi)分(fen)有(you)限(xian)。同(tong)時(shi)長(chang)期(qi)型(xing)意(yi)外(wai)險(xian)沒(mei)有(you)特(te)別(bie)的(de)優(you)勢(shi)
，現(xian)在(zai)市(shi)麵(mian)上(shang)大(da)多(duo)數(shu)性(xing)價(jia)比(bi)高(gao)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)都(dou)是(shi)一(yi)年(nian)期(qi)的(de)短(duan)期(qi)險(xian)
，即(ji)使(shi)是(shi)100萬保額的年交保費也才幾百元。因此
，多保魚認為，沒有購買長期型意外險的必要。