兩全保險理賠案例：男子投保60萬兩全保險！身故後保險理賠152.5萬！

我(wo)們(men)經(jing)常(chang)介(jie)紹(shao)的(de)保(bao)險(xian)中(zhong)
，意(yi)外(wai)險(xian)是(shi)意(yi)外(wai)險(xian)，重(zhong)疾(ji)險(xian)是(shi)重(zhong)疾(ji)險(xian)，但(dan)是(shi)有(you)一(yi)類(lei)保(bao)險(xian)，它(ta)既(ji)可(ke)以(yi)保(bao)障(zhang)疾(ji)病(bing)
，也(ye)能(neng)保(bao)障(zhang)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)，它(ta)就(jiu)是(shi)兩(liang)全(quan)保(bao)險(xian)。今(jin)天(tian)小(xiao)編(bian)要(yao)分(fen)享(xiang)這(zhe)樣(yang)一(yi)個(ge)案(an)例(li)：男子投保了60萬的兩全保險，保險公司賠不賠、賠多少得看他究竟是疾病身故還是意外身故的。一起來看看。

真實案例

2016年的9月份，魏某（化名）在自己當地的某保險公司的分公司為自己投保了一份“兩全保險”，交付了60萬的保險費。這份兩全保險的保單上寫明了：如果魏某發生疾病身故，可以獲得本保險合同賬戶價值110%的疾病身故保險金
，同時合同 終止。如果發生意外身故保險傷害，或者從意外傷害發生之日起180天內，因為該意外傷害導致身故的，保險公司按照被保險人身故理賠200%的意外身故保險金
，同時合同終止。除此之外，保險條款中還做了一些其他規定。

2017年的5月(yue)份(fen)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)魏(wei)某(mou)因(yin)為(wei)因(yin)為(wei)一(yi)個(ge)停(ting)車(che)位(wei)的(de)問(wen)題(ti)和(he)別(bie)人(ren)發(fa)生(sheng)口(kou)角(jiao)
，隨(sui)後(hou)進(jin)行(xing)廝(si)打(da)，經(jing)人(ren)勸(quan)開(kai)後(hou)，魏(wei)某(mou)突(tu)然(ran)倒(dao)地(di)不(bu)起(qi)，之(zhi)後(hou)雖(sui)然(ran)被(bei)送(song)往(wang)醫(yi)院(yuan)
，但(dan)因(yin)搶(qiang)救(jiu)無(wu)效(xiao)死(si)亡(wang)。經(jing)過(guo)法(fa)醫(yi)的(de)鑒(jian)定(ding)，魏(wei)某(mou)本(ben)事(shi)罹(li)患(huan)心(xin)髒(zang)方(fang)麵(mian)的(de)疾(ji)病(bing)，之(zhi)後(hou)由(you)於(yu)和(he)人(ren)廝(si)打(da)造(zao)成(cheng)外(wai)傷(shang)
，又(you)因(yin)為(wei)情(qing)緒(xu)激(ji)動(dong)等(deng)原(yuan)因(yin)最(zui)終(zhong)引(yin)起(qi)心(xin)髒(zang)病(bing)突(tu)發(fa)死(si)亡(wang)。

魏某死亡時
，之前投保的保險金利息已有1萬元
，在加上之前繳付的60萬保險費

，總共61萬人民幣。魏某死後，魏某的家屬向保險公司申請了理賠
，保險公司按照疾病身故賠付給魏某的家屬賬戶價值10%的理賠，6萬1的理賠，加上保險費和利息，魏某的家屬一共拿到了671000元，魏某的家屬不滿這樣的理賠結果，便將保險公司告上法庭，讓法庭按照意外險身故保險金進行賠付。

為了保證該保險案件的公平性
，公安局對魏某的屍體進行了屍檢。根據屍檢報告顯示：魏某頸部：3.5×0.7厘米表皮剝脫。胸部：右鎖骨上及左胸部可見平行電擊痕跡。背腰部：1.8×0.3厘米 
、0.6×0.3厘米、0.6×0.2厘米三處陳舊皮下出血伴表皮剝脫。四肢：右手小指背側掌指關節處1厘米表皮剝脫。外陰部：小便失禁。餘體表未見明顯損傷。分析說明
，根據上述損傷具有出血
、凝血等生活反應，認定生前形成。分析意見

，根據屍表檢驗
，排除魏某為暴力打擊及機械性窒息死亡。

之後
，公安部門出具了屍體體檢檢驗鑒定書。該鑒定書表明：魏某具有冠狀動脈粥樣硬化四級、冠心病、陳舊性心肌梗死
、高心病等相關病理改變
，解剖檢驗見頸部肌肉出血
，結合調查訪問情況和其死亡過程
，分析符合心髒病發作死亡，外傷

、情緒激動等因素引起心髒病發作。

因yin此ci，從cong屍shi檢jian鑒jian定ding書shu的de結jie果guo來lai看kan，魏wei某mou的de死si亡wang主zhu要yao是shi由you於yu生sheng前qian罹li患huan嚴yan重zhong的de心xin髒zang病bing導dao致zhi的de
，再zai加jia上shang之zhi後hou的de外wai傷shang和he情qing緒xu激ji動dong等deng問wen題ti導dao致zhi心xin髒zang病bing發fa作zuo死si亡wang。魏wei某mou的de死si亡wang既ji不bu單dan純chun屬shu於yu疾ji病bing身shen故gu
，又you不bu單dan純chun屬shu於yu意yi外wai身shen故gu，所suo以yi從cong案an件jian的de實shi際ji情qing況kuang出chu發fa，法fa院yuan判pan決jue保bao險xian公gong司si按an照zhao魏wei某mou死si亡wang時shi的de保bao險xian金jin賬zhang戶hu保bao險xian價jia值zhi61萬元的150%來賠付，最後賠付91.5萬元。推薦閱讀：意外險選擇短期有哪些好處 購買長期又有哪些好處？

案例分析

weimoudelipeizhisuoyihuiyinqibaoxianjiufen，zhuyaozaiyuweimoudesiwangmeiyouquedingjiujingshishuyujibingshenguhaishiyiwaishengu，yinweishenguyuanyindebutongrending，jiangdaozhibaoxianrenchengdanbutongchengdudebaoxianpeichangzeren。

對於保險事故因果關係的判斷，在各國保險實踐中，均采用近因原則來處理。傳統近因原則認為
，對因果關係的判定隻有兩種可能：要麼“有”要麼“沒有”，wulunsunhaikeguanshangshifouyoushugeyuanyincushi，junyaoqiuzaijielunshangzhaodaoweiyideyuanyin。wentizaiyu，duogeyuanyindaozhibaoxianshigufashengshi，gezhongqingkuangcuozongfuza，xianghujiaozhi，ruhequfennayigeyuanyinshidaozhibaoxianshigufashengdejinyin
？erqiecongbaoxianbuchangsunshidemudehebaohujiaoyizhongderuozhedegongpinglinianjiaoduchufa
，cai“全有或全無”原則更有利於保障被保險人利益，但同時也會有礙保險人的承保意願，限製其發展，保險人勢必將增加更多的除外責任條款保護自己。

鑒於以上弊端

，兩大法係均嚐試將“比例原則”適用於保險法
，即當承保風險和非承保風險共同導致損害時
，按比例給付保險金。如英國保險法理論認為，“有(you)兩(liang)個(ge)共(gong)同(tong)的(de)密(mi)切(qie)起(qi)因(yin)
，一(yi)個(ge)是(shi)風(feng)險(xian)，另(ling)一(yi)個(ge)是(shi)例(li)外(wai)，如(ru)果(guo)二(er)者(zhe)相(xiang)互(hu)獨(du)立(li)

，即(ji)任(ren)何(he)一(yi)個(ge)都(dou)可(ke)單(dan)獨(du)引(yin)起(qi)損(sun)失(shi)
，那(na)麼(me)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)隻(zhi)能(neng)就(jiu)可(ke)歸(gui)於(yu)被(bei)承(cheng)保(bao)風(feng)險(xian)的(de)損(sun)失(shi)部(bu)分(fen)獲(huo)賠(pei)償(chang)。

《保險法》司法解釋三同樣沿用了這一做法
，第二十五條規定：被保險人的損失係由承保事故或者非承保事故
、免責是由造成難以確定，當事人請求保險人給付保險金的，人民法院可以按照相應比例予以支持。

本(ben)案(an)中(zhong)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)死(si)亡(wang)原(yuan)因(yin)事(shi)由(you)於(yu)自(zi)身(shen)疾(ji)病(bing)和(he)意(yi)外(wai)事(shi)件(jian)兩(liang)個(ge)原(yuan)因(yin)造(zao)成(cheng)的(de)。主(zhu)審(shen)法(fa)官(guan)依(yi)據(ju)比(bi)例(li)原(yuan)則(ze)，按(an)照(zhao)承(cheng)保(bao)風(feng)險(xian)所(suo)占(zhan)事(shi)故(gu)原(yuan)因(yin)的(de)比(bi)例(li)或(huo)程(cheng)度(du)

，酌(zhuo)情(qing)判(pan)決(jue)由(you)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)保(bao)保(bao)險(xian)賬(zhang)戶(hu)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)150%的保險金賠償責任。本案已審理完畢，判決結果雙方均可接受，為行業內此類案件的處理提供了借鑒。

與yu人ren爭zheng吵chao打da架jia引yin起qi心xin髒zang病bing突tu發fa導dao致zhi死si亡wang


，意yi外wai險xian賠pei不bu賠pei。這zhe個ge不bu是shi保bao險xian公gong司si說shuo了le算suan
，也ye不bu是shi保bao監jian會hui說shuo了le算suan
，最zui後hou取qu決jue於yu法fa官guan的de裁cai定ding。正zheng確que配pei置zhi保bao險xian
，才cai能neng避bi免mian後hou期qi不bu必bi要yao的de麻ma煩fan。

結語

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