相互寶互助平台有什麼特點
？能代替商業保險嗎？

xianghubaozicongshangxianyilai
，shoudaolebushaopengyoudezhuipeng，duanduanjigeyuehuzhurenshuyichaoguojiqianwan
，suiranzhiqiannaochuguojupeishijian，danshilaobaixingcanyuredusihaobujian。xiangxinhenduopengyoudoutingshuoguozhegepingtaibingqieyijingjiaruhuzhujihua，dannizhidaoxianghubaozhegepingtaiyou什麼特點嗎？能不能代替商業保險？ 接下來多保魚小編就圍繞著這幾個話題和大家說一說。

一
、相互寶互助平台特點

這款產品的承保機構是螞蟻會員網絡技術有限公司
， 隻要出生30天—59周歲的人都可以投保，對於年齡和健康告知都是比較寬鬆的。等待期有90天不長也不短，大多都可以接受，多保魚小編不得不誇一下它的保障範圍，保障100種重疾還有2種輕症。保額的話是隨著年齡的增長而慢慢減少的
，比如說0—39歲的人投保
，重疾保額有30萬，輕症保額有5萬；40—59歲的人投保，重疾保額隻有10萬，輕症保額不變依舊時候5萬(wan)。從(cong)這(zhe)裏(li)就(jiu)可(ke)以(yi)看(kan)出(chu)
，想(xiang)要(yao)買(mai)保(bao)險(xian)越(yue)早(zao)投(tou)保(bao)越(yue)好(hao)。從(cong)相(xiang)互(hu)寶(bao)的(de)互(hu)助(zhu)特(te)點(dian)來(lai)看(kan)，是(shi)一(yi)種(zhong)更(geng)深(shen)層(ceng)次(ci)上(shang)的(de)互(hu)助(zhu)形(xing)式(shi)

，很(hen)接(jie)近(jin)保(bao)險(xian)的(de)形(xing)態(tai)但(dan)依(yi)舊(jiu)不(bu)能(neng)稱(cheng)之(zhi)為(wei)保(bao)險(xian)。

它們之間有什麼相同點？

1

、投保前都有明確的健康告知要求

任(ren)何(he)參(can)加(jia)相(xiang)互(hu)保(bao)險(xian)的(de)成(cheng)員(yuan)都(dou)應(ying)履(lv)行(xing)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)的(de)義(yi)務(wu)，並(bing)承(cheng)擔(dan)一(yi)定(ding)的(de)契(qi)約(yue)責(ze)任(ren)。比(bi)如(ru)說(shuo)因(yin)意(yi)外(wai)導(dao)致(zhi)的(de)深(shen)度(du)昏(hun)迷(mi)，符(fu)合(he)條(tiao)款(kuan)的(de)理(li)賠(pei)條(tiao)件(jian)，但(dan)是(shi)患(huan)者(zhe)在(zai)投(tou)保(bao)前(qian)連(lian)續(xu)服(fu)藥(yao)超(chao)過(guo)30天，這是明顯不符合健康告知要求的
，就算是前期投保成功
，理賠的時候照樣會拒賠。

2、有明確的賠付條件

隻有發生符合約定的輕疾和重疾才能獲賠。相互寶對100類重疾和2類輕疾有明確的疾病定義要求，比如甲狀腺癌和早期前列腺癌有疾病定義要求。

與傳統的商業重疾險一樣，不管住院花費多少錢，不符合疾病定義要求，就不會賠付。相互寶關於輕度重疾的疾病定義規定：輕症第一高發的為原位癌，不在相互寶互助範圍內
；像甲狀腺癌一般屬於商業保險的重大疾病

，相互寶將其劃入輕症範圍。

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？

二、相互寶能不能代替商業保險？

相互寶雖然有保險的形態，但是與真正保險產品還是有明顯的差距，那麼
，相互寶能代替商業保險嗎
？

多保魚小編認為不能代替，可以從以下這幾點來看：

1
、相互寶保障範圍比較窄

相互寶賠付對象是發生100類重疾和2種輕疾（甲狀腺癌和前列腺癌），沒有身價保障
，也沒有輕疾豁免，甲狀腺癌在當前的商業重疾險中，屬於重大疾病，賠付額度更高。

2

、每月分攤的金額存在不確定性

相(xiang)互(hu)寶(bao)每(mei)月(yue)的(de)費(fei)用(yong)是(shi)隨(sui)著(zhe)參(can)與(yu)人(ren)數(shu)的(de)增(zeng)加(jia)而(er)增(zeng)加(jia)的(de)
，目(mu)前(qian)需(xu)要(yao)賠(pei)付(fu)的(de)案(an)件(jian)不(bu)多(duo)

，自(zi)然(ran)需(xu)要(yao)均(jun)攤(tan)的(de)錢(qian)也(ye)不(bu)多(duo)，如(ru)果(guo)越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)人(ren)參(can)與(yu)進(jin)來(lai)，理(li)賠(pei)的(de)案(an)例(li)從(cong)原(yuan)來(lai)的(de)100增加到1000例或者1萬wan例li，那na需xu要yao均jun攤tan的de費fei用yong就jiu非fei常chang高gao了le。換huan句ju話hua說shuo，相xiang互hu寶bao未wei來lai的de參can與yu承cheng辦ban不bu確que定ding，你ni根gen本ben不bu知zhi道dao每mei個ge月yue要yao扣kou取qu多duo少shao錢qian

，有you可ke能neng這zhe幾ji月yue幾ji塊kuai錢qian，下xia個ge月yue就jiu要yao扣kou幾ji十shi元yuan的de，全quan是shi全quan家jia6口人都投保的話，這是一筆很大的費用。反觀商業保險，實行均衡費率
，選擇繳費時間是20年的話
，每年交的費用都是一樣多，不存在繳費金額不確定性。

3、隨時會進行調整或終止

相互寶的互助計劃隨時都有可能會進行調整或終止，如果說參與人數低於324萬wan或huo者zhe其qi它ta不bu可ke抗kang辯bian原yuan因yin導dao致zhi互hu助zhu平ping台tai出chu現xian了le某mou些xie問wen題ti

，這zhe個ge計ji劃hua可ke能neng會hui終zhong止zhi

，消xiao費fei者zhe之zhi前qian每mei月yue扣kou取qu的de錢qian也ye拿na不bu回hui來lai，另ling外wai相xiang互hu寶bao不bu能neng給gei到dao參can與yu成cheng員yuan確que定ding的de利li益yi
，會hui根gen據ju參can與yu人ren數shu、風feng險xian情qing況kuang，隨sui時shi對dui計ji劃hua進jin行xing調tiao整zheng。商shang業ye保bao險xian就jiu不bu一yi樣yang了le，它ta因yin為wei受shou到dao法fa律lv保bao護hu

，即ji使shi破po產chan也ye不bu會hui解jie散san。保bao險xian產chan品pin將jiang繼ji續xu由you接jie管guan的de新xin保bao險xian公gong司si承cheng保bao。長chang期qi重zhong型xing保bao險xian更geng加jia安an全quan可ke靠kao，可ke以yi用yong一yi份fen合he同tong鎖suo定ding未wei來lai的de權quan益yi。

4、相互寶的保障期限不長
，覆蓋不了大病風險

相互寶的保障期限是0-59歲，重大疾病的高發期為40-70歲。重大疾病的發病率隨年齡遞增而不斷升高，在最需要保障的時候，相互保並不能起到作用。

5

、有道德風險

因(yin)為(wei)支(zhi)付(fu)寶(bao)上(shang)麵(mian)的(de)投(tou)保(bao)流(liu)程(cheng)都(dou)是(shi)消(xiao)費(fei)自(zi)主(zhu)操(cao)作(zuo)，簡(jian)單(dan)評(ping)估(gu)幾(ji)個(ge)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)問(wen)題(ti)就(jiu)可(ke)以(yi)投(tou)保(bao)成(cheng)功(gong)
，會(hui)造(zao)成(cheng)一(yi)些(xie)加(jia)入(ru)的(de)人(ren)不(bu)誠(cheng)信(xin)，他(ta)們(men)可(ke)能(neng)會(hui)帶(dai)病(bing)投(tou)保(bao)。這(zhe)樣(yang)發(fa)病(bing)率(lv)就(jiu)會(hui)增(zeng)加(jia)
，每(mei)個(ge)人(ren)承(cheng)擔(dan)的(de)金(jin)額(e)就(jiu)會(hui)增(zeng)加(jia)。沒(mei)有(you)病(bing)的(de)人(ren)是(shi)不(bu)是(shi)能(neng)承(cheng)受(shou)幫(bang)人(ren)的(de)成(cheng)本(ben)。

相互寶的這種模式

，通過芝麻信用分來篩選人群
，通過限製39歲之後隻有10萬保額，59歲之後就不給賠付，理賠可能性低的客戶

，不能做到真正的公平公正，真正需要幫助的人也不一定能拿到理賠款。

相互寶不能代替商業保險，這裏拿重疾險來舉例：

相互寶保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫療成本遠遠高於這一數額
；保障期限也不夠長，不含60歲sui以yi上shang人ren群qun，而er重zhong大da疾ji病bing的de發fa病bing率lv會hui隨sui年nian齡ling遞di增zeng而er不bu斷duan升sheng高gao。如ru果guo
，您nin和he家jia人ren已yi經jing購gou買mai了le長chang期qi的de重zhong大da疾ji病bing商shang業ye保bao險xian。可ke以yi加jia入ru相xiang互hu寶bao作zuo為wei補bu充chong，畢bi竟jing初chu期qi分fen攤tan費fei用yong不bu高gao
，而er且qie可ke以yi隨sui時shi退tui出chu，多duo一yi份fen保bao障zhang。今jin後hou，如ru果guo分fen攤tan費fei用yong不bu劃hua算suan，可ke以yi選xuan擇ze退tui出chu。

寫在最後

xianghubaoshiyigehuzhupingtai，meiyuefentandejinecunzaibuquedingxing，zhegepingtaiyehuisuishijinxingtiaozheng
，yeyoukenenghuizhongzhi，xiaofeizhexiangyaoyoubaoxiandebaozhangbunengzhiyikaozheyigepingtai，keyikaolvgoumaiyifenshangyebaoxian，shangyebaoxianzaibaoxianliyidequedingxinghekekaoxingshangxianghubaoshiwufabinide，xianghubaobunengzuoweiwomendezhuxian，ershigoumaileshangyebaoxianzhihou，batazuoweiyizhongbuchong。

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