同樣是重疾險，便宜就沒好貨？

近幾年互聯網保險發展生猛，各家保險公司都在“神仙打架”。

在激烈的競爭下
，不管線上還是線下的保險產品
，保障內容都逐漸同質化，但價格卻有互有高低。

而且，每次當我推薦一些高性價比產品時


，由於價格實在太便宜了，有朋友就會擔心是不是條款有貓膩。

保(bao)持(chi)一(yi)個(ge)懷(huai)疑(yi)的(de)態(tai)度(du)是(shi)好(hao)事(shi)，那(na)今(jin)天(tian)多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)給(gei)大(da)家(jia)扒(ba)一(yi)扒(ba)，在(zai)保(bao)障(zhang)差(cha)不(bu)多(duo)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)
，為(wei)什(shen)麼(me)不(bu)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)價(jia)格(ge)不(bu)同(tong)，有(you)些(xie)還(hai)相(xiang)差(cha)挺(ting)多(duo)。

純保費對保險定價影響較小

以重疾險為例，我們交的保費主要包括兩個部分：純保費和附加保費。

我們先來談談純保費：

1.1 風險保費

保障型保險的基礎構成部分
，用來支付理賠款。

這個部分的保費定價，產品之間差距並不大
，因為他是保險公司根據精算模型（基於同一套重疾發生率，生命表等數據）來確定的。

舉個栗子
，一個人一輩子得大病的幾率是難以預知的，但是100萬個人中得大病的人數

，是可以通過經驗
、模型演算出來的。

1.2 儲蓄保費

通常出現在返還型保險
、兩全險
、分紅險等產品中，保險公司將這部分保費拿去投資，在約定的時間之後，再返還約定的金額給我們。

也就是說
，最終返還到我們手裏的錢，就來自於多交的這部分保費
，所產生的投資收益。這也就解釋了，為什麼返還型、兩全型保險要比純消費型保險貴。

不同保險公司的投資策略不同，所以咱交的保費，及最終返還的金額都會有差別，但不會很大。

附加保費對保險定價影響蠻大

接著，咱再來看看附加保費：

2.1 渠道費用

除了通過傳統的保險代理人、電話銷售之外，我們還能從銀行
、互聯網
、保險中介平台等渠道購買保險，這些渠道都是要支付傭金的，價格不一。

yibaoxiandailirenxiaoshoumoshiweili，weilebachanpinmaichuqu
，baoxiangongsigeidaotamendeyongjinbilishixiangdanggaode，zhebufenfeiyongzuizhongyeshiyouwomenxiaofeizhelaimaidan。

事實上，截止2019年，國內的保險代理人數量已經超過800萬。

而依托互聯網平台銷售的線上保險，傭金相對低很多，那麼保費就實惠一點。

2.2 運營成本

一家保險公司要運作起來
，那麼人員
、服務、場地、設備
、廣告等等，都是一大筆支出。

不同保險公司之間的運營成本差別很大，通常老牌公司的支出會高很多。比方說眾所周知的四大險企，我們來看看他們的廣告支出：

每天要花幾千萬，這個數字還是挺唬人的哈，羊毛出在羊身上
，這些錢也是得算到保費裏麵去的。

很多小保險公司
，廣告宣發運作少
，導致我們也沒怎麼聽過。

但他們相對的運營成本就低了，這部分省下的錢，就能用來降低自己的保險價格
，提升產品競爭力，逐漸打開市場，營造良好的口碑。

2.3 預留利潤

簡單來說
，就是保險公司一單想要賺的錢。

不同保險公司的預留利潤是不同的。

已經占據大部分市場的公司
，想要更多的利潤，那麼保費定價會高一點；

一些剛起步的小保險公司
，為了打開市場，會選擇薄利多銷，降低預定利潤，降低保費以增加市場競爭力。

另外，部分老牌公司可能會有一些曆史遺留問題。

1996年，銀行1年期存款利率為10.98%，所以很多保險公司推出了預定利率為7.5%的壽險產品，然而1998年銀行降息到2.25%。

保險公司投資回報率太低
，結果連年虧損，據說有的甚至虧空了近 800 億。那麼保險公司的這部分虧空，就需要現在留出更多的利潤空間去補。

總而言之
，在保障差不多的情況下，不同保險公司價格不同


，有運營成本、經營策略、市場環境等多方麵的原因。

正確看待保費，注意這三點

多保魚叨叨了這麼多，其實我們消費者真正需要了解的
，就下麵這三點：

保費價格低≠保障內容差

和大家平常的購物經驗不同，保費的高低， 並不能用來評價一款保險產品到底好不好。

同樣一份重疾險

，價格貴的保障可能有缺失，價格便宜的保障也可以很全麵。

買保險，關鍵還是要看保障條款。

保費多少與理賠沒啥關係

理li論lun上shang，理li賠pei服fu務wu包bao含han在zai保bao險xian公gong司si的de運yun營ying成cheng本ben中zhong
，但dan現xian實shi中zhong服fu務wu成cheng本ben隻zhi是shi一yi個ge概gai念nian，沒mei有you統tong一yi的de標biao準zhun
，更geng不bu會hui因yin為wei保bao費fei價jia格ge而er在zai服fu務wu上shang有you所suo差cha異yi。

況且，理賠是一家保險公司的口碑來源
，不可能因為你的保費低，理賠效率和質量就不高。

不管保險公司大小，97%以上的人都能順利理賠
，理賠速度都在1-2天，小額理賠（如醫療險5000元以下的理賠）甚至快到以秒計算。

保額比保費更重要

買保險時，我們需要優先考慮保額。

根據自身情況與風險製定保額，在保額足夠的情況下，選擇保障更完善的保險產品
，最後再來進行保費對比，從中選出性價比更高的。