保險條款看不懂怎麼辦？

多保魚今天看見一個言論
，說保險專門坑行外人：“等我們會看條款了，就都成法學專家了”。多保魚認為這位朋友有點妄自菲薄了，其實保險條款並不難懂。

我們新買了家電，會看著說明書使用；我們買房
，會對周邊地段、消費、交通等環境進行多方考察

；womenmaiche，huiduibutongkuanxingdexingnengjinxinggezhongbiduidengdeng。chulebuchaqianbizheyanmaimaimaidetuhaoyiwai，putongrenmaidongxibudoushijingtiaoxixuanhuobisanjiadema？weishenmedaolebaoxian，jiubuyuanyiquzijilejiene？

恕(shu)多(duo)保(bao)魚(yu)直(zhi)言(yan)，就(jiu)是(shi)懶(lan)。一(yi)款(kuan)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)，保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)都(dou)是(shi)明(ming)明(ming)白(bai)白(bai)寫(xie)在(zai)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)裏(li)的(de)，今(jin)天(tian)多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)來(lai)幫(bang)你(ni)揪(jiu)一(yi)下(xia)，保(bao)障(zhang)責(ze)任(ren)裏(li)的(de)幾(ji)個(ge)關(guan)注(zhu)點(dian)。

保障責任是保險產品的主要構成部分
，也就是我們所說的保障內容。隻要把這一部分看懂了，這份保險合同你就看懂一大半了。

基本保障信息

基本保障信息的確認，包括等待期、猶豫期、以及保險金等。

比如：

有些產品的等待期是90天，有些是180天
；

猶豫期有些產品是15天，有些是20天

多次賠付重疾險的兩次賠付之間的時間要求，有些是180天，有些是一年；

這(zhe)些(xie)基(ji)本(ben)信(xin)息(xi)都(dou)是(shi)需(xu)要(yao)去(qu)了(le)解(jie)的(de)。因(yin)為(wei)不(bu)同(tong)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)對(dui)這(zhe)些(xie)基(ji)本(ben)信(xin)息(xi)的(de)設(she)定(ding)是(shi)不(bu)一(yi)樣(yang)的(de)，我(wo)們(men)要(yao)分(fen)清(qing)楚(chu)自(zi)己(ji)手(shou)上(shang)拿(na)的(de)條(tiao)款(kuan)是(shi)如(ru)何(he)保(bao)障(zhang)的(de)
，不(bu)然(ran)如(ru)果(guo)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)內(nei)出(chu)險(xian)，是(shi)可(ke)能(neng)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)的(de)。

比如在某些重疾險中
，如果等待期內確診疾病，保險公司會返還已交保費
，不再承擔保險責任
；如果等待期內因意外造成傷殘，則不受等待期限製，依舊可以獲得理賠。

保障範圍和內容
1、產品類型
有些人會不解，為什麼這款產品比另一款產品貴
？你看看保障條款
，沒準產品類型都不一樣呢。

一款消費型保險和返還型保險、分紅型保險以及兩全險等不同保險都是有條款上的差異的。

某兩全險條款

zhekuanzhongjixianzhongyoumanqijinlingqu，jineweijibenbaoe，shuomingzhebushiyikuanxiaofeixingzhongjixian，ershiliangquanxian，namexiangduiyingde，tadebaofeiyehuibixiaofeixingzhongjixiangao。

我們在不同需求的情況下
，想要購買的保險種類也會有所不同，比如預算有限時
，應該先購買消費型保障保險，性價比比較高。

2

、保障內容

這一塊內容比較多，要認真看
，有幾個點需要多加注意：

在意外險當中，是否對全殘也進行保障
；附加的交通意外中，交通是指乘坐公共交通還是自駕，或者兩者都包含；附加的意外醫療中，保障範圍是怎樣的，門診報銷如何
；以及有沒有猝死保障等相關信息。

在重疾險當中，是否對輕症進行保障
；疾病種類數量多少

，賠付幾次
；是否有輕症/zhongjihuomiandengdengxiangguanxinxi。zhongjixianhaikeyizhezhongduijibingdingyikanyixia
，bushisuoyoudejibingdouhuiyuyilipei
，baozhangtiaokuanlihuiduijibingdingyizuoxiangxidechanshi。

在醫療險中，是否對門診進行報銷；放/化療是否報銷
；以及續保條款如何，會不會因為曆史理賠而拒保等相關信息。

壽險相對來說比較簡單，主要看有沒有全殘保障和免責條款。

理賠金給付

1、身故賠付金
對於有身故保障的健康險來說，我們都可以看見，不同年齡階段對於身故風險的賠付標準是不一樣的。在18周歲之前身故的話，保險公司一般會返還已交保費或當前現金價值
，有事也會是兩者中取最大者。

另外，滿18周歲後的身故保障
，也是有所差異的。

某重疾險條款

zheshiyikuanfujialeshengubaozhangdeduocipeifuzhongjixian

，danshiruguozaishenguqianyijinghuodelezhongjilipei，zebaoxiangongsibuzaichengdanshenguzeren。yejiushishuo，zaihuodezhongjilipeishi，shengubaozhangjiumeiyoule。

但是不同的產品，條款預定不一樣，比如前幾天我們測評過的同方全球的康健一生保，即使在發生了重疾理賠之後，身故保障繼續有效；除非重疾理賠達到上限，主險結束，附加的身故保障才會失效。

在意外險中
，在保障期限內，如果發生意外並且達到傷殘標準了，按傷殘級別給付了理賠金之後，又在180天內身故，則身故理賠為基本保險金－已給付傷殘金。

2、輕症/重疾賠付

以重疾險為例
，與上條同理，你可能會發現
，我買了一款含有輕症保障的重疾險
，為什麼確診了輕症卻不給賠。

某重疾險條款

從條款中我們可以看出
，如果同時確診了重疾和輕症的話
，就隻給付重疾理賠；如果已經給付了重疾理賠了，則不再承擔輕症保障。

舉個例子
，比如一款最多可賠付3次輕症和3次重疾的重疾險：

第一次確診保障範圍內的輕症，獲得輕症理賠；

第二次確診了保障範圍內的重疾，獲得重疾理賠
，同時輕症保障失效；

第三次又確診了輕症，則不再獲得輕症理賠。

butongtiaokuanzhong，duiyupeifubiaozhunyeshibuyiyangde。biruqianjitianwomencepingguodezhongyirenshoudeyuexiangankang
，zaizhongjilipeizhihou


，qingzhengbaozhangyijiuyouxiao，chuxianrengkehuodelipei。

3
、理賠比例

除了主要承保內容獲得基本保險金以外，許多產品會有附加保障，對於附加保障的賠付比例也是各有不同。

biru

，zaihanyoushengubaozhangdezhongjixianzhong
，shengubaozhangdebaoeyuedingshibuyiyangde
，qingzhengbaozhangdelipeijinyuedingyebuyiding。shengubaozhangkeyishijibenbaoxianjin，yeyoukenengshidanduyuedingjine。

輕症保額可能是重疾保額的20%

，也有可能是25%、30%等等，還有可能是額外約定金額。

ruguoewaiyuedinglelipeijine，zetongchangqingkuangxiashibuhuizhanyongjibenlipeijinjinede。yinci，womenzaikanbaozhangzerendeshihou，yaozhuyikanfujiabaozhangshidandulipeide
，haishitiqiangeifubaoxianjin。

責任免除

一般說來，免責條款越少，保障範圍就越廣，當然就更有優勢。比如最近大家熟悉的兩款產品：

大麥2020定期壽險：免責條款3條

①投保人對被保險人的故意殺害
、故意傷害；

②被保人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強製措施
；

③被保人自本合同成立或者合同效力恢複之日起二年內自殺
，但自殺時為無民事行為能力人的除外。

陽光I保麥滿分PRO定期壽險：免責條款4條

①投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害
；

②被保險人故意自傷、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強製措施
；

③被保險人自本合同成立或者合同效力恢複之日起2年內自殺
，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外
；

④戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂。

而在意外險中，要看是否對自然災害、高原反應、高危運動、猝死等情況進行免責，做到心裏有底。不然到時候發生事故卻發現被責任免除了

，就無可挽回了。

讀懂保險條款
，是每個購買保險的消費者都應該做的事

，畢竟保險會陪伴我們許多年，我們必須要為自己的人生
、自己的未來負責。