買保險保額買多少才夠用
？

每次聽到有人每年花幾千到上萬，買個10萬保額的重疾險，多保魚都非常痛心

，咱就不扯性價比的事兒了

，癌症平均治療費用30萬
，10萬夠嗎？

多保魚今天就跟大家掰扯掰扯
，保額買多少才夠用~

為什麼保額如此重要

買保險就是買保額的
，萬一出險，足夠的保險理賠金，才能幫助我們及家庭度過難關。

1.1 保額買的不夠

跟開頭多保魚舉的例子一樣，10萬保額麵對30萬起步的治療費用
，根本不夠看，這保險買的完全失去了轉移風險的意義。

1.2 保額越高越好嗎

得了癌症，保險公司賠個幾千萬
，想去哪兒治去哪兒治，多好啊！問題來了，保額高了，保費也噌噌上漲。

比(bi)如(ru)千(qian)萬(wan)保(bao)額(e)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)，保(bao)費(fei)就(jiu)得(de)上(shang)百(bai)萬(wan)了(le)
，咱(zan)普(pu)通(tong)人(ren)付(fu)得(de)起(qi)嗎(ma)？再(zai)比(bi)如(ru)醫(yi)療(liao)險(xian)，通(tong)常(chang)高(gao)端(duan)醫(yi)療(liao)險(xian)才(cai)能(neng)買(mai)到(dao)千(qian)萬(wan)保(bao)額(e)，保(bao)費(fei)也(ye)得(de)好(hao)幾(ji)萬(wan)了(le)。

所以，保額過高
，導致支出負擔過重，也是不可取的。

多保魚的定保額錦囊

2.1 錦囊①：雙十原則

“雙十原則”即
，保費支出控製在家庭年收入的10%左右，買到的保額在家庭年收入的10倍左右。

當然，不同家庭的情況不一樣，這裏主要用作參考
，大家根據自己的實際情況，做相應調整。

舉個栗子

C先生年收入20萬，家庭無負債，那麼他每年的保費支出可以控製在2萬左右，保額要買到200萬才夠用。

百萬醫療險屬於報銷型，報銷金額不會超過實際治療費用，根據國家統計局信息顯示
，2019年1-7月
，全國三級公立醫院人均住院費用為13537.4元。另外，意外險就算買高保額
，價格也很便宜。

所以保額計算主要考慮重疾險和壽險。

例如C先生這樣分配：50萬重疾險+150萬壽險+50萬意外險+百萬醫療險

2.2 錦囊②：負債計算法

“雙十原則”適用於無家庭負債的情況，如果有房貸、車貸等，定保額的時候
，要另外算進去。不然，一旦家庭經濟支柱病倒，房貸續不上就麻煩了。

舉個栗子
，C先生年收入20萬，家裏有80萬房貸
，20萬車貸
，理想狀態下
，他要買到300萬保額才夠用。

例如這樣分配：100萬重疾險+200萬壽險+100萬意外險+百萬醫療險，這樣定保額，一旦出險
，不但可以覆蓋負債，還能維持正常家庭生活。

不同險種如何定保額

3.1 重疾險

重疾險的保額怎麼定

重疾險的作用有兩塊：彌補疾病治療、康複費用+3年收入損失

上圖中的六大重疾，占重疾理賠的80%左右
，我們可以看到
，這些疾病的治療費用10萬起步
，平均30萬左右
，病情複雜的甚至上百萬。

所以
，買重疾險保額至少30萬起，50萬是一個比較合理的數字。

舉個栗子

，C先生年收入20萬，那麼他的重疾險保額應該配置在30萬+20萬*3=90萬。

預算不夠怎麼辦

重疾險的保費支出是比較高的
，C先生買90萬保額才夠用
，可是刨去家裏開支，沒有那麼多預算怎麼辦呢？

由圖可知
，咱可以通過縮短保障時間、拉長繳費時間以及選擇純消費型重疾險，來降低保費壓力。

例如C先生這樣分配：50萬終身+40萬定期純消費型重疾險，並把繳費時間拉長到30年。

3.2 醫療險

目前市麵上主流的百萬醫療險
，幾百塊就能買到幾百萬的保額。

對於百萬醫療險說，保額的優先級就沒有那麼高了，挑選的時候，咱更應該關注TA的續保條件和免賠額。

續保條件不因理賠或身體健康狀況變化


，而單獨調整個人保費的更好；

免賠額通常1年1萬，越低越好。

3.3 壽險

壽險的保額計算公式：家庭負債+5年家庭生活開支+孩子撫養費+老人贍養費≤10倍年收入

舉個栗子，C先生年收入20萬
，家庭負債100萬，家庭年生活開支為5萬，那麼他的壽險保額應該為：100萬+25萬+留給家裏的錢≤200萬。

他的選擇餘地就在125萬到200萬之間。

壽險的保障期限，一般選到60歲就可以了，這時候大部分人身上已經不再背負家庭經濟責任了。

說到這裏，多保魚再提一句，老人和小孩子通常是不太需要壽險的。

3.4 意外險

由於意外險隻賠付意外造成的身故
、全殘，所以通常用作壽險的補充
，起到保額疊加的作用。

我們可以看到，意外險的保費並不貴，一百多塊就能買到50萬的保額。

買意外險的時候，多保魚提3個注意點：

①關注意外傷殘保額有沒有打折扣；

②小孩子的保額10歲前≤20萬，18歲前≤50萬
；

③小孩子、老年人注意意外醫療部分
，保額至少1萬，免賠額0-100元要低。

多保魚叨叨

最後，多保魚希望大家買保險時，一定要做好保額規劃，別等到出險了
，才後悔保額買的不夠。

保險隻是一個幫助我們抵禦風險的工具，多保魚希望通過自己小小的努力，讓大家都能把這個工具用好。

星星之火可以燎原，願這篇文章能夠幫到你！