“兩年不可抗辯”是保險理賠的“免死金牌”
？那可不一定！

許(xu)多(duo)朋(peng)友(you)都(dou)認(ren)為(wei)
，保(bao)險(xian)是(shi)購(gou)買(mai)容(rong)易(yi)理(li)賠(pei)難(nan)
，也(ye)正(zheng)是(shi)因(yin)為(wei)層(ceng)出(chu)不(bu)窮(qiong)的(de)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)，讓(rang)許(xu)多(duo)人(ren)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)失(shi)去(qu)了(le)信(xin)任(ren)。其(qi)實(shi)信(xin)任(ren)是(shi)建(jian)立(li)在(zai)保(bao)險(xian)雙(shuang)方(fang)的(de)，無(wu)論(lun)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)是(shi)投(tou)保(bao)人(ren)，都(dou)應(ying)當(dang)遵(zun)循(xun)最(zui)大(da)誠(cheng)信(xin)原(yuan)則(ze)，互(hu)相(xiang)不(bu)欺(qi)瞞(man)，才(cai)是(shi)正(zheng)確(que)的(de)選(xuan)擇。

有些人把兩年不可抗辯條款當做“免死金牌”，從而投保時不如實進行健康告知，這是非常錯誤的做法。多保魚今天就來講講，“兩年不可抗辯條款”究竟是不是萬能的？

什麼是不可抗辯？

“不可抗辯條款”，又稱不可爭議條款，即保險合同生效滿一定期限（一般為2年）以後
，保險人不得解除合同
；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

在《中華人民共和國保險法》（2015年修訂）中有這樣的規定：

第十六條　訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

toubaorenguyihuozheyinzhongdaguoshiweilvxingqiankuanguidingderushigaozhiyiwu，zuyiyingxiangbaoxianrenjuedingshifoutongyichengbaohuozhetigaobaoxianfeilvde
，baoxianrenyouquanjiechuhetong。

前(qian)款(kuan)規(gui)定(ding)的(de)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)權(quan)，自(zi)保(bao)險(xian)人(ren)知(zhi)道(dao)有(you)解(jie)除(chu)事(shi)由(you)之(zhi)日(ri)起(qi)，超(chao)過(guo)三(san)十(shi)日(ri)不(bu)行(xing)使(shi)而(er)消(xiao)滅(mie)。自(zi)合(he)同(tong)成(cheng)立(li)之(zhi)日(ri)起(qi)超(chao)過(guo)二(er)年(nian)的(de)
，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)得(de)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投(tou)保(bao)人(ren)因(yin)重(zhong)大(da)過(guo)失(shi)未(wei)履(lv)行(xing)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)義(yi)務(wu)，對(dui)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)的(de)發(fa)生(sheng)有(you)嚴(yan)重(zhong)影(ying)響(xiang)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)於(yu)合(he)同(tong)解(jie)除(chu)前(qian)發(fa)生(sheng)的(de)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)
，不(bu)承(cheng)擔(dan)賠(pei)償(chang)或(huo)者(zhe)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)責(ze)任(ren)，但(dan)應(ying)當(dang)退(tui)還(hai)保(bao)險(xian)費(fei)。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。

多保魚來劃重點：

1、如果投保沒有如實履行健康告知
，保險人在知道此事之後的三十天內，有權解除合同，超過三十天後就沒有解除權了。

2、合同成立兩年之後
，保險人不得解除合同，出險照常理賠。

3、如果保險人在合同訂立時
，已經知道投保人沒有如實告知，那麼之後也無權解除合同，出險照常理賠。

這就是兩年不可抗辯條款
，投保人沒有如實進行健康告知
，隻要合同生效超過兩年
，保險公司都不能再予以追究。

兩年不可抗辯條款合理嗎

那麼兩年不可抗辯條款合理嗎
？答案是：合理的！

1、從保險公司的角度來看

保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)保(bao)單(dan)數(shu)量(liang)龐(pang)大(da)，並(bing)不(bu)是(shi)每(mei)一(yi)個(ge)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)都(dou)需(xu)要(yao)進(jin)行(xing)體(ti)檢(jian)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)以(yi)通(tong)過(guo)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)快(kuai)速(su)分(fen)辨(bian)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)是(shi)否(fou)需(xu)要(yao)體(ti)檢(jian)，如(ru)果(guo)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)狀(zhuang)況(kuang)良(liang)好(hao)，則(ze)可(ke)以(yi)直(zhi)接(jie)免(mian)去(qu)體(ti)檢(jian)程(cheng)序(xu)，省(sheng)時(shi)省(sheng)力(li)。

ruguotoubaorenmeiyourushijinxingjiankanggaozhi，yinmanlebeibaoxianrendeshentizhuangkuang，baoxiangongsiyinmianqutijian，bingbunengmashangzhixiao。dangbeibaoxianrenchuxianshenqinglipeishi，baoxiangongsijingguotiaozha，faxianbeibaoxianrencunzaijiwangbingshi，bingqiemeiyourushigaozhi，nabaoxiangongsijiuhuogaibeipianma
？dangranbushi，baoxiangongsiyouquanweihuzijidehefaliyi
，yinciyouquanjiechuhetongbingbuyupeichang。

並bing且qie，這zhe個ge權quan力li並bing不bu是shi長chang久jiu的de，保bao險xian公gong司si有you兩liang年nian的de時shi間jian去qu彌mi補bu自zi己ji的de損sun失shi
，超chao出chu兩liang年nian的de範fan圍wei之zhi後hou，即ji使shi投tou保bao人ren故gu意yi隱yin瞞man，根gen據ju兩liang年nian不bu可ke抗kang辯bian的de約yue定ding
，保bao險xian公gong司si也ye必bi須xu照zhao常chang保bao障zhang、理賠。

2、從消費者的角度來看

除去故意騙保的行徑（多保魚從不以最大的惡意去揣度每一個人的動機
，隻希望是無心過失），許(xu)多(duo)人(ren)並(bing)沒(mei)有(you)定(ding)期(qi)體(ti)檢(jian)的(de)習(xi)慣(guan)，隻(zhi)有(you)等(deng)身(shen)體(ti)不(bu)舒(shu)服(fu)的(de)時(shi)候(hou)才(cai)會(hui)去(qu)看(kan)病(bing)就(jiu)醫(yi)。而(er)有(you)些(xie)病(bing)在(zai)初(chu)期(qi)是(shi)沒(mei)有(you)明(ming)顯(xian)特(te)征(zheng)的(de)
，很(hen)有(you)可(ke)能(neng)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)也(ye)毫(hao)不(bu)知(zhi)情(qing)，等(deng)到(dao)發(fa)現(xian)身(shen)體(ti)異(yi)常(chang)時(shi)
，才(cai)診(zhen)斷(duan)出(chu)該(gai)病(bing)已(yi)潛(qian)伏(fu)多(duo)時(shi)。

多(duo)保(bao)魚(yu)認(ren)為(wei)這(zhe)是(shi)很(hen)常(chang)見(jian)的(de)現(xian)象(xiang)，還(hai)有(you)一(yi)種(zhong)情(qing)況(kuang)例(li)如(ru)，父(fu)母(mu)生(sheng)病(bing)了(le)，但(dan)是(shi)害(hai)怕(pa)孩(hai)子(zi)擔(dan)心(xin)，就(jiu)向(xiang)其(qi)隱(yin)瞞(man)自(zi)己(ji)的(de)身(shen)體(ti)狀(zhuang)況(kuang)，隻(zhi)說(shuo)自(zi)己(ji)一(yi)切(qie)安(an)好(hao)。孩(hai)子(zi)在(zai)為(wei)父(fu)母(mu)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)時(shi)候(hou)，就(jiu)並(bing)不(bu)知(zhi)曉(xiao)父(fu)母(mu)的(de)既(ji)往(wang)病(bing)史(shi)
，從(cong)而(er)沒(mei)有(you)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)。

這zhe兩liang種zhong情qing況kuang都dou是shi由you於yu重zhong大da過guo失shi而er沒mei有you如ru實shi履lv行xing告gao知zhi義yi務wu，並bing不bu是shi故gu意yi騙pian保bao。如ru果guo發fa現xian得de早zao
，保bao險xian公gong司si可ke以yi及ji時shi進jin行xing處chu理li和he補bu救jiu，這zhe也ye是shi消xiao費fei者zhe為wei自zi己ji的de過guo失shi承cheng擔dan責ze任ren的de期qi限xian。超chao出chu兩liang年nian期qi限xian之zhi後hou，消xiao費fei者zhe不bu用yong再zai為wei自zi己ji的de過guo失shi承cheng擔dan責ze任ren

，保bao險xian公gong司si必bi須xu照zhao常chang予yu以yi保bao障zhang。

因(yin)此(ci)，兩(liang)年(nian)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)是(shi)基(ji)於(yu)維(wei)護(hu)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)雙(shuang)方(fang)利(li)益(yi)而(er)設(she)定(ding)的(de)，既(ji)給(gei)了(le)保(bao)險(xian)人(ren)及(ji)時(shi)補(bu)救(jiu)的(de)權(quan)力(li)，也(ye)給(gei)了(le)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)充(chong)分(fen)享(xiang)受(shou)保(bao)障(zhang)服(fu)務(wu)的(de)權(quan)力(li)。

兩年後就一定會理賠嗎？

兩年不可抗辯條款並不是萬能的，保險公司會判斷你是否為蓄意騙保
，不同的案例最後的理賠結果可能會有所差異。

yinweirushigaozhierzaochengdelipeijiufen，zaifatingpandingdeshihou，xuyaoxianyoubaoxiangongsijinxingjuzheng，zhengmingtoubaorenxuyiyinman。ruguowufajuzheng，zepandinglipei。ruguojuzhengyouxiao
，zezaiyouxiaofeizhejinxingjuzheng，zhengmingzijibushixuyipianbao。zuihoudepandingdejieguoshiyoushuangfangnachudezhengjuerdingde。

1
、投保時未發病。

投tou保bao時shi隻zhi是shi隱yin瞞man了le身shen體ti有you某mou種zhong疾ji病bing隱yin患huan，但dan並bing未wei發fa生sheng保bao險xian事shi故gu。這zhe種zhong情qing況kuang下xia

，過guo了le兩liang年nian抗kang辯bian期qi之zhi後hou，保bao險xian公gong司si即ji使shi查zha出chu來lai投tou保bao人ren未wei如ru實shi告gao知zhi，也ye要yao照zhao常chang理li賠pei。

假如A先生有吸煙史
，但在重疾險的健康告知時予以否認。5年後，A先生因長期吸煙患上肺癌，雖然當時他隱瞞了自己的吸煙史，但因已過兩年抗辯期
，保險公司應給付基本保險金。

2、投保前已發病。

投(tou)保(bao)時(shi)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)已(yi)經(jing)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)
，但(dan)卻(que)故(gu)意(yi)隱(yin)瞞(man)，在(zai)兩(liang)年(nian)抗(kang)辯(bian)期(qi)結(jie)束(shu)後(hou)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)
，這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)下(xia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)依(yi)舊(jiu)是(shi)有(you)權(quan)力(li)拒(ju)絕(jue)並(bing)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)的(de)。

身體隱患會增加風險幾率，但也不代表一定就會出險。

假如Axianshengyijinghuanshangfeiai
，baoxianshiguyijingfasheng，dantazaitoubaoshixuyiyinman
，jishiguoleliangnianqixian，baoxiangongsiyijiushibuyulipeide
，yinweizaizhezhongqingkuangxiaqiandingdebaoxianhetongshiwuxiaode。

舉一個極端的例子：如果給一個已經死亡的人購買壽險
，這份合同能生效嗎？

3、兩年內發病
，兩年後申請理賠。

還hai有you一yi種zhong情qing況kuang，就jiu是shi被bei保bao險xian人ren隱yin瞞man了le身shen體ti狀zhuang況kuang
，並bing在zai兩liang年nian期qi限xian內nei發fa生sheng保bao險xian事shi故gu，但dan他ta沒mei有you及ji時shi報bao案an，而er是shi等deng到dao兩liang年nian抗kang辯bian期qi結jie束shu後hou
，才cai向xiang保bao險xian公gong司si申shen請qing理li賠pei。這zhe種zhong情qing況kuang下xia
，如ru果guo保bao險xian公gong司si有you足zu夠gou的de證zheng據ju
，證zheng明ming被bei保bao險xian人ren是shi在zai兩liang年nian之zhi內nei患huan病bing的de，那na麼me即ji使shi你ni過guo了le兩liang年nian抗kang辯bian期qi

，也ye依yi舊jiu得de不bu到dao理li賠pei。

假如A先(xian)生(sheng)隱(yin)瞞(man)了(le)自(zi)己(ji)曾(zeng)因(yin)肺(fei)炎(yan)住(zhu)院(yuan)的(de)病(bing)史(shi)，並(bing)在(zai)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)一(yi)年(nian)後(hou)患(huan)上(shang)肺(fei)癌(ai)。但(dan)他(ta)有(you)意(yi)欺(qi)瞞(man)拖(tuo)延(yan)，等(deng)過(guo)了(le)兩(liang)年(nian)之(zhi)後(hou)
，根(gen)據(ju)兩(liang)年(nian)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)，向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)。

隻要保險公司有足夠的證據證明他蓄意隱瞞事實（實際上病史也是能查到的），甚至資料造假，保險公司仍有權解除合同。

多保魚總結：

一yi份fen保bao險xian合he同tong的de簽qian訂ding
，應ying當dang建jian立li在zai雙shuang方fang誠cheng實shi守shou信xin的de前qian提ti之zhi下xia，法fa律lv不bu會hui保bao護hu一yi個ge欺qi騙pian者zhe
，更geng不bu會hui成cheng為wei欺qi騙pian者zhe行xing騙pian的de工gong具ju。多duo保bao魚yu雖sui然ran希xi望wang大da家jia都dou能neng順shun利li投tou保bao，獲huo得de保bao障zhang，但dan是shi如ru實shi進jin行xing健jian康kang告gao知zhi也ye是shi我wo們men應ying當dang遵zun守shou的de原yuan則ze。誠cheng信xin做zuo人ren同tong樣yang重zhong要yao。