擦亮眼睛買保險，不要掉入這些重疾險問題！

保險對大多人而言，終究是有點距離感的。所以在麵對一款重疾險時，我們總是會擔心：太貴的買不起，太便宜的會不會有坑？

其實重疾險投保，不僅是要花多少錢的問題。錢花了是小事，生病了得不到理賠才最是致命。保魚君也是非常害怕大家買到“坑貨”，所以今天專門來講一講
，買重疾險有哪些需要注意的點
，有哪些坑是大家最容易踩的：

重大疾病賠付標準
購買重疾險的5大誤區
其他注意事項梳理
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重大疾病賠付標準

擔心買了保險沒法賠
？那你就要先了解，重疾險的賠付標準是什麼，生病到什麼程度才會賠付？

1.1 確診給付

這類疾病通常是，隻要確診了，就可以馬上賠付，我們就可以拿著這筆錢去趕緊治病。

比較典型的是惡性腫瘤
，也就是我們平時所說的癌症：

經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》（ICD-10）的惡性腫瘤範疇。

1.2 實施某種治療手段後賠付

生病了不一定賠

，當你進行了某種特定的治療手術之後，保險公司才賠。

例如重大器官移植術/造血幹細胞移植術

、冠狀動脈搭橋術等治療手段。

重大器官移植術，指因相應器官功能衰竭，已經實施了腎髒、肝髒
、心髒或肺髒的異體移植手術。（合同原文）

1.3 達到某種疾病狀態後賠付

對於某些疾病，要達到某種特定疾病狀態


、程度，保險公司才予以理賠。

例如腦炎後遺症或腦膜炎後遺症。

指因患腦炎或腦膜炎導致的神經係統永久性的功能障礙。神經係統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；

（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失

，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

也就是說，重疾險並不是那種生病了就賠的，它會有一定的理賠要求。

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購買重疾險的5大誤區

誤區1：疾病種類越多越好
誤區2：賠付次數越多越好
誤區3：沒生病返本的更好
誤區4：大保險公司的更靠譜
誤區5：先給孩子買保險
2.1 誤區1：疾病種類越多越好

實際上，中國保險行業協會與中國醫師協會共同製定了25種重大疾病的疾病定義

，要求保險公司的重疾險產品裏必須包含這25種重大疾病。

保監會規定重疾險產品必須包含的25種重大疾病，已經涵蓋了絕大多數常見疾病，占重疾險理賠的95%左右。

而保險公司把其他的不常見疾病添加進來，提高到上百種，也不過是錦上添花
，理賠重心仍在保監會規定的25種重大疾病裏。

2.2 誤區2：賠付次數越多越好

單次賠付：重疾理賠後合同就結束了

，保障也沒有了。

多次賠付：重疾理賠後，合同依舊有效，保障繼續。

在上文我們已經看到了重大疾病都是哪些疾病，生一次大病對我們的身體傷害就已經很大了
，更別說多次患病了。

因此

，2次或3次賠付跟1次賠付來說，可能存在一定優勢
，比如一個小孩子10歲時生第一次大病，治愈後50歲時生第二次大病。

但4次
、5次就完全沒有必要了，更多的是噱頭，沒有必要最求超高賠付次數。

2.3 誤區3：沒生病返本的更好

有些朋友比較擔心：如果沒生病，這個錢能退給我嗎

？不然就打水漂了。

這種產品也有

，有病理賠，無病返本的我們叫返還型重疾險。

返還型的重疾險從價格上來說，會比不返還的產品高出一半來。

但是返還都是有年齡設定的
，比如80歲。如果在80歲之前生了大病
，保險公司就直接理賠了，沒有返還了。這個效果跟無返還的重疾險就是一模一樣的。

每年多交了一半的錢，最後獲得的理賠金一樣。所以想要占保險公司的便宜？沒那麼容易

2.4 誤區4：大保險公司的更靠譜

實際上，即使是你們眼中的小保險公司，注冊資金也至少要2億元。我們認為它是“小保險公司”、“沒聽說過”隻是因為它的分支機構少和廣告營銷少。

大保險公司的分支機構眾多，廣告推廣多
，運營成本高
，因此產品價格高。

所以相對應的，那些廣告非常少的小保險公司反而能省下這筆錢來，把保險產品的價格壓低。

無論大保險公司還是小保險公司，都要受到保監會的嚴密監管。

其(qi)實(shi)對(dui)消(xiao)費(fei)者(zhe)來(lai)說(shuo)，最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)還(hai)是(shi)具(ju)體(ti)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)。如(ru)果(guo)多(duo)了(le)解(jie)了(le)幾(ji)個(ge)產(chan)品(pin)之(zhi)後(hou)，你(ni)可(ke)能(neng)會(hui)明(ming)顯(xian)感(gan)覺(jiao)到(dao)，在(zai)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)差(cha)不(bu)多(duo)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)，大(da)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)產(chan)品(pin)價(jia)格(ge)要(yao)遠(yuan)高(gao)於(yu)小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。

因此，一款保險產品的好壞隻跟它的保障內容、保障條款有關
，與保險公司的大小無關。

2.5 誤區5：先給孩子買保險

實際上，我們應該先給大人買
，大人都購置了合適的保險之後，再給小孩子買。

因為大人才是家庭的經濟支柱

，小孩子生病了還有大人可以掙錢撐起治療費用
；

但如果大人生病了，孩子沒有掙錢能力
，家庭失去了經濟來源，不僅治療費用難以承受，孩子的生活也會難以維係。

所以，一定要先給大人購買足夠的保險

，保證了家庭經濟支柱，孩子的未來才會有保障。

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其他注意事項梳理

3.1 按需購買

根據自己的需求來購買對應的保險產品。想要保大病
，就買大病保險。

有(you)些(xie)朋(peng)友(you)被(bei)代(dai)理(li)人(ren)一(yi)股(gu)腦(nao)推(tui)銷(xiao)，本(ben)來(lai)初(chu)衷(zhong)是(shi)想(xiang)保(bao)大(da)病(bing)，最(zui)後(hou)莫(mo)名(ming)其(qi)妙(miao)買(mai)了(le)個(ge)分(fen)紅(hong)險(xian)，保(bao)費(fei)交(jiao)不(bu)少(shao)，保(bao)額(e)非(fei)常(chang)低(di)，生(sheng)病(bing)的(de)時(shi)候(hou)基(ji)本(ben)上(shang)沒(mei)啥(sha)作(zuo)用(yong)。

3.2 貨比三家

對dui於yu不bu太tai懂dong保bao險xian的de朋peng友you來lai說shuo，當dang保bao險xian業ye務wu員yuan推tui薦jian保bao險xian的de時shi候hou
，好hao像xiang說shuo的de每mei一yi句ju話hua都dou很hen有you道dao理li。俗su話hua說shuo，沒mei有you對dui比bi就jiu沒mei有you傷shang害hai。如ru果guo隻zhi看kan一yi款kuan產chan品pin你ni不bu知zhi道dao好hao壞huai的de話hua
，那na就jiu多duo聽ting聽ting幾ji個ge保bao險xian從cong業ye者zhe的de分fen析xi，多duo對dui比bi幾ji款kuan產chan品pin。

保魚君經常做產品橫向測評
，把多家保險公司的產品放在一起對比
，孰優孰劣一目了然。

3.3 保額一定要足夠

現在的大病治療費用至少要十多萬
，一般準備30萬左右可以滿足大部分家庭的治療需求。

我們購買保險的目的是提高家庭抵禦風險的能力，如果保額不足，比如買個5baoe，daoshihoubugouzhiliaofeiyongde
，haishiyaozijitaoqianbuchong。youxierenzaimaideshihoubanxinbanyi，zhenzhengshengbingdeshihoujiukaishihouhuizijidangchubaoemaitaishaole。

所以，在買重疾險的時候，保額至少30萬，有條件的可以根據自己的預算再往上買。

jibingshiwomenwufabimiandekaoyan，ershengsiyishishijiangengububiandehuati。shengmingdemeimiaozaiyurenleideziqiangbuxi，zhiyaobufangqiyumingyundekangzheng，caiyoujihuiyinglaiqiji。

這個世界本沒有捷徑


，隻有聰明的人懂得如何借力助力。保魚君也隻不過是幫你把“保險”的迷霧撥開，讓“日月”一覽無遺。