健康保多倍版（守衛者三號）重疾險測評

單次重疾險

，重疾賠完1次，合同就結束了。有人就會擔心，萬一又得大病咋辦呢？

為了解決這部分人的擔憂，多次賠付重疾險就來了。

重疾可以賠多次，聽起來就讓人很安心。與之相對的
，價格也高出許多。

但保魚君今天想介紹一款產品，守衛者3號
，重疾多次賠付不分組，價格超低！

這種好產品不可多得，我們趕緊來看看。

• 保障全麵無死角
• 3大要點，買前必看
• 誰更適合買多次賠付重疾險

01 /

保障全麵無死角

一如既往
，先看看保障好不好。

1.1 保額限製

保額最高可選50萬，大部分人都夠用。

另外
，這款產品有最低保額限製：

保至終身/80歲，保額最低30萬

；

保至70歲，保額最低40萬。

大病治療費用通常在30萬左右

，所以建議保額30萬起步，這個限製沒啥問題。如果預算不足的話，建議買高保額單次賠付產品。

1.2 重疾保障

125種疾病，賠2次，不分組，間隔期365天。

• 關於保額贈送

第1次重疾，保單前15年送50%保額，在同類產品中，屬於上遊水平。

另外，第2次重疾賠得也挺多，有120%保額。

總的來說，這個重疾保障，完全能滿足“買保險就是買保額”的需求，非常充分。

• 關於重疾不分組

重疾多次賠付產品
，通常有2種，一種重疾分組
，一種重疾不分組。

重大疾病分組的產品，每一組下的疾病，隻能賠1次，賠過之後，該疾病分組下的其他疾病
，都不能再賠了。

而不分組的產品，就沒有這樣的問題。所以一般來說，不分組的產品，保障要更加全麵一點。

1.3 中、輕症保障

20種中症

，賠2次，分別為50%
、60%保額
；

50種輕症，賠3次，分別為30%、40%
、50%保額。

一看賠得多不多，這個賠付比例還是不錯的
；

二看高發輕症有沒有缺失，8種高發輕症都有
，其中輕微腦中風劃入中症賠付，賠得比輕症多。

總而言之，守衛者3號的中
、輕症保障，中規中矩吧。

1.4 少兒特疾保障

20種疾病
，18歲前額外賠150%。

這個賠付比例非常優秀，基本比同類產品賠得都多。而且這項保障自帶，不用額外花錢！（媽咪保貝的5種少兒罕見病，額外賠200%，比這個高點，不過18種少兒特疾額外100%，比這款要低）

舉個栗子：

小明0歲時，買了50萬保額，5年後得了白血病，可以獲賠：

150%（保單前15年重疾）×50萬+150%（少兒特疾）×50萬=150萬。

再來看看疾病種類
，和媽咪保貝對比一下：

可以看到
，高發的一些大病

，比如白血病
，兩者都有。50萬保額的話，前15年守衛者3號能賠150萬
，媽咪保貝能賠100萬。（7月28日起
，媽咪保貝0-3周歲
，最高投保30萬）

其餘特疾互有補充
，整體還是不錯的。

1.5 癌症多次保障

這項為可選保障。

確診癌症1年後
，如果還在接受癌症治療的
，可以獲得30%保額津貼，每年1次，持續3年，總共90%保額。

大家都知道
，癌症是非常頑固的，病程可能持續好幾年。

那這項保障就非常實用了，1年後拿到錢
，總比3年後拿到要好。

附加後
，保費會貴個25%左右，還是相當值得的。

1.6 身故保障&投保人豁免

• 身故保障

18歲前賠已交保費，18歲後賠基本保額、已交保費、現金價值中的較大值。

這項為可選保障
，打破了同類多次賠付型產品捆綁身故的慣例，可以靈活選擇是否附加，不附加身故的話，保費會便宜很多。

• 投保人豁免

若投保人出險
，保單後續的保費就不用再交了，保單繼續有效。

這項同樣是可選保障，和同類產品的配置，基本一致。

02 /

3大要點，買前必看

2.1 健康告知嚴不嚴

守衛者3號的健康告知還算友好，而且TA是支持智能核保的，像下麵提到的一些常見疾病，都有機會標體承保。

另外，大家在做健康告知的時候，一定要記住如實告知。

2.2 保至70歲捆綁身故責任

如果選擇保至70歲的話，身故保障是必選的。

這點說不上好壞，因為買多次賠付型產品
，沒必要買定期，直接保到終身是比較好的選擇。

2.3 等待期出險合同終止

180天的等待期
，說長又短。

如果等待期內出險，保險公司是不賠的，而且合同結束。

不過，如果身體沒啥大問題，這段時間出險的幾率極小。

180天相對幾十年的保障期，還是很短的。

03 /

誰更適合買多次賠付重疾險

多次賠付型產品有不可替代的優勢——重疾多次賠，保障更全麵；

也有比較明顯的不足——價格比較貴。

那麼，在預算充足的前提下
，哪些人更適合買多次賠付重疾險呢？

• 小孩子

孩子年幼體弱，比大人更容易得大病。不過
，由於小孩年紀輕，新陳代謝快，治愈的概率比大人也要高。

考慮到孩子人生還很長，得多次大病的風險不是沒有，所以給孩子買重疾險的話，選擇多次賠付是比較合適的。

• 女性

由於女性特殊的生理構造，一些大病比方說甲狀腺癌、乳腺癌等，發病幾率要比男性高很多。

而甲狀腺癌的治愈率接近100%，乳腺癌的5年生存率也有83.2%
，治愈率非常高。

治愈後
，得其他大病的風險，也還是存在的。

所以對女性來說，預算充足的條件下

，建議這樣配置重疾險：多次賠付+癌症二次。

• 最後說兩句

總的來說，守衛者3號還是很值得購買的。

它挑戰了“多次賠付不分組”的超低價
，打破“多次賠付捆綁身故”的慣例，稱得上重疾險市場的一枚“重磅炸彈”。

大家無論是給自己買重疾險
，還是為孩子配置，都可以好好考慮。