保險風險

基本簡介

保險風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，如自然災害
、意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)或(huo)事(shi)件(jian)等(deng)。被(bei)視(shi)為(wei)保(bao)險(xian)風(feng)險(xian)的(de)事(shi)件(jian)具(ju)有(you)可(ke)能(neng)性(xing)和(he)偶(ou)然(ran)性(xing)。一(yi)生(sheng)中(zhong)會(hui)遇(yu)上(shang)各(ge)種(zhong)各(ge)樣(yang)的(de)倒(dao)黴(mei)事(shi)，其(qi)中(zhong)就(jiu)有(you)可(ke)能(neng)遇(yu)上(shang)可(ke)怕(pa)的(de)風(feng)險(xian)。從(cong)某(mou)種(zhong)角(jiao)度(du)說(shuo)，人(ren)類(lei)的(de)風(feng)險(xian)無(wu)處(chu)不(bu)在(zai)。各(ge)種(zhong)風(feng)險(xian)多(duo)不(bu)勝(sheng)數(shu)，經(jing)常(chang)讓(rang)人(ren)們(men)防(fang)不(bu)勝(sheng)防(fang)。

主要種類

先從最熟悉的方法來分，中國有句大家熟悉的話，叫做"人財兩空"。造成"人財兩空"的原因多半是因為人遇到了風險。所以，從風險造成的損失對象來分無非分為人身風險和財產風險。

人身風險：因發生意外事故或者突患疾病造成人的死亡或殘廢。因失業導致收入中斷，生存受到威脅等等。

財產風險：因各種自然災害和人為因素造成的財產及與財產相關的利益損失。

從風險發生的原因來分類可分為：自然風險、社會風險
、政治風險

、 技術風險
、經濟風險； 　　

從風險的性質上來分類可分為：純粹風險、投機風險。

純粹風險產生的結果一般為兩種：損失或者沒損失。比如交通事故，要麼受傷或死亡；要麼安然無恙。

投機風險產生的結果是三種：損失
、沒損失和贏利。比如賭博
、從事經營活動等。

風險來源

一
、承保風險。由於保險公司的粗放性經營而帶來的風險。如在產險承保上，隻注重保費收入
，而忽視承保質量，對標的物缺乏充分的分折、預測、評估、論證．而導致風險；在壽險營銷上
，對被保險人缺乏必要的調查、了解，簡化必要的手續
，致使被保險人狀況失真
，一旦與保險人簽訂保險合同，就易形成風險。  

二、管guan理li風feng險xian。由you於yu保bao險xian公gong司si管guan理li不bu善shan，內nei控kong機ji製zhi不bu嚴yan密mi，或huo缺que乏fa必bi要yao的de製zhi約yue監jian督du機ji製zhi，而er導dao致zhi的de風feng險xian。如ru在zai理li賠pei過guo程cheng中zhong。沒mei有you嚴yan格ge執zhi行xing理li賠pei管guan理li規gui定ding
、履行有關手續。或由於審查把關不嚴
，而盲目暗付、隨意賠付
，導致保險暗付率過大，造成保險公司資產流失．甚至入不敷出，加大了保險公司的經營成本和經營風險。

三、投資風險。市場經濟的發展和保險的金融屬性決定了保險企業具有運用保險資金
、開展投資、向資產業務轉化的職能。保險資金運用也已成為保險企業轉化經營機製的主要內容，如何安全、合理、充分、有(you)效(xiao)地(di)運(yun)用(yong)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)是(shi)增(zeng)強(qiang)保(bao)險(xian)企(qi)業(ye)的(de)後(hou)勁(jin)問(wen)題(ti)。在(zai)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)初(chu)期(qi)，保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)的(de)運(yun)用(yong)主(zhu)要(yao)向(xiang)企(qi)業(ye)單(dan)位(wei)發(fa)放(fang)貸(dai)款(kuan)。但(dan)由(you)於(yu)映(ying)乏(fa)有(you)效(xiao)的(de)信(xin)貸(dai)管(guan)理(li)機(ji)製(zhi)，形(xing)成(cheng)了(le)相(xiang)當(dang)大(da)的(de)風(feng)險(xian)
，至(zhi)今(jin)許(xu)多(duo)貸(dai)款(kuan)已(yi)無(wu)法(fa)收(shou)回(hui)目(mu)前(qian)
，雖(sui)然(ran)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)融(rong)通(tong)資(zi)金(jin)方(fang)麵(mian)有(you)了(le)新(xin)的(de)高(gao)招(zhao)，如(ru)參(can)與(yu)證(zheng)券(quan)投(tou)資(zi)等(deng)
，但(dan)這(zhe)種(zhong)投(tou)資(zi)風(feng)險(xian)可(ke)想(xiang)而(er)知(zhi)。

四
、道德風險。由於受利益的驅動

，人們的主觀心理行為、道德觀念發生扭曲，而形成道德風險。反映在保險公司方麵
，近幾年不斷發生的騙保騙賠案件，自己編造保險事故案件
， 投保後有意疏於防範釀成的各類事故等屢見不鮮
；保險代理過程中的惡意代理、惡意串通；內部員工的違法違紀、內外勾結等等。這種由於人的因素引發的道德風險，往往給保險公司經營造成較大的損失。

防範方法

一、加強教育，增強員工的風險防範意識。  

人ren是shi控kong製zhi和he防fang範fan經jing營ying風feng險xian的de根gen本ben，要yao努nu力li將jiang人ren為wei的de風feng險xian降jiang到dao最zui低di點dian，首shou先xian必bi須xu堅jian持chi以yi人ren為wei本ben
，重zhong視shi對dui員yuan工gong的de風feng險xian防fang範fan和he法fa製zhi教jiao育yu。要yao針zhen對dui保bao險xian“險情爆發快、隱藏性強、涉及麵廣、危害性大”的de特te點dian，教jiao育yu廣guang大da員yuan工gong從cong思si想xiang上shang引yin起qi重zhong視shi
，充chong分fen認ren識shi到dao加jia強qiang管guan理li，防fang範fan風feng險xian，不bu僅jin關guan係xi到dao保bao險xian企qi業ye的de生sheng死si存cun亡wang，而er且qie關guan係xi到dao我wo國guo國guo民min經jing濟ji能neng否fou健jian康kang快kuai速su發fa展zhan。要yao充chong分fen發fa揮hui保bao險xian係xi境jing各ge級ji黨dang組zu織zhi的de作zuo用yong，堅jian持chi“兩手抓 和“兩手都要硬”的方針，加強對幹部職工的政治思想教育和法製教育，當前尤其是要認真學習領會江澤民關於“三個代表”的重要思想

，大力倡導敬業
、奉獻
、服務精神，努力在保險企業文化建設、精神文明建設、職工思想政治和職業道德教育等方麵樹立與社會主義文化發展趨勢一致的新思想、新道德

、新品質、新風尚。要組織員工係統地學習金融法規、保險法規和各項政策規定，堅持熟知規定、依法經營
、強化管理、防範風險。

二、健全製度，建立嚴格的內控機製。  

有教的製度和良好的內控帆製．是約束人們思想、行為的好方式。因此．要通過進一步修訂、補充
、完wan善shan各ge項xiang規gui章zhang製zhi度du，在zai公gong司si內nei建jian立li嚴yan密mi的de內nei部bu控kong製zhi製zhi約yue監jian督du機ji製zhi，並bing全quan麵mian抓zhua好hao落luo實shi
，真zhen正zheng形xing成cheng俄e法fa治zhi司si的de良liang好hao氛fen圍wei。通tong過guo製zhi度du建jian設she，將jiang管guan理li的de每mei一yi個ge細xi節jie落luo實shi到dao每mei一yi個ge工gong作zuo崗gang位wei。做zuo到dao有you章zhang可ke循xun、有據可依。嚴格按照操作規程辦理各項業務，從而能夠堵寒漏洞，防範風險。

三、加強管理
，建立有散的風險防範機製。  

(一)是加強承保管理．這(zhe)是(shi)風(feng)險(xian)防(fang)範(fan)的(de)重(zhong)要(yao)環(huan)節(jie)。必(bi)須(xu)嚴(yan)格(ge)執(zhi)行(xing)關(guan)於(yu)承(cheng)保(bao)的(de)有(you)關(guan)規(gui)定(ding)。認(ren)真(zhen)履(lv)行(xing)保(bao)險(xian)實(shi)務(wu)手(shou)續(xu)
，杜(du)絕(jue)不(bu)顧(gu)及(ji)風(feng)險(xian)程(cheng)度(du)。不(bu)驗(yan)標(biao)的(de)盲(mang)目(mu)承(cheng)保(bao)的(de)現(xian)象(xiang)發(fa)生(sheng)。應(ying)成(cheng)立(li)風(feng)險(xian)評(ping)估(gu)“核保小組，加強承保前的風險管理，嚴把承保的“入口”關，通過承保前的風險評估。對該業務的承保標的、承保條件、承保責任及經濟效益作出承保極限預測，並注明“持別約定以加強對風臉的控製。

(二)是加強理賠監控管理，嚴把賠付關。在理賠環節上，要嚴格遵循理賠原則，該賠的一定賠好，不該賠的不能亂賠。應建立專人理賭、重大案件集體審查

、逐級搬批製度。對所有理賠案卷，應采取“地毯式 的接查方式，嚴格審查把關，並實行工作責任差錯追究製度，在定損、磐製賠案時．不論哪一個環節出差錯，都要落實到具體的責任人身上．按責任大小實施處罰。

(三)是建立風險信息係統。加強對承保標的監控和管理，尤其對一些重點保險單位應建立防災、防風險檔案，建立係統風險情況通報阿珞


，並根據曆年各種災害發生的時段、地域
、頻率以及賠付的情況作出量化指標
，製定出“防災預案”和“防災風險圖”，高度強化防災服務
，針對隱患及時提出整改措施，降低出險率。應形成保險公司
、社會有關部門和保戶“三位一體”的聯防體係，走出保險防災社會化的新路子，運用防災檢查、事故隱患跟蹤整改、事故分析
、信息反饋、防災宣傳
、實踐等科學管理手段．把被動賠付變成主動防範，切實把風險管理工作落到實處。

(四)是加強財務管理，確保資金的安全性和效益性。要嚴格執行財務管理製度．堅持財務收支兩條線，實行集約化經營。要加強資金管理，禁止違規運用資金、禁止對外舉饋或擔保，不得刺用保費搞高息存儲或變相搞投資貸款。要切實發揮財務管理、控製和監督作用
，社絕資金使用過程中的各種漏洞，確保保險公司資產結構日趨合理
，資金運行效果良好。

四
、重視稽核。  

全麵實行業務跟蹤監督。稽核檢查是保險經營管理中的一項重要工作

，是保證規範經營、穩健發展的重要環節． 也是加強風險控製的重要途徑。應充分發揮稽核部門的職能作用
，將稽核檢查與財務管理
、業務管理、人(ren)事(shi)管(guan)理(li)有(you)機(ji)結(jie)合(he)起(qi)來(lai)
，變(bian)事(shi)後(hou)監(jian)督(du)為(wei)事(shi)中(zhong)監(jian)督(du)
，把(ba)防(fang)範(fan)和(he)化(hua)解(jie)經(jing)營(ying)風(feng)險(xian)的(de)工(gong)作(zuo)控(kong)製(zhi)在(zai)初(chu)始(shi)階(jie)段(duan)和(he)萌(meng)芽(ya)狀(zhuang)態(tai)
，對(dui)檢(jian)查(zha)中(zhong)發(fa)現(xian)的(de)問(wen)題(ti)
，應(ying)正(zheng)確(que)對(dui)待(dai)，認(ren)真(zhen)正(zheng)梘(jian)
，采(cai)取(qu)必(bi)要(yao)的(de)措(cuo)施(shi)加(jia)以(yi)糾(jiu)正(zheng)和(he)改(gai)進(jin)，必(bi)要(yao)時(shi)輔(fu)之(zhi)以(yi)有(you)效(xiao)的(de)人(ren)事(shi)管(guan)理(li)手(shou)段(duan)。應(ying)將(jiang)稽(ji)核(he)監(jian)督(du)與(yu)“三防一保”工作緊密結合．堅持標本兼治，防打結合，采取積極措施，確保保險公司財產和資金的安全。

監管方法

人民銀行在新形勢下須在監管方麵強化五個方麵的工作：  

1．超前防範保險風險。目前，在海內外媒介的參與下

，各行各業申辦保險公司很踴躍．須知，保險的潛力轉化為現實中間的環節很多，需要很多努力．很長過程。在審批其從業資格時
，要排除一切非市場因素幹擾．嚴格按照<保險法)duishichangjinrudeyaoqiuyangeshenhe。zaifangzhibaoxianlingyudishuipingzhongfujianshedeqiantixia，duiqizibenjinyaoqiu
，gaojiguanlirenyuanzigedouyingcongyanbawo。tongshi，yaojizaokaizhanduigexiangzhunbeijintiqubiaozhundechangguijianzha。

2．整(zheng)頓(dun)市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)。麵(mian)對(dui)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)業(ye)已(yi)經(jing)出(chu)現(xian)的(de)風(feng)險(xian)
，須(xu)先(xian)清(qing)除(chu)外(wai)部(bu)的(de)幹(gan)擾(rao)行(xing)為(wei)。要(yao)大(da)力(li)宣(xuan)傳(chuan)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)與(yu)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)的(de)區(qu)別(bie)，宣(xuan)傳(chuan)商(shang)業(ye)保(bao)險(xian)法(fa)規(gui)．從根本上製止以社會保險的名義經營商業保險業務
，製止非法自辦保險的行為．尤其對那些以保險之名，行集資之實的違規行為．要聯合其它主管部門，給予嚴肅處理。

3．爭取放寬資金運用範圍。實踐表明，對保險行業威脅巨大的風險，還不僅在於台風
、dizaidengjuzai
，weiguizijinyunyongzaochengdefengxianyehenda
，ruheduzhuxiemenzouzhengmen
，jiehewoguoshiji

，jianshaohehuajiebuliangzichan，haixuzhubushenshenfangkuanbaoxianzijinyunyongfanwei，yiliyubaoxiangongsishilidezengqianghejingyingdeliangxingxunhuan。

4．提高保險監管技術含量。這其中一是根據較長時間國家銀行存款和率水平．調整壽險預定利率，設計浮動利率壽險保單，增強公司抗風險能力；二是研究修改各項準備金礓目的具體提取方法．使之更加科學合理
，保證準備金的足額提取；三是建立健全保險企業的精算製度
，常規精算與專項精算相結合．刨造條件成立獨立的精算師事務所 及時反映各寡保險公司的風險狀況及償付能力。

5．市場退出的規範處理。相對市場進入．市場的退出也勢在必行。隨著保險市場的成熟。保險機構的撒、並、停事件必將發生。如何慎重處理對待。需要未雨綢繆
，葵最大限度地減少保險機構退出時引起的社會震動

，及時采取接管、兼並、收購或其它措施，切實保護被保險人的利益。

防範

首先要規範經營、嚴yan格ge管guan理li。保bao險xian作zuo為wei資zi金jin密mi集ji型xing的de企qi業ye，必bi須xu堅jian決jue執zhi行xing國guo家jia的de宏hong觀guan經jing濟ji政zheng策ce和he法fa律lv法fa規gui，絕jue不bu允yun許xu自zi行xing其qi是shi或huo先xian斬zhan後hou奏zou，須xu做zuo到dao執zhi行xing不bu走zou樣yang；tongshi，baoxianqiyebixurenzhenzongjieyewujingyan
，yangezunshouneibudegexiangguizhangzhidu。zengqiangduigezhongyewuheliqiangdeguanli，jianquanneikongjizhi。wanshandeneibujizhinenggouyunyongyitaoyanmitongyidezhiyuecuoshi、確定各部門各環節的職責，以規範促發展，以規範防風險。 　內控機製管理的重點是：1．嚴格執行保險費率或本行業協會頒行的浮動權限
；2．核保清楚，各項合同要素準確齊全，對難以產生效益和難以控製風險的業務嚴格把關；3．分保合理，嚴格分保手續，迅速落實分保方案 既保證業務進展，又分戴集中風險4．規範資金運用與管理，特別要堅持集中統一調撥使用的原則。

第(di)二(er)要(yao)加(jia)強(qiang)製(zhi)度(du)建(jian)設(she)。有(you)章(zhang)必(bi)循(xun)。沒(mei)有(you)規(gui)矩(ju)

，不(bu)成(cheng)方(fang)圓(yuan)。有(you)效(xiao)的(de)規(gui)章(zhang)製(zhi)度(du)是(shi)規(gui)範(fan)經(jing)營(ying)行(xing)為(wei)
，防(fang)範(fan)各(ge)類(lei)風(feng)險(xian)的(de)基(ji)礎(chu)。近(jin)些(xie)年(nian)國(guo)家(jia)在(zai)保(bao)險(xian)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)建(jian)設(she)方(fang)麵(mian)已(yi)經(jing)起(qi)步(bu)
，缸(gang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)內(nei)部(bu)為(wei)適(shi)應(ying)深(shen)化(hua)改(gai)革(ge)的(de)需(xu)要(yao)，還(hai)須(xu)建(jian)立(li)許(xu)多(duo)製(zhi)度(du)和(he)業(ye)務(wu)規(gui)則(ze)、運作流程特別是易於操作執行的規章製度及其量化的考棱標準。 　為使保險企業內部規章製度順利執行，極有必要加強監察力量，形成定期
、完整的檢查製度，尤其是對容易產生問題的環節實行專項檢查，杜絕和防止“有章不循，違章不究”的現象。對於嚴重損害國家和公司利益的行為．要根據新頒《刑法》的有關規定，依法追究開刑事責任
，不能姑息和手軟。 　第三要提高員工隊伍素質。在社會生產力中

，人是第一位重要的因素，保險公司依法合規經營水平的高低取決於員工隊伍的整體素質。