美國醫療保險製度

簡介

meiguodeyiliaobaoxianwuhuabamen
，changchangnongdechucishenqingzhebuzhisuoyun，youweixueshengshezhidexueshengyiliaobaoxian，yeyouweifurenshezhidewuxianzhideshibaoshixiaodesiyingbaoxian。

聯邦政府的醫療保險覆蓋的範圍也十分廣闊

，有為65歲以上老年人和殘疾人提供的“醫療照顧”保險，也有為低收入家庭設置的“貧民醫療”計劃。

在美國，有錢人可以有多名私人醫生，在世界任何地方看病的費用全部“實報實銷”，條(tiao)件(jian)是(shi)每(mei)月(yue)支(zhi)付(fu)昂(ang)貴(gui)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)。窮(qiong)人(ren)則(ze)隻(zhi)能(neng)尋(xun)找(zhao)那(na)些(xie)保(bao)險(xian)費(fei)較(jiao)低(di)的(de)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)機(ji)構(gou)
，到(dao)指(zhi)定(ding)的(de)醫(yi)院(yuan)就(jiu)診(zhen)。入(ru)不(bu)敷(fu)出(chu)的(de)人(ren)士(shi)可(ke)能(neng)不(bu)參(can)加(jia)任(ren)何(he)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)，一(yi)旦(dan)有(you)病(bing)不(bu)得(de)不(bu)看(kan)時(shi)，可(ke)到(dao)公(gong)立(li)醫(yi)院(yuan)排(pai)長(chang)隊(dui)，填(tian)寫(xie)冗(rong)長(chang)而(er)又(you)繁(fan)瑣(suo)的(de)申(shen)報(bao)表(biao)格(ge)以(yi)取(qu)得(de)一(yi)張(zhang)免(mian)費(fei)處(chu)方(fang)。

ＧＨＩ

ＧＨＩ是在紐約州、新澤西州和康州很流行的一種醫療保險
，創立於1937年
，現已經覆蓋到西海岸。這是一家自稱為非盈利性的保險計劃。1995年的參加者大約有270萬人。加入的各類醫學專家大約有1．35萬人。雖然這是一家非盈利的保險公司，但1995年收到的保費就達13億美元。ＧＨＩ的de好hao處chu之zhi一yi是shi投tou保bao人ren可ke以yi選xuan擇ze自zi己ji的de私si人ren醫yi生sheng。這zhe對dui很hen多duo外wai來lai移yi民min來lai說shuo是shi非fei常chang重zhong要yao的de。許xu多duo華hua人ren英ying語yu尚shang不bu流liu利li
，因yin此ci選xuan擇ze中zhong國guo醫yi生sheng看kan病bing是shi很hen平ping常chang的de。每mei次ci看kan病bing病bing人ren僅jin負fu擔dan五wu美mei元yuan定ding額e費fei用yong，剩sheng餘yu部bu份fen由you保bao險xian公gong司si承cheng擔dan。

但這並不意味著醫生可以按照病人的要求，隨意收費、濫開處方。ＧＨＩ保bao險xian係xi統tong要yao求qiu醫yi生sheng也ye加jia入ru該gai計ji劃hua
，也ye就jiu是shi要yao受shou該gai計ji劃hua的de約yue束shu。什shen麼me樣yang的de病bing應ying該gai開kai什shen麼me藥yao，采cai用yong何he種zhong治zhi療liao方fang法fa，都dou有you嚴yan格ge規gui定ding
，其qi最zui終zhong治zhi療liao費fei用yong都dou有you一yi個ge上shang限xian。多duo出chu部bu份fen保bao險xian公gong司si不bu會hui承cheng擔dan１分錢。

lingyizhongbaoxianfangshishi，zaiyidingfanweineideyiliaofeiyongxuyaobingrenzijifudan，zhebufenqianbeichengweizijikouchujin，chaochubufenzeyoubaoxiangongsichengdan。youdehaiyaobingrenfuchuyixiegongtongbaoxianfei。

減少浪費
，提高效率是各保險計劃不約而同的目標。出於急診大多可以實報實銷，保險公司對急診就有了嚴格的定義：發燒多少度
、外傷是否縫針都是鑒定的標準。對支付住院的房費

、藥費、醫療器械費、化驗和Ｘ光費
，保險公司也都有嚴格規定。

有的保險還規定了每年允許住院的天數

，通常累計在60天至100天之內，超過部份保險公司就不再付賬。保險公司和有關專家共同製定出標準，什麼樣的病
，最長的住院時間應該是多少；轉至康複醫院護理的時間應該多長都有規定。

醫療儲蓄賬戶

醫療儲蓄賬戶是美國去年剛開始試行的又一新型的保險種類。一推出就受到許多中低收入人士的歡迎。

參加該計劃的人士在銀行建立一個專門的個人賬戶，每月僅存入138美元，可設2250美元以下自付除金的計劃。家庭投保費為431美元
，全年全家的醫療費用相加如超出4500美元就由保險公司負擔。看普通牙醫、視力矯正、心理醫生的費用也都可報銷。而目前一般的醫療保險，個人每月的保險費至少在200美元。此外，普通的醫療保險，即使不看醫生不入院
，保費交了就不能拿回。

但醫療儲蓄賬戶的特點是，每年個人隻需把６５％的自付款額、家庭隻需把７５％的de自zi付fu款kuan額e放fang入ru銀yin行xing，需xu要yao醫yi生sheng和he住zhu院yuan時shi才cai從cong這zhe一yi賬zhang戶hu中zhong扣kou除chu，不bu看kan病bing時shi這zhe些xie錢qian自zi然ran就jiu如ru同tong活huo期qi存cun款kuan那na樣yang放fang在zai銀yin行xing
，不bu但dan有you利li息xi
，而er且qie利li息xi部bu份fen不bu用yong納na稅shui。

不過今年全美隻接受75萬戶
，還是杯水車薪。目前也僅有一家銀行開設這種賬，兩家保險公司受理這種醫療保險。

醫療照顧計劃

根據一項統計
，即使有專為老年人提供的“醫療照顧”計劃，老年人隨著疾病的增多，仍要將他們平均收入的２０％以上花在醫療費用上。而“醫療照顧”計劃首先被拿來開刀。克林頓是提出一個七年削減２７００億美元的方案
，受到許多人的反對，之後又提出一個五年削減１０００億的方案。共和黨人則提出將更多的老年人健康保險交給私營機構經營。因此，越來越多的老年人擔心醫療服務的質量。

聯邦醫療保險計劃“醫療照顧”對(dui)住(zhu)院(yuan)也(ye)有(you)嚴(yan)格(ge)限(xian)製(zhi)。首(shou)先(xian)必(bi)須(xu)有(you)醫(yi)生(sheng)的(de)證(zheng)明(ming)
，病(bing)人(ren)需(xu)要(yao)住(zhu)院(yuan)治(zhi)療(liao)或(huo)護(hu)理(li)。其(qi)次(ci)所(suo)住(zhu)的(de)醫(yi)院(yuan)必(bi)須(xu)參(can)加(jia)聯(lian)邦(bang)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)計(ji)劃(hua)。再(zai)就(jiu)是(shi)獲(huo)得(de)醫(yi)院(yuan)的(de)效(xiao)用(yong)評(ping)估(gu)委(wei)員(yuan)會(hui)ＵＰＣ或醫院複評組織ＰＲＯ批準。

通常參加者還要準備“預先指示”，告訴醫院你希望獲得哪種服務

，不希望獲得哪種服務，因為有些服務自己將承擔費用。“預先指示”的作用是當病人在醫療急救中失去交流能力時供醫生參考。

藍十字和藍盾

對於上了年紀的老年人

，尋找一個合適的保險種類更顯重要。但政府提供的“醫療照顧”或“貧民醫療”計劃所不能包括的部份。但僅這些輔助的險種的保費有的高達每年１０００美元。

“帝國藍十字和藍盾”shimeiguolanshizihelandunxiehuixiadeyigeyouduonianlishidebaoxianjihua，yeshibangzhulaonianrendeyigejiaolixiangdexianzhong。tazainiuyuediqubijiaoyouming。tadehaochusihuzhenbushao：無需病人自己支付“自付金”
，隻要是醫療需要，承擔百分之百的住院費，對住院時間長短沒有限製

；每次看病僅付１０美元；化驗費免費
；２４小時電話電話谘詢服務。最吸引人的是
，是全世界任何地方看病，急診一律實報實銷。

其“合同醫院”包括紐約醫療中心等許多大型醫院。６０歲以上的老人均可加入，但條件之一是需要首先加入“醫療照顧”計劃。

健保組織不斷完善

美國近幾年來出現的健保組織（ＨＭＯ）是另一種管理醫療保險模式，受到聯邦政府的推崇
，也被越來越多的中下收入的人士所接受。目前已經有１６００萬美國人加入了該計劃。

健保組織並非一個具體的機構，而是管理醫療的主要種類。它由指定的醫院、保險公司和政府機構共同組成一龐大的醫療服務網，受保人有一名相應固定的“主治醫生”
，看病除非得到主治大夫的同意
，否則必須到網絡內的指定醫院。這樣希望多找專家治病的人士就會感到太受約束。此外，政府提供給ＨＭＯ的保費也呈壓縮的趨勢
，因此健保組織擔心服務會“縮水”，病人會流失。

定點服務（ＰＯＳ）計劃是一典型的改進型ＨＭＯ醫療服務形式。加入者隻要多支付１０％至１５％的保費與大約３０％的醫療費
，就可以到任何地點，尋找任何醫生診病。在全國６３０個ＨＭＯ機構中
，實行這類計劃的已經從１９９０年的２０％增加到５０％。

牛津醫療保險

成立於１９８４年的美國牛津（Ｏｘｆｏｒｄ）醫療保險公司是美國東部極為成功的同類公司。在１９９６年美國《財富》雜誌列出的全美成長最快的公司中，排在第五位。該公司網絡內醫生有３．７萬多人，有會員近２００萬
，其中三萬名左右為近三年發展起來的華人會員。

該公司提出多種方案，允許受保人及其家庭自由選擇網絡內外的任何醫生或醫療機構的服務。區別是：網絡內的看病費用通常會員隻承擔５～１０美元的掛號費。而到網絡外看病
，前２００美元必須由會員本人支付，也就是“自付金”部份。超出部份按照一定的比例與公司一起分攤。

“牛津特惠老人保險計劃”也是６５歲以上的老年人的一種特殊的保險種類。在政府的“醫療照顧”計劃下，住院頭一天病人要支付所有住院費的２０％，政府支付８０％。是牛津會員的老人如果再加入牛津的特惠計劃無需增加一分保費。但卻可以免去所有的上述住院費用。

該公司還對老人承保遍及全球的急診醫療費用。如不需留醫，隻需付５０美元的急診定額手續費用。

針zhen對dui越yue來lai越yue多duo的de小xiao型xing企qi業ye，該gai公gong司si還hai提ti供gong集ji體ti保bao險xian計ji劃hua

，一yi個ge公gong司si隻zhi需xu有you三san名ming員yuan工gong就jiu可ke加jia入ru。此ci外wai，公gong司si的de各ge個ge客ke戶hu服fu務wu中zhong心xin還hai定ding期qi為wei社she區qu舉ju辦ban健jian康kang講jiang座zuo
，深shen受shou老lao人ren的de歡huan迎ying。

美國醫療費用的狂漲
，迫使聯邦政府不得不尋找各種方法來降低政府的投入。現在全國各種醫療費用的支出已經從２０年前的１７２６億美元增加到目前的９０００億美元。其中政府的醫療計劃承擔的部份還不到１／３。

但就是在這樣的體製下
，仍有４０００萬人被置於醫療保險計劃之外，其中少年兒童至少有３００萬。當政府的投入不足時，私人機構的介入是自然而然的。從形式多樣的醫療保險中，美國保險業競爭的激烈程度也可見一斑。