返還型VS消費型保險對比，讓你買最適合的保險

許多人都會有這種心理
，掙錢不易，花錢不能白花掉了。在購買保險這件事情上，有些人就會有所猶豫：如果我沒發生風險，那這個錢不就白花了嗎
？

所以返還型保險就體現出了它的優勢：出事了
，有錢賠；沒出事，本錢還給你。

其(qi)實(shi)，返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)和(he)消(xiao)費(fei)型(xing)保(bao)險(xian)各(ge)有(you)特(te)點(dian)，沒(mei)有(you)最(zui)好(hao)的(de)保(bao)險(xian)，隻(zhi)有(you)最(zui)適(shi)合(he)的(de)保(bao)險(xian)。對(dui)於(yu)沒(mei)有(you)投(tou)資(zi)習(xi)慣(guan)或(huo)穩(wen)定(ding)的(de)投(tou)資(zi)渠(qu)道(dao)的(de)消(xiao)費(fei)者(zhe)
，可(ke)以(yi)購(gou)買(mai)返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)

；而對於有高收益投資渠道的客戶，消費型保險會更合適。

一、返還型保險與消費型保險

寫在前麵：
保魚君想表明的是，任何保險的評價都不是孤立的幾個條款的描述，而是要進行全麵的對比。

消費型保險相對於返還型保險來說
，最大的區別在於，當風險沒有發生時
，保費是白給保險公司的

；而返還型保險，在一定年限之後，如果沒有發生風險，所繳的保費將如數奉還。

對於返還型和消費型保險來說，它們的目的都是風險保障，我們首先要關注保障條款，隻有保障到位了
，再討論返還不返還才有意義。

二、返還型保險的保費構成

返還型保險跟同樣保障範圍和保障期限的消費型保險來說，保費會高一些。為什麼會高呢？因為它的保費成本裏多了一項：儲蓄保費。

返還型保險和消費型保險的保費構成如下圖：

在(zai)圖(tu)中(zhong)我(wo)們(men)可(ke)以(yi)看(kan)見(jian)，兩(liang)種(zhong)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)費(fei)構(gou)成(cheng)大(da)部(bu)分(fen)是(shi)相(xiang)同(tong)的(de)
，不(bu)同(tong)的(de)是(shi)，返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)多(duo)了(le)一(yi)份(fen)儲(chu)蓄(xu)保(bao)費(fei)。這(zhe)部(bu)分(fen)的(de)保(bao)費(fei)用(yong)以(yi)對(dui)已(yi)繳(jiao)保(bao)費(fei)進(jin)行(xing)管(guan)理(li)
，目(mu)的(de)是(shi)在(zai)幾(ji)十(shi)年(nian)後(hou)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)返(fan)還(hai)款(kuan)。

這就是“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解為，返還的保費，是由多交的保費購買來的。

舉個栗子：以某安人壽的某款返還型重疾險為例，30歲男子購買30萬保額繳費20年
，66歲返還保費，則需年繳保費10857；而選擇99歲返還保費，則需年繳保費7458。

兩者相比，多了3399元/年。因為大多數人活不到99歲，很難拿到這筆返還款，因此我們就默認將99歲返還等同於消費型保險來看待。

所以，相當於在這份重疾險中
，相當於7458元是用以購買風險保障功能的
，而3399元是用以購買保費返還功能的。

在(zai)明(ming)白(bai)了(le)為(wei)什(shen)麼(me)返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)費(fei)會(hui)高(gao)，高(gao)出(chu)來(lai)的(de)保(bao)費(fei)是(shi)幹(gan)什(shen)麼(me)的(de)之(zhi)後(hou)
，我(wo)們(men)就(jiu)可(ke)以(yi)去(qu)計(ji)算(suan)一(yi)下(xia)這(zhe)筆(bi)多(duo)出(chu)來(lai)的(de)錢(qian)，是(shi)自(zi)己(ji)理(li)財(cai)劃(hua)算(suan)呢(ne)，還(hai)是(shi)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)劃(hua)算(suan)？

三、返還型與消費型保險的收益演算對比

當自己的投資理財利率不足4%時
，可購買返還型保險；當自己的投資理財利率高於4%時，適合購買消費型保險。

為了能夠更好的作對比
，保魚君選取了市麵上我們能找到的收益率最高的返還型保險。

我們還是以上麵這個例子來看
，30歲男子投保30萬保額繳費20年，選66歲返還PK選99歲返還。前麵說了

，我們可以把99歲返還型保險看成是消費型保險

，隻要假設被保險人活不到99歲即可，假設隻活到80歲。那麼下表的兩種方案都可以在66歲拿到一筆現金。

方案A：購買返還型保險（66歲返還），年繳10857
，66歲約定返還217140。
方案B：購買消費型保險（99歲返還），年繳7458，每年省出來的3399拿來自行理財。

我們可以看到，66歲時，方案A和B拿到的現金多少與自行理財的收益率有關。當自己理財的收益率高於4%時，返還型保險基本沒有優勢。上麵例子選的是收益率很高的產品了，市麵上大多數的產品設定收益率隻有3%左右，那這塊的劣勢就更大了。

返還型保險另一個要注意的是，返還的時間點是合同約定的

，比如到70歲返還，如果被保險人在70歲之前身故
，是無法拿到返還金的。

四、返還型保險適用人群

返還型保險的優勢在於：
1、強製儲蓄。
2、鎖定收益率。通過保險合同約定的返還金額，將收益率鎖定。避免了自己理財可能麵對的利率風險。
3、不出險就返還，可以收回本金，迎合大眾消費心理。

所以
，返還型保險和消費型保險並無優劣之分

，隻有是否合適之較。那麼，這兩種保險到底適合什麼樣的人群呢？

適合選擇返還型保險的人群特征：

1

、強製儲蓄。
2
、注重本金。
3、沒有長期穩定的投資渠道。

適合選擇消費型保險的人群特征：

1、想要保證手裏有更多流動資金。
2、有長期穩定的投資渠道。