重疾險理賠案例：43歲女子得癌症
，投保前如實告知為什麼會拒賠
？

2017年8月15日，通化市民劉女士（化名）在當地某家保險公司投保了一份終身重疾險
，保費3400元
，保額15萬，繳費20年。

2019年6月初，劉女士在醫院檢查出患有甲狀腺癌
，拿到醫院的診斷證明之後
，劉女士隨即向保險公司提出理賠申請

，並要求保險公司賠償15萬元重疾保險金。但遺憾的是，保險公司經過對劉女士的過往病例調查，最終拒絕了賠償，理由是“帶病投保不賠”。

對於保險公司的說法
，投保人劉女士堅決反對
，她說：“自己在投保之前已經和代理人有強調過十年前因血糖高住過院，但代理人說沒關係
，可以投保，結果今天還是以這種理由被拒賠。”隨後劉女士將保險公司告上法院，讓人沒有想到的是，法院最終以證據不足沒能為自己討回公道。

為什麼如實告知也不賠

？

congshangshuanlizhongkeyikanchu，qishiliunvshizaitoubaozhiqian，jiuyijinghedailirenyoushuoguozijideguowangbingshi，erqiehaizaifatingshangchushileyizhangtoubaodiernianyejiushi2018年時她和代理人的聊天截圖。但由於微信截圖中大部分都是語音，證據強度不夠
，所以即便代理人存有“對健康告知有不重視行為”，法院也不能隨意判定，而之前和劉女士對接的代理人早已離職，所以劉女士到底有沒有如實告知，也沒有任何人可以作證。

對dui於yu劉liu女nv士shi的de遭zao遇yu，小xiao編bian深shen表biao同tong情qing
，同tong時shi也ye希xi望wang大da家jia引yin以yi為wei鑒jian，不bu要yao完wan全quan相xiang信xin保bao險xian代dai理li人ren的de話hua，自zi己ji買mai的de保bao險xian到dao底di哪na些xie會hui賠pei，哪na些xie不bu會hui賠pei，學xue會hui自zi己ji看kan保bao險xian合he同tong，心xin裏li要yao有you一yi個ge數shu。

namezuoweixiaofeizhe
，womenzaijinxingrushigaozhizhexiangbuzhoudeshihou，chuleyaoliuyidailirendekoutouchengnuoyiwai
，haixuyaozhuyinaxiewenti
，cainengbimianbeidailirenkeng？

1、填寫健康告知單之前，不要著急簽字。

有(you)一(yi)部(bu)分(fen)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)，為(wei)了(le)讓(rang)消(xiao)費(fei)者(zhe)投(tou)保(bao)盡(jin)快(kuai)簽(qian)訂(ding)合(he)同(tong)
，故(gu)意(yi)說(shuo)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)不(bu)重(zhong)要(yao)，即(ji)使(shi)有(you)既(ji)往(wang)病(bing)史(shi)也(ye)沒(mei)有(you)太(tai)大(da)關(guan)係(xi)。其(qi)實(shi)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)是(shi)我(wo)們(men)投(tou)保(bao)時(shi)最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)一(yi)環(huan)，切(qie)記(ji)認(ren)真(zhen)閱(yue)讀(du)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)單(dan)上(shang)的(de)每(mei)條(tiao)內(nei)容(rong)，確(que)保(bao)無(wu)誤(wu)後(hou)再(zai)簽(qian)字(zi)。

健康告知很重要，要做到如實告知
，做到誠信原則，這關乎到能不能順利拿到理賠款。

2
、為了避免出現理賠糾紛，記得留證據。

有些代理人在詢問我們健康狀況之後，不一定會將真實情況告訴公司
，如果遇到這種情況，對我們的保險理賠會有很大的影響。

為wei了le避bi免mian出chu現xian這zhe種zhong情qing況kuang，我wo們men要yao在zai代dai理li人ren詢xun問wen時shi，盡jin量liang用yong文wen字zi或huo者zhe圖tu片pian的de形xing式shi
，把ba情qing況kuang發fa給gei代dai理li人ren
，並bing保bao存cun相xiang關guan截jie圖tu作zuo為wei證zheng據ju，如ru果guo用yong的de是shi語yu音yin，記ji得de錄lu音yin，以yi防fang不bu時shi之zhi需xu。

3
、理財型保險不一定能賺錢。

有些代理人在推銷的時候會說購買理財型的保險比較劃算，既有分紅又帶有保障，怎麼買都不虧錢。

先xian不bu說shuo理li財cai型xing的de保bao險xian
，幾ji十shi年nian後hou返fan還hai回hui來lai的de保bao費fei已yi經jing不bu值zhi錢qian了le
，每mei年nian的de分fen紅hong也ye不bu多duo，可ke能neng還hai不bu夠gou一yi頓dun飯fan錢qian
，而er且qie這zhe類lei型xing保bao險xian因yin為wei兼jian具ju了le理li財cai
，保bao費fei高gao
，保bao額e不bu多duo。在zai人ren身shen保bao障zhang沒mei有you配pei齊qi的de情qing況kuang下xia，買mai這zhe種zhong保bao險xian完wan全quan就jiu是shi浪lang費fei錢qian，要yao知zhi道dao我wo們men買mai保bao險xian就jiu是shi為wei了le能neng夠gou抵di禦yu風feng險xian。

4、保險停售沒必要跟風買。

有些代理人故意說產品即將停售或者產品即將漲價，現在正是購買的最佳時機，不買會後悔，用這個心理來刺激消費者購買。

duiyuzhexiekuaiyaotingshoudebaoxianchanpinyidingyaoxiangqingchu，zhegebaoxianshihezijima？tadebaozhangfanweiyounaxie
？maizhekuanbaoxianhuibuhuigeiwozaochengjingjiyali？xiangqingchuzhihou，youzhefangmiandegangxunajiugoumai，ruguomeiyou
，jishichanpintingshouyebuyaomangmugenfeng，baoxianchanpinnameduo，zhegebuxingkeyikaolvgoumaiqitadechanpin。

5、啥都保的保險也許什麼都不保。

有些保險設計的比較複雜，看著是重疾險好像又有意外險的功能，還會壽險的功能
， baozhanggongnengduoerquan，zhiyaogoumaizheyifenjiubuyongmaibiedebaoxianchanpinle。qishizhezhezhongbaoxiandebaozhangxingnengzuichale，delejibingxuyaoyongqiandeshihou，quefaxianhaoxianglipeidejiwankuaiyagenjiubugouyong。

maibaoxianshiyigeduocipeizhideguocheng，bushishuoyicijiunenggoubasuoyoudebaozhangdoupeiqi
，suizhenianlingzengchanghejiatingchengyuandebianhua
，duibaozhangdexuqiuyebuyiyang。yifenbaodanbingbunengmanzusuoyoudebaozhangxuqiu
，kuangqiemeikuanbaoxianbaozhangdeneirongdoubuyiyang
，yinggaifenkaigoumai。

6、高收益的保險不一定收益高。

youxiedailirenxihuanyonggaoshouyizhegedianlaixiyinxiaofeizhe
，henduoxiaofeizhekanzheshouyihaibucuo，jiuhulihutugoumaile，houbianhouhuiyemeiyoubanfa。maibaoxianzuipadejiushiqianhuachuqule
，jieguomaicuolebaoxian
，xiangtuibaosunshitaida，butuixinliyoududehuang，haizhenshiqihunanxia。

小xiao編bian建jian議yi投tou保bao之zhi前qian，要yao了le解jie各ge個ge保bao險xian的de作zuo用yong，理li財cai型xing保bao險xian代dai替ti不bu了le保bao障zhang型xing保bao險xian

，不bu要yao隻zhi聽ting一yi麵mian之zhi詞ci，一yi定ding要yao問wen清qing楚chu保bao險xian合he同tong的de內nei容rong
，如ru果guo代dai理li人ren也ye講jiang不bu清qing楚chu，那na就jiu找zhao保bao險xian公gong司si的de專zhuan業ye人ren員yuan來lai回hui答da。

7、 一款保險產品的好壞不能從公司大小來判斷
，要看產品具體的保障內容。

baoxiangongsizhijianyehuicunzaizhejingzhengguanxi，jiranyoujingzhengnanmianhuichuxianyixiefumianyingxiang，bufendagongsiderenshuoxiaogongsibukekao，xiaogongsiderenshuodagongsipeichangnenglidi。qishidaxiaobaoxiangongsi
，doukekao！因為有《保險法》，有保監會監管
，我們主要關注保險產品適不適合自己就好。

那麼大公司和小公司的保險產品到底怎麼樣呢
？這裏簡單說下小編自己的看法：

第一，大公司也有好產品，線下分支機構多，但因為運營成本等各種原因，很多大公司的產品價格比較貴
，性價比一般。

第(di)二(er)
，純(chun)保(bao)障(zhang)型(xing)的(de)產(chan)品(pin)在(zai)線(xian)下(xia)賣(mai)的(de)並(bing)不(bu)好(hao)
，相(xiang)反(fan)那(na)些(xie)捆(kun)綁(bang)在(zai)一(yi)起(qi)銷(xiao)售(shou)的(de)產(chan)品(pin)在(zai)線(xian)下(xia)賣(mai)的(de)很(hen)火(huo)。這(zhe)種(zhong)類(lei)型(xing)的(de)保(bao)險(xian)雖(sui)然(ran)保(bao)障(zhang)的(de)多(duo)而(er)全(quan)，每(mei)款(kuan)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)額(e)度(du)都(dou)不(bu)高(gao)，不(bu)能(neng)很(hen)好(hao)的(de)轉(zhuan)移(yi)風(feng)險(xian)。

現在來說說小公司的保險產品。

首先，小公司並不小，中國總共200多(duo)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，除(chu)了(le)最(zui)出(chu)名(ming)的(de)幾(ji)個(ge)大(da)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，其(qi)餘(yu)的(de)都(dou)算(suan)是(shi)小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，知(zhi)名(ming)度(du)不(bu)高(gao)隻(zhi)是(shi)因(yin)為(wei)廣(guang)告(gao)比(bi)較(jiao)少(shao)，但(dan)不(bu)代(dai)表(biao)產(chan)品(pin)信(xin)不(bu)過(guo)。這(zhe)些(xie)小(xiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)會(hui)輕(qing)易(yi)破(po)產(chan)，理(li)賠(pei)和(he)償(chang)付(fu)能(neng)力(li)也(ye)沒(mei)問(wen)題(ti)。

為了能夠贏得更多的市場
，很多小保險公司采取了一些運營成本不高的銷售渠道，比如在互聯網、公眾號銷售，這樣做降低了運營成本，保險產品的性價比更高。

在中國的保險市場上“便宜沒好貨”這(zhe)話(hua)是(shi)不(bu)成(cheng)立(li)的(de)。買(mai)保(bao)險(xian)更(geng)看(kan)重(zhong)的(de)是(shi)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)。以(yi)後(hou)如(ru)果(guo)有(you)代(dai)理(li)人(ren)跟(gen)你(ni)說(shuo)，我(wo)家(jia)是(shi)大(da)公(gong)司(si)品(pin)牌(pai)
，比(bi)小(xiao)公(gong)司(si)產(chan)品(pin)好(hao)
，相(xiang)信(xin)你(ni)應(ying)該(gai)知(zhi)道(dao)怎(zen)麼(me)來(lai)做(zuo)選(xuan)擇(ze)。

寫在最後：

總之，買保險是一件大事，一定要重視起來
，不要到頭來花了錢卻沒有得到保障，導致自己成為損失最大的那個人。