如何做好養老規劃？有了國家養老保險還需要購買商業養老保險嗎？

中國人素來有“養兒防老”的說法
，然而養兒真的能防老嗎？讓我們來看一個現實生活中活生生的例子：老人生養四個兒子 最後死在出租屋。

事shi情qing是shi這zhe樣yang的de，一yi位wei姓xing周zhou的de老lao太tai太tai生sheng了le四si個ge兒er子zi，四si個ge兒er子zi個ge個ge有you出chu息xi，不bu是shi在zai北bei京jing就jiu是shi在zai上shang海hai
，當dang然ran也ye有you在zai家jia鄉xiang就jiu把ba生sheng活huo弄nong得de有you聲sheng有you色se的de。周zhou老lao太tai原yuan本ben想xiang四si個ge兒er子zi這zhe麼me有you出chu息xi，自zi己ji的de晚wan年nian不bu用yong愁chou了le
，沒mei成cheng想xiang有you一yi天tian她ta突tu然ran中zhong風feng，生sheng活huo從cong此ci不bu能neng自zi理li。久jiu病bing床chuang前qian無wu孝xiao子zi，誰shui都dou不bu想xiang照zhao顧gu她ta，於yu是shi四si個ge兒er子zi出chu錢qian幫bang周zhou老lao太tai租zu了le一yi個ge出chu租zu屋wu，並bing且qie請qing了le護hu工gong。臨lin死si前qian，四si個ge兒er子zi也ye不bu在zai身shen邊bian。

這(zhe)個(ge)事(shi)件(jian)聽(ting)起(qi)來(lai)未(wei)免(mian)讓(rang)人(ren)唏(xi)噓(xu)
，四(si)個(ge)兒(er)子(zi)家(jia)庭(ting)條(tiao)件(jian)都(dou)算(suan)好(hao)
，而(er)老(lao)人(ren)隻(zhi)能(neng)死(si)於(yu)出(chu)租(zu)屋(wu)。其(qi)實(shi)放(fang)眼(yan)望(wang)去(qu)，很(hen)多(duo)老(lao)人(ren)的(de)晚(wan)年(nian)生(sheng)活(huo)都(dou)很(hen)淒(qi)涼(liang)，不(bu)是(shi)疾(ji)病(bing)纏(chan)身(shen)，就(jiu)是(shi)孤(gu)獨(du)蠶(can)食(shi)

，要(yao)麼(me)生(sheng)活(huo)困(kun)頓(dun)無(wu)錢(qian)治(zhi)病(bing)，要(yao)麼(me)沒(mei)有(you)兒(er)女(nv)贍(shan)養(yang)最(zui)後(hou)走(zou)上(shang)絕(jue)路(lu)。

養兒防老漸漸成為一個笑話，很多80後
、90後(hou)也(ye)坦(tan)言(yan)，自(zi)己(ji)沒(mei)有(you)贍(shan)養(yang)父(fu)母(mu)的(de)能(neng)力(li)，自(zi)己(ji)都(dou)要(yao)父(fu)母(mu)資(zi)助(zhu)呢(ne)
，很(hen)多(duo)年(nian)輕(qing)人(ren)不(bu)啃(ken)老(lao)就(jiu)不(bu)錯(cuo)了(le)
，還(hai)指(zhi)望(wang)他(ta)們(men)給(gei)你(ni)養(yang)老(lao)
？目(mu)前(qian)社(she)會(hui)上(shang)有(you)一(yi)個(ge)群(qun)體(ti)就(jiu)是(shi)“啃老族”
，他們不上班不賺錢
，但是又像螞蟻一樣勤勞
，把父母的資產一點點搬空。

說到底
，養老真的還是要靠自己，靠自己硬朗的身體，靠自己內心的充盈，還要早做好養老規劃。

如何做好養老規劃？

養老規劃實際上是財務規劃，它可以保證我們在退休之後

，不會因為各種原因而使我們的生活質量下降。

手段1：國家養老保險

wangshangguanyuyanglaobaoxianyaobuyaojiaodewentitaolundeyefeichangjilie。erqiehenduorenduiyuhouxuyanglaobaoxiandezhifunenglibutaikanhao。suiranxiangguanbumenyijingchulaizuoleshuoming
，danshihaishizhiyishengciqibifu。zhelixiaobianbuguoduodeliaozhexie，rangwomenkanxiaguojiayanglaobaoxiankeyilingduoshaoqian。

舉個例子：假設30歲的王先生每個月工資是5000，到他退休後一共交納了25年社保，如果他退休後當地的平均工資是8000元
，那麼他每個月可以領到的社保養老金是2863元yuan。從cong這zhe個ge例li子zi來lai看kan
，如ru果guo退tui休xiu後hou單dan純chun依yi靠kao基ji本ben養yang老lao金jin生sheng活huo，可ke以yi滿man足zu我wo們men的de基ji本ben生sheng活huo，也ye就jiu是shi保bao障zhang我wo們men活huo著zhe。但dan是shi如ru果guo想xiang要yao一yi個ge體ti麵mian的de退tui休xiu生sheng活huo是shi不bu可ke能neng的de。

手段2：企業年金

之前我們說過
，企業年金隻有一些 國guo企qi單dan位wei和he大da型xing的de上shang市shi公gong司si才cai有you這zhe樣yang的de福fu利li，覆fu蓋gai的de人ren群qun非fei常chang有you限xian。如ru果guo公gong司si有you企qi業ye年nian金jin
，當dang然ran是shi再zai好hao不bu過guo的de
，但dan是shi目mu前qian來lai看kan，參can保bao企qi業ye年nian金jin的de人ren群qun真zhen的de太tai少shao了le
，很hen多duo人ren還hai不bu知zhi道dao企qi業ye年nian金jin為wei何he物wu，對dui於yu有you企qi業ye年nian金jin的de人ren群qun一yi定ding要yao好hao好hao珍zhen惜xi。

手段3：個人養老

很多朋友朋友認為
，隻要有社會基本養老保險就夠了
，而社會基本養老保險的原則是低水平
、廣(guang)覆(fu)蓋(gai)。特(te)別(bie)是(shi)對(dui)於(yu)那(na)些(xie)在(zai)退(tui)休(xiu)前(qian)享(xiang)受(shou)較(jiao)高(gao)薪(xin)資(zi)和(he)生(sheng)活(huo)品(pin)質(zhi)的(de)人(ren)而(er)言(yan)，並(bing)不(bu)能(neng)滿(man)足(zu)他(ta)們(men)的(de)養(yang)老(lao)需(xu)求(qiu)。社(she)保(bao)的(de)退(tui)休(xiu)金(jin)隻(zhi)是(shi)保(bao)障(zhang)老(lao)年(nian)人(ren)的(de)最(zui)基(ji)本(ben)的(de)生(sheng)活(huo)水(shui)平(ping)，隻(zhi)能(neng)滿(man)足(zu)養(yang)老(lao)需(xu)求(qiu)的(de)60%左右，這時就需要商業養老保險提供剩下的40%zuoyoudexuqiu。jingjitiaojianyunxudeqingkuangxia，yingjizaotoubaoshangyeyanglaobaoxianbuchongshebaoyanglaoquekou，baozhangwomenzainianlaoshibaochiyigezunyanhetimiandewannianshenghuo。

規(gui)劃(hua)個(ge)人(ren)養(yang)老(lao)，首(shou)先(xian)應(ying)該(gai)分(fen)析(xi)自(zi)己(ji)的(de)需(xu)求(qiu)，預(yu)設(she)下(xia)自(zi)己(ji)退(tui)休(xiu)後(hou)想(xiang)要(yao)過(guo)怎(zen)樣(yang)的(de)生(sheng)活(huo)，一(yi)個(ge)月(yue)需(xu)要(yao)準(zhun)備(bei)多(duo)少(shao)錢(qian)。因(yin)為(wei)人(ren)的(de)年(nian)紀(ji)大(da)了(le)，最(zui)容(rong)易(yi)生(sheng)病(bing)，還(hai)得(de)給(gei)自(zi)己(ji)和(he)另(ling)一(yi)半(ban)準(zhun)備(bei)一(yi)筆(bi)醫(yi)療(liao)開(kai)銷(xiao)，有(you)條(tiao)件(jian)的(de)一(yi)人(ren)50萬要準備到吧。

分(fen)析(xi)完(wan)自(zi)己(ji)的(de)需(xu)求(qiu)

，還(hai)應(ying)該(gai)分(fen)析(xi)自(zi)己(ji)目(mu)前(qian)的(de)缺(que)口(kou)，我(wo)們(men)現(xian)在(zai)為(wei)了(le)養(yang)老(lao)已(yi)經(jing)做(zuo)了(le)一(yi)些(xie)準(zhun)備(bei)

，就(jiu)是(shi)社(she)保(bao)裏(li)麵(mian)的(de)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)，但(dan)是(shi)前(qian)麵(mian)說(shuo)了(le)
，社(she)保(bao)隻(zhi)能(neng)保(bao)證(zheng)我(wo)們(men)餓(e)不(bu)死(si)，想(xiang)要(yao)過(guo)上(shang)體(ti)麵(mian)的(de)生(sheng)活(huo)是(shi)原(yuan)因(yin)不(bu)夠(gou)的(de)。假(jia)設(she)兩(liang)個(ge)人(ren)每(mei)個(ge)月(yue)可(ke)以(yi)領(ling)到(dao)5000的養老金，而自己預算是每個月1萬元，那麼缺口就是一個月5000，一年6萬的缺口，20年的話就是120萬。

養老金儲備特點是：時間長、跨度大；剛性支出
，到了點就要用錢；收益必須確定
、穩健，不能大起大落，而合適作為養老金規劃的金融工具其中之一就是養老年金。養老年金險規劃養老金是極具優勢的，收益安全

、確定
、穩健，終身現金流的給付。

yanglaobaoxianbushiweiyiyanglaotujing，danbaoxianyihetongdexingshishoufalvyueshu
，quebaolewomendeyoushengzhinian
，meinianhuozhemeiyue
，yidinghuiyouyibiqian，yuanyuanbuduan。bushoujinronghaixiaoyingxiang，bupafangzidiejia


，bupagushibodong。

哪些人需要購買商業養老保險？

duiyuyixieshouruwending，bingqiebaozhangxingchanpinyijingpeizhiqiquanderenqun，shikeyigoumaishangyeyanglaobaoxiande。shangyeyanglaobaoxianzuoweishehuijibenyanglaobaoxiandebuchong，keyiqidaohenhaodejinshangtianhuadezuoyong。

對dui於yu那na些xie保bao障zhang型xing保bao險xian還hai沒mei有you配pei置zhi充chong足zu的de朋peng友you
，小xiao編bian不bu太tai建jian議yi大da家jia優you先xian考kao慮lv配pei置zhi商shang業ye養yang老lao保bao險xian，而er應ying該gai把ba有you限xian的de預yu算suan用yong於yu配pei置zhi保bao障zhang型xing保bao險xian產chan品pin中zhong，像xiang重zhong疾ji險xian、定期壽險、yiwaixianheyiliaoxian，yinweiwomenmaibaoxiandeshunxuyidingshixianbaozhanghoulicai。erqiejishimeiyoushangyeyanglaobaoxian，womenzhishaohaiyouguojiajibenyanglaobaoxiankeyidoudi。

除了這兩種情況，還有一些自由職業者
、quanzhimamadeng
，kenenghuiweileshifoujiaonaguojiajibenyanglaobaoxianerjiujie
，zhezhongqingkuangxiaobianjianyidajiahaishijiaona，bijingmeinianjibaikuaiqianyebugui。lingwaizuihaozaigeizijimaiyifenshangyeyanglaobaoxian，shangyeyanglaobaoxianxiangdangyuqiangzhichuxu，daoqijiukeyilingqu。

結語

有人說
，養老就像爬山
，20歲爬60歲的山隻是時間問題
，而等到50歲再爬60歲的山，也許需要借助工具才能爬上山

，而等到60歲(sui)就(jiu)不(bu)需(xu)要(yao)爬(pa)了(le)。養(yang)老(lao)規(gui)劃(hua)還(hai)是(shi)要(yao)盡(jin)早(zao)做(zuo)。商(shang)業(ye)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)養(yang)老(lao)活(huo)得(de)越(yue)久(jiu)領(ling)的(de)越(yue)多(duo)，也(ye)不(bu)用(yong)擔(dan)心(xin)老(lao)無(wu)所(suo)依(yi)拖(tuo)累(lei)子(zi)女(nv)的(de)問(wen)題(ti)。好(hao)了(le)，今(jin)天(tian)的(de)文(wen)章(zhang)就(jiu)寫(xie)到(dao)這(zhe)裏(li)，希(xi)望(wang)別(bie)忘(wang)了(le)點(dian)讚(zan)收(shou)藏(zang)！