重疾險拒賠案例：24歲大學生罹患肺癌 保險公司拒賠200萬！憑什麼

？

不bu得de不bu承cheng認ren
，疾ji病bing正zheng在zai逐zhu漸jian的de年nian輕qing化hua。很hen多duo年nian輕qing人ren都dou有you了le很hen強qiang的de投tou保bao意yi識shi。今jin天tian小xiao編bian分fen享xiang一yi個ge案an例li
，一yi個ge即ji將jiang畢bi業ye的de大da學xue生sheng，罹li患huan肺fei癌ai，買mai了le重zhong疾ji險xian卻que被bei拒ju賠pei了le
，到dao底di怎zen麼me回hui事shi呢ne

？我wo們men一yi起qi來lai看kan看kan。

真實案例

2018年，24歲的周某（化名）即(ji)將(jiang)大(da)學(xue)畢(bi)業(ye)
，在(zai)一(yi)次(ci)學(xue)校(xiao)組(zu)織(zhi)的(de)體(ti)檢(jian)中(zhong)，周(zhou)某(mou)被(bei)檢(jian)查(zha)出(chu)罹(li)患(huan)輕(qing)微(wei)的(de)呼(hu)吸(xi)道(dao)疾(ji)病(bing)，當(dang)時(shi)體(ti)檢(jian)的(de)醫(yi)生(sheng)建(jian)議(yi)周(zhou)某(mou)最(zui)好(hao)再(zai)去(qu)大(da)醫(yi)院(yuan)檢(jian)查(zha)一(yi)下(xia)
，有(you)吸(xi)煙(yan)情(qing)況(kuang)的(de)盡(jin)快(kuai)戒(jie)煙(yan)。

保險意識較強的周某在體檢之後便在網上找了2家保險公司投保了2份重疾險，總保額200萬wan元yuan。然ran而er
，就jiu在zai周zhou某mou投tou保bao之zhi後hou的de第di二er個ge月yue，一yi天tian上shang課ke期qi間jian

，周zhou某mou突tu然ran因yin為wei呼hu吸xi不bu暢chang暈yun倒dao在zai課ke桌zhuo上shang，同tong學xue們men趕gan緊jin把ba他ta送song去qu醫yi院yuan
，經jing過guo一yi係xi列lie檢jian查zha，周zhou某mou被bei診zhen斷duan為wei肺fei癌ai。

為(wei)了(le)給(gei)周(zhou)某(mou)籌(chou)集(ji)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)
，同(tong)學(xue)們(men)紛(fen)紛(fen)向(xiang)周(zhou)某(mou)伸(shen)出(chu)了(le)援(yuan)助(zhu)之(zhi)手(shou)。周(zhou)某(mou)的(de)父(fu)母(mu)在(zai)同(tong)學(xue)的(de)幫(bang)助(zhu)下(xia)
，幫(bang)助(zhu)周(zhou)某(mou)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)請(qing)了(le)理(li)賠(pei)報(bao)案(an)
，提(ti)交(jiao)了(le)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)證(zheng)明(ming)材(cai)料(liao)，但(dan)是(shi)等(deng)來(lai)的(de)結(jie)果(guo)卻(que)讓(rang)人(ren)無(wu)法(fa)接(jie)受(shou)：周某買的總額200萬保險全部遭遇了拒賠。

重(zhong)疾(ji)險(xian)中(zhong)，雖(sui)然(ran)有(you)些(xie)疾(ji)病(bing)是(shi)無(wu)法(fa)確(que)診(zhen)即(ji)賠(pei)的(de)，但(dan)是(shi)像(xiang)肺(fei)癌(ai)這(zhe)種(zhong)癌(ai)症(zheng)

，是(shi)可(ke)以(yi)確(que)診(zhen)即(ji)賠(pei)的(de)，為(wei)什(shen)麼(me)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)拒(ju)賠(pei)呢(ne)？原(yuan)來(lai)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)處(chu)理(li)周(zhou)某(mou)理(li)賠(pei)的(de)案(an)件(jian)時(shi)發(fa)現(xian)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)周(zhou)某(mou)曾(zeng)經(jing)因(yin)為(wei)肺(fei)結(jie)核(he)住(zhu)院(yuan)治(zhi)療(liao)過(guo)，而(er)且(qie)根(gen)據(ju)之(zhi)前(qian)的(de)治(zhi)療(liao)記(ji)錄(lu)顯(xian)示(shi)，周(zhou)某(mou)之(zhi)所(suo)以(yi)會(hui)得(de)肺(fei)結(jie)核(he)，和(he)他(ta)吸(xi)煙(yan)有(you)癮(yin)有(you)很(hen)大(da)的(de)關(guan)係(xi)。更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)是(shi)周(zhou)某(mou)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)，並(bing)沒(mei)有(you)將(jiang)自(zi)己(ji)有(you)嚴(yan)重(zhong)的(de)煙(yan)癮(yin)和(he)有(you)過(guo)住(zhu)院(yuan)記(ji)錄(lu)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，所(suo)以(yi)
，從(cong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)角(jiao)度(du)來(lai)看(kan)，周(zhou)某(mou)的(de)行(xing)為(wei)已(yi)經(jing)有(you)隱(yin)瞞(man)既(ji)往(wang)病(bing)情(qing)投(tou)保(bao)的(de)嫌(xian)疑(yi)，所(suo)以(yi)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)權(quan)作(zuo)出(chu)拒(ju)賠(pei)決(jue)定(ding)。

案例分析

周某作為即將大學畢業的學生原本前途一片光明，但是卻在畢業前夕遭遇了這樣的事情，無論是誰
，都難以接受
，而買的200萬(wan)重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)額(e)不(bu)能(neng)理(li)賠(pei)，意(yi)味(wei)著(zhe)生(sheng)病(bing)產(chan)生(sheng)的(de)費(fei)用(yong)就(jiu)需(xu)要(yao)周(zhou)某(mou)的(de)家(jia)庭(ting)自(zi)己(ji)來(lai)承(cheng)擔(dan)，據(ju)了(le)解(jie)，周(zhou)某(mou)的(de)家(jia)庭(ting)條(tiao)件(jian)並(bing)不(bu)優(you)越(yue)，給(gei)周(zhou)某(mou)治(zhi)病(bing)需(xu)要(yao)花(hua)費(fei)幾(ji)十(shi)萬(wan)，這(zhe)對(dui)於(yu)普(pu)通(tong)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)是(shi)很(hen)難(nan)承(cheng)擔(dan)的(de)起(qi)的(de)。

周(zhou)某(mou)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)之(zhi)所(suo)以(yi)會(hui)遭(zao)遇(yu)拒(ju)賠(pei)
，主(zhu)要(yao)問(wen)題(ti)在(zai)於(yu)周(zhou)某(mou)投(tou)保(bao)時(shi)沒(mei)有(you)真(zhen)正(zheng)做(zuo)到(dao)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)。要(yao)知(zhi)道(dao)，健(jian)康(kang)險(xian)是(shi)否(fou)理(li)賠(pei)，和(he)是(shi)否(fou)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)有(you)莫(mo)大(da)的(de)關(guan)係(xi)。如(ru)果(guo)自(zi)己(ji)有(you)病(bing)卻(que)隱(yin)瞞(man)不(bu)告(gao)知(zhi)
，那(na)麼(me)到(dao)時(shi)候(hou)受(shou)損(sun)失(shi)的(de)還(hai)是(shi)自(zi)己(ji)。不(bu)論(lun)是(shi)重(zhong)疾(ji)險(xian)還(hai)是(shi)醫(yi)療(liao)險(xian)

，都(dou)要(yao)好(hao)好(hao)做(zuo)健(jian)康(kang)告(gao)知(zhi)
，不(bu)然(ran)就(jiu)會(hui)麵(mian)臨(lin)無(wu)法(fa)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)的(de)可(ke)怕(pa)局(ju)麵(mian)。

試想如果周某在投保時如果有好好的告知保險公司自己的情況
，如果當時順利投保了，就不會有200萬保險金遭遇拒賠的情況發生了。

重zhong疾ji險xian的de理li賠pei情qing況kuang本ben身shen就jiu比bi較jiao複fu雜za，要yao想xiang買mai了le重zhong疾ji險xian不bu被bei拒ju賠pei
，作zuo為wei投tou保bao人ren
，還hai是shi有you必bi要yao學xue習xi一yi些xie投tou保bao技ji巧qiao和he保bao險xian理li賠pei知zhi識shi，這zhe樣yang就jiu可ke以yi避bi免mian理li賠pei遭zao遇yu拒ju賠pei的de情qing況kuang。除chu了le案an例li中zhong的de隱yin瞞man情qing況kuang，沒mei有you如ru實shi告gao知zhi遭zao遇yu拒ju賠pei，還hai有you哪na些xie情qing況kuang重zhong疾ji險xian容rong易yi遭zao遇yu拒ju賠pei呢ne
？我wo們men一yi起qi來lai總zong結jie下xia。推tui薦jian閱yue讀du：防癌險和重疾險之間有什麼差別 能同時賠付嗎？

一、等待期內不賠

對dui於yu大da部bu分fen熟shu悉xi保bao險xian的de朋peng友you來lai說shuo
，對dui於yu等deng待dai期qi內nei保bao險xian公gong司si不bu理li賠pei的de規gui定ding，應ying該gai都dou是shi知zhi道dao的de。不bu同tong保bao險xian公gong司si對dui待dai等deng待dai期qi內nei出chu險xian的de情qing況kuang，處chu理li方fang式shi也ye是shi不bu一yi樣yang的de。一yi般ban來lai說shuo，等deng待dai期qi內nei出chu現xian，保bao險xian公gong司si都dou會hui和he投tou保bao人ren終zhong止zhi保bao險xian合he同tong。

對於輕症或者中症的處理，不同的保險公司做法會有不同：有(you)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)能(neng)會(hui)選(xuan)擇(ze)整(zheng)份(fen)合(he)同(tong)全(quan)部(bu)終(zhong)止(zhi)，而(er)有(you)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)則(ze)會(hui)終(zhong)止(zhi)中(zhong)症(zheng)和(he)輕(qing)症(zheng)的(de)責(ze)任(ren)，讓(rang)重(zhong)疾(ji)責(ze)任(ren)繼(ji)續(xu)有(you)效(xiao)，還(hai)有(you)的(de)會(hui)選(xuan)擇(ze)將(jiang)當(dang)前(qian)發(fa)生(sheng)的(de)疾(ji)病(bing)除(chu)外(wai)，讓(rang)輕(qing)症(zheng)、中症和重疾的保障都繼續有效。

對於消費者來說
，最後一種方式應該是最有利的
，比較在意等待期的朋友可以盡量選擇第三種理賠方式的。

二、不符合疾病釋義不賠

很多人都認為重疾險是確診即賠的，其實還真不是。重疾險是否理賠還需要滿足重疾對疾病定義的要求。

以急性心肌梗塞為例，它需要至少滿足三個條件才可以理賠：

Ⅰ典型臨床表現，例如急性胸痛等
；

Ⅱ 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

Ⅲ 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高
，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化
；

Ⅳ 發病90天後，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%。

如果隻有兩項滿足，則無法賠付。

除了像這種需要滿足條件才能賠付的，還有一類疾病需要滿足一定時間的要求。比如腦中風後遺症，確診腦中風180天後仍然遺留有規定的後遺症，重疾險才會理賠。他需要遺留以下一種或者一種以上的障礙：

Ⅰ 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；

Ⅱ 語言能力或咀嚼能力完全喪失
；

Ⅲ 自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。

如果沒有以上的這些情況，這腦中風後遺症的患者無法獲得重疾險的理賠。

三、免責條款內的情形不賠

每一款保險產品都有不承擔責任的部分，這部分內容會以“免責條款”的形式出現在合同的免責內容裏麵
，這其中發生的風險，保險公司是不理賠的。

所以大家拿到一份保險合同

，不要隻關注保險保障哪些
，還要知道它的免責條款，這也是比較關鍵的。

四
、在不符合規定的醫院就醫不賠

幾(ji)乎(hu)每(mei)一(yi)款(kuan)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)產(chan)品(pin)都(dou)會(hui)寫(xie)明(ming)認(ren)可(ke)的(de)指(zhi)定(ding)醫(yi)院(yuan)，一(yi)般(ban)要(yao)求(qiu)二(er)級(ji)或(huo)二(er)級(ji)以(yi)上(shang)醫(yi)院(yuan)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)之(zhi)所(suo)以(yi)這(zhe)樣(yang)做(zuo)
，是(shi)為(wei)了(le)確(que)保(bao)確(que)診(zhen)的(de)準(zhun)確(que)性(xing)和(he)降(jiang)低(di)騙(pian)保(bao)的(de)風(feng)險(xian)。

如果想要獲得順利理賠，最好在保險公司認可的醫院確診
，不然，還是需要重新確診的。

結語

zhongjixianbaofeibubianyi，duiyutoubaolezhongjixianbunenglipeide
，jiangshiyibibuxiaodesunshi，xiwangjintiandeanlidajiadounengyinyiweijian，toubaozhongjixiandeshihouyidingyaozhuyirushigaozhi，duiyuyingxianglipeidejigeyinsudajiayeyaozhongshiqilai。jiaodewenzhangyouyongbiewanglezhuangeigengduoxuyaodepengyou！