意外險有哪些保障？意外險哪些情況不理賠？

說(shuo)起(qi)意(yi)外(wai)險(xian)，大(da)家(jia)對(dui)它(ta)的(de)印(yin)象(xiang)都(dou)是(shi)保(bao)費(fei)低(di)
，保(bao)額(e)高(gao)，不(bu)管(guan)男(nan)女(nv)老(lao)少(shao)皆(jie)可(ke)投(tou)保(bao)。意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)費(fei)便(bian)宜(yi)
，投(tou)保(bao)門(men)檻(kan)低(di)
，這(zhe)也(ye)使(shi)得(de)很(hen)多(duo)人(ren)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)比(bi)較(jiao)隨(sui)意(yi)，從(cong)而(er)在(zai)理(li)賠(pei)時(shi)引(yin)起(qi)很(hen)多(duo)糾(jiu)紛(fen)。其(qi)實(shi)意(yi)外(wai)險(xian)理(li)賠(pei)是(shi)比(bi)較(jiao)嚴(yan)格(ge)的(de)
，今(jin)天(tian)我(wo)們(men)就(jiu)通(tong)過(guo)一(yi)個(ge)案例來聊聊意外險的保障和理賠。

真實案例

湖北的唐先生剛退休在家，考慮到自己年紀一天天變大，而且退休在家隻能依靠養老金。為了盡可能減少給子女帶來麻煩，2018年12月份，唐先生通過保險代理人為自己買了一份意外險
，保額120萬。2019年的4月份的一天，唐先生和往常一樣和鄰居一起早起做運動，

然而，唐先生下樓梯的時候不小心摔倒了
，雖然被及時送往醫院搶救，但是仍然因為搶救無效死亡。

tangxianshengdejiarenxiangbaoxiangongsixunqiulipei
，baoxiangongsijingguotiaozha，faxiantangxianshengpingshiyougaoxueya，baoxiangongsirenwei，tangxianshengzhisuoyixialoutihuishuaishang
，hegaoxueyadaozhidexuanyunyouguanxi
，shuyutangxianshengzishenyuanyindaozhideshuaidao

，bufuheyiwaixiandelipeibiaozhun
，yincijupei。

唐(tang)先(xian)生(sheng)家(jia)人(ren)認(ren)為(wei)，唐(tang)先(xian)生(sheng)摔(shuai)倒(dao)時(shi)根(gen)本(ben)沒(mei)有(you)犯(fan)高(gao)血(xue)壓(ya)
，而(er)且(qie)平(ping)時(shi)身(shen)體(ti)素(su)質(zhi)不(bu)錯(cuo)，之(zhi)所(suo)以(yi)會(hui)摔(shuai)倒(dao)，是(shi)因(yin)為(wei)樓(lou)梯(ti)太(tai)濕(shi)滑(hua)，自(zi)己(ji)沒(mei)有(you)踩(cai)穩(wen)，踩(cai)發(fa)生(sheng)的(de)摔(shuai)倒(dao)。經(jing)過(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)再(zai)三(san)調(tiao)查(zha)發(fa)現(xian)，唐(tang)先(xian)生(sheng)居(ju)住(zhu)的(de)小(xiao)區(qu)屬(shu)於(yu)老(lao)小(xiao)區(qu)，一(yi)到(dao)梅(mei)雨(yu)季(ji)節(jie)地(di)麵(mian)就(jiu)返(fan)潮(chao)厲(li)害(hai)，地(di)麵(mian)濕(shi)滑(hua)更(geng)是(shi)常(chang)有(you)的(de)事(shi)情(qing)，唐(tang)先(xian)生(sheng)的(de)家(jia)人(ren)並(bing)沒(mei)有(you)撒(sa)謊(huang)。最(zui)終(zhong)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)由(you)於(yu)無(wu)法(fa)舉(ju)證(zheng)唐(tang)先(xian)生(sheng)摔(shuai)倒(dao)時(shi)有(you)高(gao)血(xue)壓(ya)疾(ji)病(bing)，隻(zhi)能(neng)按(an)照(zhao)規(gui)定(ding)報(bao)銷(xiao)唐(tang)先(xian)生(sheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)。

案例分析

唐先生的意外險之所以會引起理賠糾紛，主要原因在於唐先生的摔倒究竟是高血壓導致的還是由於外在因素（樓梯濕滑）導dao致zhi的de。如ru果guo是shi高gao血xue壓ya導dao致zhi的de意yi外wai
，那na麼me則ze屬shu於yu唐tang先xian生sheng個ge人ren身shen體ti原yuan因yin導dao致zhi的de意yi外wai事shi故gu
，這zhe種zhong情qing況kuang保bao險xian公gong司si基ji本ben上shang是shi不bu理li賠pei的de。而er如ru果guo唐tang先xian生sheng的de家jia人ren能neng證zheng明ming唐tang先xian生sheng是shi由you於yu樓lou梯ti濕shi滑hua導dao致zhi的de意yi外wai摔shuai倒dao，符fu合he意yi外wai險xian的de賠pei付fu標biao準zhun，保bao險xian公gong司si隻zhi能neng理li賠pei。推tui薦jian閱yue讀du：意外摔倒引發舊疾是意外險的理賠範圍嗎

意外險有哪些保障
？

1
、身故和殘疾

意外險的保障項目主要是身故和殘疾。身故的賠償金是根據保額來賠
，傷殘則是根據傷殘等級按比率賠償。

2、意外醫療

意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)通(tong)常(chang)是(shi)對(dui)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)補(bu)充(chong)，報(bao)銷(xiao)因(yin)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)導(dao)致(zhi)的(de)必(bi)須(xu)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)。意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)需(xu)要(yao)額(e)外(wai)購(gou)買(mai)，意(yi)外(wai)險(xian)不(bu)會(hui)默(mo)認(ren)包(bao)含(han)。也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)
，如(ru)果(guo)隻(zhi)買(mai)了(le)保(bao)障(zhang)身(shen)故(gu)和(he)傷(shang)殘(can)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)
，因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)受(shou)傷(shang)去(qu)醫(yi)院(yuan)治(zhi)療(liao)的(de)費(fei)用(yong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)是(shi)不(bu)會(hui)賠(pei)的(de)！

選擇意外醫療時有幾個需要關注的點：

報銷範圍：看看藥品是不是隻包含醫保目錄內的部分（如果隻包含醫保目錄內，那就沒太大必要了，隻有包含大部分醫保目錄外的藥品，才能體現作用）

是否有免賠額：免賠額是指報銷的起始額度，比如免賠額是100
，花費了300元，那300-100=200元是可報銷的額度（具體報銷多少還要看其他細則）

就診醫院：可報銷醫院不一定包含所有醫院，需要注意哪些醫院不在報銷範圍內。（此處醫院不是按級別分類，一般條款中會明確說明哪些地區，或哪家醫院不能報銷）

額度限製：額度限製有很多維度，比如限製每年的上限額度，每次的上限額度


，住院補貼的額度，救護車的費用等等，需要具體產品具體分析

理賠區域：是否全球都可以報銷
，經常出差去國外的需要注意這一點。

意外險哪些情況不理賠？

意外險常見的除外責任：所有違法的行為（犯罪拒捕、鬥毆、毒品、違法駕駛等）
、美容
，內外科醫療事故或者私自服藥、戰爭、核爆炸等
；主觀故意的行為、高危運動（攀岩、跳傘
、探險、特技等等）、感染HIV或者患有AIDS、患病（包括猝死）
，流產
、分娩導致的意外。例如：

意外險猝死不賠

猝死大部分與疾病相關，是身體超負荷透支身體的結果

，因此不符合意外險的理賠標準。現在很多意外險增加了“猝死理賠”，但其實理賠標準非常苛刻：比如需要醫院出具的猝死證明或是從發病到身亡在若幹個小時之內。真正能轉嫁猝死後經濟責任的是壽險。

意外險食物中毒不賠

一般情況下
，3人及以上的集體發生食物中毒症狀，可視為意外事故。個人的食物中毒被視為個案，不予理賠。

意外險的免責條款、除外責任在合同內都會有明確的說明，購買了保險的一定要仔細閱讀保險合同。

選擇意外險的注意事項

1、年齡和職業

意外險有投保的年齡和職業要求，對於60歲以上的老年人一般需要選擇老年人意外險，費率會相對高一些。對於4類及以上的高危職業，比如刑警、救生員
、焊工等，需要選擇高危職業可購買的意外險。

2、兒童購買意外險

銀保監會規定，不滿10周歲的未成年人死亡保險金限額為20萬元，已滿10周歲但未滿18周歲但未成年人


，死亡保險金限額為50萬元。因此投保時，更應關注意外醫療險的責任
，而避免保額超標
，多花冤枉錢。

3、意外醫療險的保障責任

購買意外傷害保險
，最好附加意外醫療險的保障責任
，比如意外醫療是否有免賠額

、報銷比例是多少、是shi否fou有you用yong藥yao限xian製zhi？隻zhi能neng報bao銷xiao社she保bao範fan圍wei用yong藥yao還hai是shi可ke以yi報bao銷xiao進jin口kou藥yao？是shi否fou有you住zhu院yuan津jin貼tie
？目mu前qian市shi麵mian上shang大da家jia接jie觸chu到dao的de意yi外wai險xian大da多duo結jie合he了le意yi外wai傷shang害hai險xian和he意yi外wai醫yi療liao險xian兩liang個ge責ze任ren，選xuan擇ze的de時shi候hou需xu要yao分fen開kai仔zai細xi查zha看kan保bao障zhang責ze任ren和he免mian責ze條tiao款kuan。

結語

關(guan)於(yu)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)和(he)理(li)賠(pei)就(jiu)分(fen)享(xiang)到(dao)這(zhe)裏(li)。意(yi)外(wai)險(xian)雖(sui)然(ran)便(bian)宜(yi)，但(dan)是(shi)大(da)家(jia)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)還(hai)是(shi)馬(ma)虎(hu)不(bu)得(de)。關(guan)於(yu)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)和(he)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)大(da)家(jia)應(ying)該(gai)做(zuo)到(dao)心(xin)裏(li)有(you)數(shu)，讓(rang)大(da)家(jia)在(zai)理(li)賠(pei)時(shi)可(ke)以(yi)做(zuo)到(dao)心(xin)裏(li)有(you)底(di)。

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