麵對老齡化危機
？長期護理險如何讓你體麵養老
？

莫道桑榆晚

，為霞尚滿天。當中國步入老齡社會，如何在失能
、失智
、失命之前，理智地做好準備，勇敢地接受生命恩賜的一切艱難，保有尊嚴
，順其自然地老去？

國家統計局的相關數據顯示，截至2018年我國65歲以上人口已達16658萬人，占總人口的11.9%，老齡化速度之快、規模之大

，世界前所未有。老齡化加劇還帶來了失能人員數量的不斷增加。“一人失能、全家失衡”已經成了不少家庭麵臨的現實問題。

長期護理險主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重於提供護理保障和經濟補償的保險產品。

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社保護理險

2016年6月，人力資源和社會保障部發布《人力資源社會保障部辦公廳關於開展長期護理保險製度試點的指導意見》，上海、成都、長春等15個城市入圍長護險第一批國家試點。基本框架是從參保範圍、資金籌集、保障範圍、支付標準以及經辦管理等幾個方麵進行了約束。

2019年2月12日，醫保局發文進行6個城市“互聯網+服務”試點，就像滴滴打車一樣進行護理服務。這對商業保險公司，特別是產險公司產生新的商機——護理人員責任險。護理人服務全程進行監控

，可回溯，避免法律糾紛，護理責任險是必不可少的。

02 /

國內商業護理險

目前中國的典型長期護理險，主要包括以下幾項責任：

2.1 長期護理保險金

被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)後(hou)，經(jing)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)指(zhi)定(ding)的(de)鑒(jian)定(ding)機(ji)構(gou)或(huo)專(zhuan)科(ke)醫(yi)生(sheng)鑒(jian)定(ding)確(que)認(ren)符(fu)合(he)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)長(chang)期(qi)護(hu)理(li)狀(zhuang)態(tai)，且(qie)持(chi)續(xu)至(zhi)觀(guan)察(cha)期(qi)結(jie)束(shu)仍(reng)符(fu)合(he)此(ci)標(biao)準(zhun)，並(bing)通(tong)過(guo)當(dang)前(qian)任(ren)何(he)醫(yi)學(xue)知(zhi)識(shi)和(he)技(ji)術(shu)鑒(jian)定(ding)為(wei)不(bu)可(ke)逆(ni)和(he)不(bu)可(ke)康(kang)複(fu)的(de)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)將(jiang)按(an)投(tou)保(bao)人(ren)選(xuan)擇(ze)的(de)接(jie)受(shou)長(chang)期(qi)護(hu)理(li)的(de)方(fang)式(shi)承(cheng)擔(dan)相(xiang)應(ying)的(de)長(chang)期(qi)護(hu)理(li)保(bao)險(xian)金(jin)責(ze)任(ren)。

2.2 長期護理豁免保費

被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)等(deng)待(dai)期(qi)後(hou)，經(jing)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)指(zhi)定(ding)的(de)鑒(jian)定(ding)機(ji)構(gou)或(huo)專(zhuan)科(ke)醫(yi)生(sheng)鑒(jian)定(ding)確(que)認(ren)符(fu)合(he)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)長(chang)期(qi)護(hu)理(li)狀(zhuang)態(tai)

，且(qie)持(chi)續(xu)至(zhi)觀(guan)察(cha)期(qi)結(jie)束(shu)仍(reng)符(fu)合(he)此(ci)標(biao)準(zhun)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)將(jiang)豁(huo)免(mian)後(hou)續(xu)各(ge)期(qi)保(bao)險(xian)費(fei)，被(bei)豁(huo)免(mian)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)視(shi)為(wei)已(yi)交(jiao)納(na)。

2.3 疾病身故保險金

被保險人在等待期後，因疾病導致身故，則保險公司按照投保人已交納的保險費給付疾病身故保險金，保險合同終止。

國內長期護理保險的最新發展集中在三個亮點：直接綁定服務
，提供護理機構網絡，服務模式。

第一，直接的綁定服務。現在通過“互聯網+服務方式”提供給客戶享受這樣的服務。前段時間一家區域性保險公司在上海高調發布了這樣的產品。

第二，提供護理機構網絡。

第三，服務模式上提供居家護理配套。這是中國護理險新的發展方向。

給付條件標準

1.日常活動能力失敗。包括：起床和睡覺，或起居活動
、穿衣和脫衣等。

2.醫學上的必要性與住院治療。保險公司要求被保險人住進護理院時與住進醫院一樣
，要有醫學上的必要性

3.認知能力障礙。通常，如果被保險人被診斷為在某方麵有認知能力障礙
，就認為需要長期護理。

03 /

總結

在長期護理保險市場中
，目前商業保險機構主要承擔“經辦社會長期護理保險”和“開發並銷售商業長期護理險”兩大角色。

根據研究報告，太平洋壽險、中國人壽、泰康人壽等10家商業保險公司參與了長期護理保險經辦。通過政府購買的方式，參與政策性長期護理保險試點
，通過護理保險經辦，提供政策谘詢
、資質認定核查、費用審核（初審）、資金結算撥付等服務。

不過，綜合業內人士的觀點
，目前商業長護險的發展存在幾大痛點：缺乏精算數據導致產品形態單一

、定價過高；護理依賴等級和服務內容等標準體係尚未建立，體係不完善

、缺乏行業統一標準；政府支持發展的政策不足，缺乏關於長期護理保險的法律製度體係和稅收支持政策
；缺乏費用管控手段，存在較強的逆選擇風險以及護理市場專業人士的缺口巨大等問題。

對此，業內人士建議從製度層麵，建立一定的調費機製來為保險公司止損；在zai行xing業ye基ji礎chu設she施shi方fang麵mian
，建jian立li統tong一yi的de長chang期qi護hu理li等deng級ji標biao準zhun，區qu別bie於yu各ge地di醫yi保bao需xu考kao慮lv收shou支zhi平ping衡heng下xia的de長chang期qi護hu理li標biao準zhun，以yi支zhi持chi保bao險xian機ji構gou的de長chang期qi護hu理li產chan品pin開kai發fa，同tong時shi建jian立li長chang期qi護hu理li的de發fa生sheng率lv數shu據ju庫ku
，並bing在zai行xing業ye內nei建jian立li共gong享xiang機ji製zhi；在政策支持上，對單位和個人購買商業補充的長期護理保險給予稅收優惠；在專業護理人才建設上，依托高等護理院校高等職業教育以及專業護理機構，通過定向培養、聯合培養，加快長期護理保險人才的培養。

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